西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 何青峰

中國建設(shè)銀行四川省分行 高進(jìn)

在金融危機(jī)發(fā)生之前，我國私人銀行業(yè)已經(jīng)慢慢成為了中外資銀行競爭的重點(diǎn)對(duì)象，不管是對(duì)國外還是國內(nèi)銀行來說都是金礦。當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生之后，這個(gè)被視為金礦的私人銀行，它的存儲(chǔ)量并沒有因?yàn)槲C(jī)的發(fā)生而出現(xiàn)降低的情況，而是一直保持著自己的優(yōu)勢(shì)，整個(gè)競爭也因此變得十分激烈。作為中資銀行，為了應(yīng)對(duì)這激烈的市場，要對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)都有一個(gè)較為全面的了解，才能在今后發(fā)展的過程中，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免劣勢(shì)的產(chǎn)生，為以后的發(fā)展奠定堅(jiān)定的基礎(chǔ)。

1 危機(jī)前我國私人銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)第一次在上海以及北京正式出現(xiàn)，是在2007年3月。私人銀行就此也成為了第一家推出了高端個(gè)人服務(wù)的銀行，在私人銀行業(yè)務(wù)上來說，具有里程碑的意義。跟隨著中資銀行的腳步，中信、招商以及建設(shè)銀行等也開始陸續(xù)進(jìn)行了私人銀行業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)主要的區(qū)域?qū)儆谳^為發(fā)達(dá)的地區(qū)，比如北京、東部沿海地區(qū)等，這些城市都屬于中心城市。設(shè)定門檻時(shí)，該門檻的標(biāo)準(zhǔn)比較高，一般是100萬美元，如果使用人民幣作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)則達(dá)到了1000萬人民幣。中資銀行在開展私人業(yè)務(wù)的同時(shí)需要注意兩點(diǎn):一是要適應(yīng)中國銀行業(yè)改革，以及商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型，同時(shí)還要符合銀行金融業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新要求；二是要注重我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，同時(shí)還要滿足外資銀行開展的競爭需要。2006年3月，美國花旗銀行的首家私人銀行部開始出現(xiàn)，該行以該種方式第一次在中國登陸，而登陸的城市是上海。其對(duì)客戶的要求十分明確，即擁有資產(chǎn)超過一千萬美元的企業(yè)家。隨后，法國也在我國開展了私人銀行業(yè)務(wù)，投資銀行有巴黎銀行以及瑞銀銀行等。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國私人銀行業(yè)務(wù)將是未來十分大的新興增長市場，其發(fā)展?jié)摿σ矊⒃谝院蟮奈宓绞陜?nèi)發(fā)生變化。

2 危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢(shì)的比較

2.1 危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn):

第一，信譽(yù)得以進(jìn)一步提高。我國中資銀行中含有較多的國有成本，雖然是在市場經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，但其資本結(jié)構(gòu)，使得其不管是在體制監(jiān)管還是外匯管理體制方面都較為嚴(yán)格。自從我國實(shí)施金融體制改革之后，國有銀行成為了較為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體，該經(jīng)濟(jì)體的特征表現(xiàn)在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。一直以來，銀行在經(jīng)營過程中，采取的策略是穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展。中資銀行的商業(yè)信譽(yù)已經(jīng)十分不錯(cuò)，不管是在國內(nèi)還是在國外都擁有不錯(cuò)的名譽(yù)。金融危機(jī)發(fā)生之后，隨著中資銀行業(yè)受到了一些損失，但是這種損失同其盈利水平進(jìn)行比較，還不太重要，即對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營發(fā)展還沒有產(chǎn)生嚴(yán)重影響。但與此不同的是，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行則損失慘重。這種現(xiàn)狀也使得中資銀行得到了廣大客戶的認(rèn)可，信譽(yù)進(jìn)一步提高。

第二，人才儲(chǔ)備較多。將中資銀行同國外較為先進(jìn)的商業(yè)銀行進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)中資銀行不管是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)還是在資源共享方面都存在很明顯的不足。同時(shí)在世界范圍內(nèi)，這種競爭仍然是處于劣勢(shì)，但是隨著金融危機(jī)的發(fā)生，外資銀行出現(xiàn)了很大的虧損，不少銀行隨之破產(chǎn)，這也給中資銀行帶來了很大的機(jī)會(huì)，各種私人銀行業(yè)務(wù)人才開始涌向中資銀行，能夠更好地彌補(bǔ)中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

第三，資本充足率能夠得到保證，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，客戶在發(fā)展過程中比較傾向于商業(yè)銀行。在我國國內(nèi)，除了商業(yè)銀行之外，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的還有證券、信托以及投資公司，這些機(jī)構(gòu)同樣開展這些金融理財(cái)業(yè)務(wù)。雖然這些業(yè)務(wù)不一定是絕對(duì)的私人銀行業(yè)務(wù)，但是在提供財(cái)務(wù)、資產(chǎn)信托等方面能夠吸引到高凈值客戶。隨著金融危機(jī)的發(fā)生，瑞銀以及瑞士信貸等銀行還遇到很多打擊，這些打擊都使得銀行在抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高很多。

