論民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

王嘯林　王曉博

【摘 要】民間借貸一方面作為正規(guī)金融的有益補充，促進我國經(jīng)濟發(fā)展及金融體制改革； 另一方面又由于缺乏規(guī)范引導(dǎo)，而給金融穩(wěn)定和市場經(jīng)濟的健康運行帶來潛在危險。目前民間借貸總量不斷上升，但利率也一再飆升，表象良好實際脆弱，主體的犯罪率高等現(xiàn)象急需強有力的政策法規(guī)進行規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；現(xiàn)狀分析；規(guī)范發(fā)展

一、民間借貸的定義和特點

（一）民間借貸的定義

廣義的民間借貸不僅包含民間金融，還包括違法金融活動。如認為民間借貸還指未得到法律、法規(guī)及其他正式形式認可或直接認可的金融活動。[1]狹義的是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。

（二）民間借貸的特點

（1）借貸對象多為中小型企業(yè)、個體工商戶和自然人，因為其實力薄弱，儲備基金不足，很難在突發(fā)危機下通過金融機構(gòu)籌集大量金錢。

（2）操作程序簡單方便，資金能夠很快到位。銀行貸款，要經(jīng)過一整套嚴格繁瑣的貸前審核流程，而民間借貸手續(xù)簡單，一般只要借貸雙方達成一致意見，合同即告成立，能及時解決借款人的燃眉之急。

（3）借貸周期短，數(shù)額小。放貸人能力有限且財力不足，難以承擔(dān)長期大額放貸的風(fēng)險。

（4）民間借貸的利率在法定限額內(nèi)由借貸雙方自行協(xié)商確定，根據(jù)最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定： “民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍?！?/p>

（5）相對分散，組織性不強。民間借貸是以小農(nóng)經(jīng)濟為基礎(chǔ)，以血緣、地緣為紐帶的民間傳統(tǒng)融資方式，其資金大多是從散戶手中集中到借貸人手中，出借人無統(tǒng)一組織。

二、民間借貸的現(xiàn)狀和原因

（一）借貸總量不斷上升，利率一再飆升

據(jù)央行研究局在2008 年和2010 年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國民間借貸資金存量超過2. 4 萬億元，占借貸市場的比重達到 5. 6% 。[2]許多中小型企業(yè)既不能向社會發(fā)行股票募集資金也不具備向銀行貸款的條件，因而只能采取借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方基本以信用為主的民間借貸。另外由于近年來連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個體經(jīng)營者紛紛尋求民間借貸，導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。[3]加之主要調(diào)整利率的1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》距今已有21年，因此監(jiān)管機制的缺失、法律法規(guī)政策滯后無意中促進了民間借貸的繁榮和民進借貸的利率飆升。

（二）民間借貸表象良好，實際脆弱

在不斷增加的民間借貸數(shù)額和民間經(jīng)濟繁榮發(fā)展的背后是讓人觸目驚心的江蘇“寶馬鄉(xiāng)”高利貸市場崩盤事件、溫州民間借貸信貸危機、鄂爾多斯經(jīng)濟危機、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件。民間借貸潛在風(fēng)險巨大，直接破壞了民間信用機制和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定。[4]大量的借貸中，除了短期內(nèi)為達到個體利益進行的金融投資，還有進行風(fēng)險較大的長期投資，或炒股炒房等風(fēng)險投資，加之民間借貸擔(dān)保物價值遠低于貸出資本，因此，資金一旦出問題往往會導(dǎo)致借方、貸方遭受損失。

（三）民間借貸合同糾紛的救濟缺乏

我國現(xiàn)行的訴訟制度程序復(fù)雜、費用高、耗時長，而民間借貸尤其是一些邊遠地區(qū)的小額借貸因手續(xù)不全、經(jīng)濟落后、交通不便等原因在訴訟過程中往往存在舉證難、繳費難、起訴難等問題，民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益較難得到法律的有效保護，一旦發(fā)生糾紛，有的債權(quán)人甚至通過暴力手段收回借款，危及社會穩(wěn)定。

（四）主體犯罪率高

近些年來，非法集資案件屢現(xiàn)不止，河南安陽非法集資案，吳英非法集資案，江蘇泗陽命案頻發(fā)，嚴重的影響了國家安全與穩(wěn)定。合法集資對于促進社會資源優(yōu)化配置有一定積極意義，但是，一旦逾越法律，由于缺乏監(jiān)管，信息不對稱，倘若集資者投資失誤或市場環(huán)境不利就會導(dǎo)致集資款難以按期償還。另外由于借貸關(guān)系復(fù)雜，因非法集資進行火拼死亡人數(shù)不在少數(shù)。

綜上幾點，民間借貸過程中大多缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施和法律法規(guī)的規(guī)制，因此強有力的法規(guī)和政策是規(guī)范發(fā)展的最有效途徑。

三、民間借貸的規(guī)范化發(fā)展建議

（一）政府應(yīng)當(dāng)肯定民間借貸的作用，給予其合理定位

一些學(xué)者認為我國民間借貸缺乏法律保護， 屬于 “灰色金融”或者“黑色金融”[5]不難說明民間借貸在我國金融領(lǐng)域發(fā)展的尷尬地位，對民間借貸進行調(diào)整的主要是《憲法》《物權(quán)法》《合同法》以及最高院的指導(dǎo)意見，而民間借貸發(fā)展至今已具明顯的金融特性。因此肯定民間借貸的作用、對其進行明確的定位是規(guī)范化發(fā)展的重要一步。

（二）探索立法路徑，完善法律法規(guī)

民間借貸以當(dāng)事人的信任為基礎(chǔ)，依習(xí)慣來約束，而有些習(xí)慣比如約定利率高出同期銀行利率四倍，其實已違法，嚴格依法規(guī)定則是無效行為，因此需要強有力的法律作為后盾。民間借貸作為一種金融活動，理應(yīng)在金融法中進行歸納約束，但是其又極具合同的性質(zhì)，因此應(yīng)在合同法中或者出臺相關(guān)單行法律，對借貸主體、借貸過程、借貸擔(dān)保、借貸利率和糾紛救濟進行約束。

（三）政策出臺和宣傳指導(dǎo)

民間借貸既有利于岀貸人將閑置資金重新投入社會，增加財富，又有利于我國私營企業(yè)、個體工商戶、自然人的經(jīng)營活動，刺激我國經(jīng)濟的發(fā)展，但若民間借貸偏離了法律軌道則是定時炸彈，政府作為社會監(jiān)管的執(zhí)行者，應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)范政策，提高岀貸人和借貸人的安全意識，防范借貸危機的出現(xiàn)。

參考文獻：

[1]張寧.《試論非正式金融》，《當(dāng)代財經(jīng)》2002 年第11 期

[2]規(guī)范引導(dǎo)民間借貸助力國民經(jīng)濟發(fā)展[EB/OL]. 鋼企網(wǎng)

[3]周淑娟，祁 彬.關(guān)于我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及立法思考，前 沿 2011 年第 17 期總第 295 期

[4]席月民.中國社科院法學(xué)所 民間借貸的困境緣于立法滯后 經(jīng)濟參考報 2012年 2月28日 第008版

[5]李煒.《關(guān)于制定民間借貸法規(guī)的思考》， 當(dāng)代經(jīng)濟，2006年第10 期（ 上）