■ 李文增

（天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所，天津 300202）

（作者為天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所金融發(fā)展研究中心主任、研究員）

近日，上海浦發(fā)銀行一位客戶因刷信用卡消費(fèi)一千一百多元，而在還款時少還了50元，最后被銀行按照欠款一千一百元罰息20元。由此，銀行的“全額罰息”條款及其引發(fā)的各類銀行信用卡罰息問題再次成為輿論的焦點(diǎn)。如何看待銀行信用卡的各類罰息，特別是全額罰息，該不該取消等？成為聚焦的社會熱點(diǎn)問題，也成為我們當(dāng)前規(guī)范銀行信用卡罰息亟待研究和解決的重要問題。

1 當(dāng)前我國銀行信用卡罰息的幾類情況

1.1 銀行信用卡無意透支被全額罰息情況

所謂全額罰息，就是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。按照當(dāng)前銀行規(guī)定的利率，如果采用全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都要按照當(dāng)期賬單全額以規(guī)定利率日利計(jì)息，并按月計(jì)算復(fù)利。

據(jù)媒體報道，王女士2012年10月份使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，到結(jié)賬日賬單欠款金額為一千一百零三元八角三分（1103.83元），到還款日的時候，王女士最終沒有還足全額，還差了五十七元五角八分（57.58元）。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和該行信用卡章程規(guī)定，王女士未能享受到信用卡免息還款待遇，產(chǎn)生了十九塊七毛九分（19.79元）的利息。雖然王女士的信用卡和她名下的另外一張銀行卡做了綁定，可以自動關(guān)聯(lián)還款。但由于王女士的疏忽，這張銀行卡內(nèi)的錢也不夠歸還這筆欠款，結(jié)果導(dǎo)致當(dāng)期信用卡少還五十七元五角八分，最后被罰息19元9角9分。對此，浦發(fā)銀行的客服是這樣解釋的：銀行的規(guī)定就是如此，王女士這種情況屬于信用卡全額罰息。也就是說，信用卡還款到期日之后，如果賬單里還有欠款，就會被銀行按全額來計(jì)算透支利息。

欠款50元，最終是按欠款的總額來罰息，這被稱為“全額罰息”。近年來，這樣的案例并不在少數(shù)。據(jù)媒體報道2012年8月，北京的小季和朋友去歐洲旅游，在當(dāng)?shù)卮罅康夭少徚艘话?，一共刷卡消費(fèi)了四萬零六百二十二元兩角四分（40622.24元），8月25號，小季收到了賬單。但粗心的小季在9月13號前往銀行還款時，只償還了四萬零六百元（40600元），而忽略了二十二元兩角四分（22.24元）的零頭，由此導(dǎo)致10月25號的賬單中赫然出現(xiàn)了五百八十九塊一角六分的全額罰額（589.16元），小季一看便傻了眼。

小季在接受記者采訪時說：“接到賬單后，我去問信用卡中心的工作人員，他們解釋說，雖然我償還了大部分欠款，但還必須從每筆消費(fèi)入賬日開始，每天計(jì)收萬分之五的利息，而且是針對所有欠款的全部來計(jì)息。這樣，也就有了這近600元的罰息了?！睂τ谶@樣的解釋，小季既生氣又無奈，想想自己畢竟只是少還了二十多元，可卻要付出近600元的代價，實(shí)在是不成比例。

1.2 銀行信用卡分期計(jì)息，即所謂的分期罰息情況

據(jù)媒體報道，武漢的劉先生是第一次使用信用卡，結(jié)果他在第一次拿到賬單后，只償還了最低還款額，他以為這也是持卡人減輕還款壓力的一種方式。但事實(shí)上，這樣做的直接后果是他被銀行罰息了，一下?lián)p失了60多元。對此，劉先生有些弄不明白：“不是賬單上寫著最低還款額嗎？為什么明明還了還要罰息呢？”