2.2 危機(jī)后中資銀行私人業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

第一，中外商業(yè)銀行競爭激烈。外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)較為廣泛，擁有較為豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，集團(tuán)內(nèi)部能夠較為便利地實(shí)現(xiàn)資源共享，能夠?yàn)樗麄冊(cè)谥袊_展龐大的私人銀行業(yè)務(wù)提供前提。這種優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行來說是非常難超越的。金融危機(jī)發(fā)生之后，雖然國外不少銀行受到了沖擊，但是這些沖擊并沒有使得國外銀行失去了這些優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)的存在，使得中資銀行處于劣勢(shì)，這也便是中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的難點(diǎn)所在。

第二，道德風(fēng)險(xiǎn)案例。根據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》相關(guān)報(bào)道顯示，不少客戶由于金融危機(jī)損失慘重，隨之因私人銀行業(yè)務(wù)而起訴銀行的案例不在少數(shù)，從這個(gè)角度來說，金融危機(jī)的產(chǎn)生使得客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的信心大大降低，因此這成為了中資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的難點(diǎn)。

第三，分業(yè)經(jīng)營的劣勢(shì)顯現(xiàn)。金融危機(jī)發(fā)生之后，雷曼兄弟的破產(chǎn)以及市場上的動(dòng)蕩，使得不少私人銀行的客戶都損失慘重，拒絕風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的心理加重。在配置資產(chǎn)的同時(shí)，使得私人銀行客戶對(duì)信托、股權(quán)投資以及藝術(shù)品等更加關(guān)注，而一直以來，我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營管理，這種金融體制使得中資銀行處于弱勢(shì)。

3 危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

根據(jù)相關(guān)市場調(diào)查結(jié)果以及2014～2018年中國私人銀行業(yè)務(wù)研究報(bào)告顯示，危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。機(jī)遇在于未來非常長的一段時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)的競爭主體都將會(huì)十分愿意去拓展私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這時(shí)的競爭十分激烈。體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:第一，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是全球的發(fā)展趨勢(shì)所在。在金融危機(jī)中，私人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于非私人銀行業(yè)務(wù)來說具有優(yōu)勢(shì)，主要原因在于費(fèi)用收入十分穩(wěn)定。同時(shí)，私人銀行客戶分散化的資產(chǎn)配置方式，使得客戶資產(chǎn)不斷瑣碎，私人業(yè)務(wù)收入也開始減少。至此，私人業(yè)務(wù)收入成為了全能銀行收入中較為穩(wěn)定的方面。第二，中國市場在私人銀行業(yè)務(wù)方面具有比較大的優(yōu)勢(shì)，全球的財(cái)富開始向東方聚攏。目前全球經(jīng)濟(jì)增長開始減緩，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)市場上表現(xiàn)為潛力最大、增長最快、機(jī)會(huì)最多。根據(jù)相關(guān)預(yù)測表示，中資銀行高凈值人士人數(shù)增加會(huì)減緩，到2016年有可能達(dá)到320萬。但是超高凈值人士也將會(huì)大幅增長，人數(shù)將達(dá)到13萬。雖然中資銀行不管是在業(yè)務(wù)的熟悉程度、被考慮的幾率還是購買率等方面，相對(duì)于外資銀行來說都具有優(yōu)勢(shì)。但是將這些銀行同相同行業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)還是存在很多的問題和挑戰(zhàn)。比如產(chǎn)品種類、服務(wù)種類仍然比較單一，組織結(jié)構(gòu)也還處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

4 中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

從管理角度來看，市場競爭十分激烈。參與者唯有在發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的前提下，才能夠保證自己擁有比較好的競爭能力。綜合上述分析，筆者提出以下建議:(1)根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，客戶服務(wù)質(zhì)量是吸引客戶的第一因素，而投資顧問質(zhì)量在服務(wù)機(jī)構(gòu)中也十分重要。中資銀行要不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量，還要保證投資顧問質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自己的服務(wù)工作目標(biāo)，才能夠吸引更多的客戶。(2)注重人才建設(shè)，中資銀行不僅要立足于本土人才建設(shè)，還要注重高端人才的引入，做到雙管齊下。不僅能夠避免高端人才因文化差異而出現(xiàn)不適應(yīng)性，同時(shí)也能夠在一定程度上降低服務(wù)定價(jià)的不確定性，也能夠使高端人才的成本花費(fèi)盡量降低。(3)我國四大國有商業(yè)銀行可以通過借鑒其他銀行的集團(tuán)管理模式，比如中信、平安以及光大等。在各種方面不斷提高集團(tuán)內(nèi)資源共享，比如信托、投資銀行、金融租賃等方面，這些方面都是國有銀行的弱勢(shì)所在。

[1]劉靚,崔毅.危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的比較研究[J].浙江金融,2010(01).

[2]崔軍.金融危機(jī)后中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇[J].武漢金融,2010(02).

[3]趙峰,馬光明.中國私人銀行發(fā)展的路徑選擇及對(duì)策[J].上海金融,2011(05).