周省程

經(jīng)歷了千呼萬喚之后，2012年的4月我國首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》終于出臺(tái)了。而在杭州2012年底查詢個(gè)人信用的社會(huì)服務(wù)就火熱出爐了，市民可以到延安路的人民銀行杭州中心支行，遞交身份證原件及復(fù)印件、填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，就能拿到你所需要的個(gè)人信用報(bào)告，這些都是免費(fèi)的。

目前這份由中國人民銀行出具的信用報(bào)告有2頁4K紙的容量，信用記錄主要分為三部分：信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。信貸記錄涉及到信用卡、貸款和其他信貸信息，公共記錄包含了欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰及電信欠費(fèi)等內(nèi)容。個(gè)人如果需要對(duì)不良記錄做出說明和修改，可以向人民銀行提出。具體方法有兩種：一是撥打全國客服電話4008108866；另一種是直接到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)遞交書面申請(qǐng)。也可以向相關(guān)機(jī)構(gòu)提出申訴，要求核實(shí)或予以正確的修改。有網(wǎng)友憂慮現(xiàn)在網(wǎng)上“花錢抹除信用污點(diǎn)”招徠帖子有泛濫之勢(shì)，會(huì)不會(huì)造成新的“信用危機(jī)”呢？人民銀行杭州中心支行相關(guān)人士解釋說，提高安全系數(shù)一直被作為征信系統(tǒng)建設(shè)的首要任務(wù)，任何單位和個(gè)人都無權(quán)擅自修改信用記錄，違者將會(huì)被追究法律責(zé)任。

一、信用有用 倒逼誠信建設(shè)

“不好意思，在核實(shí)您的個(gè)人信用信息之后，發(fā)現(xiàn)您以前有幾次還款逾期記錄，所以我們只能給予您基準(zhǔn)上浮10%的貸款利率?！?013年以來杭州銀行的個(gè)人信貸部經(jīng)理幾乎每月都會(huì)對(duì)好幾例這樣信用記錄有瑕疵的房貸申請(qǐng)人做出這樣的回答。杭州銀行江濱支行的信貸經(jīng)理最近頻頻接到一位客戶的電話，要求辦理50萬元的經(jīng)營性貸款，這原本是一件并不困難的事，卻因?yàn)樵摽蛻粜庞每òl(fā)生了有多達(dá)8次的違約記錄而變得麻煩起來，個(gè)人信用是銀行衡量是否給予貸款一項(xiàng)硬指標(biāo)，這兩年因個(gè)人信用不良而被拒貸，或者因此被取消利率優(yōu)惠的大有人在。

按照杭州銀行的規(guī)定，對(duì)于兩年內(nèi)信用卡違約記錄超過6次的客戶，該行一般就不予貸款了，即便要貸款也要比正常情況走更多流程。為了拿到這筆貸款有位客戶跑了多家機(jī)構(gòu)開具違約的情況說明，又填寫了好幾份保證書，前后要花費(fèi)一周的時(shí)間。走完這些程序，貸款批下來才成為可能，但前提是該客戶需要承擔(dān)10%的利率上浮，以50萬元貸款來算，一年下來就要多支付3000元利息。近些年遇到類似的事并不少，一些手里有好幾張信用卡的人經(jīng)常會(huì)因?yàn)檫€款疏忽產(chǎn)生違約記錄。

目前不良征信記錄對(duì)于借款人辦理貸款的影響一般有三種，一是降低貸款成數(shù)，二是貸款利率上浮，三是被銀行拒貸。杭州銀行規(guī)定信用卡如果逾期還款一個(gè)月，貸款利率就會(huì)向上浮動(dòng)5%，如果逾期超過三個(gè)月就不能再辦理信用卡了。銀行對(duì)大額的經(jīng)營性貸款的利率上浮更是毫不手軟，該行2013年初有個(gè)客戶貸款180萬元，因?yàn)橛幸淮涡庞每ㄓ馄谟涗洠汇y行上浮了5個(gè)百分點(diǎn)的利息，當(dāng)年就多付了利息5400元。

更嚴(yán)厲的處罰是針對(duì)貸款違約的。如果說信用卡還可以用日常消費(fèi)容易忘還作為借口，那么貸款一旦違約性質(zhì)就要嚴(yán)重得多，因?yàn)檫€貸款按規(guī)定會(huì)有客戶經(jīng)理提示。而且按照該銀行規(guī)定，信用卡違約記錄只會(huì)保存五年，而貸款違約將會(huì)被留作永久的記載。

