劉晏晶，雷貴優(yōu)

（1.中國(guó)工商銀行三明分行，福建 三明 365000；2.中國(guó)人民銀行三明市中心支行，福建 三明 365000）

淺議特別程序在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)中的運(yùn)用

劉晏晶1，雷貴優(yōu)2

（1.中國(guó)工商銀行三明分行，福建 三明 365000；2.中國(guó)人民銀行三明市中心支行，福建 三明 365000）

2013年1月1日起施行的《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》（下稱《新民事訴訟法》）增設(shè)了“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”特別程序制度。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，商業(yè)銀行的不良貸款逐漸增多，以特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有利于商業(yè)銀行在清收不良資產(chǎn)過(guò)程中提高效率、降低成本。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行適用特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的七個(gè)方面的問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的注意事項(xiàng)和商業(yè)銀行當(dāng)前階段可采取的措施。

商業(yè)銀行；特別程序；擔(dān)保物權(quán)

2013年1月1日實(shí)行的《新民事訴訟法》在第十五章特別程序中增設(shè)了“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”一節(jié)，相比原來(lái)只能通過(guò)訴訟確定主債權(quán)然后申請(qǐng)執(zhí)行的情況，權(quán)利人可通過(guò)非訴訟方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，此項(xiàng)規(guī)定極大地提高了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的效率，節(jié)約了訴訟成本。尤其是商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最大的擔(dān)保物權(quán)人，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，不良貸款漸多，更需要通過(guò)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特殊程序這一維權(quán)“快速通道”來(lái)維護(hù)銀行債權(quán)的安全、完整。

一、特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)規(guī)定

2007年實(shí)施的《物權(quán)法》第195條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格?！钡蚨嗄陙?lái)沒有就實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)相關(guān)程序法相配套，這一條款可操作性大打折扣。

為此，2013年實(shí)施的《新民事訴訟法》就實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件進(jìn)行了明確規(guī)定。其中196條規(guī)定：“申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照《物權(quán)法》等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出?！钡?97條規(guī)定：“人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟?！币虼?，商業(yè)銀行如需申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，即可根據(jù)該規(guī)定向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出申請(qǐng)，并提交相關(guān)證據(jù)材料。

根據(jù)《新民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，人民法院受理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件后，由審判員一人進(jìn)行獨(dú)立審理，重大、疑難案件則由審判員組成合議庭審理，實(shí)行一審終審。此外，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件適用特別程序，人民法院應(yīng)在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)，如有特殊情況無(wú)法及時(shí)審結(jié)，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)可適當(dāng)延長(zhǎng)。

因此，運(yùn)用特別程序申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)具有程序簡(jiǎn)單、時(shí)間快捷、目標(biāo)明確等優(yōu)點(diǎn)，而商業(yè)銀行的借款合同糾紛案件通常也具有債權(quán)金額、抵押物權(quán)屬以及證據(jù)材料明確清晰等特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用該特別程序申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以更方便、更高效地維護(hù)銀行債權(quán)。

二、商業(yè)銀行對(duì)特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的適用性探討

（一）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件

商業(yè)銀行申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)應(yīng)符合以下條件：

（1）借款金額清晰明確，且借款人未按合同約定償還到期貸款或出現(xiàn)合同約定的其他違約情形；

（2）擔(dān)保物權(quán)合法有效存在，即依法辦理了抵押登記手續(xù)并取得相關(guān)權(quán)利憑證；

（3）行使擔(dān)保物權(quán)的條件已經(jīng)成就。

高民智[1]、汪瑞遠(yuǎn)[2]認(rèn)為，人民法院在收到實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)人的申請(qǐng)以后應(yīng)當(dāng)審核申請(qǐng)人所提供的相應(yīng)材料，如擔(dān)保物權(quán)是否成立的證明文件，包括主合同、擔(dān)保合同、抵押權(quán)登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書等。

筆者以為，作為商業(yè)銀行在提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)時(shí)，除申請(qǐng)書外應(yīng)提交的證明材料包括但不限于：

