馬延安　苗淼

摘要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融提出了服務(wù)多元化、資金大額化、期限長(zhǎng)期化等諸多新需求，但是，現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面卻存在產(chǎn)品單一化、貸款小額度化、貸款期限短期化等問(wèn)題，致使農(nóng)村金融呈現(xiàn)出鮮明的資金供求矛盾，進(jìn)而成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。要解決農(nóng)村金融供求矛盾，就必須增強(qiáng)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)農(nóng)村金融組織，完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；農(nóng)村金融；金融需求；金融供給

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-2674（2013）12-068-04

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的重要組成部分，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的“首要任務(wù)”，而農(nóng)村金融發(fā)展的滯后已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。因此，解決發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中的金融“瓶頸”，就成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，乃至實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵問(wèn)題。本文將在深入分析發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中金融需求和供給狀況的基礎(chǔ)上，揭示農(nóng)村金融在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的供求矛盾，進(jìn)而提出破解矛盾、克服“瓶頸”的對(duì)策措施。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求分析

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，是當(dāng)前世界各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和潮流。所謂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就是“用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)形式推進(jìn)農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)水利化、機(jī)械化和信息化水平，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競(jìng)爭(zhēng)力”。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有科學(xué)技術(shù)支撐、規(guī)模化組織、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、信息化流通、社會(huì)化服務(wù)等基本特征，這就對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷推進(jìn)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求越來(lái)越趨向多元化、大額化和長(zhǎng)期性。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多元化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品的需求主要包括農(nóng)戶(hù)的生活性需求和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性需求兩部分。其中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是以種植和養(yǎng)殖為主的相對(duì)單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、以農(nóng)戶(hù)為主要經(jīng)營(yíng)主體的分散經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也相對(duì)單一，主要是存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展改變了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸由自給自足或半自給自足的封閉式發(fā)展走向工農(nóng)結(jié)合、布局合理和自由流通的開(kāi)放式發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨向規(guī)?；C(jī)械化，經(jīng)營(yíng)模式趨向產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，相對(duì)單一的存貸匯等基本業(yè)務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求。具體說(shuō)，在產(chǎn)業(yè)方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)突破了傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)生產(chǎn)模式，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)已獲得較快發(fā)展；在組織形式上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)突破了傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)主體型農(nóng)業(yè)模式，大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)中介組織等不斷涌現(xiàn)，如此等等，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求必然呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)企業(yè)化的金融需求，也有農(nóng)業(yè)分工在生產(chǎn)、流通和市場(chǎng)建設(shè)等方面的金融需求，還有防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融的需求；既有對(duì)傳統(tǒng)的存貸匯基本業(yè)務(wù)的需求，也有對(duì)結(jié)算、保險(xiǎn)、證券、期貨等現(xiàn)代化金融服務(wù)的需求。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融投資的需求呈現(xiàn)大額化。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有經(jīng)營(yíng)分散、規(guī)模較小、相對(duì)封閉的特點(diǎn)，對(duì)發(fā)展資金的需求規(guī)模也較小，且具有較強(qiáng)的內(nèi)源性融資偏好，因此，一般以小額貸款為主?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展則呈現(xiàn)出物質(zhì)裝備的現(xiàn)代化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和集約化，形成了農(nóng)工貿(mào)一體化、產(chǎn)供銷(xiāo)一體化的格局，對(duì)資金的需求趨向于大額度，并且融資需求額度還在加速。因此，傳統(tǒng)內(nèi)源性融資已不能滿足需求，必須拓展外源性融資。一是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，要求增加基礎(chǔ)設(shè)施投資。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高的重要物質(zhì)基礎(chǔ)和必要條件，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前提和支撐。然而，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)的、綜合性工程，資金需要量大，單純依靠財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，迫切需要農(nóng)村金融參與，以形成財(cái)政與金融共同參與的多元化投資格局。二是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的支撐，需要科技資金的投入。隨著對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新速度要求的加快，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技資金的投入。三是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由分散且規(guī)模小的農(nóng)戶(hù)向集中且規(guī)模大的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)及合作經(jīng)濟(jì)組織轉(zhuǎn)變；同時(shí)，農(nóng)業(yè)的前項(xiàng)、中間、后項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的鏈條結(jié)合更加緊密，出現(xiàn)了大量的“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”、農(nóng)超對(duì)接、訂單農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織和農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。農(nóng)村金融需求也從以前以單一客戶(hù)、小額度為主向一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的上中下游企業(yè)提供全方位、大額度、綜合型的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融信貸期限需求呈現(xiàn)長(zhǎng)期化。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然力的影響，具有明顯的季節(jié)性、周期性，對(duì)農(nóng)村金融的需求也帶有鮮明的季節(jié)性和周期性，生產(chǎn)前需要資金，產(chǎn)品銷(xiāo)售后償還貸款，因此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以短期信貸為主。但是，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，與科技的不斷進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、產(chǎn)品的不斷更新、農(nóng)民素質(zhì)與農(nóng)民生活需求不斷提高緊密相關(guān)。這就改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的季節(jié)性及其金融需求的短期性特征，呈現(xiàn)信貸及其期限需求的長(zhǎng)期性趨勢(shì)，其貸款需求周期一般在2～5年。同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)僅有的物質(zhì)生產(chǎn)功能，還具備生態(tài)、觀光和休閑的服務(wù)功能。農(nóng)業(yè)內(nèi)涵不斷擴(kuò)展，突破了物質(zhì)生產(chǎn)的季節(jié)性，因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融信貸及其期限的需求更具有了明顯的長(zhǎng)期性趨勢(shì)。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供給分析

