對我國銀行受電子貨幣影響的探析

李晉　鄧晗

摘 要：貨幣演化的最新形態(tài)就是電子貨幣，相比傳統(tǒng)貨幣它能將交易效率提高與交易成本降低，作為主要支付與交易工具的傳統(tǒng)紙幣與硬幣被電子貨幣取代在國際上已是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展潮流。電子貨幣除繼承了傳統(tǒng)貨幣的功能外，還有著從發(fā)行一直到流通中的自身特殊功能。本文將其承載的功能與傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行比較，分析了我國銀行受電子貨幣的具體影響，并提出順應(yīng)其發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；功能；支付系統(tǒng)

貨幣歷經(jīng)三段發(fā)展史：實物貨幣、紙幣與電子貨幣。我們從貨幣的演變發(fā)展史不難得出：不斷演化的貨幣制度就是為了讓貨幣流通提高速度與降低費用，進(jìn)而使商品交易降低費用。從上世紀(jì)七十年代開始，經(jīng)濟在生產(chǎn)、消費與流通的各環(huán)節(jié)因計算機與電子通信技術(shù)實現(xiàn)一體化而產(chǎn)生重大變革。尤其是普及迅速的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，逐步讓人類社會邁進(jìn)了信息化社會。因金融業(yè)超過了其它產(chǎn)業(yè)對信息的特殊需要，所以從某種角度看，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的當(dāng)下，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與通信技術(shù)，使金融業(yè)在服務(wù)顧客、處理業(yè)務(wù)、拓展管理及經(jīng)營決策等方面從本質(zhì)上改變了技術(shù)環(huán)境。如此重大變革毋庸置疑都需要依賴貨幣及其支付方式所對應(yīng)的電子化。上世紀(jì)末最引人關(guān)注的事就是在支付領(lǐng)域出現(xiàn)了電子貨幣，它正從本質(zhì)上讓人們的傳統(tǒng)消費習(xí)慣與銀行經(jīng)營方式發(fā)生改變。因在交易費用降低方面有著巨大優(yōu)勢，傳統(tǒng)貨幣被電子貨幣取代已是不可避免的發(fā)展之勢。電子貨幣必然向傳統(tǒng)銀行提出挑戰(zhàn)，銀行發(fā)展中如何扭轉(zhuǎn)電子貨幣帶來的沖擊已是必須面對的問題。

1 電子貨幣的含義

所謂的電子貨幣就是消費者或是一些特定的商戶所持有的，保存在電子設(shè)備之中，用來代表貨幣價值的存儲值和預(yù)付價值。換句話說，這里所指的電子設(shè)備主要包含了兩個方面的內(nèi)容：通過IC卡所產(chǎn)生的智能卡和通過電腦所產(chǎn)生的電子貨幣載體。電子貨幣的實際價值是以數(shù)字信息為基礎(chǔ)，保存在電子裝備中，主要體現(xiàn)就是種類繁多的儲值卡，智能卡，還有通過網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行貨幣的支付，電子貨幣不同于紙幣，也不需要像電子資金一樣通過銀行交易，這種貨幣模式是不以銀行為中介的，在交易的時候可以不和存款發(fā)生矛盾。就現(xiàn)在的發(fā)展模式來看，還只是存在于支付方面，還要現(xiàn)有存款作為基點。

2 電子貨幣的特點

2.1 電子貨幣主要是以計算機為媒介，以各種電子設(shè)備，像智能卡和電腦的存儲器為媒介的貨幣

電子貨幣主要包含了卡類和電腦兩種形式。以卡類為媒介的電子貨幣卡中的芯片能夠把原來保存在內(nèi)部的程序和外界的銷售終端以及其他設(shè)備，像電子錢包中的信息和存儲指令進(jìn)行處理。根據(jù)這些設(shè)備和終端，卡里所代表的金錢數(shù)額可以被判別，并且根據(jù)要求進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在使用電腦進(jìn)行電子貨幣交易的時候，需要根據(jù)電腦和網(wǎng)絡(luò)，在交易之前進(jìn)行下載或從發(fā)行人那里獲得相關(guān)的軟件，通過這些軟件和電腦處理信息的能力，保證電子貨幣的交易順利。這種功能和效用是過去的提款設(shè)備所沒有的。提款卡主要是利用密碼的輸入和中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，然后在中央數(shù)據(jù)庫中增加或減少相應(yīng)的金錢，卡自身不能代表電子貨幣信息的變化。

