沈晨舟

2013年4月我國實(shí)施了信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提出建立以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。此前國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》，我國將于2015年實(shí)施公民統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。這意味著信用賬號(hào)將成為另一張“身份證”伴隨我們的終身。

2013年11月19日中國人民銀行征信中心與最高人民法院，就失信被執(zhí)行人名單信息納入征信系統(tǒng)簽署了合作備忘錄。這是十八屆三中全會(huì)《決定》提出“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信；建立全社會(huì)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一平臺(tái)，推進(jìn)部門信息共享”目標(biāo)以后采取的最新動(dòng)作。從現(xiàn)在開始到2015年還有330多天。擁有良好的信用今后毋庸置疑將會(huì)越來越值錢，那么我國的現(xiàn)行的征信基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)的國家還有多大的差距？下一步的工作重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)如何推行呢？

信用社會(huì)在美國等國家和地區(qū)

在美國，切記不能中斷了和社保部門的聯(lián)系。公民一出生就必須注冊(cè)社會(huì)保障號(hào)碼，銀行開戶、繳納保險(xiǎn)等都需要通過這個(gè)賬戶。美國人雖然沒有戶籍限制，但每到一個(gè)新的居住地，都必須辦理住所變更手續(xù)，確保和社會(huì)保障部門的聯(lián)系不中斷。美國的社會(huì)信用體系由企業(yè)經(jīng)營運(yùn)作。信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營機(jī)構(gòu)，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢目標(biāo)者的信用狀況。多數(shù)美國人從進(jìn)入幼兒園開始，個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司就會(huì)為他建立信用檔案，記載涉及工作和生活的方方面面。

一個(gè)人頻繁辭職是否會(huì)給個(gè)人信用減分？銀行是否應(yīng)該向經(jīng)常酗酒的人多收取貸款利息？一個(gè)人的社交網(wǎng)絡(luò)會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生哪些影響？這些問題對(duì)于美國知名消費(fèi)信用評(píng)級(jí)公司FICO而言，在大數(shù)據(jù)的背景下只要有足夠的分析樣本，解決這些難題的答案都是肯定的。美國有專門的個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司，搜集與客戶有關(guān)的所有信息進(jìn)行分析，最著名的就是FICO公司，其創(chuàng)建的FICO信用評(píng)分體系，已經(jīng)形成了自成一體的信用評(píng)級(jí)法。其信用模型首先確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分，得分范圍在325—900之間。

信用評(píng)分根據(jù)借款人的信用歷史，預(yù)測(cè)將來的還款可能，給貸款人提供客觀一致的評(píng)估方法，從而幫助金融機(jī)構(gòu)提高信貸決策的效率。一般來說借款人的信用分達(dá)到680分以上，金融機(jī)構(gòu)就可以認(rèn)為借款人的信用卓著，可以放心地發(fā)放貸款。美國消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)最新資料顯示，此前不使用信用評(píng)分體系，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，使用信用評(píng)分和自動(dòng)處理程序后，貸款的審批縮短到了15分鐘，60%的汽車貸款的審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成，信用分高的人能在一兩分鐘內(nèi)辦妥一張信用卡。但是信用分只是參考指標(biāo)，美國法律禁止用信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的理由。

美國Zest Finance信貸公司的做法是，對(duì)每位信貸申請(qǐng)人超過1萬條的原始信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出可對(duì)其行為做出測(cè)量的指標(biāo)，這一過程在5秒鐘內(nèi)就能完成。與傳統(tǒng)借款人僅使用的10—15條數(shù)據(jù)信息相比，能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)。這家公司經(jīng)歷了近4年的成長，能夠分析的數(shù)據(jù)量為美國次級(jí)信貸申請(qǐng)的人數(shù)量2倍多，其查明違約率比行業(yè)平均水平高出60%左右。

