國(guó)家助學(xué)貸款還款負(fù)擔(dān)率分析

張德政 寧靖

摘 要：從蟻?zhàn)宓囊暯怯?jì)算了國(guó)家助學(xué)貸款的還款負(fù)擔(dān)率，得出大學(xué)生畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)逵纱藢?dǎo)致過高的還款負(fù)擔(dān)率，才是國(guó)家助學(xué)貸款高違約率問題的根本原因，繼而從還款方式和還款期限兩方面對(duì)改進(jìn)現(xiàn)行還款機(jī)制的相應(yīng)建議：靈活還款方式；延長(zhǎng)還款期限。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；還款負(fù)擔(dān)率；蟻?zhàn)澹贿€款機(jī)制

中圖分類號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）32-0104-02

國(guó)家助學(xué)貸款制度近年來一直飽受還款高違約率的困擾，相關(guān)的很多研究認(rèn)為，高違約率的根本原因是大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)不足，解決建議是要求完善銀行誠(chéng)信系統(tǒng)，加大違約的懲處力度。但筆者認(rèn)為，大量大學(xué)生畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)宀攀歉哌`約率問題的根本原因。換言之，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的癥結(jié)所在。為此，本文從分析蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)入手，探討如何完善國(guó)家助學(xué)貸款的還款機(jī)制。

一、蟻?zhàn)宓幕咎卣?/p>

“蟻?zhàn)濉币辉~最早由學(xué)者廉思提出，指的是“大學(xué)畢業(yè)生低收入聚居群體”。根據(jù)廉思在2010年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，蟻?zhàn)迦后w具有三個(gè)顯著特點(diǎn)：大學(xué)畢業(yè)、低收入、聚居的生活狀態(tài)。報(bào)告顯示，蟻?zhàn)宓臄?shù)量在日益擴(kuò)大，在北上廣每個(gè)城市大約有十五萬左右，武漢、西安、重慶等一線城市也有十萬以上，全國(guó)數(shù)量初步估計(jì)有300萬以上。與2009年相比，2010年研究生蟻?zhàn)宓臄?shù)量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。畢業(yè)于211重點(diǎn)院校的蟻?zhàn)灞壤?，也?009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就業(yè)困難使部分大學(xué)生畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)?。由麥可思研究院撰寫、社科文獻(xiàn)出版社出版的《2013年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，2013屆高校畢業(yè)生遭遇“最難就業(yè)季”：從2012年10月至2013年4月，被調(diào)查的2013屆應(yīng)屆生簽約率，碩士畢業(yè)生僅為26%，低于2012屆同期11%；本科畢業(yè)生為35%，較2012屆同期下降12%。趕集網(wǎng)發(fā)布的《就業(yè)市場(chǎng)失衡現(xiàn)實(shí)逼人務(wù)實(shí)——趕集網(wǎng)2013應(yīng)屆生就業(yè)報(bào)告》中顯示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的應(yīng)屆生未找到工作，在最難就業(yè)季，應(yīng)屆生的期望薪資和實(shí)際平均工資也逐漸下滑，應(yīng)屆生實(shí)際平均起薪僅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就業(yè)難、起薪低，使得原本依靠助學(xué)貸款求學(xué)的大學(xué)生一畢業(yè)就淪為蟻?zhàn)濉?/p>

二、現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款的還款機(jī)制

國(guó)家助學(xué)貸款制度自1999年9月開始實(shí)行，至今已有十多年的歷史。2004年教育部對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度做出重大調(diào)整，一是延長(zhǎng)了還款年限，二是改變了貼息方式。教育部規(guī)定：國(guó)家助學(xué)貸款的期限一般不超過十年，最長(zhǎng)不超過貸款學(xué)生畢業(yè)后六年，貸款學(xué)生可在畢業(yè)后1至2年開始還款，6年內(nèi)還清。國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后貸款利息全部自付。調(diào)整之后政策一直沿用至今。

