淺談建筑工程一切險和第三者責任險的投保

柳金泉

(中國水電建設集團路橋工程有限公司)

0 引 言

近年來，隨著國家不斷加大政府投資，大型基礎設施項目的建設方興未艾。由于基礎設施項目具有投資大、參與主體多、建設周期長的特點，具有很大的風險。施工企業(yè)通過購買工程保險將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，可以有效的降低和減少自身承擔的風險。本文就工程施工過程中如何做好建筑工程一切險和第三者責任險的投保作簡要的探討。

1 建筑工程一切險和第三者責任險的定義

根據(jù)2003年版《公路工程國內(nèi)招標文件范本》，建筑工程一切險指承包人以發(fā)包人和承包人的共同名義為永久工程、臨時工程和設備及已運至施工工地用于永久工程的材料和設備(不包括施工單位的施工設備和機具)向保險人所投的保險。第三者責任指在保險期內(nèi)對因工程意外事故造成的、依法應由被保險人負責的工地上及毗鄰地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失(本工程除外)，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用等賠償責任。建筑工程一切險承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失。

2 建筑工程一切險投保實例

由中國水利水電建設集團公司承建的京滬高鐵土建三標段中標價為142.7 億元，該工程位于山東省濟南、泰安、曲阜、滕州、棗莊市和江蘇省徐州境內(nèi)，起訖里程DIK412 +062.27 ～DK667 +026.73(不含濟南樞紐委托代建工程)，全長266.617 正線公里。路基全長94.190 km;大中橋梁99座，總長161.574 km;隧道10 座10.553 km;車站4 座(泰安站、曲阜站、滕州站、棗莊站)。鋪軌264.596 km;聯(lián)絡線特大橋2 座9.263 km。主要單位工程有黃河南引橋、跨津浦鐵路特大橋、金山鋪特大橋、跨泰肥鐵路特大橋、跨104 國道特大橋、大汶河特大橋、泗河特大橋、遼河1 號特大橋、遼河2號特大橋、荊河特大橋、蟠龍河特大橋、跨薛棗公路特大橋、跨蘭薛公路特大橋、韓莊運河特大橋、西渴馬1 號隧道、鳳凰臺隧道、金牛山隧道、落鳳山隧道、泰安站、曲阜站、滕州站及棗莊站。

3 京滬高速鐵路土建三標段風險分析

3.1 自然災害和意外事故風險分析

針對建筑工程一切險保險責任，京滬高速鐵路土建三標段工程風險主要分為自然災害風險和意外事故風險兩類。

3.1.1 自然災害風險

對于本工程，自然災害風險如滑坡、泥石流、洪水、暴雨、雷電等是主要風險，其風險預防困難，當風險發(fā)生時破壞力大，必然會造成工程經(jīng)濟損失及局部工期拖后。

(1)地質(zhì)風險:區(qū)域沉降、松軟土基礎、滑坡災害等

本標段工程巖溶區(qū)域地基處理及改良土填筑工程量大、預壓時間長，存在區(qū)域沉降風險。金牛山、六郎山隧道由于中間是山谷，鐵路建在高護坡高填土路基上如填土后如沒夯實壓實，易發(fā)生滑坡。

(2)暴雨及大風伴隨大雨引發(fā)的風險

①經(jīng)分析泰安境內(nèi)平均年降水量，年際變化較大，最多為1 296 mm(1990年)，最少為341 mm(1989年)，相差3.8倍。2007年8月份，泰安市新汶地區(qū)突降暴雨引起山洪暴發(fā)導致沖毀汶河大堤及造成多處農(nóng)田受災。

②本工程施工道路及站場建設時，當山林植被破壞后斜坡上覆蓋層或土坡裸露，如不及時作好防護工作，一旦遇到暴雨，極有可能在泥水混合下瀉時，造成標的物的損失或施工機械的損壞，同時還有可能造成農(nóng)田、農(nóng)舍及其他已建設施的第三者責任損失。