留在該銀行的企業(yè)信用記錄還與環(huán)保行為有關(guān)。2012年杭州有一家造紙業(yè)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并查看報(bào)表后，確認(rèn)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)都達(dá)標(biāo)。可貸款審查人員從浙江省推出的“綠色信貸信息平臺(tái)”進(jìn)一步查詢，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)在環(huán)保方面的信用很差，已經(jīng)多次違規(guī)排放，于是銀行立即停止了貸款發(fā)放。

然而信用條件好的客戶也更容易得到銀行的青睞。比如杭州某國有銀行推出低息的消費(fèi)貸款，不需要任何抵押，只需要收入證明、房產(chǎn)證信息等，前提是只針對(duì)國企或者事業(yè)編制的客戶，而且職務(wù)級(jí)別越高可以申請(qǐng)的額度就越大。

二、納入信用的指標(biāo)越來越多

筆者在違約的客戶中發(fā)現(xiàn)，使用IE6.0版本的要比使用更高版本的違約率高出兩倍，經(jīng)過IP地址的追蹤才發(fā)現(xiàn)，使用該版本的客戶大多在網(wǎng)吧里上網(wǎng)，某種程度上反映了客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。還有一些案例來自于社交網(wǎng)絡(luò)。比如在網(wǎng)絡(luò)上比較活躍的用戶違約率會(huì)低一點(diǎn)，以新浪微博為例，粉絲數(shù)超過50個(gè)、每天發(fā)布原創(chuàng)微博超過3條的客戶，違約率相對(duì)較低。不過粉絲數(shù)和違約率之間不完全相關(guān)，有時(shí)候粉絲數(shù)200的人違約率不比粉絲數(shù)20000的人要低。

2012年8月阿里巴巴的“虛擬信用卡”進(jìn)入內(nèi)部測(cè)試階段。通過分析支付寶用戶的消費(fèi)習(xí)慣、個(gè)人信息等數(shù)據(jù)確定客戶信用等級(jí)，用戶可以預(yù)支一定費(fèi)用。這一模式參照了已經(jīng)運(yùn)營兩年多阿里小貸的信用評(píng)級(jí)，用戶憑借在阿里巴巴平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，就能獲得相應(yīng)額度的貸款。在新年到來之際民生銀行信用卡中心和聰慧網(wǎng)也聯(lián)合推出網(wǎng)絡(luò)信貸新業(yè)務(wù)，小微企業(yè)憑借聰慧網(wǎng)平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)信用，經(jīng)過銀行資質(zhì)審核后最高可獲得20萬元的網(wǎng)絡(luò)信貸。

阿里金融相關(guān)人員表示相比其他數(shù)據(jù)，有真金白銀支撐的交易數(shù)據(jù)正在受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。不過對(duì)于各個(gè)第三方支付平臺(tái)來說，這些數(shù)據(jù)都是金礦，目前還不會(huì)輕易對(duì)商業(yè)銀行公開。

銀行人士則提示持卡人，目前遇到最多的信用污點(diǎn)是信用卡還款逾期。按照人民銀行的規(guī)定，持卡人一般會(huì)有3天左右寬限的時(shí)間，即過了還款日只要在三天之內(nèi)還款仍不算逾期。和銀行有著頻繁業(yè)務(wù)往來的客戶，最好養(yǎng)成定期查看信用記錄的習(xí)慣。

在大數(shù)據(jù)的背景下，個(gè)人信用將與越來越多的因素掛鉤?？蛻粼诰W(wǎng)上的一言一行似乎都有可能被平臺(tái)捕捉并作為影響個(gè)人信用的指標(biāo)。倘若發(fā)現(xiàn)有用戶在網(wǎng)上留有求包養(yǎng)、一夜情發(fā)布虛假信息被追究，系統(tǒng)就會(huì)對(duì)該客戶的信用進(jìn)行自動(dòng)減分。如果能在網(wǎng)上記載了好人好事，客戶則會(huì)得到加分。將來銀行會(huì)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有更加密切的合作共享部分信息。