1.3 銀行信用卡惡意透支被全額罰息情況

據(jù)媒體報道，銀行信用卡惡意透支被全額罰息情況雖然不多，但較為嚴(yán)重。例如2007年5月，陜西省西安市戶縣居民王某在某銀行西安分行辦理了一張信用卡。截至2012年7月26日，王某共透支十一萬五千多塊錢（115000余元），逾期將近4年零5個月未還。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達(dá)44萬元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在其它四家銀行辦理4張信用卡,都有長時間逾期不還欠款的情況。

通過5家銀行提供的消費(fèi)記錄來看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某共拖欠44萬余元,然而據(jù)調(diào)查，其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元，其余30多萬元都是逾期未還而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

2 對當(dāng)前我國銀行信用卡罰息情況的分析

應(yīng)該指出的是武漢的劉先生還款后的所謂罰息實(shí)際是正常的計(jì)息，因?yàn)榘匆?guī)定武漢的劉先生到還款日若有能力全部還款是免息的，若無能力還全款，而是分期付款就必須要支付相應(yīng)的利息，這也就是說，即便持卡人已經(jīng)充分還足了最低還款額，也是會被計(jì)息的，因?yàn)樽畹瓦€款額通常只有全部欠款金額的10%。這個利息是正常的貸款利息，而不是罰款性質(zhì)的高利息。只是這位武漢的劉先生不知實(shí)際情況，誤以為分期付款也可免息而采取了分期付款的辦法。而如果持卡人連最低還款額都沒有還足，那就除了面臨高額罰息外，還必須面對滯納金。此外，沒有還到最低還款額的客戶還會給信用記錄增添污點(diǎn)。

至于罰息，目前，國際通行的罰息方式有兩種：一種是全額計(jì)息，另一種是按未清償部分計(jì)息。國內(nèi)多數(shù)銀行都是按照全額計(jì)息。

全額罰息與部分罰息是兩種不同的計(jì)息方式，以消費(fèi)8000元還款7000元在35個刷卡天數(shù)為例相差5.6倍，比如，小張9月10日刷卡消費(fèi)了8000元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。因此在10月3日還款日里，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。如果10月份小張沒有其他消費(fèi)，到11月3日的賬單將會顯示應(yīng)還款為1017.5元，其中利息17.5元，計(jì)算公式為：未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即（1000元 ×0.05%×35天 =17.5元），小張?jiān)谧詈筮€款日前歸還1017.5元即可全部還清。但如果換做是全額罰息方式，小張11月3日的賬單將會顯示應(yīng)還款為1098元，其中利息98元，計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。

據(jù)了解，在我國全額罰息是大部分信用卡中心對于持卡人沒有全額還款做出的相應(yīng)處罰措施，這一做法已經(jīng)延續(xù)多年。具體來說就是當(dāng)持卡人未全額償還欠款時，當(dāng)期賬單就沒有免息期一說了，而會從每筆消費(fèi)入賬當(dāng)天開始計(jì)收利息，即每天按萬分之五的比例計(jì)息。直到全部還清為止。

如何看待銀行信用卡罰息媒體報道2012年11月6日，山東律師王新亮給銀監(jiān)會寫了一封“關(guān)于請求廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的公開信”。在信中，他請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡“全額罰息”的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。他認(rèn)為，“全額罰息”屬于霸王條款，理由是消費(fèi)者在無意間或無力還款時，已還款的部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，所以，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)及收利息。筆者分析后認(rèn)為，現(xiàn)行的銀行信用卡還款逾期罰息混淆了兩類不同性的逾期，一種是無意中逾期，一種是惡意透支逾期，對于前者銀行方面可在“通知”和“告知”上采取措施，提醒銀行信用卡持有者抓緊歸還欠款，銀行信用卡逾期者得知后一般會盡快采取措施歸還欠款的。這時可采取正常的銀行貸款利率計(jì)息，否則當(dāng)該銀行信用卡逾期者不聽從告知，執(zhí)意繼續(xù)逾期時，像上述銀行信用卡惡意透支者那樣，銀行再對其罰息甚至采取全額罰息也不為過，甚至可采取訴至法律的辦法。問題是銀行信用卡惡意透支者畢竟是少數(shù)，大多是無意逾期。因此，商業(yè)銀行應(yīng)更多地采取善意的告知和提醒的方法是比較好的。然而現(xiàn)行的不少商業(yè)銀行卻采取了千篇一律的全額罰息辦法，顯然是有失公平合理的。