2.2 電子貨幣作為一種信息貨幣

電子貨幣實際上就是意識過程中的貨幣信息，實際是通過用戶的身份，密碼，金額，使用空間等內(nèi)容的數(shù)據(jù)組合成的相關(guān)信息，所以被稱之為數(shù)字貨幣。人們在利用電子貨幣進(jìn)行交易時，實際上也是信息的交換，這些信息傳遞到相關(guān)的商家之中，交易雙方進(jìn)行交易，這樣的方法更加的省時，省力，也更加的快捷。

2.3 電子貨幣價值的傳遞不通過網(wǎng)絡(luò)

電子貨幣是對實際貨幣的價值和支付方式的虛擬化，不需要實際的貨幣進(jìn)行交易，電子貨幣是通過電子化技術(shù)，來實現(xiàn)無貨幣形式的交易。主要來說，電子貨幣的價值是利用銷售終端從消費者手中把信息傳遞到商家手中再通過商家贖回手中的貨幣，商家把手里的電子貨幣傳送到發(fā)行人，從而獲得貨幣，或是傳遞給銀行，在銀行的賬戶上記入相應(yīng)的金額，銀行再利用清算機構(gòu)和發(fā)發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個過程不需要紙張，所謂的無紙化就是和票據(jù)，信用卡進(jìn)行比較所得出的，并且，電子貨幣可以在擁有者之間進(jìn)行貨幣的直接轉(zhuǎn)移，不需要第三方的介入，這就是電子貨幣和過去提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的主要區(qū)別，電子貨幣在這方面，和真正的貨幣功能相同。

2.4 電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣被稱之為通貨的主要原因就是，貨幣可以單獨的承擔(dān)起執(zhí)行通貨的責(zé)任。就現(xiàn)在的情況來說，電子貨幣可以進(jìn)行支付和結(jié)算但是電子貨幣自豪時擁有可能實行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。第一，電子貨幣沒有貨幣價格規(guī)定，所以就不能單獨評價和體現(xiàn)商品的價值和價格，因為不旅游價值保存方法，只能依靠現(xiàn)實現(xiàn)實貨幣價值尺度功能和價值儲藏功能；第二，因為電子貨幣是通過電子設(shè)備，其中有智能卡和電腦，其中流通和使用要依靠相應(yīng)的技術(shù)和軟件。所以，不能夠真正的擔(dān)任起流通手段的責(zé)任；第三雖然現(xiàn)在電子貨幣最基礎(chǔ)的職能是進(jìn)行自核桃，但是現(xiàn)在的電子貨幣中，很多都不能夠進(jìn)行個人之間的直接支付，并且在相商戶進(jìn)行支付時，商戶還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或是信用卡公司取得相應(yīng)的實際貨幣，才可以對該款項收回，電子貨幣不能單獨完成支付的任務(wù)。這就表明現(xiàn)在的電子貨幣不但具有以通貨為基礎(chǔ)的新型貨幣形態(tài)，還是一種支付方式。

3 與傳統(tǒng)貨幣相比電子貨幣的功能

3.1 價值尺度的功能

電子貨幣與實物貨幣、紙幣一樣，仍然具有價值尺度。實物貨幣自身具有價值，價值尺度是從其自身價值反映出來的。紙幣是政府發(fā)行并標(biāo)示數(shù)字符號的價值證書。電子貨幣是以存款賬戶或紙幣為基礎(chǔ)，用數(shù)字化抽象化的貨幣顯示價值尺度。電子貨幣有著能對商品計量價格的標(biāo)準(zhǔn)功能，以此實現(xiàn)價值尺度功能。

3.2 流通方式的功能

伴隨金融領(lǐng)域受科技的影響，紙幣被數(shù)字化電子貨幣取代已是必然。相比實物貨幣與紙幣發(fā)揮的流通功能，電子貨幣有所不同：實物貨幣有著自身價值，而紙幣、電子貨幣只是一種貨幣符號，自身并沒有價值；實物貨幣、紙幣實現(xiàn)流通功能時，交易雙方需錢貨兩清，電子貨幣因其無形，交易雙方表現(xiàn)的是銀行賬戶余額變化情況；實物貨幣、紙幣在交易中有買賣雙方就能完成，電子貨幣需要依賴中介機構(gòu)參與完成。

