云南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及展望

○夏異

（昆明學(xué)院 云南 昆明 650214）

一、云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系初步建立

村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，初步設(shè)有營(yíng)業(yè)部、綜合部、稽核監(jiān)察部、信貸部等內(nèi)設(shè)部門，明確規(guī)定了各部門、各負(fù)責(zé)人的崗位職責(zé)，并在銀行內(nèi)部制定了具有各地特色的內(nèi)部人員管理規(guī)章制度。

2、存貸款規(guī)模增長(zhǎng)快速，機(jī)構(gòu)實(shí)力逐漸增強(qiáng)

截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)貸款總額為69.9億元，比上年末增長(zhǎng)了70.26%；各項(xiàng)存款總額為93.2億元，比上年末增長(zhǎng)了40.75%，涉農(nóng)貸款余額為22.1億元，比上年末增長(zhǎng)了-18.27%。以玉溪區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經(jīng)連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)盈利，總資產(chǎn)突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤(rùn)總額已經(jīng)達(dá)到了2101萬元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其盈利能力不斷增強(qiáng)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管指標(biāo)保持良好，撥備計(jì)提充足，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和社會(huì)效應(yīng)。

（1）資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據(jù)云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的凈利潤(rùn)為4973.04萬元，比上年末增長(zhǎng)95.73%。其中近60%的村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長(zhǎng)。根據(jù)調(diào)查顯示，云南省村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來未發(fā)生不良貸款，資產(chǎn)增長(zhǎng)保持較好水平。

表1 2011年6月末云南省村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社及其他金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款

（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長(zhǎng)期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行各期貸款利率低于農(nóng)信社平均利率水平。

（3）大部分貸款投向農(nóng)村，涉農(nóng)貸款占比小于農(nóng)信社。截至2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額5.05億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.77億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額1.99億元，農(nóng)村貸款合計(jì)占涉農(nóng)貸款74.36%。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重為64.87%，比農(nóng)信社低18.65個(gè)百分點(diǎn)。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

1、文化環(huán)境分析

由于受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，農(nóng)戶的思想普遍保守，貸款意識(shí)薄弱。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)戶表示不愿以貸款來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，怕貸款后給自身帶來壓力，同時(shí)高額的利息也是農(nóng)戶不愿貸款的又一原因。而對(duì)于少數(shù)有意愿貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行由于本身發(fā)放貸款規(guī)模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達(dá)成。同時(shí)，由于民間信貸活躍，貸款手續(xù)較簡(jiǎn)便，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，做好服?wù)和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強(qiáng)自身資金的實(shí)力，在面對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠如減低貸款利率，來支持它們的發(fā)展，使其產(chǎn)生模范、宣傳效益，以此擴(kuò)大貸款的投資方向和需求。

2、信用環(huán)境分析

云南省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)較落后的地區(qū)，存在著經(jīng)濟(jì)配套設(shè)施不健全、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍比較高等問題。由于文化知識(shí)水平較低，大多數(shù)農(nóng)戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數(shù)農(nóng)戶有逃避債務(wù)的想法，信用意識(shí)淡薄。目前村鎮(zhèn)銀行還沒有較為成熟的個(gè)人征信等信用系統(tǒng)，也未與各行政司法機(jī)構(gòu)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)信息共享，只能通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)貸款人進(jìn)行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風(fēng)險(xiǎn)必然增大。村鎮(zhèn)銀行可效仿其他金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保抵押貸款，以便在面臨債務(wù)人逃避債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)盡可能地減少銀行的損失。但由于農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，農(nóng)戶可用來抵押的物品較少，而且根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3、金融支付環(huán)境分析

云南省村鎮(zhèn)銀行還屬于起步階段，這使得各個(gè)村鎮(zhèn)銀行金融支付環(huán)境面臨著較大的困難：一是結(jié)算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的方式為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位，部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業(yè)務(wù)，不能辦理房貸，支付結(jié)算渠道單一，直接影響了自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位。村鎮(zhèn)銀行和各金融、行政、司法等機(jī)構(gòu)聯(lián)系不夠緊密，致使自身發(fā)展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場(chǎng)的良機(jī)，也影響了自身的形象。