（1）借款合同等主合同及相應(yīng)借據(jù)；

（2）擔(dān)保物權(quán)合同；

（3）抵押權(quán)登記證明或他項(xiàng)權(quán)利證明書；

（4）能夠證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的證據(jù)材料；

（5）人民法院認(rèn)為需要提交的其他證據(jù)材料。

（二）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的范圍

《物權(quán)法》規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)三種，同時(shí)，《物權(quán)法》對(duì)抵押權(quán)人、出質(zhì)人以及留置權(quán)人的債務(wù)人通過(guò)特別程序?qū)崿F(xiàn)也有明確的法律規(guī)定，在抵押人、質(zhì)權(quán)人以及留置權(quán)人不履行相應(yīng)的義務(wù)時(shí)，權(quán)利雙方均可請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣相應(yīng)的抵押財(cái)產(chǎn)、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)和留置財(cái)產(chǎn)。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意，《合同法》第286條規(guī)定的建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)具有準(zhǔn)擔(dān)保物權(quán)的性質(zhì)，也屬于可以通過(guò)特別程序?qū)崿F(xiàn)的擔(dān)保物權(quán)范圍。因此商業(yè)銀行以在建工程作為抵押物的時(shí)候，應(yīng)特別關(guān)注和防范其對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的不利影響。

商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款種類不同，擔(dān)保方式和擔(dān)保財(cái)產(chǎn)也呈多樣性，應(yīng)有針對(duì)性地采取相應(yīng)方式行使擔(dān)保物權(quán)。

例如，對(duì)于商業(yè)銀行大量使用的房地產(chǎn)和土地使用權(quán)抵押，在雙方協(xié)商不成時(shí)，商業(yè)銀行可以根據(jù)《新民事訴訟法》的規(guī)定向法院申請(qǐng)?zhí)貏e程序?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)，這是最為有效、快速和經(jīng)濟(jì)的途徑。

又如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的情況，對(duì)于這些銀行已經(jīng)實(shí)際控制且又便于變現(xiàn)處置的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，商業(yè)銀行可以根據(jù)擔(dān)保合同約定直接處置并行使擔(dān)保物權(quán)，但需要對(duì)方當(dāng)事人配合而無(wú)法直接處置時(shí)，也可以依法向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

但在商業(yè)銀行常用的發(fā)票融資和保理等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，由于應(yīng)收賬款本身是一種債權(quán)，其變現(xiàn)需要債務(wù)人的實(shí)際支付，而且非經(jīng)訴訟不能強(qiáng)制其支付，因此對(duì)于質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓給銀行的應(yīng)收賬款，即使債務(wù)人不配合銀行收款，也不能夠直接向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)。

（三）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的主體資格

《新民事訴訟法》第196條規(guī)定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的申請(qǐng)人包括“擔(dān)保物權(quán)人”以及“其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”。按照《物權(quán)法》相關(guān)條款的字面意思，將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)人限定在“抵押權(quán)人”“出質(zhì)人”和“財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人”這三類主體，是一種狹義的理解，在某些特定的情形下，并不利于擔(dān)保物權(quán)人利益保護(hù)。

在擔(dān)保實(shí)務(wù)中，當(dāng)出現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件時(shí)，如未能及時(shí)向法院申請(qǐng)，可能既不利于擔(dān)保物權(quán)人，也不利于相對(duì)人，從利弊考量出發(fā)，對(duì)于擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)，利大者會(huì)更積極，相反弊大者會(huì)更消極，依不同情形，雙方都有可能處于或利或弊之一端，因此雙方都應(yīng)該具有申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利和資格。

但筆者從商業(yè)銀行的角度考慮，不管是抵押、質(zhì)押還是留置，只要是符合實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件，商業(yè)銀行都可以作為權(quán)利人向管轄法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的擔(dān)保物權(quán)。

（四）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的法院管轄

《新民事訴訟法》規(guī)定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件由擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院管轄，規(guī)定已經(jīng)較為明確、清晰。但在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中，同一借款人名下可能會(huì)有多筆借款、多種擔(dān)保方式、多個(gè)擔(dān)保物等情況。當(dāng)多個(gè)擔(dān)保物分散在不同法院管轄區(qū)域內(nèi)時(shí)，申請(qǐng)人可選擇其中一個(gè)有管轄權(quán)的法院提出申請(qǐng)。

