摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行資金流動(dòng)加快，貸款總量增長(zhǎng)迅速。銀行為保證其資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性以及效益性，商業(yè)銀行發(fā)放貸款大部分需要借貸方提供貸款擔(dān)保。擔(dān)保公司的出現(xiàn)以及發(fā)展為我國(guó)的中小企業(yè)提供了資金保障。但是，擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還存在諸多問(wèn)題，本文主要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，根據(jù)擔(dān)保行業(yè)的實(shí)際情況提出了相應(yīng)的對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供參考性的建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司貸款；擔(dān)保業(yè)務(wù)；貸款擔(dān)保

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交往中，如果業(yè)務(wù)中的一方?jīng)]有履行合約，會(huì)導(dǎo)致對(duì)方蒙受損失。為減少這種情況的發(fā)生，保護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的利益，我們常采用一些措施來(lái)確保合同的履行，這種行為就稱為擔(dān)保行為。擔(dān)保行為產(chǎn)生后，擔(dān)保公司就相繼成立起來(lái)。

擔(dān)保公司貸款擔(dān)保是指擔(dān)保公司應(yīng)委托人（通常指借款人）的要求，通過(guò)融資、評(píng)估、管理三個(gè)具體步驟，作為擔(dān)保人向受益人（通常指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)）做出的一種保證行為。當(dāng)委托人不履行與受益人的合約時(shí)，擔(dān)保公司就要履行相應(yīng)的法律責(zé)任。

貸款擔(dān)?？梢苑譃檎咝該?dān)保、商業(yè)性擔(dān)保以及互助性擔(dān)保。

一、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中現(xiàn)存在的問(wèn)題

我國(guó)擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代，相對(duì)于其他國(guó)家來(lái)說(shuō)較晚。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的體系逐漸完善，但是這一新興行業(yè)還存在諸多問(wèn)題和障礙，值得深入我們研討。

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高收益低

擔(dān)保公司是個(gè)很獨(dú)特的行業(yè)。不像保險(xiǎn)公司那樣，講究大數(shù)原則，少數(shù)業(yè)主失敗很正常，只要大多數(shù)業(yè)主不出問(wèn)題就可以抵消那小部分業(yè)主失敗的損失，當(dāng)然，這取決于保險(xiǎn)公司這種低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的條件。擔(dān)保公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排，依據(jù)大數(shù)法則化解個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)，然而這種“大數(shù)”相對(duì)于保險(xiǎn)的萬(wàn)分位、十萬(wàn)分位這樣的大數(shù)，擔(dān)保公司則是僅僅百分位這么小的“大數(shù)”。同樣擔(dān)保公司也不像風(fēng)險(xiǎn)投資這樣將就少數(shù)原則的公司，因?yàn)轱L(fēng)投公司高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，只要保證少數(shù)幾個(gè)公司獲得了成功就可以抵消大部分公司的失敗帶來(lái)的損失。

擔(dān)保公司由于公司與企業(yè)的信息的不對(duì)稱，所以承擔(dān)的業(yè)務(wù)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性；另一方面，雖然擔(dān)保公司承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)獲得高回報(bào)，然而事實(shí)情況確實(shí)相反，實(shí)踐中大多數(shù)擔(dān)保公司的回報(bào)并不高。其實(shí)在擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)中，人為因素要多一些，這些不是天災(zāi)而是人禍的風(fēng)險(xiǎn)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)非常突出。擔(dān)保公司雖是一種保證者的角色，擔(dān)保的卻不同于一般物體，而是一種特殊物體——銀行貸款已形成的債權(quán)。

（二）貸款的擔(dān)保質(zhì)量差

商業(yè)銀行發(fā)放貸款通常由信用好的擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)，但是我國(guó)目前缺少信譽(yù)較好的擔(dān)保公司。一個(gè)擔(dān)保公司很難為多個(gè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，且大多數(shù)企業(yè)并不具有真實(shí)意愿進(jìn)行擔(dān)保。大多數(shù)企業(yè)選擇擔(dān)保的目的是為了使自己也符合銀行規(guī)定的貸款必須尋找保證人或財(cái)產(chǎn)抵押的要求。

公司是追求利益的組織。受利益趨勢(shì)，在評(píng)估這一環(huán)節(jié)中，資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的抵押品的價(jià)值往往高估，而當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)、銀行申請(qǐng)還債時(shí)，資產(chǎn)評(píng)估公司又會(huì)故意壓低企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值，使銀行貸款抵押的質(zhì)量降低。

（三）專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)差

擔(dān)保這一行業(yè)的人才需要具備金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、評(píng)估等方面的專業(yè)知識(shí)以及預(yù)測(cè)、分析、談判、社交等方面綜合知識(shí)。但是，由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步晚，發(fā)展又迅速，擔(dān)保公司增加迅速，專業(yè)人才就處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，人才梯隊(duì)也沒(méi)有建立起來(lái)，且政策性擔(dān)保公司中政府官員較多，一些互助性擔(dān)保公司因?yàn)槿狈I(yè)人才的管理和運(yùn)營(yíng)，擔(dān)保業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

人才是業(yè)務(wù)拓展的關(guān)鍵因素，擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)成才是不容忽視的一個(gè)問(wèn)題。