4、外部政策環(huán)境分析

（1）村鎮(zhèn)銀行具有良好的發(fā)展空間。銀行盈利的本質(zhì)致使大多數(shù)銀行把發(fā)展目標(biāo)都放在了城市，城鄉(xiāng)金融資源配置極不合理。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)急需的是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、能重復(fù)多次貸款的中小型銀行。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)剛好解決了農(nóng)村地區(qū)最急迫的資金問題，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也滿足了自身的發(fā)展，具有良好的發(fā)展前景。

（2）金融監(jiān)管條件放寬。我國(guó)政府為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，于2006年底正式發(fā)布了調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)文件，決定在多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。隨后，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的6個(gè)行政許可實(shí)施細(xì)則文件。

（3）銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)優(yōu)惠政策。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的缺失，我國(guó)政府為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題，提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。在這一政策出臺(tái)后，銀監(jiān)會(huì)按照中央要求，通過對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)查研究和對(duì)國(guó)際上一些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，發(fā)布了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的相關(guān)意見。出臺(tái)這一措施的主要目的就是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在此之后我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、村鎮(zhèn)銀行自身管理中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在著吸收儲(chǔ)蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。

（1）農(nóng)村金融資源有限。廣大農(nóng)村地區(qū)普遍發(fā)展水平較落后，農(nóng)民收入不高，經(jīng)濟(jì)總量較小，金融資源有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要立足在農(nóng)村地區(qū)，這就限制了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，在經(jīng)營(yíng)管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農(nóng)信社等從事多年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行明顯缺乏經(jīng)驗(yàn)，與其爭(zhēng)奪客戶明顯困難。

（3）缺乏社會(huì)認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短，在廣大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)認(rèn)知度較低，從而導(dǎo)致到村鎮(zhèn)銀行參加儲(chǔ)蓄的客戶較少。

2、信貸支農(nóng)資金實(shí)力薄弱

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展比較迅速的環(huán)境下，特別是在縣以下地區(qū)，原先存在的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮(zhèn)銀行由于資金實(shí)力不足，在信貸支農(nóng)方面受到一定的制約。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮(zhèn)銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮(zhèn)銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業(yè)的一家村鎮(zhèn)銀行存貸比例目前已達(dá)86.86%。由于村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，在資金實(shí)力不足的情況下，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，但這又勢(shì)必增加村鎮(zhèn)銀行的資金成本。

（2）資產(chǎn)規(guī)模小。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。

3、貸款脫農(nóng)化趨勢(shì)明顯

村鎮(zhèn)銀行成立的本質(zhì)是服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了保證自身的生存與發(fā)展，必然追求利潤(rùn)的最大化，在貸款對(duì)象上就會(huì)進(jìn)行有選擇性的貸款。這就造成了涉農(nóng)貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重以及投向農(nóng)村的涉農(nóng)貸款比重均低于農(nóng)信社?？v向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占比在下降，投向于城市企業(yè)的涉農(nóng)貸款在逐步增加，違背了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。

4、高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤(rùn)

由于村鎮(zhèn)銀行不是扶貧機(jī)構(gòu)，其自身的存在與發(fā)展以盈利為先決條件。目前村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)收入主要來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，其他金融業(yè)務(wù)開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農(nóng)信社，所以獲得的利潤(rùn)收入自然較少。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小，但在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中一些固定成本、費(fèi)用的開支必不可少，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的成本費(fèi)用就相對(duì)較高。

農(nóng)業(yè)本來就是我國(guó)一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低利率的行業(yè)，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素也較多，在此環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行是以低利率這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并與之相競(jìng)爭(zhēng)的，這也是村鎮(zhèn)銀行以政策性金融為主要選擇的結(jié)果。但這一特點(diǎn)引發(fā)的問題也在制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并成為村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選擇的一項(xiàng)重大難題。如果村鎮(zhèn)銀行選擇實(shí)行較高的利率，則由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)面臨較大的困難，也違背了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的初衷。但是較低的利率導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，給經(jīng)營(yíng)者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還必須不斷地在實(shí)踐中完善。

四、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議和趨勢(shì)分析

1、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（1）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則。從現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行都是設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為落后，發(fā)展較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)。云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異較大，加之政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，考慮多方面因素，在適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進(jìn)，把村鎮(zhèn)銀行這一金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展開來。

