我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制模式的合理性和完善措施

彭靈修 吳維娜

【摘要】近年，我國(guó)環(huán)境污染事故頻發(fā)，帶來巨大損失，在此情形下，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度亟待完善。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的模式是自愿還是強(qiáng)制，也是人們關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)議題。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn) 模式

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制模式的合理性

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制模式有一定理論基礎(chǔ)，且這一模式有諸多優(yōu)點(diǎn)，故而有它存在、發(fā)展的合理性。

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制的理論基礎(chǔ)

1.環(huán)境產(chǎn)品的公共性。環(huán)境的利用及治理的受益是普遍的，具有非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，是一種公共產(chǎn)品。在生產(chǎn)生活中，由于生態(tài)環(huán)境“私人”使用與社會(huì)付出成本的不對(duì)稱性，企業(yè)在追求自身利潤(rùn)最大化的同時(shí)，可能會(huì)給周邊環(huán)境帶來污染，出現(xiàn)負(fù)外部性問題，這時(shí)亟須政府發(fā)揮作用，督促企業(yè)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，但企業(yè)完全承擔(dān)環(huán)境后果可能會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)中斷甚至破產(chǎn)，此時(shí)，需要環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮作用。此外，由于環(huán)境的公共性，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)較難找到買主和賣主，我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展不景氣從側(cè)面印證這一事實(shí)，這種情形下可考慮采取強(qiáng)制的方式。

2.市場(chǎng)失靈。在實(shí)際生活中，由于諸多因素的干擾，市場(chǎng)無法達(dá)到完成競(jìng)爭(zhēng)、供需理想狀態(tài)，會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”。環(huán)境污染事件中，很多都是信息不對(duì)稱的，政府公布環(huán)境污染事件后，群眾和保險(xiǎn)公司才知道環(huán)境污染事故的發(fā)生，另一方面，由于目前官員考核的主要指標(biāo)是GDP，很大程度上公司與當(dāng)?shù)卣嬉恢?，很多環(huán)境污染事故中，由于地方政府的放縱，企業(yè)環(huán)境污染的成本其實(shí)很低，助長(zhǎng)了企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為。而對(duì)一些小公司而言，則可能產(chǎn)生“肇事逃逸”問題，污染者在事故一旦發(fā)生時(shí)反倒不再顧慮可能的污染責(zé)任懲罰，對(duì)污染不予控制。這些導(dǎo)致企業(yè)不愿投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)生市場(chǎng)失靈的情況。

3.公民環(huán)境權(quán)。1970年，日本律師聯(lián)合會(huì)第十三次擁護(hù)人權(quán)大會(huì)上首次提出了“環(huán)境權(quán)”的問題。1972年《人類環(huán)境宣言》第一條宣告：“人類有權(quán)在一種能夠過尊嚴(yán)的和福利的生活環(huán)境中，享有自由、平等和充足的生活條件的基本權(quán)利?！彪S著環(huán)境權(quán)理論的發(fā)展，人們的環(huán)境權(quán)受損時(shí)，可主張自己的權(quán)利，要求侵權(quán)者停止損害并進(jìn)行損害賠償。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制正是體現(xiàn)了公民的環(huán)境權(quán)，是政府介入以保障公民環(huán)境權(quán)的一種表現(xiàn)。在環(huán)境事故發(fā)生時(shí)，每個(gè)人都可以主張自己的環(huán)境權(quán)利，請(qǐng)求賠償。

（二）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制的優(yōu)點(diǎn)

1.強(qiáng)制模式可以減少逆向選擇和保險(xiǎn)公司拒保問題。在任意保險(xiǎn)的情況之下，會(huì)出現(xiàn)較高風(fēng)險(xiǎn)的投保人則傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)的逆選擇現(xiàn)象，采取強(qiáng)制模式，會(huì)減少這一現(xiàn)象，因?yàn)樵趶?qiáng)制模式下，所有的在規(guī)定范圍內(nèi)的投保人，不論其損失概率，都須投保，只不過保費(fèi)有所不同而已。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)涉及人數(shù)眾多，損失危害大，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)面臨的賠付往往巨大，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是盈利，在任意保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)那些環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大，污染頻率高的企業(yè)可能會(huì)拒保。而強(qiáng)制模式下，保險(xiǎn)公司不能拒投保人的投保，但可通過收取的保費(fèi)的多少來規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。