3 當(dāng)前我國銀行信用卡全額罰息辦法是否合理

關(guān)于信用卡全額罰息，在國外是有此做法的，但國外也有許多商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取非全額罰息，為何我國的商業(yè)銀行大多采用全額罰息方式？

有銀行業(yè)人士提出其理由：信用卡是一種無抵押的小額貸款，銀行對于不能還款的持卡人承擔(dān)著較大的風(fēng)險?；诔挚ㄈ藢π庞玫倪`背，銀行認(rèn)為有必要把部分風(fēng)險彌補(bǔ)費(fèi)用和不信任懲罰疊加起來，對透支的全部費(fèi)用進(jìn)行罰息。

有業(yè)內(nèi)人士也為銀行辯解稱，客戶刷卡時，銀行即付出資金，實(shí)際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔(dān)前述免息資金成本的主要來源。

其實(shí)上述兩種看法均不能令人信服，因?yàn)闊o抵押的貸款，在銀行對企業(yè)也在實(shí)行，但一般情況下，銀行對企業(yè)是先告知，當(dāng)企業(yè)確實(shí)不聽從告知而繼續(xù)逾期時才進(jìn)行罰息，而且是非全額罰息。此外客戶刷卡時，銀行雖即付出資金，但正常的資金使用費(fèi)用是由信用卡所刷的商家支付，就是人們常說的刷卡費(fèi)（商家也沒有吃虧，其促進(jìn)了銷售，減少了點(diǎn)票的人工成本）。因此銀行沒有吃虧，而一旦刷卡者逾期還款，再收取其相應(yīng)的逾期利息來彌補(bǔ)損失，但這個損失就用正常的貸款利息就可彌補(bǔ)，只有在刷卡者逾期被告知后仍不盡快歸還時，再收取罰息，甚至全額罰息，以彌補(bǔ)風(fēng)險損失和維護(hù)經(jīng)營秩序。然而不少的商業(yè)銀行往往未采取預(yù)先發(fā)短信告知或在刷卡者剛逾期時采取告知提醒的辦法。實(shí)際上是以此罰息辦法來提高其信用卡業(yè)務(wù)收入比重。

當(dāng)然還有部分銀行業(yè)內(nèi)人士，以銀行信用卡全額罰息是沿用國際慣例來說明其合理性。何為國際慣例？從法理學(xué)上講，法律淵源上所講的國際慣例，指的是“國際法院等國際裁決機(jī)構(gòu)所體現(xiàn)或者確認(rèn)的國際法規(guī)則與國際交往中所形成的且共同遵守的不成文習(xí)慣”。從這個角度來看，全額罰息并非法律淵源意義上的國際慣例。從實(shí)踐上來看，“全額罰息”談不上是國際慣例，因?yàn)榘ㄐ庞每ǖ陌l(fā)源地美國在內(nèi)的多數(shù)國家并未采用“全額罰息”。即使是采用“全額罰息”的澳大利亞等國，其銀行的通知工作也做得很到位，保證不會在用戶不知情的情況下遭遇大筆利息累積的困境。況且，我國的信用卡制度并未真正和國際“接軌”，如我國還沒有建立對持卡人有保護(hù)作用的“個人破產(chǎn)制度”。銀行總不能在強(qiáng)調(diào)自身利益時拿所謂的“國際慣例”說事，而在談持卡人利益保護(hù)時又拿“中國特色”說事吧？

4 工行率先取消信用卡全額罰息，為何未獲得業(yè)界廣泛響應(yīng)

2009年2月，工商銀行宣布取消信用卡全額罰息。3年過去了，除了農(nóng)業(yè)銀行信用卡采用“未清償部分”計(jì)息方式外，其他銀行仍繼續(xù)執(zhí)行全額罰息制度。當(dāng)然，有少數(shù)中小銀行宣布，在非信用卡業(yè)務(wù)的計(jì)息方式上“僅對逾期部分計(jì)算罰息”，而部分銀行采取的“容差還款”方式，雖然與“全額罰息”比較更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”額度，顯得非常“小氣”，其至多只是全額罰息的小讓步。取消全額罰息進(jìn)展緩慢，我認(rèn)為其重要原因大致有下幾個方面：