在云南省經(jīng)濟(jì)比較富裕的地區(qū)，對(duì)資金的需求量也較大，對(duì)這些地區(qū)可考慮設(shè)立業(yè)務(wù)辦理多樣化的村鎮(zhèn)銀行，并相應(yīng)提高注冊(cè)資本，以發(fā)展較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競(jìng)爭(zhēng)力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規(guī)模越小越好，在條件允許的地區(qū)設(shè)立較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行可以抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，而且還能為以后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分支機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。因此，云南省在發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)要加大政府的扶持力度，依據(jù)“因地制宜，穩(wěn)步發(fā)展”的市場(chǎng)原則，建立大、中型化的村鎮(zhèn)銀行。

（2）明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。從目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率來看，農(nóng)信社占了主導(dǎo)地位，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行占有率僅次于農(nóng)信社。2011年末，全省涉農(nóng)貸款余額4248.48億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.15%；農(nóng)村貸款余額3311.28億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.16%。村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村金融市場(chǎng)中立足并發(fā)展下去，就必須依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，明確市場(chǎng)定位。一是創(chuàng)建具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。從全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行都是具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者是具有地方特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于物質(zhì)資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發(fā)展?jié)摿?，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)資源。二是明確市場(chǎng)定位。細(xì)分客戶群，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，來吸引較多的目標(biāo)客戶。把國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)市場(chǎng)，把農(nóng)戶和中小企業(yè)作為主要客戶來源，提供簡(jiǎn)單快捷的小額貸款及其他金融服務(wù)。同時(shí)，利用低利率的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。

（3）完善村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)章體系。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)的法律規(guī)章較少，在鼓勵(lì)和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為不足。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，其存在和發(fā)展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會(huì)制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮(zhèn)銀行的法律體系，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)推出新的法律規(guī)范，以保障村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展；需要把村鎮(zhèn)銀行在法律地位上與其他商業(yè)銀行放在一個(gè)平等的地位上，保證村鎮(zhèn)銀行的合法性地位；在存款準(zhǔn)備金、支付清算、金融統(tǒng)計(jì)、個(gè)人征信等方面加強(qiáng)管理與監(jiān)督；完善村鎮(zhèn)銀行金融體系的構(gòu)建，維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

（4）加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政府扶持力度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是對(duì)農(nóng)村金融不足的有益補(bǔ)充，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)制還不成熟，理應(yīng)得到政府多方面的扶持。一是財(cái)政支持。吸儲(chǔ)困難是云南省村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持，就能夠擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，這將會(huì)大大提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是支農(nóng)再貸款。近幾年農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，對(duì)資金需求的程度明顯增大，村鎮(zhèn)銀行的貸款能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到極大的挑戰(zhàn)。支農(nóng)再貸款有利于緩解村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力不足的問題。三是減免稅費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的資金成本較高，適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，減小經(jīng)營(yíng)者的壓力。

（5）建立多元化的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行是新生金融機(jī)構(gòu)，無法獨(dú)自負(fù)擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展好自身的同時(shí)要充分發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)的力量，促使他們利用自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于發(fā)展農(nóng)村金融，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面也要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，提高村鎮(zhèn)銀行資金的利用效率，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。根據(jù)具體問題具體分析的原則，在不同的地區(qū)積極開展適合各地區(qū)的金融服務(wù)類型，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效推進(jìn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

2、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)分析

村鎮(zhèn)銀行在政策的扶持下和市場(chǎng)利益的推動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭如雨后春筍，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就一定能夠幫助云南省廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實(shí)力的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規(guī)模較小的新生村鎮(zhèn)銀行。對(duì)待這個(gè)問題我們也不能太消極，雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區(qū)發(fā)揮了重要的作用。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)需求巨大和資金不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)得到社會(huì)各界人士的關(guān)注。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，在實(shí)踐中不斷探索出一條適合云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子，成為云南省廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)中一支不可替代的中堅(jiān)力量。

（注：基金項(xiàng)目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的云南省金融支農(nóng)問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）

[1]燕小月：關(guān)于云南省村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)模式選擇的研究[J].市場(chǎng)論壇，2011（3）.

[2]陳銀：云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探析[J].時(shí)代金融，2010（10）.

[3]袁天昂：當(dāng)前大力發(fā)展云南省村鎮(zhèn)銀行的必要性及其存在的主要問題分析[J].時(shí)代金融，2012（5）.

[4]趙冬青、王樹賢：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實(shí)證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（7）.