2012年9月，農(nóng)發(fā)行發(fā)布中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行價(jià)值體系，建設(shè)新農(nóng)村的銀行成為其莊嚴(yán)使命，發(fā)展愿景是打造一流現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。近年來，隨著農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的貸后管理難度加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是商業(yè)性貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，貸后管理滯后的矛盾日益突出。本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行目前貸后管理的現(xiàn)狀及存在的問題，進(jìn)行了初步探討和研究。

一、當(dāng)前貸后管理存在的主要問題

（一）貸后管理思想認(rèn)識(shí)不到位

一是重貸輕管問題突出。在當(dāng)前經(jīng)營中，各行普遍將完成上級(jí)行下達(dá)的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，提高經(jīng)營效益放在首要位置。重業(yè)務(wù)營銷擴(kuò)大貸款規(guī)模，輕貸后管理；重眼前短期利益提高政績，輕長遠(yuǎn)穩(wěn)健經(jīng)營；重在地方有名聲、行內(nèi)有位次，輕練內(nèi)功夯實(shí)基礎(chǔ)。多貸款就能多實(shí)現(xiàn)利潤，利潤等指標(biāo)上去后就能完成考核，拿到掛鉤績效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。二是客戶經(jīng)理存在思想認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為只要項(xiàng)目分析論證和貸前調(diào)查嚴(yán)格真實(shí)，且落實(shí)好第二還款來源，就不怕貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為貸后管理可有可無，從而導(dǎo)致貸后管理工作流于形式。三是極少數(shù)客戶經(jīng)理從業(yè)素質(zhì)偏低，與企業(yè)同流合污，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)。

（二）貸后管理制度執(zhí)行不到位

雖然上級(jí)行不斷制定和完善貸后管理辦法，但部分行在貸后管理中沒有嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定和要求，貸后管理流于形式。一是對(duì)新制度的重視程度不夠。2010年初，農(nóng)發(fā)行總行整合下發(fā)了新的信貸制度、信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)等，將以往粗放式的信貸管理整合規(guī)范為精細(xì)化管理方式。但是少數(shù)客戶經(jīng)理對(duì)新制度學(xué)習(xí)不夠，仍按老一套的方法去管理客戶。二是貸后檢查頻率少。貸后日常檢查次數(shù)不夠，沒有定期檢查客戶商品庫存或貸款項(xiàng)目進(jìn)度，未按時(shí)發(fā)送貸款本息催收通知書等現(xiàn)象依然存在。三是對(duì)抵押物的貸后檢查沒有引起高度重視。沒有定期核實(shí)押品的保管情況、使用情況、質(zhì)量狀況和維修情況，有的押品價(jià)值已經(jīng)大幅縮水，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋企業(yè)貸款。四是貸后檢查方式簡單化 。往往以借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查；檢查結(jié)論定性化、簡單化、內(nèi)容格式化；檢查報(bào)告內(nèi)容簡單，少數(shù)客戶經(jīng)理僅憑企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的表面現(xiàn)象在辦公室進(jìn)行分析和撰寫報(bào)告，向上級(jí)行交差了事；而對(duì)第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足。五是部分行未按要求認(rèn)真落實(shí)貸后審查和貸后評(píng)價(jià)制度。如分管行長和部門主管沒有認(rèn)真履行貸后再監(jiān)督職責(zé)，未及時(shí)進(jìn)行貸后監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，對(duì)客戶經(jīng)理的檢查情況沒有認(rèn)真審查和提出可行的建議等問題。

（三）貸后管理手段不到位

長期單一的收購資金封閉管理模式，使管理行或基層行信貸人員都習(xí)慣于簡單地把糧油封閉管理經(jīng)驗(yàn)嫁接到商業(yè)性貸款管理中，管理手段不適應(yīng)日益豐富的客戶群體。

（四）貸后管理人員不到位

隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，一是基層行人員數(shù)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾越來越突出。信貸人員偏少且青黃不接，老人員知識(shí)老化和新人員知識(shí)欠缺，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。一人多崗，一人多戶，精力有限，致使貸后管理工作大多是粗放式。二是客戶經(jīng)理普遍欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易、法律等相關(guān)知識(shí)，對(duì)假信息、假報(bào)表缺少防范意識(shí)或無法辨別真?zhèn)危官J后管理難以深入，停留在表面。三是部分人員工作責(zé)任心不強(qiáng)。敷衍應(yīng)付、搞形式主義，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度。

（五）貸后管理的服務(wù)意識(shí)不到位

少數(shù)基層行受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和思維方式的影響，對(duì)貸后服務(wù)沒有引起足夠的重視，不嚴(yán)格履行貸前對(duì)客戶所作的承諾，或者“一貸了之”，不及時(shí)掌握、研究和解決客戶對(duì)銀行提出的金融需求。如大部分基層農(nóng)發(fā)行周末都不營業(yè)，而客戶又有業(yè)務(wù)需求。極少數(shù)基層行將貸后管理片面地理解和執(zhí)行為對(duì)借款人的檢查監(jiān)督，凌駕于客戶之上，“官辦意識(shí)”很強(qiáng)。相反，由于部分商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻低于發(fā)行，服務(wù)水平、服務(wù)設(shè)施優(yōu)于農(nóng)發(fā)行，讓企業(yè)更青睞商業(yè)銀行，不甘受農(nóng)發(fā)行監(jiān)管，部分客戶人員認(rèn)為管嚴(yán)了會(huì)導(dǎo)致客戶流失，貸后管理存在為難情緒。

