摘 要：目前，社區(qū)銀行在我國尚處于理論探索、實踐嘗試階段。本文認為，發(fā)展我國社區(qū)銀行，應(yīng)借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，并從國情出發(fā)，合理定位、有效監(jiān)管、優(yōu)化環(huán)境，改造與新設(shè)并行。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 發(fā)展 思路

一、美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗與借鑒

社區(qū)銀行（Community Bank）是以居民社區(qū)為依托，按照市場化原則自主設(shè)立、運作，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、居民提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行源自美國，在美國經(jīng)濟中有著舉足輕重的作用，成為美國銀行體系的主體。

美國社區(qū)銀行能在競爭激烈的金融市場中生存與發(fā)展，是因為在目標(biāo)客戶、服務(wù)品種與經(jīng)營區(qū)域上，采取了與大銀行形成互補的差異化市場定位策略，形成了自己的競爭優(yōu)勢。

（一）定位優(yōu)勢

美國社區(qū)銀行主要是為小企業(yè)主、農(nóng)場主以及中低收入群體提供服務(wù)。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢，能更全面地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并在此過程中逐步培育核心競爭能力，在小企業(yè)和社區(qū)居民金融服務(wù)市場方面保持優(yōu)勢。

（二）信息優(yōu)勢

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉當(dāng)?shù)厥袌?，在獲取當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔⒎矫婢哂写筱y行所沒有的優(yōu)勢。因此，社區(qū)銀行信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強，使得社區(qū)銀行在當(dāng)?shù)亻_展的信貸業(yè)務(wù)中能獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

（三）地區(qū)優(yōu)勢

大銀行由于跨區(qū)經(jīng)營，資金來源與運用在區(qū)域上并不匹配，為追求經(jīng)營效益，通常是資金向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動。而社區(qū)銀行則將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?/p>

（四）機制優(yōu)勢

社區(qū)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化，最大限度地提高顧客滿意度。這種機制的優(yōu)勢在信貸決策上表現(xiàn)尤其突出。由于信貸審批鏈條短，做出信貸決定相當(dāng)迅速，能很好地滿足小企業(yè)及個人的資金需求，而這種優(yōu)勢是大銀行所不具備的。

二、發(fā)展思路

發(fā)展社區(qū)銀行對于我國具有重要的現(xiàn)實意義，有利于完善我國銀行結(jié)構(gòu)體系，改善金融生態(tài)，緩解縣域經(jīng)濟的資金虹吸現(xiàn)象，解決農(nóng)村金融困境，改善小企業(yè)和個體工商戶貸款難的問題。目前，社區(qū)銀行在我國尚處于理論探索、實踐嘗試階段，如何借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，探索我國社區(qū)銀行發(fā)展的模式，是當(dāng)前金融改革的重要課題。筆者認為，發(fā)展我國社區(qū)銀行應(yīng)采取以下措施：

（一）合理定位

1.從所有制性質(zhì)來看，定位于民營經(jīng)濟。十八大報告在“加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式”中明確提出，將加快發(fā)展民營金融機構(gòu)。發(fā)展民營銀行有利于打破金融領(lǐng)域國有壟斷現(xiàn)狀，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化，構(gòu)建以國有控股大中銀行為主體、民營社區(qū)銀行為補充的金融體制，促進金融市場的公平競爭，合理配置金融資源，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，使之更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。

2.從經(jīng)營區(qū)域來看，定位于縣域。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，近年來，城市金融機構(gòu)密集設(shè)立，城市金融市場成為競爭激烈的“紅?！薄Ｅc此同時，在股份制改革后，工農(nóng)中建等銀行更加注重經(jīng)營效率，從農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點，農(nóng)村金融市場成了相對缺乏競爭的“藍?！眳^(qū)域。社區(qū)銀行作為小銀行，無法與大銀行爭市場、爭客戶、爭資源，只有在大銀行無意設(shè)立網(wǎng)點或已退出的農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部求發(fā)展，填補金融空白，拾遺補缺，才能在競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。

