李宗林

摘 要：農(nóng)村金融是我國整個金融體系中最為薄弱的部分，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融市場狹窄。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的中西部地區(qū)，不少地方的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率幾乎為零。一方面是由于農(nóng)村金融的需求不足，另一方面是農(nóng)村金融的供給不足，也一定程度上存在著供給與需求不匹配的問題。本文主要從農(nóng)村金融需求和金融供給兩個方面來分析農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因并給出相關(guān)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；金融供給；金融支持

一、引言

農(nóng)村金融一直是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一條短腿，中西部地區(qū)農(nóng)村金融更為落后。進(jìn)入21世紀(jì)以來，中國農(nóng)村金融需求和供給不足嚴(yán)重制約著經(jīng)濟(jì)的的持續(xù)健康發(fā)展；自2007年以來的全球金融危機(jī)，中國經(jīng)濟(jì)面臨下行的壓力，農(nóng)業(yè)也受到了一定程度的影響；然而金融危機(jī)發(fā)生后，政府加大了對農(nóng)村金融的支出和投入，總投資達(dá)4萬億元，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的良性循環(huán)，我國農(nóng)村金融面臨一個發(fā)展契機(jī)。

二、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融需求分析

農(nóng)戶貸款需求原因

由圖可見，農(nóng)戶貸款最重要的原因是生產(chǎn)或做生意，另外比較重要的原因是治病、子女教育、建房或裝修。農(nóng)戶貸款的額度也比較低，需求不大。

農(nóng)村金融需求受到限制主要源于以下幾個方面：一是農(nóng)村商品化程度低，農(nóng)戶消費(fèi)多為自給自足，貨幣化程度低，降低了農(nóng)戶對資金的交易性需求；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尚處在小規(guī)模低層次的小農(nóng)階段，未能形成產(chǎn)業(yè)化規(guī)模大的大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，后果是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求有限，又缺乏投資機(jī)會，農(nóng)民從事工商業(yè)的愿望不強(qiáng)烈；三是外在不確定性加劇了農(nóng)戶的需求限制，包括社會保障制度不完善，現(xiàn)有土地制度對農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和獲得金融資源的制約等等。

（二）農(nóng)村金融供給分析

農(nóng)戶貸款來源

由圖可見，非正規(guī)金融渠道是農(nóng)戶借款的重要來源。農(nóng)戶的借款主要來源分為兩種，一種是正規(guī)渠道，比如農(nóng)村信用社、銀行等；另一種是非正規(guī)金融渠道：比如親戚朋友、高利貸等。我們從圖中可以看出，銀行在農(nóng)戶貸款中所發(fā)揮的作用是非常小的，銀行為農(nóng)戶提供的貸款較少。

低金融機(jī)構(gòu)覆蓋率、金融機(jī)構(gòu)低存貸比都是農(nóng)村資金供給不足的具體表現(xiàn)，后果就表現(xiàn)為農(nóng)民資金需求的滿足程度不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏必須的資金支持。而且農(nóng)戶普遍認(rèn)為銀行給出的貸款利率過高。一般來說，農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模比較小，受自然環(huán)境和自然災(zāi)害的影響也比較大，在不能完全了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的條件下，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，會設(shè)定比較高的利率。而農(nóng)戶由于投資機(jī)會有限，投資回報率不確定，當(dāng)他們認(rèn)為回報率低于銀行貸款利率時，就不會選擇貸款。

三、農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因

（一）農(nóng)村金融的需求限制

1、農(nóng)戶需求限制

外部條件影響：中國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中的農(nóng)戶追求的是“小富即安”，渴望安穩(wěn)，在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風(fēng)險和不確定性，這種不確定性直接抑制了農(nóng)戶的信貸需求。

自身條件約束：農(nóng)戶借貸的收益不確定性造成農(nóng)戶的投資意愿不高，農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性使得投資風(fēng)險高，生產(chǎn)性投資的渠道較為狹窄，導(dǎo)致農(nóng)戶的投資缺乏有效的市場拉動；農(nóng)戶的投資能力不足，農(nóng)戶收入水平有限，融資實力不強(qiáng)，農(nóng)戶的受教育程度總體不高，使得其進(jìn)行投資的意識和方法不足。

2、農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求限制

外部因素：農(nóng)村中小企業(yè)的投資意愿受到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)及國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的重大影響。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，但仍舊發(fā)展緩慢，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所面臨的國際環(huán)境嚴(yán)峻，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)拓展國際市場的難度，從而影響了一部分出口型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的投資意愿。

自身條件約束：我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小、組織管理結(jié)構(gòu)不盡合理，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大；投資決策眼光短淺，水平較低；資金不足，限制了投資分散化，加劇了經(jīng)營風(fēng)險；適用于中小企業(yè)的抵押擔(dān)保制度不健全。

（二）農(nóng)村金融的供給限制

1、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是供給約束的深層次原因

20世紀(jì)90年代中后期以來，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征有不斷強(qiáng)化的態(tài)勢。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成城鄉(xiāng)金融需求主體分化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在金融機(jī)構(gòu)的信貸優(yōu)先順序級別排列中被邊緣化；二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村的低積累率導(dǎo)致農(nóng)村信貸資源不足。

