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      縱觀現(xiàn)金管理工具特性

      2014-02-20 16:32:37金夢媛
      大眾理財顧問 2014年2期
      關(guān)鍵詞:現(xiàn)金管理類產(chǎn)品門檻

      金夢媛

      2013年以前很多人對現(xiàn)金管理的關(guān)注度并不高,但自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融火爆以來,余額寶、現(xiàn)金寶等各種“寶”類產(chǎn)品涌現(xiàn),投資者通過互聯(lián)網(wǎng)的模式,用手中的等閑散資金就可以購買到貨幣基金,獲得平均4.5%以上的收益。

      談到貨幣基金,通常從三方面進行比較,即安全性、流動性與收益性。保證安全性是做任何金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),也是投資者關(guān)注的重點。而流動性與收益性則相互矛盾,銀行一年期定存,收益率約為3%,而可隨時支取的活期存款利率僅為0.35%,收益率相差8~9倍,這便體現(xiàn)了流動性與收益性之間的矛盾。

      對于各種“寶”類產(chǎn)品的收益應(yīng)持有理性預(yù)期。如果2014年整體的短期利率市場上行,則“寶”類產(chǎn)品的收益也將提升,但并不會增長到超預(yù)期的水平。另外,2013年股票型基金的最高收益率為82%,與高收益相對應(yīng)的是高風險。例如,2013年指數(shù)下跌,創(chuàng)業(yè)板與中小板的指數(shù)均出現(xiàn)很大震動。所以即使是選擇“寶”類產(chǎn)品,理論上也存在風險,但貨幣基金從2004年誕生至今,發(fā)生虧損是極小概率事件,即使出現(xiàn)單日收益為負的情況,也是由于市場發(fā)生了規(guī)模較大的波動。“寶”類產(chǎn)品的流動性很強,堪比活期存款,但由于收益性與流動性的矛盾,并不能對它的收益抱有過高期望,但基本保持穩(wěn)定,以此種形式代替活期存款管理閑散資金是較可取的方法。

      另外,還應(yīng)注意“寶”類產(chǎn)品的幾種特性。

      快速贖回。這類產(chǎn)品的核心特點是在利率市場化的背景下提供了贖回路線,數(shù)米基金推出的“數(shù)米現(xiàn)金寶”,綁定6~7只基礎(chǔ)基金,購買后可即時贖回,10秒鐘內(nèi)到賬銀行卡,實現(xiàn)貨幣基金的T+0。

      便利性高。在互聯(lián)網(wǎng)大潮下,以數(shù)米基金為例,可做到隨時充值、提現(xiàn)。2013年移動金融飛速發(fā)展,很多“寶”類產(chǎn)品提供手機客戶端下載,可通過銀行卡綁定手機,最大限度地體現(xiàn)便捷性。另外還可注意貨幣基金的支付體驗。貨幣基金的支付體驗是記憶,如果利用手機購買高鐵車票,每次都需要重新輸入密碼、卡號等信息,但購買貨幣基金只需第一次輸入,此后的交易則通過短信驗證方式,實現(xiàn)快速代扣。

      投資門檻低。對于主流的現(xiàn)金管理工具,除國債逆回購的門檻較高外,其余一般在1000元左右。而如今市場影響力較大的“寶”類產(chǎn)品,更進一步打破了投資門檻,最低1元即可投資,所以現(xiàn)金管理是一種普惠金融,讓更多投資者參與投資。

      持續(xù)性強。由于所有的公募基金都是有序的,包括原有的封閉基金也逐步向開放基金轉(zhuǎn)換,投資者可即時贖回。除1998年成立的基金外,其余均為有序經(jīng)營的公募基金。

      功能豐富。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融將投資與消費建立起了密切聯(lián)系。在國外貨幣基金是一種支付工具,而如今國內(nèi)也朝著此方向發(fā)展,以余額寶為例,自成立以來吸納資金已突破千億元,其資金流量很大,功能偏向消費。以2013年的雙十一購物狂潮為例,支付寶就賺得盆滿缽滿。數(shù)米基金更偏向投資功能,通過現(xiàn)金寶和貨幣基金,可以無縫購買非貨幣基金,由于貨幣基金的T+0,開放了贖回與申購的時間差。2014年數(shù)米基金也將推出信用卡還款、水電費交納等新功能,與日常生活消費緊密結(jié)合,實現(xiàn)目前缺少的支付功能。

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