3.從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，定位在小企業(yè)貸款及個人零售業(yè)務(wù)。大中型企業(yè)擁有硬信息，銀行可以從公開途徑獲得，只要耗費較低交易成本即可對貸款項目進行準(zhǔn)確評價，達成貸款契約。而大多數(shù)小企業(yè)及個人不擁有硬信息，銀行要獲取軟信息，就需要在信貸和其他產(chǎn)品的長期提供過程中收集。社區(qū)銀行專注于社區(qū)，貼近企業(yè)、貼近居民，在軟信息的收集上具有地緣與人脈優(yōu)勢，減少與企業(yè)間的信息不對稱，降低交易成本。而且，社區(qū)銀行更加了解社區(qū)企業(yè)和居民的金融需求，能提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。因而，將經(jīng)營業(yè)務(wù)定位在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與個人零售業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢。

（二）有效監(jiān)管

1.嚴把準(zhǔn)入關(guān)。銀監(jiān)部門要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融服務(wù)狀況和金融監(jiān)管資源配置情況，合理確定社區(qū)銀行設(shè)立地域和數(shù)量的計劃，嚴格市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照成熟一個、審批一個的原則，嚴把市場準(zhǔn)入關(guān)，確保社區(qū)銀行的準(zhǔn)入質(zhì)量。

2.加強公司治理監(jiān)管。銀監(jiān)部門要督促社區(qū)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學(xué)、治理有效”原則，因地制宜建立市場導(dǎo)向、職責(zé)明確、制衡有效的公司治理模式。要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織設(shè)置以及管理方式上有所突破和創(chuàng)新，以保證社區(qū)銀行有內(nèi)在自我監(jiān)督和為社區(qū)企業(yè)與個人服務(wù)的動力。

3.加強內(nèi)部控制。社區(qū)銀行要按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，建立覆蓋全部業(yè)務(wù)、崗位和人員的內(nèi)部控制制度，明確存款、貸款、投資、會計等業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范，充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會等內(nèi)控機構(gòu)的作用。

4.強化風(fēng)險監(jiān)管。銀監(jiān)部門要督促社區(qū)銀行根據(jù)小法人機構(gòu)的特點，加強合規(guī)風(fēng)險建設(shè)，構(gòu)建有效合規(guī)機制，建立風(fēng)險管理框架和組織機構(gòu)，制定并執(zhí)行防范風(fēng)險的制度辦法，設(shè)置合規(guī)風(fēng)險崗位，切實防范信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險與操作風(fēng)險。

（三）優(yōu)化環(huán)境

1.建立存款保險制度，創(chuàng)造平等競爭環(huán)境。存款保險是指當(dāng)吸收存款的金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難或失去清償能力時，為保護全部或部分債權(quán)人的合法利益、維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險形式的一種社會保障制度。存款保險是國家金融安全網(wǎng)的重要部分，在金融機構(gòu)出現(xiàn)問題時，存款保險制度有助于穩(wěn)定存款者信心，防止悲觀預(yù)期轉(zhuǎn)化為擠兌行為，起到金融風(fēng)險“消化器”作用。當(dāng)前我國國有銀行的信用隱含的是國家信用，銀行退出時由國家承擔(dān)銀行的退出成本，代替了存款保險的功能。國家信用對國有商業(yè)銀行提供隱性支持具有一定的正效應(yīng)，它有助于社會的穩(wěn)定，支持了國有企業(yè)；但也有負效應(yīng)，使得金融企業(yè)處于不平等的競爭環(huán)境之中。在沒有存款保險制度的情況下，社區(qū)銀行缺乏最后的信用保障，無法與國有銀行競爭。只有建立存款保險制度，才能增強存款人對社區(qū)銀行穩(wěn)定經(jīng)營的信心，維護社區(qū)銀行的信譽，為社區(qū)銀行提供與大銀行平等競爭的市場環(huán)境。