3.3 支付方式的功能

相比實物貨幣、紙幣的支付，電子貨幣更具中介優(yōu)勢。在支付功能上電子貨幣有著結(jié)合銀行信用、商業(yè)信用與消費者信用的特點。如購買商品時，消費者的存款不夠，通過銀行先行付款，這樣銀行與消費者就有貸款關(guān)系。實際上電子貨幣的支付功能就是進(jìn)行信用交易，能夠形成債權(quán)債務(wù)的互相抵消關(guān)系，最后結(jié)算時能沖銷掉不少債權(quán)債務(wù)關(guān)系，交易速度極大加快，運作效率得到提高，貨幣需求量必然減少。

3.4 儲存方式的功能

實物貨幣兼?zhèn)湄泿排c實物要素，歷史的長河中人們已廣為接受其儲存功能，但眾多實物如儲存黃金要付出相應(yīng)費用，且有損耗、低收益。紙幣代表的是國家債務(wù)，是紙幣與發(fā)行紙幣國家的契約，是對持有貨幣的人的負(fù)債，體現(xiàn)的是國家有限信譽，雖然國家會承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，但人們無法控制增加發(fā)行貨幣的行為。以數(shù)字化形態(tài)體現(xiàn)儲存的電子貨幣，是依靠賬戶、密碼對支配權(quán)進(jìn)行控制。相比能獨立完成儲存的實物貨幣、紙幣。電子貨幣需依托中介機構(gòu)，不能獨立完成儲存。

4 我國銀行受電子貨幣的具體影響

4.1 電子貨幣減少了傳統(tǒng)貨幣的存款量

要是電子貨幣能由商業(yè)銀行發(fā)行，電子貨幣被使用者購買，就會減少傳統(tǒng)貨幣的存款量。如果央行沒有針對電子貨幣存款計提商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金，伴隨人們在支付活動中逐漸利用電子貨幣，社會存款就會持續(xù)增加電子貨幣總量，相應(yīng)就會停止儲存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的創(chuàng)造過程，如此儲存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的總量必然在商業(yè)銀行減少，這樣必定減少了存款準(zhǔn)備金。要是電子貨幣是由非商業(yè)銀行單位發(fā)行，電子貨幣被使用者購買后，使用者就會減少商業(yè)銀行存在，但發(fā)行者會相應(yīng)增加同等數(shù)量的存款，所以這時不會改變傳統(tǒng)貨幣儲存總量。而伴隨人們在支付活動中逐漸利用電子貨幣，電子貨幣正加快流通，從一個使用者轉(zhuǎn)移到另外的使用者。同時就會停止儲存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的創(chuàng)造過程，使得儲存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的總量必然在商業(yè)銀行減少，就必定減少了存款準(zhǔn)備金。所以伴隨儲存電子貨幣的增加，不管是商業(yè)銀行又或其他單位為發(fā)行者，利用電子貨幣就會讓社會減少儲存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣總量，相應(yīng)減少存款準(zhǔn)備金。

4.2 網(wǎng)絡(luò)化對銀行形成沖擊

傳統(tǒng)銀行是以大量分散的營業(yè)網(wǎng)點作為銷售渠道，不斷鋪設(shè)網(wǎng)點與追加投資是其實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的方式，存貸利差是其發(fā)展基礎(chǔ)。伴隨出現(xiàn)的電子貨幣，極大沖擊了其經(jīng)營。其一，使用電子貨幣主要依賴網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這讓銀行只有大量分散的營業(yè)網(wǎng)點，缺少便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的經(jīng)營舉步維艱；其二，多元化的電子貨幣將使銀行貸款規(guī)模在無形中被削弱，也將動搖銀行賴以生存的基礎(chǔ)。銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是由網(wǎng)點面對面的與客戶進(jìn)行交談，而傳統(tǒng)經(jīng)營模式被網(wǎng)上銀行打破，其經(jīng)營便捷，只要有電腦、網(wǎng)線就能在任何時間、地點，運用任何方式享受到一年到頭全方面金融服務(wù)。如此跨越時空限制的方式，使聯(lián)系銀行與客戶的方式發(fā)生改變，將傳統(tǒng)銀行削弱了網(wǎng)點重要性，電腦與網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)務(wù)中的地位會越來越重。此外，銀行因網(wǎng)絡(luò)而改變營銷方式，使聯(lián)系銀行與客戶從后臺走向前臺。

