王鵬程

（中國人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430000）

一、引言

作為金融機構的重要部分，銀行在經(jīng)濟運行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟全球化以及經(jīng)濟一體化的深入，銀行在發(fā)展過程中面臨的風險也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個方面：首先外部環(huán)境復雜多變，金融危機爆發(fā)之后，各國在經(jīng)濟方面采取了各種措施，以期讓本國經(jīng)濟從危機的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機之后推出了“四萬億”的投資計劃，使得我國經(jīng)濟在2009年以后慢慢地恢復到危機前的發(fā)展速度，危機之后的金融環(huán)境更加復雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應對復雜多變的宏觀風險挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯綜復雜，針對我國現(xiàn)狀，銀行有關金融案件頻頻出現(xiàn)，說明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場的正常運行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質(zhì)，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國有企業(yè)資金閑置等問題的出現(xiàn)，使我國的金融市場備受爭議。

二、金融市場中銀行業(yè)面臨的風險

（一）經(jīng)營風險

首先，從銀行業(yè)的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導致經(jīng)營性風險的發(fā)生；其次，由于銀行在我國市場中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營過程中，會發(fā)生由于缺乏充分的市場競爭而產(chǎn)生效率低下等問題。儲戶針對銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實現(xiàn)自主地完善相關制度體系，才能更好地參與到市場競爭中去。

（二）信用風險

針對上文所述，銀行在我國市場經(jīng)濟中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個銀行，例如中國工商銀行、中國建設銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發(fā)生信用風險，就可能導致銀行的資金周轉(zhuǎn)困難，更嚴重的會導致資金鏈斷裂。因此，針對我國人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級，是一個亟待解決的問題。尤其是現(xiàn)階段，很多國有銀行將業(yè)務延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個相對風險高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財產(chǎn)抵押，導致銀行在衡量信用方面處于承擔風險的地位。

（三）市場風險

我國的市場經(jīng)濟體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場風險相對來說較小。但是，我國正處于改革時期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構、擴大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場風險不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風險

由于銀行屬于國有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場競爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機制，容易發(fā)生工作懈怠、服務不周到、不思進取等問題。長此以往，會減少銀行本身的競爭力，不利于其長遠地發(fā)展。

三、金融風險產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經(jīng)濟發(fā)展到今天，我國與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對我國的投資不斷加大，中國已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時，世界的資金進入中國，為我國提供了大量的外匯儲備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國尚未面對的問題。相比于銀行業(yè)，我國的金融市場日益復雜，因為不再是傳統(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟，還要應對國外金融的各種難題。金融市場的開放，進入很多國外的投資模式和投資機構，這些外資機構進入我國市場，一方面促進了我國金融市場的發(fā)展，另一方面也使我國的金融市場變得日益復雜，因此我國的銀行業(yè)需要面對的風險越來越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對象的數(shù)據(jù)可以得出，我國銀行資金貸給國有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對貧乏和困難。其次，通過研究我國企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風險的主要原因。然而，一方面是國有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴重影響了我國私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機構發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中又缺乏相應的政策扶持，同時面臨著法律、法規(guī)并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展。總之，由于我國融資方式長期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場亟需資金解決現(xiàn)實問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢。最后，如果大量資金流入經(jīng)營效率低下的國有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對我國金融市場的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟全球化導致資本的流動速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內(nèi)，隨著市場化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場當中，使銀行主體之間的相互競爭放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟體制改革的方針政策不可避免地會對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時金融行業(yè)已經(jīng)開始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競爭不可避免地會加劇。對于后來出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標，使自己的競爭力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢，以顧客的需求為核心，在整個銀行業(yè)的競爭中的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場上搶占先機、提升企業(yè)的核心競爭力，已經(jīng)成為銀行需要面對的主要風險。

（四）政府在金融市場中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業(yè)，政府在其中行使著決策權。由于我國社會主義性質(zhì)，國有企業(yè)關乎著國民經(jīng)濟的命脈，因此，在資本的借貸對象上，國有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢地位。改革開放之后的三十多年內(nèi)，中國特色的社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)形成，在此形勢下，銀行在國民經(jīng)濟中的壟斷地位一直沒有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導致企業(yè)的貸款來源必須經(jīng)過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運轉(zhuǎn)，使企業(yè)在市場中不能靈活地應對危機。鑒于國有產(chǎn)權制度的特點，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場競爭中處于劣勢地位。同時，國有的效益由于比不上參與市場競爭的私有企業(yè)，因此，資金在國有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營企業(yè)中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風險。中國人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營風險增加，這也成為了銀行金融風險的現(xiàn)實隱患。

四、規(guī)避金融風險而采取的措施

（一）加大民營企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設置原則應該是為人民的經(jīng)濟生活服務，服務社會經(jīng)濟的同時做好社會經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國社會制度的特點，使得現(xiàn)在的很多民營企業(yè)很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對比的是現(xiàn)在的很多國有企業(yè)獲得相對較多的社會資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟的參與程度越來越高，發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，已?jīng)在社會經(jīng)濟中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導致居民生活問題的發(fā)生。因此，把加大民營企業(yè)的扶持力度應該放在規(guī)避經(jīng)濟風險的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業(yè)或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟全球化的完全市場競爭中發(fā)展，此類問題可以通過支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來調(diào)動他們做大做強企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務相對趨于飽和，如何提高服務效率、制定相應的管理目標將是銀行和其他金融機構的另一項重要任務。例如，將業(yè)務延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過吸收部分熟悉當?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會通過其他途徑使資金增值，例如投資等等?，F(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國市場上是比較少的?？傊隗w制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應，企業(yè)在做大做強的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會經(jīng)濟問題的發(fā)生，是政府未來可采取的一個措施。

（四）建立存款保險制度

建立存款保險制度，能夠增強存款人對銀行的信任。同時，良好的存款保險制度對于保護存款人的利益、維護金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國是一個高儲蓄的國家，一旦銀行的信用發(fā)生危機，將會爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機。因此，建立完善存款保障制度是一個未來銀行防范風險的一項重要措施。

四、結(jié)束語

本文通過綜述了現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的主要金融風險，分析并列舉了一些風險產(chǎn)生的原因，從中可知加強銀行金融風險防范是一項艱巨而重要的任務。尤其是全球金融危機之后，世界經(jīng)濟的趨勢變幻莫測，針對各種可能出現(xiàn)的金融風險，我國銀行必須進行不斷地探索研究，以期能夠采取相應的措施將金融風險抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風險的幾點措施建議，期望該部分措施完善之后能夠為我國經(jīng)濟實力的增長、市場經(jīng)濟體制的完善、企業(yè)經(jīng)營效益的提高等方面提供支持。

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