王新華，蔡愛敏，任寧寧

(山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東 濟(jì)南 250103)

汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)指我國以國有銀行、汽車保險(xiǎn)公司和汽車金融公司及其與之相關(guān)聯(lián)的汽車金融組織等為經(jīng)營主體，為汽車生產(chǎn)者和消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商提供的與汽車生產(chǎn)、銷售及服務(wù)相關(guān)的金融服務(wù)活動(dòng)。汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)的形成是現(xiàn)代金融不斷發(fā)展和汽車企業(yè)不斷壯大的結(jié)果，隨著汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營能力的拓展和擴(kuò)大，汽車金融衍生品產(chǎn)業(yè)鏈也開始轉(zhuǎn)向了全方位的汽車金融服務(wù)，目前，我國汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)逐漸涵蓋了汽車生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等整體汽車產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，涉及汽車生產(chǎn)者、消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷服務(wù)商等對(duì)象［1］。汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)主要職能從其產(chǎn)業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)來分析包括以下三個(gè)方面:在產(chǎn)業(yè)鏈前端，為汽車生產(chǎn)商整合銷售網(wǎng)絡(luò)和渠道;為汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)銷商提供融資貸款營運(yùn)等一系列金融支持;為汽車消費(fèi)者提供資金和金融支持。我國汽車金融市場的興盛，提供了現(xiàn)代汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈的研究基礎(chǔ)，基于此，通過對(duì)汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中的汽車保險(xiǎn)、汽車服務(wù)、銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)支撐、新能源帶來的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈商機(jī)等幾個(gè)方面來研究我國汽車企業(yè)現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展現(xiàn)狀，從中找出制約汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展因素，并在最后給出解決的思路與對(duì)策，加快我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)發(fā)展與繁榮。

一、汽車金融保險(xiǎn)

在汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈中，資金安全無論對(duì)于汽車企業(yè)鏈條中的哪一個(gè)主體，都是極其重要的，因此，汽車金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，順應(yīng)汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，融入了安全觀念，讓人們對(duì)汽車相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)不再有后顧之憂。汽車金融保險(xiǎn)指在汽車企業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈中為了保障被保險(xiǎn)人產(chǎn)品及融資安全而形成的一種保險(xiǎn)合同。隨著汽車企業(yè)的擴(kuò)大，汽車金融保險(xiǎn)在產(chǎn)品種類和功用創(chuàng)新上也不斷變化，功能豐富的汽車金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，加強(qiáng)了金融工具使用和選擇，尤其作為汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈條中的重要組成部分，汽車金融保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移提供了支持，顯示出茁壯的生機(jī)與活力。2010 年末，我國汽車的使用中，新車占有量的比例超過了60%，為了擴(kuò)大車輛銷售額，汽車企業(yè)的經(jīng)營銷售政策與戰(zhàn)略逐步改變，如買車送保險(xiǎn)、免費(fèi)提供無息貸款等服務(wù)為汽車金融保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供了有利的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展空間［2］，在未來，隨著汽車銷量的增長，汽車金融保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈條的重要組成部分，必將對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展起越來越重要的作用。

二、汽車金融服務(wù)

我國汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展壯大，汽車金融服務(wù)也逐漸成為了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽視的重要力量。國家統(tǒng)計(jì)局在2010 年的統(tǒng)計(jì)中，我國人均GDP已經(jīng)達(dá)到了6000 美元，部分家庭已步入小康時(shí)期，以現(xiàn)在的家庭經(jīng)濟(jì)購買力預(yù)算，我國家庭私有汽車的擁有率將快速上升［3］。為了對(duì)汽車消費(fèi)形成強(qiáng)力支撐，汽車金融服務(wù)也需要做好準(zhǔn)備，滿足國民的汽車消費(fèi)需求。汽車金融服務(wù)可以將潛在的需求以金融杠桿的推動(dòng)轉(zhuǎn)化為實(shí)際購買需求，從我國的人口年齡結(jié)構(gòu)上看，我國汽車的消費(fèi)群體主要集中在20～40 歲這一類收入積累不多但未來收入增長潛力大的一類人群中［4］，汽車金融服務(wù)可以將中青年的消費(fèi)需求時(shí)間提前，促進(jìn)將未來的收入購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)有的實(shí)際購買力，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，不但擴(kuò)大了汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，增加了汽車銷售產(chǎn)業(yè)鏈，也促進(jìn)了待業(yè)人口的就業(yè)，對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大具有巨大推動(dòng)作用。然而，目前我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的最大阻力為汽車消費(fèi)者對(duì)汽車貸款等汽車金融服務(wù)的認(rèn)同度不夠，我國汽車貸款比率與發(fā)達(dá)國家相比，還相去甚遠(yuǎn)。所以一方面我國汽車金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間和潛力不可忽視，另一方面，汽車消費(fèi)者也應(yīng)改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，為汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、汽車企業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)的壯大，從一個(gè)全新的角度去認(rèn)識(shí)汽車金融服務(wù)，加快汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

