古楊陽
(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院,四川 成都 611130)
穆罕默德·尤努斯博士——諾貝爾和平獎的獲得者,20世紀(jì)80年代在孟加拉國創(chuàng)辦了格萊珉銀行(鄉(xiāng)村銀行),專門為窮人提供小額信貸,對消除孟加拉國的貧困做出了巨大貢獻(xiàn)。因此他也被稱為小額貸款之父。
尤努斯的鄉(xiāng)村銀行不同于其他商業(yè)銀行或政策性銀行,它是以消除貧窮為目的,通過給予窮人小額信貸來滿足窮人貸款的需求,以此來幫助窮人擺脫貧窮的一個(gè)私人銀行。因而,鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上有很多特點(diǎn):貸款對象主要是赤貧線以下的窮人;貸款期限比較短,多為一年;給予貸款的項(xiàng)目是可以使窮人盈利自立起來的項(xiàng)目;借款利息分級,利率稍高于銀行利率,信貸制度是以“五人連帶小組+每周中心會議”為中心,要求借款者每周還款,并建立小組基金制度。同時(shí),它鼓勵(lì)窮人們多存款,提供給借款者技能培訓(xùn)。由此可見,尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的信貸哲學(xué)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行迥然不同,它創(chuàng)造了一種窮人也可以平等的享受金融服務(wù)的權(quán)利。尤努斯在短短三十多年內(nèi),使鄉(xiāng)村銀行1277個(gè)分行遍及全國46620個(gè)村莊,58%的貸款人及其家庭成功脫離了貧困線,貸款還款率高達(dá)98.89%。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的成功的經(jīng)營方式為我國的小額信貸提供了一些重要啟示。
根據(jù)國際主流觀點(diǎn),小額信貸是通過向低收入群體和微型企業(yè)提供持續(xù)的小規(guī)模的不需要抵押貸款的金融服務(wù),借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困。因而,小額信貸應(yīng)具有提供金融服務(wù)和履行社會扶貧責(zé)任的雙重屬性。我國提供小額信貸業(yè)務(wù)的主要是農(nóng)村信用社和小額貸款公司,但現(xiàn)今這些機(jī)構(gòu)正在著力于商業(yè)化轉(zhuǎn)型,故不可避免地在發(fā)放小額貸款時(shí),都會選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、有資產(chǎn)抵押的農(nóng)戶,而那些貧窮、急需資金的農(nóng)戶仍無法獲得貸款。對此,我國小額信貸之父杜曉山建議“對于公益性小額信貸,政府要出臺支持、鼓勵(lì),且行之有效的監(jiān)管政策,不能強(qiáng)迫中國的小額貸款機(jī)構(gòu)去做商業(yè)化轉(zhuǎn)型?!?/p>
我國法律規(guī)定小額貸款公司只能發(fā)放貸款,不能吸收公眾存款。這點(diǎn)嚴(yán)格限制了小額貸款公司的資金來源,其持續(xù)性發(fā)展儼然受到阻礙。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行存貸皆可,并且擁有大量的國際組織的捐助。相比而言,我國小額貸款公司“只貸不存”,只能依靠發(fā)起人少量的資本金和國外機(jī)構(gòu)的微薄捐助來維持經(jīng)營,這又何談發(fā)展呢?所以,小額貸款公司要可持續(xù)的發(fā)展下去,一定要保障其資金來源的多元化。因此,首先,政府要給予資質(zhì)良好的小額貸款公司可以吸收公眾存款的權(quán)利。其次,公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)要與國際非盈利性組織合作,接受相關(guān)的捐助;當(dāng)然,國家財(cái)政應(yīng)給予公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼。最后,政府要放寬對小額貸款公司轉(zhuǎn)貸的限制。小額貸款公司在資金緊缺時(shí)可以通過向商業(yè)銀行貸款來轉(zhuǎn)貸出去,維持經(jīng)營穩(wěn)定。
我國法律要求小額貸款公司的貸款利率必須在銀行基準(zhǔn)貸款利率的四倍內(nèi),這樣的利率限制將會導(dǎo)致小貸公司貸款成本上升,有時(shí)甚至無法做到保本微利。小額貸款主要針對低收入的無抵押擔(dān)保的弱勢群體,其貸款風(fēng)險(xiǎn)大于一般的貸款。高風(fēng)險(xiǎn)只有對應(yīng)著高回報(bào)才能補(bǔ)償其風(fēng)險(xiǎn)。再者,現(xiàn)今小貸公司的資金來源較少,成本較高,如果再限制其貸款利率,不利于小貸公司的發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)體制下,借貸雙方只要都能平等地接受約定的利率,那么社會資源將會更有效率的配置。貸款利率的市場化有利于小額貸款公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。
為什么尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的貸款還款率高 達(dá)98.89%?這與其“以人為本”的貸款制度是分不開的。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行在為借款人提供借款的同時(shí),通過在村莊中履行存貸業(yè)務(wù)來降低借款者的交通費(fèi)用,并且督促借款人每周還款,鼓勵(lì)借款者多存款。此外,還提供借款培訓(xùn)和技術(shù)技能培訓(xùn),幫助借款者掌握立足的技能和知識。這些“以人為本”的貸款制度,在更好的服務(wù)、幫助借款者的同時(shí),相應(yīng)地也降低了貸款風(fēng)險(xiǎn),從而有利于本身的經(jīng)營。所以,我國的小額貸款公司要改變傳統(tǒng)的貸款服務(wù)理念,信貸員要走入農(nóng)戶、低收入者的生活中,了解他們實(shí)際生活狀況,提供給他們緊要的貸款,并且機(jī)構(gòu)要安排他們參加一些必要的技能知識培訓(xùn)。實(shí)施“以人為本”的貸款創(chuàng)新制度,體現(xiàn)了小額貸款機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)職能,也體現(xiàn)了其授人以漁的社會責(zé)任感。
中國的小額信貸比印度落后20年。在其他國家,小額信貸已經(jīng)成為一個(gè)頗具規(guī)模的行業(yè),有大規(guī)模的覆蓋全國的小額信貸機(jī)構(gòu),但是在中國,小額信貸還處于起步階段。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)營方式,對于我國的小額信貸而言具有很多的借鑒之處。但是,需要注意的是,我們在學(xué)習(xí)尤努斯鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營模式的同時(shí)要考慮到我國的實(shí)際國情,據(jù)此,來探索出適合我國國情的小額信貸模式。
[1]穆罕默德·尤努斯著,吳士宏譯.窮人的銀行家[M]生活·讀書·新知三聯(lián)書店,2006年.
[2]杜曉山,孫若梅.中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2000年07期.
[3]楊小蘋.促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展[J].發(fā)展研究,2008年01期.