2.推行更快且推行成本較低。我國(guó)目前的環(huán)境狀況給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的損失，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)一方面可以減少政府對(duì)于環(huán)境救濟(jì)的支出，使政府有更多資金專門用于治理環(huán)境，另一方面還有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，減少其因重大環(huán)境事故而帶來營(yíng)業(yè)困難等問題的概率，此外，還能通過對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理等手段減少環(huán)境污染事故的次數(shù)和程度。故環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、可持續(xù)發(fā)展有重大作用，特別是在目前這種環(huán)境污染導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失巨大的情況下，所以，推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)刻不容緩。而相比較自愿的方式而言，使用強(qiáng)制方式顯然能夠更快地推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。使用強(qiáng)制方式的另一個(gè)好處是可以節(jié)省資金，省去了保險(xiǎn)公司前期宣傳等眾多費(fèi)用。

二、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制模式的完善措施

我國(guó)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，不盡完善，且強(qiáng)制保險(xiǎn)模式本身也存在損害供需雙方自由選擇權(quán)等問題。針對(duì)這些情況，本文對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制模式的完善提出了一些建議：

（一）依靠法律予以強(qiáng)制

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)要形成一個(gè)制度就要有法律的保障，而不能只靠行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定。與行政法規(guī)或者部門規(guī)章強(qiáng)制相比，由法律進(jìn)行強(qiáng)制可以使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)更加深入人心，發(fā)展更加穩(wěn)固，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)在一直行政手段而非法律手段處理有污染事故發(fā)生企業(yè)的現(xiàn)狀也是一種發(fā)展，且由法律進(jìn)行強(qiáng)制更加的強(qiáng)有力，可以使推行更加快速，就我國(guó)的情況而言，由法律規(guī)定強(qiáng)制更加適合。

（二）逐步推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

我國(guó)目前還不適宜全面推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。從國(guó)際上來看，強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在各國(guó)也非一蹴而就，大部分國(guó)家都是逐漸推進(jìn)。我國(guó)在推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，可分地區(qū)、分行業(yè)逐步推進(jìn)，先針對(duì)環(huán)境污染問題比較嚴(yán)重的地區(qū)及可能發(fā)生重大污染的行業(yè)和企業(yè)，在試點(diǎn)運(yùn)行成功之后，保險(xiǎn)公司積累了一些成功的經(jīng)驗(yàn)，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也被逐步接受時(shí)再在更廣的行業(yè)和區(qū)域乃至全國(guó)范圍內(nèi)推行。

（三）一定的任意險(xiǎn)作為輔助

前文提到強(qiáng)制險(xiǎn)也有許多問題，而任意險(xiǎn)則剛好可彌補(bǔ)這些不足。

對(duì)于環(huán)境危害程度很小的企業(yè)而言，強(qiáng)制其投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)則損害了其投保自由的權(quán)利，對(duì)于這部分企業(yè)，可以采取自愿投保的方式。

此外，環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)分為突發(fā)性事故和累積性事故。突發(fā)性事件概率小且企業(yè)可通過其他的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來進(jìn)行控制，所以對(duì)于這部分環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，可采用任意險(xiǎn)的方式自愿投保。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和環(huán)境測(cè)量體系

保險(xiǎn)公司在承保之初須對(duì)企業(yè)進(jìn)行一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這既是保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要參考，是承保工作的重要一環(huán)。目前，我國(guó)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不完善，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和其他相關(guān)技術(shù)支持，保險(xiǎn)公司也加強(qiáng)相關(guān)方面的服務(wù)。

準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的理賠基礎(chǔ)，目前環(huán)境污染的“監(jiān)”、“測(cè)”均由環(huán)保部門完成，未來，應(yīng)建立一個(gè)獨(dú)立于環(huán)保部門和企業(yè)之外的第三方測(cè)量機(jī)構(gòu)，環(huán)保部門只負(fù)責(zé)監(jiān)督和環(huán)境信息的披露，以保證監(jiān)測(cè)和披露的獨(dú)立客觀性。

（五）差異化的條款和費(fèi)率

由于各地情況不一，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)不宜采用全國(guó)統(tǒng)一的保單，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定，考慮當(dāng)?shù)孛媾R哪些環(huán)境污染的可能、當(dāng)?shù)赜心男┬再|(zhì)的企業(yè)等。在強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司不用考慮市場(chǎng)需求的狀況，但這并不意味著保險(xiǎn)單不需要精心設(shè)計(jì)，否則環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展仍不會(huì)很順利且起不到其應(yīng)該發(fā)揮的作用。

此外，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率也應(yīng)視具體情況而定。對(duì)環(huán)境污染事故高發(fā)企業(yè)適當(dāng)提高費(fèi)率，對(duì)于環(huán)保工作做得好的企業(yè)降低費(fèi)率。

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作者簡(jiǎn)介：彭靈修（1989-），女，漢族，湖北黃岡人，現(xiàn)就讀于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)（保險(xiǎn)研二），研究方向：環(huán)責(zé)險(xiǎn)；吳維娜（1991-），女，漢族，廣東汕尾人，現(xiàn)就讀于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)（保險(xiǎn)研二），研究方向：海上保險(xiǎn)。