欲生二胎，理財早規(guī)劃

王瑞紅

十八屆三中全會后，全國各地根據(jù)會議精神適時推出了“單獨二胎”生育政策，“單獨二胎”隨之成為人們熱議的話題。對于一些符合條件的夫妻而言，在驚喜之余面對養(yǎng)育孩子的成本時，流露出顧慮。而我也屬于此范疇，想生又因為經(jīng)濟(jì)壓力而顧慮重重。我和老公每月收入加起來才7000元，屬于中等偏下水平。除去生活成本和大寶貝的養(yǎng)育費用，再養(yǎng)育一個孩子確實有些難度。在我糾結(jié)時，一位理財師朋友說：“想生二胎的家庭所面臨的壓力，無外乎來自于養(yǎng)育孩子的成本、教育孩子的支出，并且可能面臨生活質(zhì)量的下降。其實，只要智慧理財，養(yǎng)育二胎所面臨的壓力會減少?！痹谒闹更c下，我制訂了理財規(guī)劃。

第一，未雨綢繆打理好緊急備用金?，F(xiàn)在我都是將家庭3～6個月的支出作為緊急備用金，以應(yīng)對意外支出。考慮到生育二胎后支出的增加，未來我會將緊急備用金增加至6～12個月的支出。現(xiàn)在，我們一家月支出6000元左右，考慮到第二個寶寶出生后開支會大幅增加，我計劃將緊急儲備金增加到9萬元。當(dāng)然這錢不能讓它躺在賬戶中睡覺，我得讓它錢生錢。為了讓它增值，我打算拿4萬元投資風(fēng)險比較小的貨幣基金（目前，貨幣基金的年化收益率在4%～5%，收益卻比活期存款高10倍以上，不僅風(fēng)險小而且贖回手續(xù)簡單）。我準(zhǔn)備將剩下5萬元放在余額寶中增值，將來有了生育計劃需要錢時隨時提現(xiàn)（余額寶的收益相當(dāng)于貨幣基金的收益，有時甚至比貨幣基金還高，適合打理如家庭備用金之類的閑錢）。

第二，為孩子儲備未來的教育金。孩子的教育金，在孩子成長中占很大的比重。既然有生二胎的計劃，就得為孩子規(guī)劃好教育金。為了給孩子儲備充足的教育金，我計劃縮減日常開支，未來的日子我會將家庭月開支縮減到4000元，然后利用節(jié)余的2000元，我再添一點做基金定投，每月2500元雷打不動地定投。這樣，按年復(fù)合收益率8%計算，7年后，這筆資金將達(dá)33萬元，足以應(yīng)付小寶寶未來小學(xué)、高中、大學(xué)階段的教育開支。此外，我還打算用閑錢做投資。我和老公的年終獎加起來有7萬元，我計劃用3萬元投資股市，用4萬元入市投資紙黃金。我知道雞蛋不放一個籃子的道理，分散投資風(fēng)險相對小一些。

第三，投資商業(yè)保險，為未來保駕護(hù)航。目前我和老公僅擁有基本的社保和醫(yī)保，這對于家庭保障來說是不合理的。一個家庭要避免未來不可預(yù)知的風(fēng)險，就應(yīng)加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障。其目的是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員因意外死亡造成收入中斷或減少，從而影響其他成員的正常生活。基于此，我準(zhǔn)備拿出每年7000元的資金用于為家庭成員購買商業(yè)保險，保額為我們年收入的7～10倍。我和老公的保險種類涵蓋意外險、消費型重疾險、生育險和儲蓄性壽險，女兒和新生的小寶寶的保險種類涵蓋意外傷害險和教育金險。有了商業(yè)保險，我們的家庭在未來的日子才能提高抗風(fēng)險能力，所以必要的保險是要列入理財計劃的。

第四，改買為租，改善居住條件。目前，我們除了自住的兩居室外，還有在2007年購買的一套兩居室。如果未來第二個孩子出生后，那么兩居室肯定不夠住，但要買套大一點的房子經(jīng)濟(jì)壓力又太大。由此，糾結(jié)之余我產(chǎn)生了賣掉手中的兩套房子，換一間三居室的大房子，然后用買賣差價進(jìn)行投資的想法。但咨詢房產(chǎn)中介了解相關(guān)政策后，我改變了主意。房屋買賣將產(chǎn)生大量交易稅費，賣掉舊房重新買房將來可能被征收房產(chǎn)稅，而存量房很可能逃過一劫。未來相當(dāng)長時間內(nèi)，房子依然面臨較大的上漲壓力。這種情況對擁有兩套及以上住房的家庭有利，對只擁有一套住房的家庭不利，因為自住房無法拋售兌現(xiàn)，想換房則要支付更高昂的差價。相比之下，只擁有一套三室一廳的房子雖然住得舒暢，卻無法產(chǎn)生持續(xù)增長的現(xiàn)金流回報。所以，有生育計劃時，我打算將兩套房產(chǎn)全部出租，換租一套條件相對好的三居室，利用節(jié)余的房租差價補貼養(yǎng)育孩子的費用。

做好了理財規(guī)劃后，我踏實了許多，至少，有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)支撐，我的女兒及未出生的孩子，以后可以無憂無慮地成長了。endprint