（六）貸后管理的激勵(lì)機(jī)制不到位

貸后管理的難易程度不一，管理的風(fēng)險(xiǎn)程度不一，而獎(jiǎng)罰沒有具體標(biāo)準(zhǔn)和公正的尺度，加上考核兌現(xiàn)的時(shí)候大多淪為平均主義，使貸后管理人員的工作積極性、主觀能動(dòng)性不能得到很好地發(fā)揮。而且，目前貸后管理只有責(zé)任，且時(shí)間跨度長，沒有公正公開的較為完善的激勵(lì)機(jī)制，影響貸后管理工作的有效開展。

二、加強(qiáng)基層行貸后管理工作的對(duì)策建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，樹立全程風(fēng)險(xiǎn)管控理念

做好貸后管理是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，必須徹底摒棄“重貸輕管”的理念，從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)上的偏差。一是樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的理念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響。對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、過程檢查，更要注重對(duì)結(jié)果的審查，把貸后管理工作向縱向推進(jìn)。二是樹立盡職管理觀念。加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德品質(zhì)和敬業(yè)精神的培養(yǎng)，防范出現(xiàn)新的道德風(fēng)險(xiǎn)，真正意識(shí)到貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。三是樹立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬變，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸人員必須及時(shí)了解、關(guān)注借款人經(jīng)營管理情況，避免造成資金損失。

（二）加強(qiáng)排查，確保嚴(yán)格貸后管理制度落到實(shí)處

對(duì)新制度的學(xué)習(xí)，要做到全員學(xué)懂弄通。在落實(shí)上，要不斷加大力度，確保執(zhí)行制度不走樣，并以盡職記錄為抓手，提高新制度要求的精細(xì)化貸后管理水平。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，確保檢查頻率、檢查方式、抵押物監(jiān)管、貸后評(píng)價(jià)等各項(xiàng)制度落到實(shí)處。一是風(fēng)險(xiǎn)排查與日常監(jiān)管服務(wù)相結(jié)合。基層行定期提示到期貸款。每月固定時(shí)間下發(fā)本月貸款到期提示表，及時(shí)進(jìn)行到期貸款的催收，并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續(xù)貸款的準(zhǔn)備工作。二是風(fēng)險(xiǎn)排查與專項(xiàng)排查相結(jié)合。每月對(duì)客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)排查，并將風(fēng)險(xiǎn)排查情況納入每月工作分析例會(huì)的主要內(nèi)容，深入分析風(fēng)險(xiǎn)因素及其形成原因，采取相應(yīng)的處理措施，并形成專題風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)排查開展情況、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素及發(fā)生的原因、已采取和擬采取的措施、對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任認(rèn)定等。三是風(fēng)險(xiǎn)排查與工作分析例會(huì)相結(jié)合。根據(jù)各客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)排查確定的重點(diǎn)內(nèi)容，每月召開風(fēng)險(xiǎn)排查分析例會(huì)，按計(jì)劃有步驟對(duì)重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)、關(guān)注客戶進(jìn)行詳細(xì)透徹分析。分析各種因素的變化對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款安全的影響，并針對(duì)影響和風(fēng)險(xiǎn)程度研究制定擬采取的應(yīng)對(duì)措施，制定個(gè)性化管理方案，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是風(fēng)險(xiǎn)排查與檢查督導(dǎo)相結(jié)合，強(qiáng)化信貸內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行信貸管理制度。對(duì)信貸人員在貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)排查與對(duì)信貸工作的督導(dǎo)檢查相結(jié)合，重點(diǎn)督導(dǎo)檢查包括調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員是否存在調(diào)查不實(shí)或不準(zhǔn)確、貸款行是否落實(shí)貸款審批意見、客戶經(jīng)理是否完整準(zhǔn)確的填制合同、客戶經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是否按要求嚴(yán)格貸后管理、行長是否承擔(dān)營運(yùn)與管理主責(zé)任人職責(zé)等，并納入信貸管理質(zhì)量考核內(nèi)容進(jìn)行通報(bào)。五是風(fēng)險(xiǎn)排查與風(fēng)險(xiǎn)處置、責(zé)任追究相結(jié)合。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，認(rèn)真分析原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，預(yù)先制定出完備的應(yīng)對(duì)處置方案，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)急應(yīng)變能力。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，迅速反應(yīng)，果斷處置，決不消極懈怠，貽誤解決問題的時(shí)機(jī)。對(duì)責(zé)任心不強(qiáng)、基礎(chǔ)管理不到位、基本制度不落實(shí)而出現(xiàn)問題的，要嚴(yán)肅追究責(zé)任。

