梁達(dá)芬

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展存在三大“瓶頸”制約

梁達(dá)芬

嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生頻率高與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性分散管理現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理體系不健全之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)技術(shù)要求高、管理難度大與技術(shù)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)步伐滯后之間構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的三大瓶頸制約。

1.嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生頻率高與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)始終面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這是世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一個(gè)普遍規(guī)律。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有時(shí)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往是涉及數(shù)縣、甚至數(shù)省。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去十年里，我國(guó)農(nóng)作物平均受災(zāi)面積4600多萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積2500多萬(wàn)公頃，平均成災(zāi)面積占農(nóng)作物總播種面積的16%。此外，我國(guó)各地地理及自然條件差異很大，北方易受凍害、旱災(zāi)影響，南方易受洪澇、蟲(chóng)害影響，東南沿海易受臺(tái)風(fēng)襲擊，即是在全國(guó)普遍大豐收的同時(shí)，仍有嚴(yán)重減產(chǎn)的地區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，2006年川渝大旱糧食減產(chǎn)100多億斤，2007年?yáng)|北大旱減產(chǎn)120多億斤，2008年雨雪冰凍災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失42.88億元(當(dāng)年2月農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率一度接近400%)，2009年?yáng)|北及內(nèi)蒙古大旱減產(chǎn)160多億斤，2010年也有12個(gè)省份減產(chǎn)。但面對(duì)低概率、突發(fā)性、高損失的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)目前尚未建立起有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散分?jǐn)倷C(jī)制，突發(fā)性的高額賠付率導(dǎo)致不少商業(yè)性保險(xiǎn)公司把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為畏途，望而卻步。如2009年8月中旬山東部分縣市遭受大風(fēng)強(qiáng)降雨天氣，大面積投保玉米全損，由于缺少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，部分承保公司賠付額是當(dāng)年農(nóng)業(yè)保費(fèi)的十倍，這極大地影響到了保險(xiǎn)公司2010年度的承保積極性。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性分散管理現(xiàn)狀與全國(guó)性組織管理及經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系不健全構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一大嚴(yán)重障礙。到目前為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中的成功案例大都是區(qū)域性的，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了上海市的“安信模式”、吉林省的“安華模式”、黑龍江省的“互助制模式”、浙江省的“共保體模式”、四川省的“安盟模式”、江蘇省的“聯(lián)辦共保模式”等六種成熟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，為建設(shè)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行了有益探索和積極嘗試。這六種保險(xiǎn)模式的一個(gè)共同特征是均由商業(yè)性保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府提供程度不同的財(cái)政補(bǔ)貼支持;但各種模式之間以及不同省區(qū)之間，無(wú)論在保險(xiǎn)金額、保費(fèi)厘定、損失評(píng)估方面，還是在保險(xiǎn)品種、理賠程序等方面，都存在較大差異。與此相聯(lián)系，我國(guó)到目前還沒(méi)有建立起全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系、組織管理體系和經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，保險(xiǎn)制度政出多門(mén)，組織管理各行其是，經(jīng)營(yíng)服務(wù)復(fù)雜多元，并缺乏監(jiān)督管理主體，這與目前快速發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作形勢(shì)極不相稱，也使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)要求高、經(jīng)營(yíng)管理難度大與農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后的矛盾成為制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最直接障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額難確定、保險(xiǎn)費(fèi)率難厘定、災(zāi)害損失難評(píng)估、理賠工作難進(jìn)行以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)難防范等“五難”導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作客觀上存在著技術(shù)要求高、運(yùn)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)管理難度大和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難分散等問(wèn)題，必然要求有一支訓(xùn)練有素、精通業(yè)務(wù)、技術(shù)過(guò)硬、服務(wù)熱情的農(nóng)險(xiǎn)人員隊(duì)伍來(lái)?yè)?dān)當(dāng)此重任，但目前農(nóng)險(xiǎn)人員隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要，成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展最直接障礙因素。

(田風(fēng)摘自《財(cái)會(huì)研究》2013年第12期《推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境和發(fā)展對(duì)策》)