目前，我國(guó)已形成了包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融組織體系，還出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2012年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為17.6億元，占全部貸款的26.2%，同比增長(zhǎng)20.7%，高于各項(xiàng)貸款平均增速5.6個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)信貸投放力度不斷加大，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一定的資金支持。但是，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用，長(zhǎng)期困擾我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融供求矛盾問(wèn)題并未從根本上得到解決。

第一，農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一。當(dāng)前我國(guó)金融供給結(jié)構(gòu)可分為兩個(gè)層次：一是滿足大城市、大中型企業(yè)信貸需求的商業(yè)性金融產(chǎn)品和服務(wù)；二是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)的政策性金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的存貸款服務(wù)，貸款品種主要是1年以下、金額在5萬(wàn)元以下的小額短期貸款，中間業(yè)務(wù)品種較少，不能夠像各大商業(yè)銀行一樣提供品種較多的服務(wù)，如抵押、擔(dān)保、咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)還很少開(kāi)展；同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)方式及手段落后，銀行匯票、本票等先進(jìn)的結(jié)算方式的使用更少，支付結(jié)算票據(jù)電子化程度也很低。

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中所引致的農(nóng)村金融需求，既不符合城市商業(yè)金融的要求，也不符合政策性農(nóng)村金融的標(biāo)準(zhǔn)，是明顯的異質(zhì)性金融需求。農(nóng)村金融的異質(zhì)性需求，要求農(nóng)村金融部門(mén)實(shí)行差別化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但農(nóng)村金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性和成本控制的經(jīng)營(yíng)原則卻與這種差別化、多樣化的金融需求相悖，即農(nóng)村金融的需求與供給出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)上的錯(cuò)位。異質(zhì)化的金融需求與同質(zhì)化的金融供給之間的矛盾，使本來(lái)就被金融排斥的廣大農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度愈發(fā)嚴(yán)重。特別是，適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)不足。以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)及合作經(jīng)濟(jì)組織作為代表的新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提升了農(nóng)產(chǎn)品利潤(rùn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為金融大規(guī)模進(jìn)入創(chuàng)造了條件。然而，這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體目前尚處于起步發(fā)展階段，普遍存在管理欠規(guī)范、合格抵質(zhì)押擔(dān)保品缺乏、抵御外部風(fēng)險(xiǎn)及抗干擾能力較弱等問(wèn)題。農(nóng)村金融沒(méi)有針對(duì)此類(lèi)主體特點(diǎn)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，出現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品供給和需求的非對(duì)稱(chēng)性矛盾。