4.1 “全額罰息”是銀行信用卡利潤的重要來源，各家銀行不會輕易取消

雖然全額罰息的制度不盡合理，但很難取消。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國商業(yè)銀行信用卡罰息收入占銀行信用卡總收入的40%到50%，而美國才8%。由此可見，全額罰息儼然成為了各大銀行信用卡盈利的主要手段，資本運(yùn)營成本的補(bǔ)償。全額罰息的日息為萬分之五，也就是合月息為千分之十五（15‰）,年息為百分之十八（18%）。這比銀行的正常貸款利率要高得多。

4.2 壟斷因素在起作用

國內(nèi)的商業(yè)銀行隨著改革開放的不斷推進(jìn)，雖然數(shù)量在不斷增加，且競爭態(tài)勢日益顯現(xiàn)，但相對發(fā)達(dá)國家金融業(yè)市場化程度和競爭程度仍有較大的差距，仍存在一定程度的壟斷。也就是說，其他商業(yè)銀行在短時間內(nèi)即使不取消信用卡全額罰息，客戶也不會立即走掉，使其仍能生存和發(fā)展。

4.3 工行與其他商業(yè)銀行比較在其他方面有差距

即工行在信用卡服務(wù)方面有優(yōu)勢，而其他商業(yè)銀行原有的客戶，已習(xí)慣了其原有的操作方式，作為工資卡的借記卡又不是工行，若將信用卡立即遷到工行，一旦發(fā)生信用活動，用原有的借記卡還款會產(chǎn)生不便。特別是其他股份制商業(yè)銀行開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品收益率較高，與信用卡相關(guān)的借記卡購買其理財(cái)產(chǎn)品卻是較方便。這些綜合因素交織在一起，就使非工行的銀行信用卡客戶難于在短時間遷移到工行，也使非工行的商業(yè)銀行缺乏改革和取消信用卡全額罰息的急迫感。

應(yīng)該指出的是，盡管如此，市場還是在提醒非工行的商業(yè)銀行要增強(qiáng)改革的急迫感。大正市場研究公司的研究表明，在工商取消“全額罰息”后有近四分之一的持卡人表示會多使用工商銀行信用卡或者是考慮去申請一張工商銀行信用卡；從品牌上講，相對于其它銀行信用卡品牌認(rèn)知來源于銀行品牌的“給予”而言，工商銀行已經(jīng)通過其信用卡取消“全額罰息”事件來“反哺”其母品牌，彰顯工商銀行“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌訴求。

不僅如此，我們的一些商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)人士不是講國際慣例嗎? 那就要多學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的服務(wù)，起碼在“通知”、“告知”工作上還需盡快彌補(bǔ)欠缺，不能只在發(fā)卡時采取大力宣傳各種鼓勵透支措施（透支一定額度送積分，送禮品等鼓勵持卡人透支消費(fèi)的手段層出不窮），卻在持卡人該還款時，不積極采取相應(yīng)的提醒措施，最終導(dǎo)致持卡人產(chǎn)生透支沖動，超出自己的償還能力進(jìn)行提前消費(fèi)，乃至落入信用危機(jī)和高額罰息的陷阱。因此，我認(rèn)為銀行信用卡中心應(yīng)完善對用卡人的指導(dǎo)工作，特別在收費(fèi)項(xiàng)目上，做好必要的提示。不能忽略客戶的切身利益。”

近日，經(jīng)中央編制委員會辦公室批準(zhǔn)，銀監(jiān)會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局正式成立，該局的主要職能是：制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調(diào)推動建立并完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者服務(wù)、教育和保護(hù)機(jī)制等。我們既希望商業(yè)銀行能在搞好其信用卡客戶服務(wù)，使其滿意的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)較好的盈利，實(shí)現(xiàn)雙贏，也希望銀監(jiān)會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局能切實(shí)發(fā)揮好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。