探究我國信用卡市場存在的問題與對策

林海平

（中國建設(shè)銀行信用卡中心，上海 200135）

信用卡作為一項(xiàng)產(chǎn)品周期長、效益鏈長、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，品牌建設(shè)程度低、營銷發(fā)卡亂象叢生、收費(fèi)陷阱屢見不鮮，長期困擾著信用卡市場，在缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，各種違規(guī)操作不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也危害著信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、我國信用卡市場存在的問題

（一）發(fā)卡行存在的問題

營銷的創(chuàng)新不充裕，針對每一位客戶的發(fā)展都運(yùn)用相同的視野對待，盲目性較為嚴(yán)重，獨(dú)立的信用卡品牌相對較為匱乏，當(dāng)前，我國的幾種信用卡的市場定位在本質(zhì)上還沒有很大的差別。信用卡的發(fā)行價(jià)格體系還不夠完善和健全，發(fā)行量盡管增長速度較快，但是激活率卻比較低。與我國國情相符合的信用卡贏利模式還沒有完全形成，信用卡不良貸款率越來越高。

與其他商品市場相同，信用卡市場的競爭，最終還是在品牌上的競爭。除了附屬于VISA和萬事達(dá)這些國際大品牌的國內(nèi)信用卡品牌之外，我國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的信用卡品牌還處于初創(chuàng)階段，市場認(rèn)同度較低。信用卡的營銷戰(zhàn)略長期處于一種惡性的價(jià)格競爭體系中，價(jià)格體系還不夠完整和健全，行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相對也比較匱乏。睡眠卡、死卡占有很大的比例。信用卡的閑置不僅會(huì)使物力、人力出現(xiàn)浪費(fèi)的現(xiàn)象，而且銀行對信用卡客戶的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)產(chǎn)生不良的影響。

（二）持卡人存在的問題

1.消費(fèi)觀念相對較為保守，不能積極地使用信用卡。在很長一段時(shí)間，我國已經(jīng)形成了勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念，這種觀念是很難改變的，對于大部分人而言，超前消費(fèi)的觀念還不能被接受。使用信用卡先消費(fèi)后還款的方式還不能在大范圍內(nèi)得以普及，這一問題也是制約信用卡市場發(fā)展的重要因素。

2.信用觀念的缺失，信用狀況不佳。因?yàn)槲覈鐣?huì)信用體系還不夠健全，針對個(gè)人的失信行為還沒有制定相關(guān)的懲罰機(jī)制，持卡人因道德風(fēng)險(xiǎn)所獲取的不當(dāng)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其違法、違約的成本，所以，惡意透支行為屢見不鮮，逾期欠款現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行難以針對個(gè)人的具體信用狀況來授信。

（三）特約商戶存在的問題

市場規(guī)模本身比較小，特約商戶不能均衡分布。我國銀行卡特約商戶數(shù)量盡管已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是POS、ATM機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，普及率偏低，現(xiàn)有的每一個(gè)特約商戶所負(fù)擔(dān)的卡量則占國際水平的3倍之多，特約商戶的群體規(guī)模難以滿足數(shù)量不斷增長的持卡人群體的消費(fèi)需求。

二、我國信用卡市場的治理對策

（一）加快構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系，規(guī)范市場行為

當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗(yàn)還不夠健全和完善，可以與西方先進(jìn)的做法相結(jié)合，借鑒其成功的經(jīng)驗(yàn)，將我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本立法框架確立起來，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系。在立法基礎(chǔ)上可以有以下幾方面：第一，嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。當(dāng)前，因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國需要進(jìn)一步對信用卡行業(yè)準(zhǔn)入以及監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善。第二，明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。第三，規(guī)范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。第四，明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

（二）細(xì)分市場，注重發(fā)卡質(zhì)量

在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期，發(fā)卡銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場、搶奪份額為主，力求取得規(guī)模的最大化，也即以數(shù)量取勝，粗放式經(jīng)營特征明顯。隨著信用卡卡市場規(guī)模的擴(kuò)大，經(jīng)營理念、經(jīng)營方式也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量，不但不能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效益，如果不注重產(chǎn)品品牌和服務(wù)質(zhì)量，反而會(huì)失去已有的市場。因此，近期，注重效益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識，信用卡業(yè)務(wù)也由單純的發(fā)卡數(shù)量競爭上升到服務(wù)質(zhì)量的競爭，實(shí)現(xiàn)分級服務(wù)、分層收費(fèi)己是大勢所趨。

（三）加大宣傳與建設(shè)，營造健康的市場氛圍

發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展“放心用卡、安全支付”等主題宣傳活動(dòng)，通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識，積極引導(dǎo)持卡人使用信用卡，指導(dǎo)特約商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，掌握應(yīng)對偽冒用卡和信用卡詐騙的基本防范技巧。同時(shí)，發(fā)卡組織與銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極拓展特約商戶，大到賓館、購物廣場，小到跳蚤市場、出租車，不局限于行業(yè)和規(guī)模，加強(qiáng)信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與商戶費(fèi)率的靈活管理，提高特約商戶的普及率。

（四）完善內(nèi)控監(jiān)管，提高制度的執(zhí)行力

各家發(fā)卡行還應(yīng)從內(nèi)部管理的三個(gè)方面入手：第一，要完善信用卡管理制度，對信用卡的授信、止付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。第二，應(yīng)建立多級控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，提高一線員工的素質(zhì)，大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，加快持卡人反常消費(fèi)信息的反饋速度。第三，把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專項(xiàng)治理，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。

三、總結(jié)

在經(jīng)歷了2009年金融危機(jī)以后，我國的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很大的起伏，在此基礎(chǔ)上，我國信用卡市場也呈現(xiàn)出來各種亮點(diǎn)，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不斷提升，從而使不良率降低，與此同時(shí)，伴隨著大部分主要發(fā)卡行的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了500萬級的盈虧平衡點(diǎn)，信用卡市場具有更大的發(fā)展機(jī)遇和盈利空間。

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