第二，農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金供給總量不足。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)主要有四類(lèi)、九種，分別是政策性類(lèi)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)類(lèi)的農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作類(lèi)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶(hù)提供融資服務(wù)，并不對(duì)個(gè)人提供金融服務(wù)，其作用比較有限。而商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，出于降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，信貸資金的投放具有明顯的城市化傾向，其在農(nóng)村地區(qū)側(cè)重于吸收存款而不是發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流；同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出小城鎮(zhèn)和農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少，大大降低了農(nóng)村金融的覆蓋面，也進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)在農(nóng)村金融供給中居主體地位，但它們的管理水平和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響其業(yè)務(wù)的開(kāi)展和支農(nóng)作用的發(fā)揮。一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平和配給農(nóng)業(yè)資金方面發(fā)揮了積極作用，但在面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低區(qū)域或眾多的較小貸款需求時(shí)，考慮更多的是單筆貸款的交易成本問(wèn)題，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也存在減少小額貸款供給的傾向，這就進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資金供給總量的不足，致使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款滿足率嚴(yán)重不足。表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，由于存在著非盈利性、選擇承貸單位難、擔(dān)保難、還款來(lái)源受限制等不利因素的影響，致使創(chuàng)新的農(nóng)村金融較少涉及或不涉及，主要依賴(lài)財(cái)政資金投人獲得發(fā)展。二是在通過(guò)土地集中、規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，土地征收的定價(jià)、補(bǔ)償方式、補(bǔ)償金發(fā)放亟需農(nóng)村金融的參與，但由于缺乏相關(guān)法律、配套制度的支持和金融創(chuàng)新的不足，以及該領(lǐng)域低收益、高成本的特點(diǎn)，抑制了金融參與的積極性和主動(dòng)性。三是農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)壯大發(fā)展所需的大額資金投入不足。特別是農(nóng)村金融貸款主要是針對(duì)工商業(yè)企業(yè)設(shè)計(jì)的，以抵押貸款為主，且利率較高，新型農(nóng)業(yè)企業(yè)很難滿足其要求，難以從中獲取大額資金支持?？h域農(nóng)村信用社，雖然是獨(dú)立法人，但對(duì)較大額度的貸款以及企業(yè)類(lèi)貸款卻無(wú)審批權(quán)限。如規(guī)定農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶(hù)貸款額度如果超過(guò)30萬(wàn)元，須到聯(lián)社審批，這樣做，雖有利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但使得貸款手續(xù)復(fù)雜，交易成本提高，效率下降。

第三，農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸期限具有短期性。目前，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款和流動(dòng)資金貸款均為一年或一年以?xún)?nèi)的短期貸款，這雖然有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范，但與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的長(zhǎng)期性不相適應(yīng)，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和集約化發(fā)展資金的長(zhǎng)期性也不相適應(yīng)。農(nóng)村金融貸款服務(wù)的典型做法是“春放秋收冬不貸”，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了冬季塑料大棚，發(fā)展蔬菜、花卉、苗圃等產(chǎn)業(yè)，對(duì)信貸資金需求出現(xiàn)新特點(diǎn)，而農(nóng)村金融信貸制度并沒(méi)有完全跟上這種變化，貸款期限大多仍是一年以下。同時(shí)，農(nóng)村金融信貸支持的持續(xù)性不夠。農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展同其他類(lèi)型企業(yè)發(fā)展一樣，要經(jīng)歷一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)展、成熟的過(guò)程，有高峰期也有低谷期，會(huì)呈現(xiàn)出波浪式的發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)企業(yè)依托于具有弱質(zhì)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這種波動(dòng)性的表現(xiàn)更為明顯，如農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)，因冬季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較少，其業(yè)務(wù)交易量相對(duì)較低，表現(xiàn)較為“萎靡”，但這并不意味著企業(yè)沒(méi)有發(fā)展前途。農(nóng)村金融并沒(méi)有建立完整、高效的信貸進(jìn)退制度，一般以企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況作為評(píng)價(jià)企業(yè)是否符合貸款發(fā)放條件的依據(jù)；而當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)常常反映過(guò)于敏感，會(huì)做出企業(yè)要進(jìn)入生產(chǎn)衰退期、企業(yè)的償債能力降低等判斷，要求企業(yè)及時(shí)償還貸款，結(jié)果會(huì)使農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入僵局，影響農(nóng)業(yè)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供求平衡對(duì)策

