邱開斌

（中國人民銀行臨滄中心支行調查統(tǒng)計科，云南 臨滄 677000）

一、滄源縣金融支持8000戶農村危房改造背景

2012年3月7日，胡錦濤總書記在參加十一屆全國人大五次會議云南代表團審議時，對地處邊疆，集老、少、邊、窮為一體的滄源佤族自治縣群眾的居住問題給予了高度重視，并對滄源縣農村危房改造工作作出了重要指示。會后，根據胡錦濤總書記的指示精神，滄源縣及時上報了8122戶農村危舊房改造項目，隨后黨中央作出了支持滄源縣農村危房改造的重要決定，省市縣各級政府及金融機構按照中央指示，積極采取各項措施，全力推進滄源縣農村危房改造工作。

2012年9月12日，市委市政府在滄源縣召開實施滄源縣8000戶農村危房改造佤山幸福工程動員大會，至此佤山農村危房改造吹響號角，改造工作正式啟動。但對于總預算投資12億元的工程，資金缺口仍然達2.6億元。面對此情況，金融作為地方經濟發(fā)展融資來源的重要渠道，承擔解決危房改造工程資金缺口問題無可厚非。2012年3月30日，人民銀行滄源縣支行積極參與了由縣政府組織的有金融機構、政府相關部門主要負責人參加的銀政座談會，為農村危房改造出謀劃策，積極發(fā)揮好人民銀行貨幣信貸政策傳導和窗口指導機制作用，加強對金融機構的窗口指導和信貸引導，引導轄內金融機構將有限的信貸資金投向滄源縣8000戶農村危房改造佤山幸福工程，全力做好農村危房改造的信貸支持和金融服務工作。銀政座談會初步達成了由金融機構向滄源縣8000戶農村危房改造佤山幸福工程中集中改造的4000戶農戶提供信貸支持和金融服務工作的決定，并主要由中國農業(yè)銀行滄源縣支行向集中改造的4000戶農戶提供信貸支持，貸款總額為10000萬元，以解決危房改造的資金缺口問題。同時于2012年9月，中國農業(yè)銀行臨滄市分行與滄源佤族自治縣簽訂了農村危房改造小額貸款項目合作協議，至此金融機構正式啟動了金融支持佤山農村危房改造工作，金融政策惠及了佤山大地。

二、金融支持8000戶農村危房改造主要做法

銀行信貸作為滄源縣8000戶農村危房改造佤山幸福工程資金籌集的重要渠道，對滄源縣農村危房改造工作起到不可替代的作用，金融機構高度重視本次農村危房改造的信貸支持和金融服務工作，在面臨信貸支持對象戶數多、金額散、風險大、工作量大、人員不足等諸多困難的情況下，各金融機構攻堅克難，積極采取有效措施開展金融支持農村危房改造工作，通過合理安排信貸資金、執(zhí)行基準利率優(yōu)惠、開發(fā)特色金融產品、成立專門信貸服務點、提供專項金融服務等多項措施保證對滄源縣農村危房改造的有效信貸投入，全心全力做好本次農村危房改造的金融服務工作：

（一）合理安排信貸資金，確保危房改造有效信貸投入

作為貨幣信貸政策的引導部門，人民銀行滄源縣支行切實加強對金融機構的窗口指導，有針對性地組織實施信貸指導意見，引導金融機構突出信貸支持重點，積極支持民生工程，重點保障好對8000戶農村危房改造的信貸支持工作。各金融機構按照“態(tài)度積極、量力而行、有效擔保、風險可控”的原則，合理安排和規(guī)劃有效的信貸資金，積極做好對農村危房改造工程的信貸支持工作，為每戶農戶提供金額從1萬元到5萬元，貸款期限從1年至5年不等的貸款。截至目前，中國農業(yè)銀行滄源縣支行已累計發(fā)放農村危房改貸款8900萬元，有效的支持了2640戶農戶的危房改造，滄源縣農村信用合作聯社累計為農村危房改造發(fā)放貸款952萬元，有效支持了296戶農戶危房改造工作。截至目前在金融信貸的支持之下，全縣共有7913戶農戶建成新房。

（二）執(zhí)行基準利率優(yōu)惠，有效降低危房改造成本

為最大程度降低農戶的成本，在金融惠農政策的指導之下，中國農業(yè)銀行滄源縣支行摒棄了“只貸盈利款”的思想，通過多次研究決定，對涉及農村危房改造的8122農戶貸款按照同期人民銀行規(guī)定的基準利率進行計息，實行基準利率優(yōu)惠，有效降低8000戶農村危房改造的成本，從利率層面有效支持了農村危房改造工作。

（三）開發(fā)特色金融產品，突破金融支持危房改造瓶頸

針對滄源縣信貸支持對象信用意識低、貸款戶數多、金額散、還款力弱、風險大等特點，人民銀行會同金融機構、政府相關部門等積極尋求解決途徑，重點在擔保方式上下功夫，最后確定了由擔?；饟：投ㄆ诖鎲钨|押聯合擔保的方式：即其一是由滄源縣佤族自治縣人民政府以滄源縣匯誠融資擔保有限責任公司的名義在中國農業(yè)銀行滄源縣支行開立擔?；饘?，以存入擔?；?，農業(yè)銀行滄源縣支行按照存入擔?；鸬?倍發(fā)放貸款，目前已存入500萬元；其二是由市財政局在中國農業(yè)銀行臨滄市分行存入7000萬元的定期存款，為農業(yè)銀行發(fā)放的危房改造貸款提供質押擔保，農業(yè)銀行滄源縣支行按照定期存單總額的90%發(fā)放危房改造貸款。通過擔?；鸷痛鎲钨|押聯合擔保的方式，開發(fā)出了獨具佤山特色的金融產品—農村危房修繕貸款，有效解決了8000戶農村危房貸款風險大的問題，消除了銀行提供信貸支持的后顧之憂，突破了金融支持8000戶農村危房改造的最大瓶頸。