(3)雷暴風險

①經(jīng)分析泰安市在1985 ～2000年出現(xiàn)雷暴總?cè)諗?shù)491次，平均每年31 次，平均出現(xiàn)日期4月11日。1999年8月份，泰山會議中心等辦公樓電腦等遭雷擊。2001年11月份，泰山氣象站EN 型測風儀等遭雷擊。

②根據(jù)近年來雷電損失統(tǒng)計，雷擊主要對高聳建筑物、構作物、塔架、高吊桿造成的直接雷擊損失以及通過在輸配電線路、通訊線上產(chǎn)生的感應電流造成電器設備、機房、通訊中心輸變電站等供電系統(tǒng)的損毀。本工程作業(yè)機械及照明線路、電氣設備存在一定的雷暴風險。

(4)洪水災害

采用擴大基礎、鉆孔灌注樁進行橋梁基礎施工時，現(xiàn)場要搭設施工平臺，鉆機要進行鉆孔。當洪水突然來臨時，則基礎施工(樁基礎、鋼平臺)極有可能造成重大損失(如支架倒塌、鉆機損毀、鋼管套筒及材料沖走等)，有時因施工道路在雨季通行不暢或施工道路坍塌，設備難以回撤導致?lián)p失。

3.1.2 意外事故風險

對于本工程存在因火災、爆炸、塌方等不可預料的、無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性意外事故風險。

(1)塌方風險

例如本工程的龍山隧道的土質(zhì)屬于卵石土或碎石土型，施工期間，遇暴雨或設計支護不當，大塊卵石即會下落或發(fā)生隧道塌方事故。

(2)火災、爆炸

在各種災害中，火災是最常見、最普遍威脅公眾安全和社會發(fā)展的災害之一。本工程施工過程中，因閃電、雷擊、運轉(zhuǎn)機械過熱發(fā)生火花等有可能導致火災;現(xiàn)場辦公室、民工宿舍、活動板房、堆放木材等建筑材料易燃物較多，極易引起火災。本工程存在線路長、開工點多、施工作業(yè)面廣的特點，施工線路穿越于當?shù)卮彐?zhèn)，施工要到氧氣、乙炔等易燃易爆氣體和炸藥、雷管等民用爆炸物品，存在爆炸發(fā)生的風險。

3.2 第三者責任險

第三者責任險是該工程存在的主要風險之一。第三者責任險包括在運輸、施工、爆破、山石清除、吊裝、跨線作業(yè)(如跨越公路、原有鐵路等已有建構物)過程中，可能產(chǎn)生的對社會車輛、財產(chǎn)、人員的損失，特別應防范施工期因植被破壞后，暴雨及山洪造成的對良田、魚塘、果園、堤壩、農(nóng)舍造成的損失，第三者責任損失不僅包括財產(chǎn)及人身損失，更重要的是可能引發(fā)的社會責任和社會影響。

4 京滬高速鐵路土建三標段工程投保方式

4.1 比選確定保險經(jīng)紀人

4.1.1 保險經(jīng)紀的作用

保險經(jīng)紀提供服務并不額外收費，而是依據(jù)國家相關規(guī)定由保險公司向保險經(jīng)紀支付保費一定比例的傭金，此舉符合國際慣例。所以聘請保險經(jīng)紀并不會增加工程的投保成本。

(1)保險經(jīng)紀公司能較全面地掌握保險理論，并具備專業(yè)的保險技能，能夠準確細致地調(diào)查并識別投保人所面臨的所有風險。

(2)保險經(jīng)紀公司可以用科學的方法，識別與衡量風險可能造成的損失頻率與損失的幅度，估測最大與最小的損失幅度(值)。

(3)保險經(jīng)紀公司會用規(guī)范嚴謹?shù)?保險語言"向保險公司闡釋客戶的保險需求，并正確理解保險公司用"保險語言"做出的各項承諾。

(4)保險經(jīng)紀公司可以正確理解保險公司的各種復雜的保險條款，并從中做出正確的選擇。

(5)保險經(jīng)紀公司會對保險公司所給予的費率、免賠額等承保條件進行充分的研究和正確的判斷，經(jīng)過談判，合理地選擇最佳的保險公司及其產(chǎn)品。