目前，我國(guó)農(nóng)村金融供求明顯處于不平衡狀態(tài)，供給的單一性與需求的多樣化、資金支持的有限性與資金需求的大額化以及貸款期限的短期性與資金需求的長(zhǎng)期性之間的矛盾日益突出，嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此，必須通過(guò)健全農(nóng)村征信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；建設(shè)農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)；改革農(nóng)村金融體制機(jī)制，完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持體系等方面的努力，緩解農(nóng)村金融供求矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。

第一，健全農(nóng)村征信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。良好的農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。首先，整合商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、公安、稅務(wù)等部門(mén)信息，推動(dòng)建立專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。其次，完善農(nóng)業(yè)合作金融相關(guān)法規(guī)，提供良好的農(nóng)村金融發(fā)展的制度生態(tài)環(huán)境。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保機(jī)制。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保方式試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，完善土地金融制度，允許農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押獲得貸款。同時(shí)，還應(yīng)建立健全司法制度和社會(huì)救濟(jì)制度，以確保抵押擔(dān)保權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

第二，健全農(nóng)村金融組織，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)?，F(xiàn)代農(nóng)村金融應(yīng)是多元化、多層次的組織體系。所謂多元化是指除銀行金融機(jī)構(gòu)外，保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托、期貨等非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)存在，以滿足不同類(lèi)型的農(nóng)村金融需求；所謂多層次是指大中小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)存在，正規(guī)金融和民間金融均應(yīng)有發(fā)展空間，以滿足差異化的農(nóng)村金融需求。為此，合理定位政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融各自的發(fā)展方向，建設(shè)多元化、多層次的農(nóng)村金融組織體系。首先，應(yīng)在加快發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。其次，應(yīng)進(jìn)一步放松對(duì)民間金融的管制，同時(shí)繼續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。再次，針對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化趨勢(shì)和特點(diǎn)，創(chuàng)造性地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。特別是，要有針對(duì)性地對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)村金融需求主體，量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，從信貸、結(jié)算、投資等方面開(kāi)展全方位的金融支持，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化、個(gè)性化的金融需求。

第三，完善農(nóng)村金融扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)各項(xiàng)配套改革，完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持體系，通過(guò)引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流，擴(kuò)大農(nóng)村金融資金的供給。首先，政府應(yīng)加緊完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃，特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展和布局方面的發(fā)展規(guī)劃，科學(xué)引導(dǎo)金融資源在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投入方向和領(lǐng)域。其次，應(yīng)以多種形式鼓勵(lì)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的資金投放，為農(nóng)村金融發(fā)展提供有力的支持。一方面，可以通過(guò)制定社區(qū)再投資法，限制農(nóng)業(yè)資金外流；另一方面，可以通過(guò)放松對(duì)農(nóng)業(yè)信貸利率的管制等措施，鼓勵(lì)資金回流，以保證對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投放。再次，制定優(yōu)惠政策扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并引導(dǎo)其進(jìn)行合理定位，充分發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的應(yīng)有功能。

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