（四）設立專項信貸服務點，創(chuàng)建金融支持危房改造工作平臺

為方便農戶辦理貸款、更好地為涉及農村危房改造的農戶提供金融服務工作，中國農業(yè)銀行滄源縣支行安排專項資金，通過重新裝修、重新布局，設立了中國農業(yè)銀行滄源縣支行農村危房改造信貸服務點，創(chuàng)建金融支持危房改造工作平臺，專門開展農村危房改造的信貸服務工作，從硬件設備層面積極支持8000戶農村危房改造工作。

（五）建立專人負責機制，加強金融支持危房改造工作人員保障

一是加強組織領導，為保證金融支持農村危房改造工作的順利開展，中國農業(yè)銀行滄源縣成立了專門的信貸支持農村危房改造工作領導小組，由一把手擔任組長，分管副行長擔任副組長，經辦業(yè)務人員擔任小組成員，負責開展金融支持農村危房改造的金融服務工作，加強對金融支持8000戶農村危房改造工作的組織領導工作；二是成立信貸服務組，在人員本已緊缺的情況之下，抽派專門人員共計13人、同時撥付專項資金聘用臨時人員分為入戶面談組、資料整理組、數據錄入組、貸款審查組、貸款發(fā)放組、為群眾提供一站式的金融服務，從人員保障層面積極做好8000戶農村危房改造的金融服務工作。

三、金融支持8000戶農村危房改造取得的成效

在“服務‘三農’、服務民生”思想的指導之下，滄源縣金融機構攻堅克難，克服了種種困難，及時準確地將惠農政策落實到了佤山大地，金融惠農取得了實效，佤山群眾有了新居，佤山大地舊貌換了新顏。截至目前，滄源縣金融機構共計為發(fā)放危房改造貸款9852萬元。其中，中國農業(yè)銀行滄源縣支行共計發(fā)放8000戶農村危房改造專項貸款8900萬元，共支持2640戶農戶的危房改造工作，滄源縣農村信用合作聯社共計發(fā)放危房改造貸款952萬元，有效支持了296戶農戶的危房改造工作。到目前為止，已經有7913戶佤山群眾建成新居，并準備入住。滄源縣金融支持8000戶農村危房改造在改善佤山群眾居住環(huán)境、提升佤山群眾金融知識水平、提升“一創(chuàng)兩建”工作水平、拓寬農戶融資渠道等方面都取得了良好的成效：

（一）發(fā)揮了金融服務三農本質，改善了佤山群眾居住環(huán)境

在開展金融支持農村危房改造的過程中，在面對信貸支持對象戶數多、信貸審核資料繁雜、工作量大、信貸人員不足等諸多困難的情況之下，金融機構工作人員始終謹記“金融服務三農”的本質原則，不叫苦不叫累，日夜奮戰(zhàn)，加班加點，傾心傾力就是為了保證信貸資金能及時準確無誤地發(fā)放到群眾手上，以最大程度支持群眾開展危房改造工作，努力為改善佤山群眾居住環(huán)境提供便利。在各金融機構的不懈努力之下，佤山群眾居住環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，居住環(huán)境得到了極大改善。

（二）有效普及了金融知識，提升了群眾金融知識水平

金融服務于三農，不僅僅只體現在為群眾發(fā)放貸款，提供信貸支持上，金融服務三農的另一重要內容是要提升群眾的金融知識水平。滄源縣為國家級貧困縣，集老、少、邊、窮于一體，群眾的金融知識水平較為低。在開展本次金融支持農村危房改造工作中，轄內金融機構充分利用到農戶家開展貸前調查、入戶面談的機會，將包括征信知識、反假貨幣、反洗錢、國家金融政策等在內的金融知識帶到了佤山大地、帶到了群眾當中，并認真為群眾講解金融知識，宣傳國家的各項金融方針政策，有效普及了金融知識，使佤山群眾的金融知識水平的到了進一步的提供。

（三）開發(fā)了特色金融產品，有效推進了“一創(chuàng)兩建”工作

在金融支持農村危房改造的起步之初，金融機構就面臨了信貸支持對象戶數多、金額散、還款能力弱、風險大等問題，作商業(yè)化運作的金融機構不得不考慮風險問題，貌似才剛剛起步的金融支持農村危房改造步伐就要停滯不前了，面對此問題，人民銀行會同金融機構、政府部門等共同商討對策，研究解決之法。通過多方的努力，最終開發(fā)出了獨具佤山特色的金融產品—農村危房修繕貸款，突破了金融支持農村危房改造的瓶頸，解除了金融機構支持農村危房改造的后顧之憂，達到了合作共贏局面，同時也有效推進了“一創(chuàng)兩建”工作，使滄源縣“一創(chuàng)兩建”上了一個新臺階。

（四）拓寬了農戶融資抵押渠道，有效緩解了農戶貸款難問題

按照滄源縣8000戶農村危房改造佤山幸福工程的規(guī)劃，將為竣工入住的8122戶農村危房改造戶發(fā)放《中華人民共和國國有土地所有權證》和《中華人民共和國房屋所有權證》，而房屋“兩證”可以作為百姓貸款的抵押物，在“宅基地”還未全面推開作為抵押物地情況下，房屋“兩證”將繼林權證后成為未來農戶申請貸款的重要抵押物之一，將拓寬農戶貸款抵押的渠道，有效緩解農戶由于缺乏抵押物而貸款難的問題。