縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控常態(tài)化

趙加祥

（中國人民銀行嵩明縣支行，云南昆明651700）

關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的永恒主題，尤其是縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)更應(yīng)始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控常態(tài)化。

一、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化帶來金融的變化，風(fēng)險(xiǎn)隨之而來

（一）關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)苗頭

今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展變化，銀行業(yè)不良貸款規(guī)模已經(jīng)連續(xù)上升，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有苗頭出現(xiàn)。銀監(jiān)部門警示大型銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度。要求大型銀行特別關(guān)注與經(jīng)濟(jì)周期變化密切相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)及五類重點(diǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，具體包括房地產(chǎn)、工程機(jī)械、鋼鐵、風(fēng)電設(shè)備、光伏等九大行業(yè)，以及快速多元擴(kuò)張型、集團(tuán)關(guān)聯(lián)復(fù)雜型、多頭舉債借款型、高財(cái)務(wù)杠桿型、私募基金包裝型等五類企業(yè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求各行要按照自營、代銷分類加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)管理，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)禁未經(jīng)內(nèi)部審批授權(quán)私售產(chǎn)品和誤導(dǎo)消費(fèi)者。對(duì)自營業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、資金投向、持續(xù)投資監(jiān)控等環(huán)節(jié)的管理；對(duì)代銷業(yè)務(wù)，要設(shè)定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，嚴(yán)格資質(zhì)審查、資金投向和持續(xù)監(jiān)測(cè)等管控措施?？h域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，銀行業(yè)不良貸款上升的現(xiàn)實(shí)中，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)苗頭，檢視自身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）用新的視覺看風(fēng)險(xiǎn)

謀發(fā)展要有新的視覺，防控風(fēng)險(xiǎn)也要有新的視覺。有專家分析預(yù)測(cè)，對(duì)于中國銀行體系來說，2013 年可能將是一個(gè)充滿荊棘的年份。今年中國銀行業(yè)的不良貸款將會(huì)有一定幅度的增加。有分析認(rèn)為，通常情況下，當(dāng)中國銀行體系的不良貸款資產(chǎn)總量過大時(shí)，政府就會(huì)出手救助銀行體系，緩解因大量地方政府借貸而遺留下的不良債務(wù)。而這將會(huì)導(dǎo)致銀行進(jìn)一步降低信用風(fēng)險(xiǎn)審查的標(biāo)準(zhǔn)，造成銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國經(jīng)濟(jì)在每一個(gè)階段的騰飛之后都會(huì)伴隨著一段時(shí)期的銀行和信貸危機(jī)。某地檢察機(jī)關(guān)發(fā)布的報(bào)告稱，2012 年金融犯罪主要呈現(xiàn)六大特點(diǎn)：一是案件數(shù)量大幅上升，同比2011 年增長了78.5%，在刑事犯罪中比重不斷提高；二是信用卡詐騙犯罪仍居首位，占金融犯罪案件的79.1%；三是利用未公開信息交易、內(nèi)幕交易、高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款等新類型案件層出不窮，作案手法不斷翻新；四是非法金融活動(dòng)犯罪多發(fā)，涉眾性因素增加；五是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員犯罪上升，涉及多個(gè)行業(yè)；六是案件區(qū)域分布差異較大，由中心城區(qū)向郊縣蔓延的趨勢(shì)有所顯現(xiàn)。新情況、新問題不斷出現(xiàn)，防控風(fēng)險(xiǎn)也要有新視覺，新思維、新手段。

（三）依賴投資的經(jīng)濟(jì)增長有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

還有一個(gè)比較集中的一個(gè)觀點(diǎn)是，中國的經(jīng)濟(jì)增長依然不得不過度依賴投資增長。這些年來，中國的經(jīng)濟(jì)增長越來越依靠投資驅(qū)動(dòng)，投資在GDP 所占的比重越來越高，在上世紀(jì)90 年代中期是40%左右，現(xiàn)在接近50%，這樣一種增長模式是不可持續(xù)的。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)增長過程中，投資在GDP 的占比不可能是無限上升的，它到達(dá)某一點(diǎn)就會(huì)停滯在那。如果真想讓投資率穩(wěn)定在不再繼續(xù)上升的狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長速度可能就會(huì)急劇下降，除非消費(fèi)的增長速度和出口的增長速度急劇上升來抵消負(fù)面的效果，這點(diǎn)是難以做到的?？赡芪覀兊耐顿Y率在今年還會(huì)繼續(xù)上升，今年的投資增速還會(huì)高于去年的增長速度。這方面雖然可以維持經(jīng)濟(jì)的增長，但意味著銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。這樣的分析和預(yù)判是否準(zhǔn)確，是否有道理，我們不去評(píng)論他。我們要做的，我們能做的是繃緊風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦。