在德國，如果闖了紅燈就會(huì)株連到孩子交學(xué)費(fèi)。公共信用信息登記系統(tǒng)由德國中央銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，不對(duì)外提供任何形式的信用調(diào)查報(bào)告，主要只為中央銀行實(shí)施監(jiān)管職能提供服務(wù)。德國的私營信用局則以公共征信機(jī)構(gòu)為依托，為企業(yè)和個(gè)人提供信用報(bào)告。德國已經(jīng)形成了政府倡導(dǎo)建立的市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，若闖紅燈會(huì)株連到保險(xiǎn)費(fèi)的增加、貸款年限的縮短，連孩子交學(xué)費(fèi)也會(huì)由分期付款改為現(xiàn)金支付。

在香港，信用體系有兩套，公、私各自并行不悖。香港特別行政區(qū)有一套以身份證為基礎(chǔ)的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規(guī)等行為。同時(shí)還有專業(yè)信用機(jī)構(gòu)提供的一套信用記錄系統(tǒng)，供銀行等機(jī)構(gòu)查詢貸款申請(qǐng)人的信用情況。所有的信用資料庫都由私營機(jī)構(gòu)經(jīng)營運(yùn)作，政府和公營機(jī)構(gòu)不參與設(shè)立或管理。兩套系統(tǒng)之間不會(huì)相互透露，做到了公私分明。

以《條例》為抓手 夯實(shí)基礎(chǔ)

一個(gè)眾人周知的真實(shí)故事是這么說的：在德國的柏林、漢堡等地，軌道交通和車站出入口都沒有檢票設(shè)施，乘客需要自助買票上下車。但車上會(huì)有抽票的監(jiān)督員。一名外國留學(xué)生發(fā)現(xiàn)了這個(gè)漏洞，讀書兩年從沒買過車票，僅有兩次被監(jiān)督員抽查到，不過是補(bǔ)票罰款了事。他以為這樣還是非常劃算的。但到畢業(yè)后留德工作時(shí)因?yàn)樾庞脵n案的兩次不良記錄，盡管成績優(yōu)秀但是沒有一家公司愿意錄用他。這則故事蘊(yùn)含極為簡單的道理：在誠信社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活高效運(yùn)轉(zhuǎn)，但人們一旦失信也將會(huì)付出高昂的代價(jià)。

眼下，中國一批民間金融機(jī)構(gòu)，正在效仿美國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的消費(fèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為用戶建立個(gè)人信用檔案用評(píng)分來量化個(gè)人的信用。拍拍貸平臺(tái)的調(diào)查途徑主要從已婚男性和已婚且懷孕的女性入手，取得的結(jié)果是已婚男性違約率要高于已婚女性，已婚且懷孕的女性信用最高。不過國內(nèi)的個(gè)人信用檔案記錄還是過于簡單，導(dǎo)致了許多平時(shí)表現(xiàn)良好的人或者企業(yè)因?yàn)樾庞每瞻纂y以從銀行貸到款。

根據(jù)2013年我國出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》執(zhí)行情況來看，統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度建成后，將逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息，意味著我國將打造一個(gè)覆蓋全社會(huì)的信用平臺(tái)，將分散在各部門的信息統(tǒng)一起來實(shí)現(xiàn)共享。今后我國每個(gè)公民一生都將有個(gè)唯一的信用賬號(hào)。將作為衡量個(gè)人誠信的“尺碼”被運(yùn)用到生活工作中，企業(yè)也將取得唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要依據(jù)。

對(duì)于信用的重要性，很多人第一時(shí)間會(huì)想到只要按時(shí)還貸了就不會(huì)有什么其他問題。事實(shí)上在信用體系建設(shè)比較完善的國家和地區(qū)，一個(gè)真正完整的信用記錄不僅僅是按時(shí)還貸那么簡單，還包括一個(gè)人或者一家企業(yè)日常生活，或者是經(jīng)營活動(dòng)中的各方面的行為。比如經(jīng)常有交通違章行為、經(jīng)常不按時(shí)繳納水電煤氣等費(fèi)用，企業(yè)（公司）有偷稅漏稅等行為，都會(huì)影響到信用等級(jí)。