4.3 沖擊發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)

從貨幣發(fā)展的歷史長河看，紙幣是不兌現(xiàn)的貨幣且在很長一段時期被央行壟斷著，同時電子貨幣在短期內(nèi)不會對這種發(fā)行機制產(chǎn)生政變。即便央行對發(fā)行電子貨幣的權(quán)利想要強行壟斷，但央行不得不對電子貨幣復(fù)雜的技術(shù)、多元化的協(xié)議，及對防范偽幣可能形成的高成本深思熟慮。同時，央行壟斷發(fā)行電子貨幣很有可能對創(chuàng)新貨幣與發(fā)展新技術(shù)產(chǎn)生障礙，使我國發(fā)展電子比其他國家發(fā)展電子貨幣滯后，進(jìn)而成為被攻擊的貨幣。此外，因使用電子貨幣的區(qū)域范圍有著開放性，很難對國外電子貨幣防止?jié)B入。這些情況都將沖擊央行發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)。

5 我國銀行順應(yīng)電子貨幣發(fā)展的策略

5.1 商業(yè)銀行積極順應(yīng)電子貨幣發(fā)展之勢

首先，電子貨幣在商業(yè)銀行要增強駕馭程度，使負(fù)面影響減少。其次，銀行業(yè)共同針對電子貨幣以客戶為核心建立業(yè)務(wù)機制。商業(yè)銀行在以往側(cè)重管理信貸，然而電子銀行側(cè)重服務(wù)客戶，要將電子貨幣的在線結(jié)算、支付提高運用舒適度與服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新產(chǎn)品要按照不同客戶的需求，使電子貨幣實現(xiàn)更加人性化的金融服務(wù)。銀行的綜合實力是這些服務(wù)的支撐，各家商業(yè)銀行要以整個銀行業(yè)的發(fā)展前行為目標(biāo)，資源共享、協(xié)調(diào)合作。最后，商業(yè)銀行要推進(jìn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。出現(xiàn)的電子貨幣要求商業(yè)銀行著重轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新現(xiàn)有的管理體制、經(jīng)營理念等各方面，將更多關(guān)注電子銀行。商業(yè)銀行受開發(fā)的電子貨幣產(chǎn)品影響被推動迅速發(fā)展，借此機遇商業(yè)銀行要積極拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向為個人、企業(yè)提供金融增值與理財咨詢服務(wù)等方面。

5.2 使電子貨幣完善支付系統(tǒng)

如今人們受網(wǎng)絡(luò)安全影響，擔(dān)心電子貨幣是否安全并未減少，經(jīng)營電子貨幣業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)的任何單位都希望嚴(yán)格控制名下的風(fēng)險管理與賬戶管理系統(tǒng)，能夠阻止在系統(tǒng)上交易虛假電子貨幣。但現(xiàn)實是因科技發(fā)展，使用多種信息途徑，越來越難以使系統(tǒng)安全性得到保障。在任何地方黑客都有可能通過網(wǎng)絡(luò)入侵電子銀行系統(tǒng)，防范安全性風(fēng)險越發(fā)重要。若是破壞了安全系統(tǒng)，電子貨幣業(yè)務(wù)就可能引發(fā)欺騙業(yè)務(wù)產(chǎn)生。電子銀行的其他業(yè)務(wù)被入侵，也可能會直接造成銀行損失，或引發(fā)其他問題，為電子貨幣建立真正安全完善的支付系統(tǒng)，對推動發(fā)展電子貨幣的作用不可小覷。設(shè)置防火墻就顯得很必要，把網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分成眾多子網(wǎng)，進(jìn)行分級管理，就能有效的延緩與阻止黑客入侵。一般都是外網(wǎng)與內(nèi)網(wǎng)之間的接口處設(shè)置防火墻，防火墻從實現(xiàn)機制與功能上可分為代理服務(wù)器、過濾數(shù)據(jù)包這兩類，在防護安全上它們各有千秋，所以結(jié)合使用兩個防火墻可以讓防護隔離體系更加完善，使子網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)形成屏蔽，這能讓內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)極大提高安全系數(shù)。此外，網(wǎng)絡(luò)安全是瞬息萬變的，應(yīng)實現(xiàn)動態(tài)化的保護措施，沒有一個可循的固定模式，作為管理金融系統(tǒng)的人員，要對服務(wù)器定期嘗試攻擊測試，不但能夠探索、分析出黑客的攻擊路數(shù)，還能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的系統(tǒng)保護安全機制問題，展開有效防范。