國(guó)家助學(xué)貸款具體還款方式以“分期等額還款”為最常見。以中央民族大學(xué)國(guó)家助學(xué)貸款簽約行中國(guó)銀行的規(guī)定為例，畢業(yè)時(shí)若不能一次性還清所有貸款，則貧困大學(xué)生可以選擇兩種方式還款：一種是在畢業(yè)后1年內(nèi)每月只還等額利息，后5年則按等額本息還款法（每月還款額相等、即本金及利息之和相同）償還貸款；另一種是畢業(yè)直接開始償還本金和利息，6年內(nèi)采用等額本金還款法（每月歸還本金相同，利息逐月遞減）償還貸款。

一般來說，大學(xué)生工作初期的起薪相對(duì)比較低，而等額本息還款法提供了一年的緩沖期，所以大多數(shù)貧困生傾向于選擇這種還款方式。

三、大學(xué)生蟻?zhàn)暹€款負(fù)擔(dān)率的測(cè)算

以下對(duì)大學(xué)畢業(yè)生所承擔(dān)的還款負(fù)擔(dān)作定量分析，在研究中通常用貸款償還的負(fù)擔(dān)率這一指標(biāo)來表示。還款負(fù)擔(dān)率的計(jì)算公式為：

PBR=■（1）

其中，P是單位時(shí)間內(nèi)需要償還的貸款數(shù)額，S是同期內(nèi)大學(xué)畢業(yè)生的工作收入，RBR是在同一單位時(shí)間內(nèi)，需要償還的貸款數(shù)額占其同期收入的百分比。這是在分析學(xué)生還款負(fù)擔(dān)時(shí)比較常用的一種量化方法[2]。

從公式可以看出，影響還款負(fù)擔(dān)率高低的是P和S。而進(jìn)一步分析可知，影響P的因素是大學(xué)畢業(yè)生的貸款利率、貸款數(shù)額和還款時(shí)間。影響S的因素是大學(xué)畢業(yè)生的起薪水平和收入增長(zhǎng)率?，F(xiàn)在，筆者假設(shè)某高校的貧困大學(xué)生2011年畢業(yè)后成為蟻?zhàn)澹靡陨瞎竟浪阋幌滤?她的最高還款負(fù)擔(dān)率。在估算之前，筆者先對(duì)幾個(gè)重要的參數(shù)做出如下假定：

貸款數(shù)額為每年6000元，四年共貸24000元；還款時(shí)間為六年，選擇等額本息還款法，畢業(yè)后第一年只還利息不還本金，此后五年等額還本息；貸款緩沖期利率以2011年7月畢業(yè)時(shí)我國(guó)中央銀行執(zhí)行的五年以上期限貸款基準(zhǔn)利率即7.05%為標(biāo)準(zhǔn)；后5年貸款利率以2012年7月的五年以上期限貸款基準(zhǔn)利率即6.55%為標(biāo)準(zhǔn)，五年保持不變；根據(jù)清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，2011年大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生的平均初始工資為2719元[3]。本文使用這一數(shù)據(jù)估算蟻?zhàn)暹€款負(fù)擔(dān)率，且假定工資年增長(zhǎng)率為12%。

具體計(jì)算過程如下：

第一步，求P值。畢業(yè)第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依據(jù)等額本息還款法，有公式如下，

每月還款額=■×借款本金

此處月利率為■，還款月數(shù)為60，故經(jīng)計(jì)算每月還款額為470元，年等額本息和=每月還款額×12=5640元

第二步，求S值。

畢業(yè)后第一年收入=2719×12=32628元；

畢業(yè)后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

畢業(yè)后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

畢業(yè)后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

畢業(yè)后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

畢業(yè)后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根據(jù)公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年緩沖期的還款負(fù)擔(dān)率較低之外，其余5年有4年還款負(fù)擔(dān)率在10%以上，第二年甚至高達(dá)15.4%，最后一年的還款負(fù)擔(dān)率也接近10%。

曾有學(xué)者對(duì)學(xué)生貸款的還款負(fù)擔(dān)進(jìn)行了國(guó)際比較研究，統(tǒng)計(jì)了2004年美國(guó)、加拿大等國(guó)學(xué)生貸款還款負(fù)擔(dān)率水平（見表2）[4]。