（四）政府機(jī)構(gòu)干預(yù)較為嚴(yán)重

擔(dān)保公司起源于西方資本主義國(guó)家，然而針對(duì)于我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)改革過(guò)來(lái)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，雖然改革30多年來(lái)經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)自由化了很多，但難免仍會(huì)遺留一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子。有些地方擔(dān)保公司的資金，完全由政府財(cái)政出資。政府插手，業(yè)務(wù)過(guò)程中政府官員話語(yǔ)權(quán)大，雖然不像政府機(jī)構(gòu)那樣下“硬指令”的做法那樣普遍，但使用“軟指令”的做法則數(shù)不勝數(shù)。這些政府插手干預(yù)的領(lǐng)域嚴(yán)重影響了擔(dān)保公司的預(yù)判，增大了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題解決方案

政府財(cái)力不足、民間資本不愿意大規(guī)模進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)化解渠道不暢、信用環(huán)境較差，信用管理體系不完善、擔(dān)保公司法律地位不明確等原因造成了以上問(wèn)題，對(duì)此，我們提出了相應(yīng)的對(duì)策。

（一）增加擔(dān)保業(yè)務(wù)收益降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保資本是構(gòu)成擔(dān)保公司信用的關(guān)鍵因素，增加擔(dān)保資本不但可以獲得更多的擔(dān)保費(fèi)收入，還可以保護(hù)擔(dān)保公司特效資產(chǎn)免受損失。擔(dān)保資本增加后，在當(dāng)擔(dān)保放大倍數(shù)一定的情況下，增加了貸款擔(dān)保的規(guī)模，進(jìn)而增加了擔(dān)保費(fèi)收入。因?yàn)椋y行更樂(lè)于與信用高的擔(dān)保公司合作，所以只有嚴(yán)格履行承諾的擔(dān)保公司，企業(yè)才愿意支付更高的擔(dān)保費(fèi)。另外，只有較大規(guī)模的擔(dān)保資本才能保證擔(dān)保公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)，由于特效資產(chǎn)在公司運(yùn)作的時(shí)候比停止運(yùn)作時(shí)的資產(chǎn)價(jià)值要高，所以持續(xù)運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保公司會(huì)減少失去特效資產(chǎn)的可能性。

（二）調(diào)整擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)減少行政干預(yù)

目前，政府發(fā)展的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，主要是政府主持建立的機(jī)構(gòu)，這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)人為因素很大，缺乏規(guī)范力量，也很難符合市場(chǎng)規(guī)律，更難保證公平原則。由于很難保證公平原則，在最根本問(wèn)題上站不住腳，政策施行也就缺乏持久性與有效性。而且，由于那些過(guò)度依賴于政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以政府為背景，往往收取較低的擔(dān)保費(fèi)用，盈利較少，甚至很難存活下去。這種擔(dān)保體系，由政府擔(dān)保，行政色彩過(guò)濃，所以市場(chǎng)化程度低。應(yīng)該高度重調(diào)整擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，調(diào)整財(cái)政投入比例。這樣才能建立符合市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，獲利驅(qū)動(dòng)代替行政指令，使擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

（三）增加民間資本提高貸款的擔(dān)保質(zhì)量

要想方設(shè)法建立通暢的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，積極引進(jìn)民間資本，這樣才能逐步的完善

擔(dān)保體系，提高擔(dān)保質(zhì)量。雖然現(xiàn)在盈利模式還不夠完善，但可以通過(guò)利用各種優(yōu)惠政策來(lái)吸引民間資本的進(jìn)入。例如，可以多多建立民間的企業(yè)互助式的擔(dān)保公司，這種公司兼具政府引導(dǎo)性及自發(fā)性，為想進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)但又力量不足的公司提供進(jìn)入金融業(yè)的機(jī)會(huì)。建立這樣的融資平臺(tái)，可以有效的為民間資本進(jìn)入擔(dān)保業(yè)提供機(jī)會(huì)。

（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)化優(yōu)化公司管理

18世紀(jì)英國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng).斯密認(rèn)為人是利己的經(jīng)濟(jì)人，它所做出的選擇是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益最大化。所以市場(chǎng)化是增加經(jīng)濟(jì)活力的有效方式。所以，這就要求把市場(chǎng)化原則深入到擔(dān)保公司體制的核心定位中，做到一切決策都以市場(chǎng)為導(dǎo)向，把市場(chǎng)化原則貫徹到所有業(yè)務(wù)活動(dòng)中，按市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)辦事。一切以市場(chǎng)為標(biāo)準(zhǔn)，符合市場(chǎng)原則的就推進(jìn)、實(shí)施。特別是在選人和選擇項(xiàng)目上更要依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律制定嚴(yán)格制度，杜絕人為因素和感情因素的干擾，特別是堅(jiān)決杜絕“指定擔(dān)保”、“感情擔(dān)保”。從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)，為擔(dān)保公司創(chuàng)造了良好的事業(yè)環(huán)境，使整個(gè)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理有了更大的空間和更多的主動(dòng)權(quán)。

三、結(jié)論

我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)起步較晚，大家對(duì)于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還處在摸索階段，存在一些問(wèn)題，雖然這些問(wèn)題肯定會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資等方面產(chǎn)生不良的影響，但是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入以及經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，只要我們不斷探索，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，這些問(wèn)題必將一一解決，擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的收益上升風(fēng)險(xiǎn)下降的局面也即將會(huì)到來(lái)。

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