（五）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用

現(xiàn)行《訴訟費(fèi)用交納辦法》并未對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件費(fèi)用進(jìn)行規(guī)定。筆者認(rèn)為可以按照申請(qǐng)支付令的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。因?yàn)樯暾?qǐng)支付令，當(dāng)事人雙方對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有異議，只要是事實(shí)清楚的，法院便可以向債務(wù)人發(fā)出支付令，而申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)也是對(duì)民事權(quán)益沒有爭(zhēng)議，申請(qǐng)人只是申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)以償還債權(quán)，因此，申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)情況與申請(qǐng)支付令情況類似，可以參照支付令的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

此外，法院作出拍賣、變賣擔(dān)保物的裁定后，申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請(qǐng)費(fèi)，但應(yīng)由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)按法院要求依法繳交相應(yīng)的申請(qǐng)費(fèi)用。

（六）申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)相對(duì)人提出異議的處理

法院在審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件時(shí)，應(yīng)主要對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)和相關(guān)證明材料進(jìn)行書面形式的審查，包括擔(dān)保的主債務(wù)是否清晰并到期、擔(dān)保物現(xiàn)狀，以及擔(dān)保物權(quán)是否成立的證明文件等。

審理期間，應(yīng)當(dāng)通知相對(duì)人，如不通知相對(duì)人，相對(duì)人在審查階段無(wú)從提出異議以保護(hù)自身合法利益。如果相對(duì)人提出異議，法院不能因?yàn)橄鄬?duì)人提出異議就駁回實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)，而是應(yīng)該對(duì)相對(duì)人提出的異議是否成立進(jìn)行審查，必要時(shí)可以依職權(quán)主動(dòng)向雙方或第三方調(diào)查了解有關(guān)事實(shí)情況，甚至可以通過(guò)聽證程序詢問(wèn)當(dāng)事人，但不應(yīng)當(dāng)在審查程序上進(jìn)行包括舉證、質(zhì)證和辯論在內(nèi)的抗辯式審理，否則就和一般訴訟程序沒有區(qū)別。

同時(shí)，商業(yè)銀行在提交實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)后，在相對(duì)人提出異議后，應(yīng)根據(jù)其異議的事由，及時(shí)向法院提出相應(yīng)的辯駁意見和理由，并積極協(xié)助法院對(duì)相關(guān)事實(shí)進(jìn)行調(diào)查了解，方便法院及時(shí)依法審查和裁判。

（七）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件裁判標(biāo)準(zhǔn)

《新民事訴訟法》第197條規(guī)定，人民法院受理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)經(jīng)審查符合規(guī)定，可裁定對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣，不符則駁回申請(qǐng)?，F(xiàn)實(shí)中，如何理解和判斷申請(qǐng)是否符合法律規(guī)定呢？

一般認(rèn)為，商業(yè)銀行與借款人對(duì)主債權(quán)債務(wù)和擔(dān)保物權(quán)的存在及數(shù)額、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件成就等沒有爭(zhēng)議，只有擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式不一致時(shí)，法院才可以經(jīng)申請(qǐng)作出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的裁定，而如果對(duì)民事權(quán)益有爭(zhēng)議，則應(yīng)當(dāng)駁回申請(qǐng)人申請(qǐng)并告知其可以另行起訴。

因此，人民法院應(yīng)對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件雙方當(dāng)事人的申請(qǐng)和異議及其相關(guān)證明材料進(jìn)行審慎審查，必要時(shí)對(duì)相關(guān)事實(shí)進(jìn)行主動(dòng)調(diào)查了解后，才能作出最后的裁定。如前所述，人民法院既不應(yīng)一有異議就視其存在民事爭(zhēng)議而駁回申請(qǐng)，也不應(yīng)以抗辯式方式進(jìn)行審查。

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，由于主債務(wù)筆數(shù)眾多且期限不一，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)種類多樣、數(shù)量多件，擔(dān)保范圍相互交叉，擔(dān)保物權(quán)登記等公示方式復(fù)雜，又有續(xù)貸續(xù)押操作，再加上銀行信貸業(yè)務(wù)在主債務(wù)逾期后應(yīng)計(jì)算罰息、復(fù)利等，因此，如果擔(dān)保債務(wù)人有意逃廢銀行債務(wù)時(shí)，可能會(huì)以各種事由對(duì)銀行提出的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h，對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)充分注意。