（三）立足創(chuàng)新，不斷豐富完善貸后管理手段

一是充分利用社會(huì)公共信息資源。如通過互聯(lián)網(wǎng)信息、地方政府信息、工商稅務(wù)等部門信息了解客戶信息的方式解決銀企信息不對(duì)稱問題，多方面、多角度對(duì)客戶經(jīng)營情況進(jìn)行了解分析，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。二是借助科技手段強(qiáng)化貸后管理。加強(qiáng)CM2006系統(tǒng)和信貸信息核查系統(tǒng)的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息管理。CM2006系統(tǒng)和信貸信息核查系統(tǒng)上線后，在保證企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入真實(shí)性的前提下，應(yīng)用好CM2006系統(tǒng)和信貸信息核查系統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的成果，對(duì)基層行尤為必要。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，組織力量督促企業(yè)整改，防止企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)一步提高。三是創(chuàng)新貸后評(píng)價(jià)體系。按季對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從客戶的經(jīng)營、管理、市場(chǎng)、政策、環(huán)保等方面對(duì)貸款的安全性進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，建立省、市、縣三級(jí)行監(jiān)測(cè)體系，對(duì)不同客戶采取有區(qū)別有重點(diǎn)分層次的立體監(jiān)測(cè)。四是通過不斷探索，逐步建立適合銀行實(shí)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，通過量化數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）充實(shí)人員，打造高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍

一是加大人才引進(jìn)力度。上級(jí)行要根據(jù)各行業(yè)務(wù)發(fā)展速度和信貸管理需要，加大人才引進(jìn)力度，按照不同次、不同崗位對(duì)人才的需要，結(jié)合現(xiàn)有人才狀況，用多少人招多少人，爭(zhēng)取在一兩年內(nèi)用新進(jìn)大學(xué)畢業(yè)生充實(shí)到信貸管理第一線，切實(shí)解決基層行信貸人員偏少的問題。二是切實(shí)加大培訓(xùn)力度。通過采取編制業(yè)務(wù)手冊(cè)、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)，開展以老帶新、現(xiàn)場(chǎng)觀摩、業(yè)務(wù)比賽等多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)，提高信貸人員業(yè)務(wù)能力。三是注重和保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性較強(qiáng)的一個(gè)崗位，不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過程中積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。因此，保持隊(duì)伍穩(wěn)定十分必要。四是探索推行客PY401P3VQOzcEHKsaLNE9g==戶經(jīng)理等級(jí)管理。客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大。根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評(píng)定其等級(jí)，并按等級(jí)設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，建立激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，從而不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。

（五）轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)提高服務(wù)水平

要以客戶為中心，不斷提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，并站在打造現(xiàn)代銀行的戰(zhàn)略高度，承認(rèn)差距和不足，向商業(yè)性銀行學(xué)習(xí)服務(wù)理念和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，寓服務(wù)于監(jiān)管之中。一是樹立監(jiān)管就是服務(wù)的觀念，寓服務(wù)于監(jiān)管之中，爭(zhēng)得理解和支持。二是提供現(xiàn)代化的服務(wù)手段，在網(wǎng)銀結(jié)算、ATM機(jī)等服務(wù)上向商業(yè)銀行看齊，并以此掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料，認(rèn)真分析，把握時(shí)機(jī)，對(duì)發(fā)生的變化和存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。三是研究差異化、人性化的服務(wù)和監(jiān)管方案，采取一企一策的措施，區(qū)分企業(yè)類型、規(guī)模大小等具體情況，成立服務(wù)小組，根據(jù)不同類型客戶的不同特點(diǎn)實(shí)施分類管理，制定不同的服務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高規(guī)范化程度，除原則性要求不能突破外，可通過綠色通道、特事特辦等彈性方式，實(shí)行差異化的服務(wù)和監(jiān)管，最大限度地為企業(yè)服務(wù)。四是建立大額貸款客戶定期分析制度。動(dòng)態(tài)了解客戶經(jīng)營情況及相關(guān)需求，并及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提出服務(wù)措施及風(fēng)險(xiǎn)防范意見、建議，并監(jiān)督落實(shí)，增強(qiáng)服務(wù)的針對(duì)性和實(shí)效性，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防控措施關(guān)口前移。

（六）量化考核，建立貸后管理激勵(lì)機(jī)制

要從頂層制度設(shè)計(jì)和實(shí)際工作情況兩個(gè)層面，對(duì)基層行貸后管理的各項(xiàng)工作進(jìn)行細(xì)分，設(shè)定具體的定性定量指標(biāo)，建立一套實(shí)用的考核體系，并繪制出簡捷規(guī)范的貸后管理“流程圖”進(jìn)行參照?qǐng)?zhí)行，改變貸后管理干多干少、干好干壞一個(gè)樣的大鍋飯問題。同時(shí)，要參考商業(yè)性貸款的貸后管理制度辦法，對(duì)物資流和現(xiàn)金流的流程監(jiān)管進(jìn)行制度層面的規(guī)范，建立貸后管理的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)產(chǎn)生后的各個(gè)環(huán)節(jié)，相應(yīng)處理程序與應(yīng)急機(jī)制。

（責(zé)任編輯：張莉莉）