摘 要：銀行業(yè)的主要職能是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在服務(wù)的過(guò)程中，存在銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)與企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)的對(duì)應(yīng)性問(wèn)題。國(guó)家鼓勵(lì)大銀行設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，服務(wù)中小企業(yè)，但我國(guó)中小微企業(yè)近千萬(wàn)家，客觀上需要眾多的中小銀行為之服務(wù)，需要金融組織的多元化和融資的多渠道與之相適應(yīng)。

關(guān)鍵詞：銀行結(jié)構(gòu) 企業(yè)結(jié)構(gòu) 適應(yīng)性研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-209-02

一、銀行類型與企業(yè)類型融資工作的對(duì)應(yīng)性

我國(guó)的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行相結(jié)合的格局。目前，國(guó)有銀行基本上形成了與大型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)關(guān)系良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行形成與科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的新興企業(yè)的后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域就是中小企業(yè)。中小銀行其使命就是為我國(guó)眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務(wù)和相關(guān)金融服務(wù)的，在銀行業(yè)的分工中應(yīng)該扮演好自己的角色。長(zhǎng)期以來(lái)，由于中小企業(yè)管理不規(guī)范、社會(huì)信用建設(shè)差、直接融資渠道不通暢等方面的原因造成了中小企業(yè)“融資難”的局面。從1998年起，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛大規(guī)模撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)貸款壞帳占同期銀行呆壞帳的60%以上，由于風(fēng)險(xiǎn)難以控制和經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，大銀行將主要精力都集中在大企業(yè)身上，對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻，大銀行難以成為中小企業(yè)融資的主渠道。改革開(kāi)放以來(lái)國(guó)家批準(zhǔn)成立的股份制銀行，這對(duì)強(qiáng)化金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，加快銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善服務(wù)態(tài)度起了一定積極作用，但股份制銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式趨同于四大國(guó)有銀行，在向中小企業(yè)貸款方面更保守。而中小銀行具有明顯的地方特征，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋具體及時(shí)，判斷正確等多重優(yōu)勢(shì)，所以中小企業(yè)的金融服務(wù)“真空”正好是中小銀行賴以生存的空間，中小銀行解決中小企業(yè)融資問(wèn)題“門當(dāng)戶對(duì)”。

二、千萬(wàn)家中小微企業(yè)需要金融組織多元化和金融服務(wù)多渠道

加快發(fā)展新型金融組織，是解決中、小、微企業(yè)“融資難”的有效途徑，如城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社以及典當(dāng)行、民間借貸服務(wù)中心和資產(chǎn)管理公司等等，多渠道多形式為中、小、微、企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

1.城市商業(yè)銀行是為中、小、微企業(yè)金融服務(wù)的生力軍。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，完成了從城市信用社系統(tǒng)的“蛻變”，初步實(shí)現(xiàn)了從“可生存”向“可發(fā)展”階段的轉(zhuǎn)變，不僅在數(shù)量上進(jìn)一步增加、規(guī)模上進(jìn)一步壯大、盈利能力進(jìn)一步提高，而且在資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等方面基本搭建起現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行框架，在資本約束與補(bǔ)充、聯(lián)合與重組、不良資產(chǎn)處置、業(yè)務(wù)開(kāi)拓與創(chuàng)新等各方面進(jìn)行了許多有益的改革，取得了良好的成效，使銀行治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，內(nèi)控制度執(zhí)行力進(jìn)一步加強(qiáng)，形成“立足地方、立足中小微企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)特色，為中小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了良好的助推作用，為城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)，成為中國(guó)銀行業(yè)一支生力軍，在各方面都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，隨著金融業(yè)全面開(kāi)放，監(jiān)管環(huán)境日趨剛性，市場(chǎng)環(huán)境日趨復(fù)雜多變，城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)將是挑戰(zhàn)重重，影響和制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的障礙還很多，主要有金融風(fēng)險(xiǎn)化解不徹底；治理結(jié)構(gòu)不完善，存在“產(chǎn)權(quán)虛位”；資本補(bǔ)充渠道不暢，存在“硬約束”；產(chǎn)品、服務(wù)等綜合競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，存在“短板”。這些問(wèn)題都要認(rèn)真加以解決，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展的方向。村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)主推的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)性金融，是解決農(nóng)村地區(qū)小、微企業(yè)，個(gè)體工商戶，農(nóng)戶的貸款難問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位主要集中在“貸農(nóng)貸小”上。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為農(nóng)村金融向規(guī)范金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，截至2011年末，全國(guó)總共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、滿足不同金融需求等方面發(fā)揮了重大作用：有利于增加農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)村融資難；有利于構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)；為民間資本提供一種新的增值渠道。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，允許民間資本入股，為民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)打開(kāi)了大門，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展的同時(shí)也存在人才匱乏、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道不暢等問(wèn)題，在很大程度上制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.農(nóng)村合作銀行是農(nóng)信社基礎(chǔ)上的新發(fā)展。農(nóng)村合作銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。與農(nóng)村商業(yè)銀行不同，農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。這種勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，對(duì)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革是新的、大膽的嘗試。