2.健全法律體系，提供法律保障。美國的《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》等為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障，值得我們借鑒。《社區(qū)再投資法》規(guī)定，每家經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須對其滿足這個社區(qū)的信貸需求的請求記錄在案，而且要求銀行監(jiān)管機構(gòu)對每家金融機構(gòu)的記錄進行定期評估，并且將評估結(jié)果作為審批該機構(gòu)申請增設(shè)存款分支機構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。而《小企業(yè)法》是為了解決中小企業(yè)融資難而制定的，根據(jù)該法設(shè)立的小企業(yè)管理局。促進商業(yè)金融機構(gòu)向小企業(yè)融資的具體措施包括：制定針對小企業(yè)的各種優(yōu)惠貸款條件；建立貸款擔(dān)保二級市場；指定優(yōu)先向小企業(yè)貸款的銀行（通常是社區(qū)銀行）；為小企業(yè)融資提供履約擔(dān)保服務(wù)。

3.提供政策扶持。為了鼓勵社區(qū)銀行對小企業(yè)貸款，可采取貸款規(guī)模與支持措施相掛鉤的政策，對小企業(yè)貸款達到一定規(guī)模的社區(qū)銀行，地方政府可給予稅收方面的優(yōu)惠，中央銀行可降低社區(qū)銀行存款準(zhǔn)備率，增強信貸投放能力。

（四）改造與新設(shè)并行

1.將農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行。無論是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域還是服務(wù)對象，農(nóng)村信用社都具有社區(qū)銀行的鮮明特征。農(nóng)村信用社主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社不斷增加涉農(nóng)貸款投放，大力支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效，支持中小企業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮了支農(nóng)資金主渠道的作用。

農(nóng)信社改造要從產(chǎn)權(quán)入手，在原有社員入股的基礎(chǔ)上，廣泛吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、個體工商業(yè)者、農(nóng)村中小企業(yè)的資金，還可吸收外地與外資企業(yè)的資金，實現(xiàn)投資主體多元化。在此基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建符合小法人特點的公司治理機制，加強流程銀行建設(shè)，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，建立全面風(fēng)險管理體系和符合現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求的經(jīng)營機制，打造現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度。

2.由小額貸款機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為金融市場的有益補充，小額貸款公司開辟了新的融資渠道，在解決小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問題上發(fā)揮了重要的作用。從2006年第一家小額貸款公司成立以來到2012年12月末，全國共有小額貸款公司6080家，貸款余額5921億元，全年新增貸款2005億元。

小額貸款公司雖然發(fā)展迅速，但在經(jīng)營上仍受諸多因素困擾與制約。表現(xiàn)在：一是公司性質(zhì)未被明確定位。除浙江已經(jīng)明確小額貸款公司為農(nóng)村金融機構(gòu)外，其他省份目前還沒有明確，導(dǎo)致其稅負水平較高，削弱了小額貸款公司的盈利能力。二是融資能力有限。小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成資金來源極窄，容易產(chǎn)生后續(xù)資金不足。三是大多數(shù)小額貸款公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，存在大股東絕對控股的“家族化經(jīng)營”，公司內(nèi)部缺少有效制衡機制，加大經(jīng)營風(fēng)險。為此，將小額貸款機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型農(nóng)村社區(qū)銀行，一方面，小額貸款機構(gòu)有著多年的當(dāng)?shù)剡\營經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較熟悉，對農(nóng)村信貸市場和農(nóng)民客戶也有深入了解，已具備社區(qū)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)；同時，通過轉(zhuǎn)制為銀行，能擴大資金實力，加強管理，增強抵御風(fēng)險能力，促進小額貸款機構(gòu)的健康發(fā)展

3.由民營資本組建新的社區(qū)銀行。允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，真正實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”。組建社區(qū)銀行，可先在個私經(jīng)濟發(fā)達、民間資本較為充沛的民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)進行試點，待取得經(jīng)驗并完善法規(guī)后，再全面推行。然后再全面鋪開應(yīng)當(dāng)先進行“區(qū)域試點”，然后全面鋪開。

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責(zé)任編輯：曉途