摘 要：文章分析了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在問題的原因，對推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 原因 對策

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-205-02

農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，提升農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場，提高農(nóng)民生活水平具有積極作用。因此，通過分析農(nóng)村支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展對策十分必要和緊迫。

一、農(nóng)村支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)民生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，商品意識的提高，農(nóng)產(chǎn)品交易市場的擴(kuò)大、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提升，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)逐步在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)，支付結(jié)算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)也向農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾。但是在發(fā)展過程中也存在一些問題。

1.農(nóng)民對支付結(jié)算業(yè)務(wù)認(rèn)同度不高。農(nóng)民在世世代代的自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社會環(huán)境下，形成了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易的交換方式。進(jìn)入現(xiàn)代社會以后，農(nóng)民千百年來形成的現(xiàn)金交換習(xí)慣短時期內(nèi)還難以改變，接收非現(xiàn)金支付工具還需要一個逐步的過程。由于農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)點(diǎn)不完全了解，對銀行卡的存儲很不放心；文化知識不高，感到使用不方便；一些商戶缺少真?zhèn)纹睋?jù)的鑒別常識，使用起來有顧慮；農(nóng)村各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏，社會治安的復(fù)雜性，這些因素在很大程度上都影響了農(nóng)民對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認(rèn)同度。

2.農(nóng)村支付網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。國有商業(yè)銀行股份制改革以來，縣以下的金融機(jī)構(gòu)撤并較多，可以說國有商業(yè)銀行基本上退出了農(nóng)村金融服務(wù)市場。當(dāng)前農(nóng)村支付業(yè)務(wù)主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行提供，其網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)在重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，覆蓋面太寬，再加上有些農(nóng)村地區(qū)交通困難，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)非常不方便，農(nóng)民只能選擇現(xiàn)金交易。

3.農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全、不暢通、效率低。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)中，接入人行大小額支付系統(tǒng)的僅有三分之一，接入商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的也僅有一半，多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)資金匯劃需要通過上級行辦理，周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)和層次較多，影響了支付效率。農(nóng)村相當(dāng)多的農(nóng)副產(chǎn)品收購一般結(jié)算不出村，甚至就在田間地頭結(jié)算，而適用于農(nóng)村田間地頭使用的移動POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等很少，難以進(jìn)行非現(xiàn)金支付結(jié)算。目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)軟硬件配備都不足，普遍缺少受理機(jī)具及電子網(wǎng)絡(luò)，ATM機(jī)大部分分布在縣級以上區(qū)域，POS機(jī)就更少，農(nóng)民辦卡、用卡極為不便，加大了農(nóng)民支付結(jié)算的難度。

4.農(nóng)村信用體系不健全、不完善。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。做為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)交易手段的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的有效使用必須建立在良好的信用基礎(chǔ)上，社會信用程度越高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具越能夠被社會所認(rèn)同和使用。改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，農(nóng)民的商品經(jīng)濟(jì)意識有了很大提高。但是，由于農(nóng)村地區(qū)，特別的遠(yuǎn)離城市的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，接觸市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境和范圍有限，接收市場經(jīng)濟(jì)的信息有限，文化程度有限，因此，對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)則，交易方式還很陌生，信用意識不強(qiáng)。農(nóng)村新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織還不是完整意義的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體，在組織架構(gòu)、治理方式、財務(wù)制度等方面還不夠規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)戶還是傳統(tǒng)的分散的個體農(nóng)業(yè)戶。這些都給金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村采集信用信息帶來了難度，也是農(nóng)村信用體系不健全、不完善的主要因素。正由于農(nóng)村信用體系不健全、不完善，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶信息不對稱，增大了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險，影響了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性。

5.支付結(jié)算人員素質(zhì)不高，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)需要。從目前大多農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)來看，前臺后臺工作人員一般從當(dāng)?shù)卣衅福?jīng)培訓(xùn)后上崗，有相關(guān)金融領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)的人員相當(dāng)之少，有一部分是從外行業(yè)引入或是剛畢業(yè)的大學(xué)生，基本沒有從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)，而懂支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人員就更少了，專業(yè)人才的缺乏，嚴(yán)重阻礙了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二、發(fā)展對策

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性系統(tǒng)工程，是金融支持新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展工作的重要組成部分。如果僅依靠金融機(jī)構(gòu)自身的力量推進(jìn)，進(jìn)度緩慢，步伐不快，必須政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，同心協(xié)力，共同營造農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)良好的發(fā)展環(huán)境。

1.政府主導(dǎo)，加大政策支持力度。應(yīng)建立以地方政府為主導(dǎo)，人民銀行等相關(guān)部門聯(lián)合參與的保障機(jī)制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村支付服務(wù)工作。當(dāng)?shù)卣鲃訐?dān)當(dāng)起改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的要責(zé)，制定具體工作落實(shí)方案，特別是要創(chuàng)新工作思路，著力打造好改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的工作載體。針對要達(dá)到的具體目標(biāo)，制定具體工作措施，落實(shí)責(zé)任主體，以確保農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)規(guī)范、明確，利于目標(biāo)考核管理。積極消除金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)；加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善；推動部門聯(lián)合開展銀行卡安全管理和預(yù)防、打擊利用銀行卡實(shí)施犯罪活動，切實(shí)改進(jìn)縣域銀行卡受理環(huán)境。政府有關(guān)部門應(yīng)出臺財稅優(yōu)惠政策，加大對涉及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正向激勵，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)投入的積極性。降低或放寬金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，形成競爭局面，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