5.3 對電子貨幣完善監(jiān)管法律

建立電子貨幣的全國統(tǒng)一支付系統(tǒng)，央行對這一支付系統(tǒng)要強化監(jiān)督與領(lǐng)導(dǎo)的作用，進(jìn)而對各家商業(yè)銀行強化監(jiān)控發(fā)行電子貨幣規(guī)模、資金流向及交易領(lǐng)域，需要時對準(zhǔn)備金率調(diào)整，調(diào)節(jié)發(fā)行、流通電子貨幣的信用延伸。央行需適時轉(zhuǎn)移金融監(jiān)管重點，由對貨幣供應(yīng)量的控制轉(zhuǎn)向?qū)Πl(fā)行電子貨幣的認(rèn)證資格、監(jiān)督與審查其安全技術(shù)，并且健全流通電子貨幣的法律上。從央行發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)看，盡管這樣做能夠?qū)⒇泿殴?yīng)機制受電子貨幣沖擊的影響消除，使貨幣政策能有效提高適用性，但對未來發(fā)展電子貨幣也會造成影響。在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化環(huán)境中，監(jiān)管部門要對監(jiān)管工作及時調(diào)整重心，利用好已有的基礎(chǔ)電子化系統(tǒng)，以便對結(jié)算渠道供應(yīng)商、發(fā)行電子貨幣機構(gòu)進(jìn)行不同方式的檢查。

5.4 構(gòu)建以客戶為基礎(chǔ)的營銷模式

電子貨幣的產(chǎn)生出現(xiàn)在商業(yè)銀行和其他的金融企業(yè)之間，非金融企業(yè)對電子貨幣的流通范圍具有重要的影響，因此商業(yè)銀行的職業(yè)需要進(jìn)行全新的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行為了取得網(wǎng)上電子貨幣支付，結(jié)算過程中的市場份量，而進(jìn)行激烈的爭斗，所以商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強在線電子貨幣支付和結(jié)算的質(zhì)量和水準(zhǔn)，這樣就容易導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)走向免費的道路，商業(yè)銀行和一些在線金融服務(wù)企業(yè)在獲得金融信息方面的控制力度更加的強大。網(wǎng)上商業(yè)銀行奪去金融信息的控制權(quán)主要表現(xiàn)在對客戶的爭奪，也是為了獲得更多的社會份額。網(wǎng)上銀行收取經(jīng)營成本就是依賴經(jīng)營收入和資本收入，把一些主要依靠網(wǎng)上廣告收入，投資理財咨詢服務(wù)，商業(yè)銀行的重要網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌和馳名品牌放入股市進(jìn)行增值。商業(yè)銀行因為所針對的客戶群體不同，因此要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給與和需要相吻合的電子貨幣類的金融服務(wù)。而且還要使用一些激勵方法，例如加強消費者的信心，商業(yè)銀行可以對在使用電子貨幣中遭受損失的消費者提供賠償。商業(yè)銀行想要構(gòu)建以客戶為基礎(chǔ)的營銷方式讓客戶能夠在任何時間和地點都可以感受到銀行所帶來的安全，快捷的服務(wù)，從而獲得更多的客戶資源。

6 結(jié)論

綜上所述，電子貨幣的誕生與流通，讓虛擬貨幣漸漸代替真實貨幣，這是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與技術(shù)革命的必然選擇，它在全球化背景下，很好的解決了怎樣降低交易成本費用的問題。電子貨幣推動了全球化發(fā)展，通過電子貨幣能更便捷的解決好經(jīng)濟事務(wù)，將減少交易成本，省下更多社會財富。

參考文獻(xiàn)

[1] 王文利 《貨幣銀行學(xué)》[M] 機械工業(yè)出版社 2010

[2] 秦藝妮 我國電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀及問題 [J] 中外企業(yè)家 2007（05）

[3] 石德水 淺析電子貨幣及其對銀行業(yè)的影響 [J] 科學(xué)與財富 2013（09）