魏章友

（常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 常德 415000）

目前，村鎮(zhèn)銀行在全國迅速發(fā)展起來，截至2013年3月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準開業(yè)836家。中西部地區(qū)組建557家，占比62%。全國村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款974億元，小微企業(yè)貸款1322億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達87%，已累計向88萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款4198億元。這些優(yōu)點使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場。與此同時，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運營過程中出現(xiàn)了不少問題。我們分析這些問題，有助于提出解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策。

一、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）利息率高低問題

客觀上來說，村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面沒有多少自主權(quán)，利率的高低主要由人民銀行確定。而且有很多與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款具有周轉(zhuǎn)性比較強、期限比較短的特點，應(yīng)當(dāng)允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際情況，適當(dāng)調(diào)整利率，前提是不給貸款人增加負擔(dān)，同時又調(diào)動了村鎮(zhèn)銀行的積極性，達到“雙贏”的效果。

（二）籌集資金有很多困難

主要有三點原因：（1）村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長，對很多農(nóng)民來說，村鎮(zhèn)銀行是個新鮮事物，農(nóng)民根本不知道村鎮(zhèn)銀行是做什么的，相比四大國有銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，農(nóng)村居民持一種觀望的態(tài)度，不太認可村鎮(zhèn)銀行；（2）村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū)，農(nóng)民收入低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少資金，導(dǎo)致大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行吸收存款的數(shù)量太少，進而貸款受到一定限制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行生存艱難；（3）村鎮(zhèn)銀行處在邊遠地區(qū)，同時缺乏現(xiàn)代化技術(shù)，設(shè)置的網(wǎng)點比較少，很多農(nóng)民把錢存在村鎮(zhèn)銀行主要是方便獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款，可以說是一種“為貸款而儲蓄”。

（三）“三農(nóng)”信貸壓力大

一般來說，農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，農(nóng)村發(fā)展處在社會的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)民對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求不是很明顯，大部分農(nóng)民進城務(wù)工，對農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款，村鎮(zhèn)銀行也比較謹慎。同時，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響比較大，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)信貸方面有周期短，比較分散，風(fēng)險較大等特點，而且沒有經(jīng)驗可借鑒，只能摸著石頭過河，村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”和盈利之間矛盾重重。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)不能有效開展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是個漫長的過程。

（四）信貸風(fēng)險比較大

由于所有金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品很多情況下要求變現(xiàn)能力強，但作為農(nóng)民具有變現(xiàn)能力強的抵押品幾乎沒有。因此在這種情況下，如果農(nóng)民貸款后違約，執(zhí)行貸款合同根本沒有保障，對村鎮(zhèn)銀行來說，貸款就成了呆賬。同時，有很多農(nóng)民，抱著“反正是國家的錢，結(jié)果貸款到期后根本就不歸還，使村鎮(zhèn)銀行作為一個盈利組織，盈利的目的根本就成了一紙空文。

（五）國家政策扶持力度不夠

（1）國家對村鎮(zhèn)銀行等較小的農(nóng)村金融機構(gòu)，太多的政策傾斜，比如銀聯(lián)公司對村鎮(zhèn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)門檻太高，要求入會費用達300萬元，使得村鎮(zhèn)銀行沒法開辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣給農(nóng)民存取款，支付結(jié)算帶來很大的不方便，與其他金融機構(gòu)比較，沒有競爭力；（2）由于村鎮(zhèn)銀行在成立時負擔(dān)比較重，國家沒有明確的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營步履維艱。而且，人民銀行的征信系統(tǒng)不包括村鎮(zhèn)銀行，使人行的信用信息沒有得到共享，使村鎮(zhèn)銀行好像“井底之蛙”，無法得知人行有關(guān)的征信信息，從而會加大信貸的風(fēng)險。

（六）業(yè)務(wù)范圍太廣，沒有體現(xiàn)特色

村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，與其他商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍上沒有明顯區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行不但經(jīng)營一般的存貸款業(yè)務(wù)，也經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，沒有體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，沒有開發(fā)特色產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)民的需要，不能適應(yīng)農(nóng)村市場的發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施