因此，如人民法院對(duì)相關(guān)問(wèn)題的理解或?qū)ο嚓P(guān)程序的操作不利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，防止法院對(duì)商業(yè)銀行的申請(qǐng)?zhí)岢鲞^(guò)高的不利要求和條件，盡最大努力促使法院不支持無(wú)正當(dāng)理由的異議，依法保護(hù)銀行合法金融債權(quán)。

三、商業(yè)銀行適用特別程序申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案例及建議

（一）典型案例

案例1：衢州市首例實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件[3]

2013年衢州市柯城法院一審裁定準(zhǔn)予對(duì)被申請(qǐng)人王某的抵押房產(chǎn)采取拍賣、變賣等方式依法變價(jià)，申請(qǐng)人柯城農(nóng)信聯(lián)社從變價(jià)款中優(yōu)先受償。

2007年10月16日，王某創(chuàng)辦的公司以位于華墅工業(yè)園區(qū)的房產(chǎn)和土地作抵押向柯城農(nóng)信聯(lián)社借款480萬(wàn)元。借款到期后王某除歸還過(guò)2次5萬(wàn)元貸款本金外，沒有結(jié)過(guò)任何利息。2012年底柯城農(nóng)信聯(lián)社向王某和他的公司簽發(fā)了3個(gè)催收函，王某仍不理會(huì)。

2013年1月4日，柯城農(nóng)信聯(lián)社依法提起擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)特別程序，1月22日柯城法院適用新民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定審查了主合同、擔(dān)保物權(quán)合同、抵押證明等相關(guān)材料后作出終審裁定：對(duì)王某約定抵押的房產(chǎn)及土地準(zhǔn)予采取拍賣、變賣等方式依法變價(jià)，申請(qǐng)人柯城農(nóng)信聯(lián)社從變價(jià)款中優(yōu)先受償貸款本息。

案例2：神木縣首例實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件

2013年8月19日，神木法院一審裁定準(zhǔn)予對(duì)被申請(qǐng)人高某等三人的抵押房產(chǎn)采取拍賣、變賣等方式依法變價(jià)，申請(qǐng)人神木農(nóng)村商業(yè)銀行從變價(jià)款中優(yōu)先受償。

2011年9月9日，高某等三人因資金周轉(zhuǎn)困難，向神木農(nóng)村商業(yè)銀行借款150萬(wàn)元，月利率9.6‰，并將其三人各自的房產(chǎn)抵押給神木農(nóng)村商業(yè)銀行作為擔(dān)保，雙方依法辦理了抵押登記手續(xù)。借款到期后高軍等三人未能按期清償借款，神木農(nóng)村商業(yè)銀行即向神木縣法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請(qǐng)。神木法院經(jīng)審理認(rèn)為，申請(qǐng)人神木農(nóng)村商業(yè)銀行與被申請(qǐng)人高軍等三人簽訂的借款合同及抵押合同真實(shí)有效，三被申請(qǐng)人以各自房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保意思表示具體明確，且辦理了抵押登記。因三被申請(qǐng)人數(shù)次未能如期歸還相應(yīng)款項(xiàng)，申請(qǐng)人神木農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)按照抵押合同的約定，要求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，根據(jù)《物權(quán)法》和《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，作出裁定準(zhǔn)予對(duì)被申請(qǐng)人高軍等三人的抵押房產(chǎn)采取拍賣、變賣等方式依法變價(jià)，申請(qǐng)人神木農(nóng)村商業(yè)銀行從變價(jià)款中優(yōu)先受償。

（二）建議

（1）正確理解特別程序在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)中的運(yùn)用。

《新民事訴訟法》的這一新規(guī)定在程序上為擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了程序保障，實(shí)現(xiàn)了實(shí)體法與程序法的銜接，為擔(dān)保物權(quán)人通過(guò)非訴訟程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)提供了程序法支持。相比只能通過(guò)訴訟確定主債權(quán)然后申請(qǐng)執(zhí)行的舊況，權(quán)利人可通過(guò)非訴訟方式直接向人民法院申請(qǐng)拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的變價(jià)在擔(dān)保范圍內(nèi)優(yōu)先受償。這項(xiàng)新的制度不僅有利于擔(dān)保物權(quán)的便利實(shí)現(xiàn)，也節(jié)約了訴訟資源，同時(shí)也使得《新民事訴訟法》在非訟程序完善方向上邁出了重要一步。鑒于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序的簡(jiǎn)潔高效、費(fèi)用低廉，債權(quán)人特別是銀行債權(quán)人應(yīng)重視這一實(shí)現(xiàn)債權(quán)的新途徑、新方法，將以前大量的通過(guò)訴訟程序來(lái)解決的糾紛盡可能通過(guò)這一特別程序來(lái)處理，以加快不良貸款的處理流程，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