2.加大投入，暢通支付結(jié)算通道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)的軟硬件設(shè)施加大投入，進(jìn)行技術(shù)支持，推進(jìn)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)向更廣大的農(nóng)村地區(qū)延伸，加快現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)連通建設(shè)步伐，使農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)具備各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的能力。應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡無障礙結(jié)算，加大支付終端的布放面，消滅空白點(diǎn)，既要縮小服務(wù)半徑，又要不浪費(fèi)金融資源，最大限度地方便農(nóng)民辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)監(jiān)督，維護(hù)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。有效的監(jiān)督檢查，有利于保護(hù)好農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)參與各方的合法權(quán)益，增加農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的信任度，提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付的信心，深切感受到非現(xiàn)金支付的優(yōu)越性和好處。因此，政府應(yīng)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立支付結(jié)算的監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，統(tǒng)籌兼顧，各司其責(zé)，共同維護(hù)轄內(nèi)良好的支付結(jié)算秩序。要強(qiáng)化銀行卡安全用（下轉(zhuǎn)第207頁）（上接第205頁）卡環(huán)境整治工作，人民銀行及其他金融機(jī)構(gòu)與公安機(jī)關(guān)要建立聯(lián)動機(jī)制，防范和打擊銀行卡違法犯罪活動，維護(hù)農(nóng)村居民的用卡信心。對于以非現(xiàn)金支付手段坑害農(nóng)民的違法行為要依法從嚴(yán)從速處理。嚴(yán)格支付結(jié)算紀(jì)律的執(zhí)行，切實(shí)落實(shí)銀行卡實(shí)名制規(guī)定，積極處理農(nóng)村地區(qū)發(fā)生的支付結(jié)算糾紛。

4.通力合作，建立完善農(nóng)村征信體系。農(nóng)村征信體系的建立和完善非金融機(jī)構(gòu)一方努力而能為，也非一朝一夕而能畢其功，需政府、社會各界、各金融機(jī)構(gòu)通力合作。首先，政府要為農(nóng)村征信體系的建立和完善營造良好的法律環(huán)境，提供法律支持，加快征信立法。征信立法要明確征信的管理部門和立體地位，要確定工商、稅務(wù)、電信、政法、勞動、各行業(yè)協(xié)會等相關(guān)部門向征信系統(tǒng)提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)戶個人信用信息的應(yīng)盡義務(wù)，消除各類信息采集的信息隔絕和信息壁壘。其次，要建立集中統(tǒng)一的信用信息平臺，在信用信息的采集、整合、甄別、篩選等各環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，保證信用信息的真實(shí)性、可信度。通過信息平臺，使各相關(guān)部門、單位、金融機(jī)構(gòu)都能做到信息資源共享。第三，在廣大農(nóng)村推行誠信教育，培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念，使信用觀念深入人心、家喻戶曉，同時輔以對守信者獎勵表彰，對失信者懲戒的輿論氛圍，使“誠信光榮、失信可恥”成為廣大農(nóng)戶的行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范。

5.擴(kuò)大宣傳，普及支付結(jié)算知識。在農(nóng)村地區(qū)加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳力度，向農(nóng)民普及支付結(jié)算知識，才能培育農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站、村委會結(jié)合起來，利用他們的宣傳陣地、宣傳窗口、宣傳工具進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識的宣傳。還可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和比較大的自然村，有選擇地建立支付結(jié)算服務(wù)宣傳站點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，點(diǎn)面結(jié)合形成對廣大農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)宣傳的全覆蓋。結(jié)合各地實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)宣傳站的活動方案，定期開展支付結(jié)算服務(wù)知識宣傳日，使支付結(jié)算知識宣傳制度化、規(guī)范化、常態(tài)化。在具體的宣傳上要把專業(yè)化的語言轉(zhuǎn)變?yōu)闇\顯易懂的語言，采取活潑多樣、農(nóng)民喜聞樂見的宣傳形式，可以現(xiàn)場向農(nóng)民演示或現(xiàn)場模擬支付結(jié)算系統(tǒng)的操作程序和方法，使農(nóng)民聽得懂、看得見、記得住。還可以編印支付結(jié)算服務(wù)宣傳資料發(fā)到農(nóng)民手中，使他們在空閑的時間閱讀學(xué)習(xí)，加深印象，增強(qiáng)宣傳效果。

6.加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員綜合素質(zhì)。針對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作人員綜合素質(zhì)普遍較低的現(xiàn)狀，應(yīng)加大對這些工作人員的崗位培訓(xùn)力度。由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)人員接觸支付結(jié)算業(yè)務(wù)不多，經(jīng)驗(yàn)不足，對相關(guān)法律、法規(guī)、制度、紀(jì)律不熟悉，解決支付結(jié)算業(yè)務(wù)中遇到的疑難問題能力較弱，因此，上級金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對性地組織各種專題的培訓(xùn)班，使他們懂法律、明規(guī)章、會操作、能應(yīng)用，提高綜合素質(zhì)。要建立激勵約束機(jī)制，嚴(yán)格考核，對業(yè)務(wù)精、效率高、能力強(qiáng)的人員給予獎勵表彰，提供發(fā)展空間。要加快金融專業(yè)人才引進(jìn)步伐，可以適時推出優(yōu)惠政策，引進(jìn)高級金融管理人才，包括從事現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的技術(shù)型人才、富有經(jīng)驗(yàn)的金融管理和經(jīng)營人員，確保農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.王會昌，胡濤，丁冬梅.改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境的思考（J）.甘肅金融，2012（5）

2.譚博，李瓊.對縣域農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀的調(diào)查（J）.縣域金融研究，2009（8）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責(zé)編：鄭釗）