目前國內(nèi)宜信、有利網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)，都與美國FICO公司建立了合作關(guān)系，而拍拍貸、信用寶等平臺(tái)正在參考FICO信用分的運(yùn)作模式，為平臺(tái)用戶建立評(píng)級(jí)檔案。拍拍貸已經(jīng)積累了200萬份個(gè)人信用檔案，即便客戶一開始沒有任何信用記錄，也能在填寫完相應(yīng)表格之后迅速形成基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，一般不會(huì)超過10分鐘。

2013年初蘇寧電器上海公司推出“個(gè)人信用消費(fèi)”模式，提出試用申請(qǐng)的消費(fèi)者只需提供身份證和房產(chǎn)證復(fù)印件，就可以挑選一款空氣凈化器產(chǎn)品。在免費(fèi)試用期30天內(nèi)，消費(fèi)者隨時(shí)可以提出終止使用。雖然那只是廠商的促銷手段，但身份證和房產(chǎn)證無疑為消費(fèi)者的個(gè)人信用作了背書。同樣的模式還有我們所熟知的銀行信用卡和小額無抵押無擔(dān)保信用貸款，借款人貸款到期賴賬將會(huì)付出極高的成本。誠信社會(huì)里信用財(cái)富應(yīng)該是金錢所不能衡量的。

飽嘗誠信缺失之苦的人們，隨著社會(huì)信用體系漸趨完善，開始自覺或被動(dòng)地重視和珍惜信用記錄。越來越多的人感覺到，信用已成為個(gè)人和企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)名片”。小到個(gè)人信用卡申請(qǐng)，大至整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行成本，信用財(cái)富已經(jīng)開始逐步“變現(xiàn)”了。

駕馭大數(shù)據(jù) 催生信用體系

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的爆發(fā)性增長及大數(shù)據(jù)技術(shù)加快推行，信用信息的采集和整合方式隨之發(fā)生了改變。與以往的信用征集方式不同，大數(shù)據(jù)信用更多依靠計(jì)算機(jī)對(duì)海量信息進(jìn)行收集和分析，從而產(chǎn)生更加客觀的信用體系。中國征信體系需要做到的是：

1.擴(kuò)展征信體系數(shù)據(jù)范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該廣泛應(yīng)用信用評(píng)分模型，通過電子交易平臺(tái)信息、物流信息、資金流信息等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，信貸機(jī)構(gòu)得以通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)綜合判斷貸款對(duì)象的信用狀況，推動(dòng)我國征信系統(tǒng)信用評(píng)估模式轉(zhuǎn)變。除金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)信用應(yīng)當(dāng)全面進(jìn)軍社會(huì)信用體系建設(shè)。國務(wù)院和工信部、相關(guān)大型企業(yè)已經(jīng)開始在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建立中引入了大數(shù)據(jù)分析。建議P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)盡快納入國家征信體系。

2.搭建個(gè)人的信用框架。現(xiàn)在和個(gè)人信用有關(guān)的信息，如公共事業(yè)數(shù)據(jù)，銀行各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是相互分離的，難以形成聯(lián)動(dòng)印證效應(yīng)。況且決定信用本身的不單是金融數(shù)據(jù)，很多其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。建議嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)來搭建個(gè)人的信用框架，對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)進(jìn)行整合，形成一個(gè)“虛擬”的個(gè)體，這一做法在美國已經(jīng)十分成熟。

3.利用大數(shù)據(jù)鎖定違約客戶。定期從違約客戶身上找尋共通點(diǎn)，驗(yàn)證衡量用戶信用。作為通用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，需要更多樣本的檢驗(yàn)，多數(shù)指標(biāo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難獲得。通過互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人海量碎片化數(shù)據(jù)，能夠看到個(gè)人的性格和交友圈子，通過電商記錄能夠了解個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣。信用更多時(shí)候是看不見、摸不著的，但大數(shù)據(jù)可以使它變得觸手可及。