（2）商業(yè)銀行的法律人員應(yīng)該積極學(xué)習(xí)，勇于敢于“吃螃蟹”。

目前，《新民事訴訟法》施行不久，大部分基層法院還沒有開始受理和審查實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，該類案件對(duì)基層法院來(lái)說(shuō)還是一種新業(yè)務(wù)，法院對(duì)此還是比較謹(jǐn)慎，現(xiàn)階段還是觀望居多，全國(guó)也只有少部分地區(qū)法院開展相應(yīng)的工作。而作為最希望通過(guò)特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)，大多也在觀望，在等待上級(jí)行的指導(dǎo)意見和兄弟行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件作為一種新的程序和制度，作為希望盡快處置不良資產(chǎn)的銀行分支機(jī)構(gòu)不能等待和觀望，而應(yīng)積極學(xué)習(xí)新法律知識(shí)，并盡快進(jìn)行操作試辦，篩選出合適的案件向當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ禾岢鰧?shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)。通過(guò)具體個(gè)案的推動(dòng)，促使當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩?duì)特別程序進(jìn)行執(zhí)行和實(shí)施，同時(shí)，通過(guò)具體個(gè)案進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題、積累經(jīng)驗(yàn)。

（3）加強(qiáng)與法院的溝通以符合實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)要求。

對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰、抵押手續(xù)完備、催收程序到位的糾紛案件，可按照《新民事訴訟法》的要求，通過(guò)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方式依法進(jìn)行清收。銀行在提交申請(qǐng)書之外，還要提供能夠證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的相關(guān)證據(jù)材料。

（4）積極促請(qǐng)省級(jí)以上法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋或操作指導(dǎo)意見。各分支機(jī)構(gòu)除了加強(qiáng)同所在地人民法院的協(xié)調(diào)溝通外，還應(yīng)通過(guò)銀行同業(yè)公會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、咨詢機(jī)構(gòu)、政府部門等，積極向最高法院、省級(jí)法院進(jìn)行協(xié)調(diào)，促請(qǐng)其盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋或操作指導(dǎo)意見，為各基層人民法院開展相關(guān)工作提供有效的指引，方便法院受理和審查實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件。如浙江省高級(jí)人民法院就制定下發(fā)了《關(guān)于審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的意見》，主要就管轄法院、適合申請(qǐng)人的范圍、提交的證據(jù)材料等作出規(guī)定。

[1]高民智.關(guān)于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件程序的理解與適用[N].人民法院報(bào)，2012-12-09（4）.

[2]汪瑞遠(yuǎn).公力救濟(jì)與私力救濟(jì)的博弈與平衡——淺析實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件特別程序[DB/0L].http://wzzy.chinacourt.org/public/detail.php?id=3111，2013-03-27.

[3]朱德良.浙江省衢州市柯城農(nóng)信聯(lián)社[N].中國(guó)農(nóng)村信用合作報(bào)，2013-02-19（7）.

The Civil Procedure Law of the People's Republic of China(Short for New Civil Procedure Law)which enforced since in Jan.1,2013 added the special procedure system of Realize the Real Rights for Security Cases.Under the background of the current economic downturn,the non-performing loan of commercial banks increased gradually.Using the special procedure to realize the real rights for security was good for improving efficiency and lowering the cost in the process of collecting bad assets of commercial banks.This article discussed seven aspects of special procedure to realize the real rights for security applicable to commercial banks,and put forward the related matter sneeding attention of realize the real rights for security and measures for currentg enerations of commercial banks.

commercial banks;special procedure;real rights for security

1003-4625（2014）07-0074-04

F832.33

A

2014-05-01

劉晏晶（1987-），女，福建永安人，研究方向：法律事務(wù)；雷貴優(yōu)（1974-），男，畬族，福建寧化人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。

賈偉）