2012年底《上海市軌道交通管理?xiàng)l例》規(guī)定，乘客有冒用他人證件、使用偽造證件乘車和其他逃票行為的信息將被納入個(gè)人信用系統(tǒng)。隨著個(gè)人信用體系的加速建設(shè)，想要樹立自己良好信用做個(gè)好人就要從日常做起，這已經(jīng)不再是一句空洞的口號(hào)了。

三、浙江信用建設(shè)領(lǐng)先全國

從2009年開始，浙江在重點(diǎn)工程招投標(biāo)領(lǐng)域首創(chuàng)了使用第三方企業(yè)信用報(bào)告，對(duì)規(guī)范工程招投標(biāo)行為起到了積極作用。一家以建筑起家的知名房企，曾經(jīng)因有多達(dá)40多起3—6個(gè)月判決未執(zhí)行案件，而被標(biāo)注為信用等級(jí)“D”檔，在省內(nèi)重點(diǎn)工程招投標(biāo)中屢屢被拒，后來不得不逐一履行了判決，才重返投標(biāo)現(xiàn)場(chǎng)。

除了央行和政府負(fù)責(zé)采集個(gè)人和企業(yè)信息，2013年3月份開始實(shí)施的《征信管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，正式允許第三方機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)。按規(guī)定在浙江從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本應(yīng)不少于5000萬元。目前省內(nèi)資信評(píng)估公司和信用管理公司已經(jīng)多達(dá)五六十家。浙江的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相對(duì)發(fā)達(dá)，企業(yè)也越來越重視自身信用，總體來說社會(huì)的信用程度與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度成正比。企業(yè)信用評(píng)級(jí)報(bào)告拿到市場(chǎng)上就能產(chǎn)生看得見的效益，比如發(fā)行債券的規(guī)模與利率，都是與評(píng)級(jí)結(jié)果密切相關(guān)。向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)拿得出第三方信用報(bào)告，常常就會(huì)帶來直接的方便或真金白銀的貸款。

作為省內(nèi)信用信息主要管理機(jī)構(gòu)的“浙江省信用中心”，已經(jīng)向全社會(huì)無償提供企業(yè)和個(gè)人信用信息查詢服務(wù)10年了。通過征集、整理、發(fā)布、使用信用信息，目前信息平臺(tái)匯集了工商、法院、稅務(wù)和人行杭州中心支行等39個(gè)部門和單位信用信息，入庫法人數(shù)將近200萬家，個(gè)人信用信息則覆蓋全省4830余萬戶籍人口。該中心還研發(fā)了浙江“信用立方”軟件，對(duì)信用信息進(jìn)行了深度數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、個(gè)人信用信息關(guān)聯(lián)和深度應(yīng)用服務(wù)。截至2013年10月底，該中心企業(yè)信用記錄檔案日均查詢量達(dá)13萬次，最高時(shí)達(dá)25萬次。信用信息正在發(fā)揮積極重要的作用。

建設(shè)信用社會(huì)所獲得的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信息化服務(wù)所投入的成本。為了讓信用更好“變現(xiàn)”，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定了《浙江農(nóng)信普惠金融工程 (2013—2015三年）行動(dòng)計(jì)劃》，計(jì)劃通過三年時(shí)間，通過信用“變現(xiàn)”，發(fā)放小額信用貸款200億元、農(nóng)戶貸款3500億元。正是看到了建設(shè)誠信社會(huì)的前景，浙江金融職業(yè)學(xué)院在全國率先開設(shè)了“信用管理”專業(yè)。浙江禾晨等民間信用管理機(jī)構(gòu)，探索從財(cái)務(wù)、內(nèi)部規(guī)范性、合同履約情況及街道、公安等社會(huì)評(píng)價(jià)等方面評(píng)估企業(yè)信用，在省內(nèi)外已經(jīng)打響了一定的聲譽(yù)。

總體來說浙江的信用信息平臺(tái)的容量、數(shù)據(jù)、功能、覆蓋面等，均在全國處于領(lǐng)先。但浙江很多信用機(jī)構(gòu)已經(jīng)感覺到了信用信息還不夠完善，開始參照美國FICO的做法，搜集個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的碎片化信息并加以分析，目前已經(jīng)取得了效果。這意味著想要成為一個(gè)信用良好的人，不但要注意按時(shí)繳納水電費(fèi)，往信用卡里還錢，而且在網(wǎng)絡(luò)線上也要切記做個(gè)好網(wǎng)民。