（一）全面擴大村鎮(zhèn)銀行資金實力

作為村鎮(zhèn)銀行，一要深入農(nóng)村的各個地方，快速了解農(nóng)民的生產(chǎn)情況，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，動員農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把多余的資金存在銀行；二要加快村鎮(zhèn)銀行的硬件建設(shè)，通過科學(xué)的金融手段和高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的閑置資金存在村鎮(zhèn)銀行；三是針對農(nóng)村特點，在偏遠的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求；四是利用國家的各種優(yōu)惠政策，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，實現(xiàn)盈利的目標。

（二）培養(yǎng)一批高素質(zhì)的員工隊伍

（1）從思想上，加強對員工金融法規(guī)和職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)；（2）從技能上，開展全體員工從業(yè)技能的培訓(xùn)，同時嚴格考核過關(guān)，業(yè)務(wù)不過關(guān)的員工，一律辭退，從業(yè)人員必須達到思想先進，品德高尚，業(yè)務(wù)精湛的要求；（3）大力引進專業(yè)人才，首先，從全國著名高校的引進一批與金融專業(yè)的優(yōu)秀畢業(yè)生，其次，從其他銀行等金融機構(gòu)引進一批具有豐富經(jīng)驗的銀行從業(yè)人員和管理人員，使員工整體素質(zhì)得到提高。

（三）加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度

（1）村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，農(nóng)民不了解，所以要切實做好村鎮(zhèn)銀行有關(guān)的優(yōu)惠政策的宣傳，同時加大農(nóng)民對基本金融知識的培訓(xùn)工作，讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行，利用村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢，參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展；（2）抓住村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力，使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村，面向農(nóng)民，為新農(nóng)村建設(shè)提供專業(yè)，優(yōu)質(zhì)，高效的特色服務(wù)；（3）學(xué)習(xí)其他國有商業(yè)銀行的經(jīng)驗，在每個網(wǎng)點建立健全農(nóng)民的信用檔案，處理好與農(nóng)民的關(guān)系，讓農(nóng)民相信村鎮(zhèn)銀行，依靠村鎮(zhèn)銀行存貸款，搞好新農(nóng)村建設(shè)。

（四）加強金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行不同于四大國有銀行及股份制銀行，需要對癥下藥，開發(fā)有利于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，積極探索新的金融擔(dān)保產(chǎn)品，擴大貸款抵押擔(dān)保物的范圍；同時要提高工作效率，簡化各種貸款手續(xù)，使農(nóng)民真正得到村鎮(zhèn)銀行的實惠。除了常規(guī)的存貸業(yè)務(wù)外，可以適當(dāng)?shù)匕l(fā)展一定的中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)盈利渠道多樣化。

（五）盡快建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制

目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟水平低，有關(guān)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民保險的險種發(fā)展比較落后，農(nóng)村信用體系嚴重滯后，而且農(nóng)民可以用于抵押的產(chǎn)品缺乏，村鎮(zhèn)銀行借貸風(fēng)險太高，很大程度上由村鎮(zhèn)銀行本身來承擔(dān)風(fēng)險，對農(nóng)民約束力不夠，因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制刻不容緩，而且在相關(guān)擔(dān)保法條文中，增加對農(nóng)村擔(dān)保抵押品的規(guī)定，加快“三農(nóng)”保險的建設(shè)力度，降低村鎮(zhèn)銀行有關(guān)“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險，穩(wěn)健開展新農(nóng)村建設(shè)。

（六）加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

由于村鎮(zhèn)銀行工作人員比較少，專門成立一個監(jiān)管組織，難度比較大，我們可以共享銀監(jiān)局下設(shè)的分局資源，針對不同區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，對大小不同的村鎮(zhèn)銀行采用差別監(jiān)管。促使村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。

總之，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)方面，存在一些問題，但是我們應(yīng)該多角度、多層次調(diào)動銀行員工與管理層的積極性，逐步形成獨特的核心競爭優(yōu)勢，采取激勵措施形成合力，推動村鎮(zhèn)銀行快速、穩(wěn)健發(fā)展。

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