(6)保險經(jīng)紀公司能指導公司正確地履行保險單中所規(guī)定的投保人和被保險人應承擔的各項義務。

(7)一旦出險，在防止損失擴大的同時，按照保單要求，保險經(jīng)紀公司可以及時、準確地向保險公司提供其所要求的各類索賠單證和材料。

4.1.2 鑒于保險經(jīng)紀公司的作用，為了更好的發(fā)揮保險的作用，加快保險理賠過程，保護投保人的切實利益，本標段通過綜合比選后確定兩家保險經(jīng)紀公司作為保險經(jīng)紀聯(lián)合體代辦相關保險事宜，通過由保險經(jīng)紀聯(lián)合體提供專業(yè)化的風險管理服務，設計保險方案、辦理投保手續(xù)。

4.2 確定保險詢價方案

4.2.1 由保險經(jīng)紀人根據(jù)本工程特點，分析工程風險，提出風險評估報告。根據(jù)風險報告提出保險初步方案，對投保的險種、保險項目與保險金額、免賠額、保險期限、基本保險條款、擴展保險條款、公估人的選擇程序確定、爭議解決等條款進行擬定。投保人對保險初步方案提出意見，形成最終的保險方案，由保險經(jīng)紀人協(xié)助投保人確定最終的保險詢價方案。

4.2.2 京滬高速鐵路土建三標段中標價為142.7 億元，結合本工程的實際情況及可能出現(xiàn)的風險，實際投保工程量為:其中的8 座隧道(整座);其中34 座橋梁的部分基礎、墩柱、運架梁、現(xiàn)澆梁;其中17 段與既有線平行、填筑高度較高和受水沖擊路基段。實際投保金額約為30 多億元，不到中標價的四分之一。

4.3 確定保險公司

4.3.1 保險詢價

保險經(jīng)紀人根據(jù)保險詢價方案，協(xié)助投保人向多家具有承保能力強、信譽好、經(jīng)驗豐富、服務水平高的保險公司進行詢價，并對保險公司的響應文件進行初步評審，確定入圍的保險公司。

4.3.2 競爭性談判

保險經(jīng)紀人協(xié)助投保人進行保險競爭性談判。保險談判中最核心的兩個問題為價格和服務;通過與各家保險公司談判時采取背對背的方式和談判邀請時明示嚴禁價格聯(lián)盟、出現(xiàn)者將取消談判資格的方式，避免保險公司之間形成價格聯(lián)盟而損害投保人的利益，有效降低保險成本;通過談判時對保險服務中的風險查勘、理賠時效等配套服務進行談判，獲取保險公司的服務理賠承諾，確保保險成本降低的同時，保險公司的服務水平也須達到投保人的要求。

4.3.3 確定保險公司

(1)根據(jù)談判結果，保險經(jīng)紀人協(xié)助投保人確定條件最優(yōu)的一家或多家保險公司進行投保，確定保險費率和條件，從而確定最終保險方案。保險經(jīng)紀人通知承保公司出具正式的保單，并對保單內(nèi)容進行審核，協(xié)助投保人按時履行繳納保費義務。

(2)本工程最終選定中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司在內(nèi)的五家保險公司共同承保，并以中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司作為主承保公司，全面負責本工程出單及理賠等工作，其他四家保險公司為共保公司，協(xié)助主承保公司共同提供保險服務。

5 結 語

京滬高速鐵路已通車運營，其土建三標段工程投保建筑工程一切險和第三者責任險時，結合工程特點及風險特點，比選確定了由兩家保險經(jīng)紀公司組成的保險經(jīng)紀聯(lián)合體作為保險經(jīng)紀人，通過保險經(jīng)紀人提供專業(yè)化的保險投保服務，采取競爭性談判的方式確定了由五家保險公司共同承保，有效降低了投保成本并獲取了良好的服務。值得其它大型工程項目的投保借鑒。

［1］交通部.公路工程國內(nèi)招標文件范本［M］. 人民交通出版社，2003.

［2］牟寶喜.工程風險與風險管理.南海出版公司，2010.