二、銀行內(nèi)部“人”的風(fēng)險(xiǎn)，須臾不可忽視

（一）關(guān)注銀行高管犯罪

從媒體的有關(guān)報(bào)道中可以看出，中國現(xiàn)在又再度進(jìn)入了一個(gè)銀行業(yè)行長犯罪的高發(fā)期。銀行行長犯罪，常見的違規(guī)作案手法不外乎利用職權(quán)批貸款，從中收受利益；或是造假賬，做手腳，中飽私囊。其中扮演主角的，往往是大權(quán)在握的分支行行長。銀行行長犯罪的前一個(gè)高發(fā)期是在2000 年到2005 年期間，這個(gè)時(shí)期大案要案頻傳。2005 年2 月1 日，中國銀行黑龍江省分行所轄河松街支行發(fā)生涉嫌內(nèi)外勾結(jié)票據(jù)詐騙案，數(shù)十億元資金一夜蒸發(fā)，行長高山潛逃出國，在加拿大被抓捕歸案。2005 年，建行山西省太原市萬柏林支行行長邵進(jìn)民涉嫌票據(jù)詐騙1.499 億元；農(nóng)行山西省太原市漪汾街分理處原主任張建國，涉嫌票據(jù)詐騙農(nóng)行1.46 億余元。2004 年，中國建設(shè)銀行廣州芳村支行原行長張森淼違規(guī)發(fā)放貸款案（虛假按揭10億元），中國農(nóng)業(yè)銀行河南省方城行長高合安挪用公款一億元。2001年，中國工商銀行廣東恩平支行行長鄭榮芳玩忽職守，造成直接和間接損失36 億元。

（二）銀行“人”犯罪花樣翻新

“行長犯罪”所造成的損失，數(shù)目之大讓人目瞪口呆。有鑒于此，國內(nèi)出臺(tái)了銀行業(yè)問責(zé)制，要追究責(zé)任。此后，中國銀行業(yè)的風(fēng)氣為之一振，成效是顯著的。但進(jìn)入2010 年后，情況又發(fā)生了變化，不良貸款和債務(wù)問題，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展再度進(jìn)入人們的視線，同樣是資金緊缺導(dǎo)致的腐敗。不過與上一波的行長犯罪不同的是，這一波的“行長犯罪”，出現(xiàn)的關(guān)聯(lián)方往往不是企業(yè)，而是政府和公權(quán)力。

最近媒體披露了這樣一個(gè)的信息，河北深州市唐奉鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一份核銷貸款清單中涉及21 人“死亡”15 人“失蹤”。在河北深州農(nóng)村信用聯(lián)社一份核銷貸款文件里，已“死亡”的，有深州市副市長魏志春、市公安局副局長崔朋等43 人。另有15 人“失蹤”，總共這58 人所涉及的貸款額約為250 萬元。在深州市農(nóng)村信用聯(lián)社的核銷清單中，除兵曹鄉(xiāng)、唐奉鎮(zhèn)的“死亡”核銷，魏家橋信用社有11筆貸款共50 余萬，是依法院裁定書核銷，原因都是“中止執(zhí)行”。知情人稱，11 筆其實(shí)都有償還能力。其中一筆是深州市法院執(zhí)行局工作人員張會(huì)武，2006 年1 月貸款5 萬，2006 年11 月7 日到期未還，不到兩個(gè)月后，當(dāng)年12 月31 日便被以“呆賬”核銷。4 月3 日，深州市法院執(zhí)行局局長劉華明稱，網(wǎng)絡(luò)爆出此事后，張會(huì)武已將貸款還清。深州市農(nóng)村信用聯(lián)社的監(jiān)事長稱，網(wǎng)上爆出的唐奉、兵曹、魏家橋三家信用社共300 多萬元貸款核銷清單，是在2012 年五六月份做的，已走完核銷程序。這位監(jiān)事長承認(rèn)，“在對(duì)死亡和失蹤的真實(shí)性的核查方面，工作存在失誤?！彼Q，涉事的三名信用社主任“已被停職”配合調(diào)查。金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，是評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。一名深州信用聯(lián)社內(nèi)部人員介紹，近兩年都有核銷任務(wù)，這個(gè)過程中，看程序都對(duì)，但其實(shí)大有玄機(jī)。有媒體采訪發(fā)現(xiàn)，在核銷清單中，公職人員和村干部比例很高。有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、深州市法院工作人員、村干部及其家屬等。網(wǎng)上爆料稱，對(duì)于位高權(quán)重的人，信用社主任以核銷貸款送人情，沒權(quán)沒錢的借款人送給信用社主任20%到30%的禮便予以核銷，而類似的問題在其他地方信用社不知有沒有，這個(gè)案件所揭示出的問題令人深思。