三、銀行業(yè)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持

現(xiàn)階段，信息化建設(shè)已經(jīng)融入國家各個(gè)部門的工作開展中，成為現(xiàn)代化建設(shè)的重要部分。同時(shí)，信息化建設(shè)也逐漸影響著汽車企業(yè)，使得越來越多的汽車企業(yè)開始把利用信息化手段優(yōu)化供應(yīng)鏈，當(dāng)成進(jìn)行市場競爭的核心手段，這樣，基于供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)也成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，為銀行業(yè)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的金融支持提供了新的渠道。正是因?yàn)槠囆袠I(yè)供應(yīng)鏈信息化建設(shè)的普及和深入，其與廣泛供應(yīng)鏈上下游的交易數(shù)據(jù)得以實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確的體現(xiàn)。而這恰恰為銀行金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的企業(yè)資質(zhì)審核問題，找到了新的突破口。越來越多的銀行開始關(guān)注并開發(fā)出涉及汽車供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品。從銀行視角來看，金融供應(yīng)鏈中金融產(chǎn)品通過嵌入到交易環(huán)節(jié)來貫穿整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈條。

實(shí)際上，面對(duì)企業(yè)多元化的金融需求以及多變的市場環(huán)境，基于供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓銀行有了準(zhǔn)確的資質(zhì)審核渠道，大大降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在這一方面，興業(yè)銀行敢為天下先，最先將汽車生產(chǎn)企業(yè)的上游供應(yīng)商作為業(yè)務(wù)對(duì)象，給予他們提供資金資助，幫助汽車產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)商解決收賬難題，也為汽車下游的消費(fèi)群體提供購買資金，幫助完成汽車交易中的資金困難。這些已經(jīng)成為各個(gè)銀行的共識(shí)，各銀行逐漸的對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如幫助汽車企業(yè)擴(kuò)大交易的規(guī)模，提供汽車企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資等，銀行業(yè)的金融支持為汽車企業(yè)提供了汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈條和服務(wù)，

四、汽車新能源產(chǎn)業(yè)鏈興起

伴隨著國家“十二五”的規(guī)劃，節(jié)能與環(huán)保作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主題，必然會(huì)影響到汽車企業(yè)，國務(wù)院發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃2012～2020 年)》對(duì)未來我國車輛的能源消耗作出了具體的規(guī)定［5］。比如，規(guī)定到2020 年，我國乘用車要做到平均燃料消耗在5.0 升/百千米以內(nèi)，節(jié)能與環(huán)保型的乘用車輛必須降低到4.5 升/百千米以下，該規(guī)劃還對(duì)影響汽車燃料消耗的動(dòng)力電池和汽車重要的關(guān)鍵零部件生產(chǎn)和制造技術(shù)做出了前瞻性的規(guī)定，到2020 年，各項(xiàng)關(guān)鍵汽車部件制造技術(shù)達(dá)到國際先進(jìn)水平，形成我國獨(dú)立自主的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)體系，這意味著我國汽車企業(yè)在汽車制造的觀念和技術(shù)上要開始嘗試轉(zhuǎn)型。而汽車企業(yè)轉(zhuǎn)型必然會(huì)涉及技術(shù)研發(fā)和資金鏈的支持供應(yīng)，其間風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，催生出新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的巨大商機(jī)。政府加大財(cái)稅政策支持力度保證了各項(xiàng)汽車金融服務(wù)和汽車保險(xiǎn)服務(wù)的資金支持，將會(huì)不斷關(guān)注新能源汽車企業(yè)以及電動(dòng)車、電池材料制造商、充電設(shè)備制造商的發(fā)展?jié)摿Γ峁┍匾馁Y金和業(yè)務(wù)擴(kuò)展支持，各銀行也會(huì)為新能源汽車生產(chǎn)與制造相關(guān)企業(yè)提供優(yōu)惠的資金業(yè)務(wù)幫助，共同營造良好的新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，共同為汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)提供新的產(chǎn)業(yè)鏈條和發(fā)展方向。