農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)。隨著農(nóng)村合作銀行的不斷發(fā)展壯大，它將為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)和信貸支持，成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

4.農(nóng)村資金互助社是沒(méi)有存貸款職能的資金互助新形式。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。農(nóng)村資金互助社與農(nóng)信社的區(qū)別在于：農(nóng)村信用社屬于金融部門，其業(yè)務(wù)是面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。而農(nóng)村資金互助社是以村或村委會(huì)為單位構(gòu)成，沒(méi)有存貸款職能，只是一種內(nèi)部互助形式。農(nóng)村資金互助社以其靈活、便捷等特點(diǎn)受到了廣大農(nóng)民的歡迎。

5.小額貸款公司是服務(wù)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入階層的金融服務(wù)新形式。小額貸款公司向小微企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入階層提供小額度商業(yè)信貸的金融服務(wù)，小額貸款覆蓋面大，到戶率高，資金周轉(zhuǎn)快，還貸率高，推動(dòng)作用明顯。三年來(lái)，發(fā)展迅速。目前小額貸款公司已達(dá)6000多家，根據(jù)抽樣評(píng)級(jí)，有19.8%的小貸公司為A級(jí)，有56.6%的小貸公司為及格或及格以上，還有23.6%小貸公司存在程度不同的問(wèn)題，主要是信貸集約型差，經(jīng)濟(jì)效益短暫，發(fā)展缺乏科學(xué)規(guī)劃，對(duì)發(fā)展質(zhì)量注意不夠。

6.金融業(yè)的鼻祖典當(dāng)業(yè)的再生。我國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)具有金融業(yè)、商業(yè)服務(wù)和特種行業(yè)“三業(yè)”共融性質(zhì)。從典當(dāng)業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容看，它做資金生意，具有金融業(yè)性質(zhì)，典當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)就是質(zhì)押貸款。典當(dāng)業(yè)也是商業(yè)服務(wù)業(yè)。它以發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)為目的，以“支持發(fā)展、活躍流通、服務(wù)社會(huì)、方便群眾”為宗旨，遵循“平等、自愿、誠(chéng)信、互利”為原則，以“手續(xù)簡(jiǎn)便快捷”為特點(diǎn)，為民營(yíng)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和居民個(gè)人在工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)流通和生活急需方面提供簡(jiǎn)便快速金融服務(wù)。典當(dāng)行還是特種行業(yè)。典當(dāng)行取得《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》后，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓膊块T申請(qǐng)《特種行業(yè)許可證》，公安部門制訂嚴(yán)格的“三查”制度，即：查物權(quán)合法有效證件，查當(dāng)物真假質(zhì)量和查當(dāng)戶身份證，以防不法分子利用典當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪事件的發(fā)生。

典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域活動(dòng)中，形成了與銀行業(yè)不同的行業(yè)特征，即：小額、短期、便捷和高息。這些特征也是典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。1987年12月30日全國(guó)第一家四川省成都市華茂典當(dāng)行批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，至1995年底，全國(guó)已達(dá)3013家。為保障典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的安全，在具體操作過(guò)程中，應(yīng)以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)為主，以不動(dòng)產(chǎn)抵押為輔，執(zhí)行“穩(wěn)當(dāng)，不穩(wěn)不當(dāng)”的做法。其次，執(zhí)行典當(dāng)資金比例管理，使典當(dāng)行資金建立在可靠的基礎(chǔ)上安全運(yùn)行。

7.溫州市民間借貸登記服務(wù)中心，實(shí)施民間借貸陽(yáng)光規(guī)范化。2012年3月29日，就在國(guó)務(wù)院設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的第二天，我國(guó)首個(gè)民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)——溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司順利拿到“準(zhǔn)生證”，領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊(cè)。營(yíng)業(yè)執(zhí)照顯示，該公司注冊(cè)資本金600萬(wàn)元，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立。經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息咨詢、信息發(fā)布、融資對(duì)接服務(wù)、物業(yè)管理等。

溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司主要為民間資金供求雙方進(jìn)行直接借貸交易提供登記和公證等綜合服務(wù)，包括投資（咨詢）公司民間借貸中介機(jī)構(gòu)、公證處、融資性擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等專業(yè)rQyC/cSXqZtTcbrkA5ymO7CrZ57hpvXqaIDt7WX/GMY=配套服務(wù)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)駐。

該公司于4月26日掛牌正式開(kāi)業(yè)運(yùn)行。據(jù)溫州日?qǐng)?bào)5月31日?qǐng)?bào)道：35天中心累計(jì)借出登記335筆、金額38284萬(wàn)元，借人登記323筆、金額96120萬(wàn)元，其中成交16筆，金額3731萬(wàn)元。民間借貸以抵押貸款為主，其中車輛抵押貸款占60%，股權(quán)質(zhì)押、小房屋抵押占20%，協(xié)商擔(dān)保占20%，運(yùn)作比較扎實(shí)穩(wěn)健。

8.溫州民資管理公司開(kāi)展投融資業(yè)務(wù)。2012年2月28日，溫州第一家民間資本管理公司——甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司正式開(kāi)始試營(yíng)業(yè)。該公司由5家甌海企業(yè)和4名自然人聯(lián)合發(fā)起，其中甌海眼鏡有限公司作為主發(fā)起人，持股20%。公司注冊(cè)資金1億元，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為“資本管理、項(xiàng)目投資、資本投資咨詢”。

“甌海信通”總經(jīng)理助理孫嘯翔透露，公司試營(yíng)業(yè)一個(gè)多月來(lái)，到3月28日已經(jīng)完成多個(gè)項(xiàng)目的投放，總投放資金已達(dá)到2000萬(wàn)元。投放項(xiàng)目第一單是甌海當(dāng)?shù)匾患已坨R深加工企業(yè)，該企業(yè)之前一直委托其他企業(yè)加工眼鏡鍍膜，現(xiàn)在自己有技術(shù)了，想自己投資建設(shè)一條鍍膜生產(chǎn)線，但苦于沒(méi)有資金?！耙粭l鍍膜生產(chǎn)線大概要投入1000多萬(wàn)元，這家企業(yè)能抵押的資產(chǎn)都抵押給銀行了，面對(duì)一大筆資金缺口，他們找到了信通。經(jīng)過(guò)前期會(huì)計(jì)、審計(jì)以及行業(yè)專家等實(shí)地考察等流程后，“甌海信通”的投資決策委員會(huì)進(jìn)行了股東投票，最終一致通過(guò)對(duì)該眼鏡企業(yè)投資500萬(wàn)元，采用固定回報(bào)的投資方式，年投資收益率為12%。

9.溫州通過(guò)直接融資解決中、小、微企業(yè)“融資難”?！敖杞鸶牡臇|風(fēng)，企業(yè)吃到了通過(guò)債券市場(chǎng)直接融資的蛋糕。”“奧康國(guó)際”、“喬治白服飾”、“金卡高科技”相繼登陸中國(guó)A股。溫州市已發(fā)行、在審、擬申報(bào)的企業(yè)債共計(jì)100億元，去年已發(fā)行4支企業(yè)債，包括“12溫安居房債”、“12樂(lè)清債”、“12瑞安債”、“12溫州港債”，共募集資金38億元。近日，華峰集團(tuán)正式獲得國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)發(fā)行8億元的企業(yè)債，成為溫州市首次獲得國(guó)家發(fā)改委核準(zhǔn)的民營(yíng)企業(yè)債券。去年溫州直接融資規(guī)模達(dá)88.59億元。實(shí)踐證明，只有實(shí)現(xiàn)融資方式和金融組織多元化及融資多渠道，才能解決千萬(wàn)家中、小、微企業(yè)的“融資難”。

參考文獻(xiàn)：

1.莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng).中國(guó)人民大學(xué)出版社

2.朱志玲.溫州金融改革“先行先試”的起步與實(shí)踐.2012（6）

3.杜曉睿.我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出版社，2009.6

4.李忠義.可持續(xù)小額信貸新發(fā)展之路的研究.南方經(jīng)濟(jì)出版社，2008.4

（作者單位：溫州銀行龍港支行 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：李雪）