（三）行業(yè)特征決定了風(fēng)險(xiǎn)防控必須常態(tài)化

新一輪金融風(fēng)險(xiǎn)來自制度管不住的權(quán)力，尤其是強(qiáng)力部門的權(quán)力。在銀行“人”里，除了高管，還有員工。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。還有地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在“大投資、大項(xiàng)目”的推波助瀾情勢(shì)下，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也需嚴(yán)控和防范。

三、縣域經(jīng)濟(jì)金融的特殊性，需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）在發(fā)展中防控風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和對(duì)銀行業(yè)的影響，在全國部分地方已經(jīng)出現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)升高的苗頭。人民銀行總行和銀監(jiān)會(huì)都作出部署，要求要緊扣防風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)關(guān)鍵，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，全力做好金融穩(wěn)定工作，努力在探索中化解矛盾，確保安全?？h域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一般規(guī)模都比較小，面對(duì)的客戶又比較多，情況較為復(fù)雜，在自身的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展上，有上級(jí)行下達(dá)的高指標(biāo)，重任務(wù)的壓力，還有來自地方政府的壓力，支持縣域中小微企業(yè)發(fā)展、支持“三農(nóng)”，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展，都是縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)需要積極做好的工作。尤其是縣域地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上任務(wù)更重，責(zé)任更大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。上面提到的河北深州市唐奉鎮(zhèn)農(nóng)村信用社以核銷貸款送人情，以核銷貸款牟取私利的違法違規(guī)行為，就是發(fā)生在縣域農(nóng)村信用社。另據(jù)報(bào)道，2012 年11 月30 日，湖北省谷城縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長厲明忠潛逃10 天后，在河南被抓獲。該行長的主要問題是，利用村鎮(zhèn)銀行為民間借貸擔(dān)保；投資陶瓷廠遭虧損，又通過高息借款等方式籌集資金；涉嫌偽造理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合同詐騙?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行高管不得經(jīng)商，銀行也不得對(duì)民間借貸擔(dān)保。曾幾何時(shí)，嵩明縣農(nóng)村信用社也發(fā)生過違規(guī)放貸，以貸謀私的犯罪案件?？h域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是責(zé)無旁貸的。關(guān)鍵是要深刻了解縣域經(jīng)濟(jì)金融的特殊性，把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防控措施要到位、要有力、要有效?？h域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一定要在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的發(fā)展，同時(shí)管控好風(fēng)險(xiǎn)，力求把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）要居安思危

發(fā)展穩(wěn)定，發(fā)展好，也要居安思危。我們對(duì)嵩明縣地方法人銀行類機(jī)構(gòu)和其他縣域銀行類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了監(jiān)測(cè)和排查。嵩明縣地方法人銀行類機(jī)構(gòu)僅有嵩明縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社和嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行兩家。從監(jiān)測(cè)和排查的情況看，嵩明縣農(nóng)村信用社和嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營指標(biāo)均在正常范圍內(nèi)，資產(chǎn)質(zhì)量高，發(fā)展勢(shì)頭好，支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)力在逐步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)可控。只是最大十家集團(tuán)客戶授信集中度偏高一些。其他機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)排查情況是，嵩明縣轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6 家：除上面兩家地方法人機(jī)構(gòu)外，還有中國農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行、中國建設(shè)銀行嵩明縣支行、富滇銀行嵩明支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行嵩明縣支行。我們對(duì)各家銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況同時(shí)進(jìn)行了監(jiān)測(cè)分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了排查。中國農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行的貸款集中度仍偏高一些，但該行的最大貸款企業(yè)其所具有的資產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模都比較大，相形之下，風(fēng)險(xiǎn)并不突出。嵩明縣政府融資平臺(tái)公司的融資業(yè)務(wù)都集中在富滇銀行嵩明支行，經(jīng)過清理，所有貸款在2010 年底前已全部歸還。中國建設(shè)銀行嵩明縣支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行嵩明縣支行管理規(guī)范，運(yùn)行平穩(wěn)?？偟那闆r是，嵩明縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營較為規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控較好，未發(fā)現(xiàn)明顯的風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)可控，不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)，更不等于以后不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。必須增強(qiáng)憂患意識(shí)，居安思危。