五、汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的制約因素

從我國現(xiàn)代汽車產(chǎn)業(yè)金融衍生產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析目前汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)發(fā)展制約因素，可以解決汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸，就現(xiàn)階段來說，我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到以下三個(gè)方面因素制約:首先，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀制約，我國汽車發(fā)展企業(yè)應(yīng)該不斷提高市場競爭力，在關(guān)鍵技術(shù)和經(jīng)營管理方面加強(qiáng)提高，優(yōu)化服務(wù)，這樣才能提供更好的汽車金融支持［6］;其次，金融體制和社會(huì)的信用制約，我國目前的金融管理體制制約汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，我國的信用體系還不夠完善，對(duì)信貸的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制約了金融衍生產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展;最后是我國的汽車金融政策，目前主要的汽車金融政策在汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的法人資格、融資渠道和金融產(chǎn)業(yè)的公司機(jī)構(gòu)設(shè)置以及金融服務(wù)的資本等方面設(shè)限重重，不夠靈活，客觀上也限制了我國的汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

六、汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展思路與措施

從影響我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展制約因素出發(fā)，根據(jù)制約因素的實(shí)際依據(jù)，不斷從體制和政策方面著手，解決制約汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展因素，促進(jìn)我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，推動(dòng)汽車企業(yè)和金融服務(wù)的全面發(fā)展，不僅必要，而且可行，所以，最后提出加快我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的幾條可行性意見，具體如下:

(一)加快我國金融業(yè)市場化改革與發(fā)展

作為汽車產(chǎn)業(yè)的衍生品，汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然受到我國金融業(yè)整體發(fā)展程度的制約，目前，我國已經(jīng)逐步推進(jìn)了資本市場與銀行利率和市場化金融監(jiān)管等方面的金融化市場改革，金融管理和監(jiān)督體系正在不斷的完善和提高，為加快汽車金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須不斷加快金融業(yè)的市場化改革與發(fā)展，為汽車金融服務(wù)提供良好的金融發(fā)展環(huán)境;

(二)加強(qiáng)銀企合作

我國銀行業(yè)在汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)市場中占據(jù)大部分業(yè)務(wù)，影響汽車金融企業(yè)的多元化、多渠道發(fā)展，加快汽車金融機(jī)構(gòu)管理體系建設(shè)，減少銀行業(yè)的大規(guī)模參與，探索更多的汽車金融發(fā)展渠道和方向，必須加強(qiáng)銀企合作，一方面提高汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)在汽車金融發(fā)展道路的風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面提高銀企合作的廣泛空間和前景。在加強(qiáng)汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)獨(dú)立發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，減少了商業(yè)銀行在此方面的不足，提供了這種互補(bǔ)性很強(qiáng)的合作將會(huì)帶來“雙贏”局面，將我國汽車金融衍生產(chǎn)業(yè)打造成獨(dú)立創(chuàng)造、富于探索的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)。

(三)健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系

汽車金融服務(wù)需要健全、完善的社會(huì)信用體制與之配套，汽車消費(fèi)信貸健康持久發(fā)展的關(guān)鍵是建立完善的社會(huì)和個(gè)人信用保障體系。我國當(dāng)前社會(huì)及個(gè)人誠信系統(tǒng)還不完善，需要依據(jù)客觀、公正、獨(dú)立的原則，培育企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)，建立個(gè)人信用記錄檔案、健全社會(huì)信用誠信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)資信系統(tǒng)共享。

［1］畢全國.中國汽車金融業(yè)發(fā)展模式研究［J］，黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2007，(9).

［2］郝倩，張濱穎.我國商業(yè)銀行發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇［J］，商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007，(10).

［3］方藝萌.試論促進(jìn)我國汽車金融保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)施路徑［J］.中國保險(xiǎn)(China Insurance)，2012，(10).

［4］陽攀登.汽車金融服務(wù)發(fā)展研究［D］.武漢理工大學(xué)，2005，(5).

［5］柳素青，國外汽車金融發(fā)展和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的借鑒與啟示［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2007，(6).

［6］趙玉峰.中國汽車金融現(xiàn)狀及策略思考［J］.市場研究，2007，(1).