雖然各國(guó)和地區(qū)的國(guó)情不同、實(shí)施學(xué)生貸款的時(shí)間長(zhǎng)短不一，甚至一個(gè)國(guó)家中存在著多種形式的貸款，各自的還款條件也截然不同，但大多數(shù)國(guó)家學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率都低于10%。很明顯，中國(guó)相比其他國(guó)家還款負(fù)擔(dān)率明顯偏高。

由于蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)率偏高，即使他們主觀上愿意還貸，但當(dāng)其收入不足以償還貸款時(shí)，往往會(huì)被迫違約。生活在北京上海等大城市的蟻?zhàn)迕鎸?duì)的情況更加嚴(yán)重，以最低生活水平計(jì)算，一個(gè)北京蟻?zhàn)遄夥抠M(fèi)用每月不少于800元、基本生活費(fèi)用也不少于800元，再加上通訊、交通、社會(huì)交往等費(fèi)用，每月工資所剩無幾。而且，大學(xué)生畢業(yè)6年內(nèi)往往要面臨結(jié)婚、買房、生子等各種生活中的重大支出，要在6年內(nèi)按時(shí)歸還貸款本息難度較大。

對(duì)于大部分大學(xué)畢業(yè)生來講，只要有還貸能力，還清貸款仍然是他們的首選。因此，國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的根本原因不是大學(xué)畢業(yè)生缺乏信用意識(shí)，大學(xué)畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)寮创髮W(xué)畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的根本原因。

四、從偏高的還款負(fù)擔(dān)率看還款機(jī)制的缺陷以及相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策

由于沒有較充分的考慮到蟻?zhàn)宓膶?shí)際情況，現(xiàn)行還款機(jī)制存在若干缺陷，并由此導(dǎo)致還款負(fù)擔(dān)率偏高。現(xiàn)行還款機(jī)制的缺陷主要存在于以下兩方面：第一，還款方式單一?！胺制诘阮~還款”沒有顧及借貸學(xué)生在還貸時(shí)的就業(yè)收入情況、是否具有還貸能力以及還貸后學(xué)生的生活是否受到影響等。因此這種還貸方式效果不是很好，違約率高。第二，還款期限過短。雖然政策給出了1到2年的緩沖期，使緩沖期內(nèi)的貸款負(fù)擔(dān)率沒有超出10%，但卻造成緩沖期結(jié)束后貸款負(fù)擔(dān)率猛增的情況。6年的還款期限實(shí)在不足以將還款負(fù)擔(dān)率降低至10%以下。

為了有效降低蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)率，可以對(duì)我國(guó)目前的助學(xué)貸款還款機(jī)制進(jìn)行如下改進(jìn)：第一，靈活還款方式。應(yīng)根據(jù)學(xué)生的就業(yè)去向和收入高低等具體情況，采取“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”、“定期不定額”等多種還款方式，減輕學(xué)生就業(yè)后的經(jīng)濟(jì)壓力，提高其還貸積極性。第二，延長(zhǎng)還款期限。還款期限的確定應(yīng)考慮畢業(yè)生的就業(yè)狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，對(duì)有特殊困難的學(xué)生延長(zhǎng)助學(xué)貸款還款期限。這樣，可以攤低平均還款數(shù)額，減少借款學(xué)生每月的還款負(fù)擔(dān)，為借款學(xué)生按時(shí)還款創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝雪琳.“蟻?zhàn)濉毙聢?bào)告：重點(diǎn)院?！跋?zhàn)濉痹谠黾覽N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2011-10-26.

[2]魏新.中國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)制度運(yùn)行及設(shè)計(jì)的研究[D].北京：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)，2009.

[3]王俊秀.69%大學(xué)畢業(yè)生起薪低于農(nóng)民工月均收入說明什么[N].中國(guó)青年報(bào)，2012-07-26.

[4]劉麗芳.“按收入比例還款”型學(xué)生貸款：國(guó)際模式與中國(guó)設(shè)計(jì)[D].武漢：華中科技大學(xué)，2008.

（責(zé)任編輯：許廣東）