四、縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控常態(tài)化的幾點(diǎn)建議

（一）地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦

仍以嵩明縣地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為例，雖然整體運(yùn)行平穩(wěn)，但貸款集中度偏高。貸款集中度高，有多種原因，而追求大客戶，大額度貸款的意識(shí)沖動(dòng)應(yīng)是重要原因。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，需要的是繼續(xù)加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，積極探索支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域中小微企業(yè)發(fā)展的有效途徑，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同屬縣域地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，在謀發(fā)展的同時(shí)，一定要把好風(fēng)險(xiǎn)的閘門，要健康發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展。應(yīng)該謹(jǐn)記未雨綢繆，防患于未然。

（二）非地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)媒體透露，2012 年，浙江地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款進(jìn)一步上升的趨勢(shì)并未得到根本扭轉(zhuǎn)。從監(jiān)管層了解到的信息表明，截至2012年5 月末，浙江地區(qū)銀行業(yè)新增不良貸款已達(dá)45 億元，主要來源于普通加工行業(yè)以及與房地產(chǎn)開發(fā)相關(guān)的建筑業(yè)。此前，銀監(jiān)部門發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告表明，浙江局部地區(qū)受產(chǎn)業(yè)空心化和資本虛擬化趨勢(shì)影響，民間借貸相關(guān)信用違約風(fēng)險(xiǎn)正向銀行體系蔓延。另據(jù)媒體披露，2012 年3 月以來，安徽省蕪湖市檢察機(jī)關(guān)在金融系統(tǒng)開展專項(xiàng)行動(dòng)，并立案查辦該系統(tǒng)貪污賄賂、挪用公款犯罪案件12 人，所有案件涉案案值都在10 萬元以上，其中100 萬元以上特大案件3起。被查處的12 人，大多為掌握信貸審批等實(shí)權(quán)的銀行行長或銀行工作人員，包括中國農(nóng)業(yè)銀行蕪湖分行原副行長以及中國銀行蕪湖一支行原行長等5 名縣區(qū)支行行長。其中農(nóng)發(fā)行蕪湖支行前后三任支行行長王均涉嫌職務(wù)犯罪?，F(xiàn)實(shí)告訴我們，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)經(jīng)營管理中一個(gè)永恒的主題，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)尤其如此。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要努力提升制度執(zhí)行力

銀行的規(guī)章制度相對(duì)是比較健全的，關(guān)鍵是嚴(yán)格執(zhí)行制度，把制度的各項(xiàng)規(guī)定落到實(shí)處。要堅(jiān)持用制度管事，用制度管人。如果執(zhí)行制度不嚴(yán)，管理松懈，勢(shì)必造成管理上的若干漏洞。從這幾年暴露出來的銀行內(nèi)部人員犯罪情況分析，有的是違規(guī)簡(jiǎn)化辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)收回扣；有的是為大經(jīng)銷商謀取不正當(dāng)利益收取好處費(fèi)；有的是辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)違法發(fā)放貸款收受賄賂；有的是違規(guī)發(fā)放大額度信用卡，讓持卡人得以套現(xiàn)融資。此外，還有嫌疑人作案手段與金融業(yè)務(wù)自身沒有關(guān)系，他們或利用職務(wù)之便虛假報(bào)銷營銷費(fèi)用，或在銀行裝修過程中為承包人提供幫助收受賄賂等。法規(guī)制度不在多，在于執(zhí)行。一定要堅(jiān)持制度管事，制度管人。事不論大小，人不論職位高低，都要嚴(yán)管，管到位。

（四）切實(shí)加強(qiáng)縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范

銀行案件的發(fā)生和查處，既是對(duì)金融系統(tǒng)從業(yè)人員的警示，也提醒相關(guān)部門要加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管，完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，情況比較復(fù)雜，案件防控難度較大，銀行基層機(jī)構(gòu)發(fā)案率相對(duì)較高。尤其是對(duì)縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。人民銀行縣支行應(yīng)與銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，從縣域?qū)嶋H情況出發(fā)，實(shí)行一行（社）一策，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、加強(qiáng)檢查、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和排查。在加強(qiáng)對(duì)地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的同時(shí)，也要切實(shí)關(guān)注其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況，定期或不定期地開展調(diào)查研究，做到早發(fā)現(xiàn)，早報(bào)告、早處置，確?？h域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可控，健康穩(wěn)定發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，為加快小康社會(huì)建設(shè)營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。