2、制度性因素加劇了農(nóng)村的金融約束

我國的法律、經(jīng)濟(jì)、金融等各個領(lǐng)域的制度建設(shè)已經(jīng)取得了令人矚目的成就，但是我國社會主義初級階段的基本國情、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)客觀事實決定了各領(lǐng)域的相關(guān)制度還不太完善，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)法律體系、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還存在不足或者局限，這些制度性因素加劇了農(nóng)村金融供給不足的程度。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理因素是供給約束的重要原因

部分設(shè)在農(nóng)村的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理上缺乏農(nóng)村特點(diǎn)，尚不能完全根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)設(shè)計相應(yīng)的管理制度和金融產(chǎn)品，而采取城市農(nóng)村通用的一套管理體制的辦法。由于歷史和現(xiàn)實諸多因素影響，部分農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)權(quán)制度、公司治理，到產(chǎn)品設(shè)計、定價機(jī)制存在不適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的情況，這些因素進(jìn)一步約束了農(nóng)村金融供給的增長。

（三）農(nóng)村金融供給與需求的不完全匹配

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收益與金融供給的盈利性之間的矛盾，長期以來，農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率只相當(dāng)于非農(nóng)業(yè)部門勞動生產(chǎn)率的20%左右，而商業(yè)化經(jīng)營的銀行以成本最低、利潤最大為目的，造成供求的不匹配；其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高與金融供給的風(fēng)險規(guī)避特點(diǎn)的矛盾，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響大，不能保證貸款的安全；再次，是農(nóng)村金融需求與供給之間的信息不對稱，農(nóng)村地區(qū)信息封閉，造成信息不對稱的現(xiàn)象嚴(yán)重。

四、發(fā)展農(nóng)村金融的對策研究

（一）完善產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局

農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)思想一是保證產(chǎn)業(yè)內(nèi)資金的充裕性，解決由于資金的逐利性造成的農(nóng)村金融體系長期以來資金不足的困擾；二是服務(wù)方式“市場化”，既依靠政策的力量，又依靠市場的力量。三是不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)要分工明確、協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)村金融體系包括政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，允許業(yè)務(wù)交叉，但更應(yīng)分工明確。

合理的產(chǎn)業(yè)政策包括：（1）構(gòu)建合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，首先，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上完善農(nóng)村信貸體系，對政策性銀行給予政策支持，對商業(yè)銀行給予政策引導(dǎo)，同時加快農(nóng)村信用社的體制改革。其次，加快發(fā)展農(nóng)村保險體系；再次，加大資本市場對農(nóng)村地區(qū)的支持力度，推動符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上市或者發(fā)行次級債券，充實資本，增強(qiáng)支農(nóng)資金實力。接著，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險規(guī)避功能，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，改進(jìn)信息批露制度；最后，完善產(chǎn)業(yè)內(nèi)部之間的相互協(xié)作，細(xì)化分工。（2）優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局：東部地區(qū)：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)多，農(nóng)業(yè)向工業(yè)化、商業(yè)化邁進(jìn)，面臨的主要問題是農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)民貸款難，政策目標(biāo)主要是引導(dǎo)、扶持金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村；中部地區(qū)：自然條件較好，農(nóng)業(yè)需要向規(guī)?；?、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，金融需求反映在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和規(guī)?；a(chǎn)設(shè)備的投入上，但生產(chǎn)風(fēng)險較高，制定政策時應(yīng)主要針對如何分擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險；西部地區(qū)：農(nóng)村貧困人口多，生活支出占家庭支出絕大部分，生產(chǎn)性金融需求較少，因此該地區(qū)需要更多的教育、科技、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施投入，時間長、見效慢，應(yīng)加大國家政策扶持力度，逐漸培育新型的金融機(jī)構(gòu)或組織。

（二）財政政策和貨幣政策的扶持

財政支持對農(nóng)村金融的發(fā)展有重要作用，目前，稅收優(yōu)惠僅限于農(nóng)村信用社，農(nóng)村的其他金融機(jī)構(gòu)基本沒有稅收優(yōu)惠。按照“三農(nóng)”的發(fā)展要求，對愿意服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。如對大部分經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)給予稅收減免的政策，擴(kuò)大優(yōu)惠財政政策的覆蓋范圍。另外，對行為課稅比對行業(yè)、機(jī)構(gòu)課稅更加能體現(xiàn)政策意圖，但也更復(fù)雜。目前對金融機(jī)構(gòu)的國債利息收入免征所得稅，對農(nóng)業(yè)銀行的政策性貼息貸款的利差補(bǔ)貼收入免征所得稅。如果我們按照這個思路合理擴(kuò)大免稅行為的范圍，如財政貼息貸款等。

貨幣政策：中國人民銀行2002年發(fā)布《對農(nóng)村信用社貸款管理辦法》，支持農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款，但貸款期限只有一年，對農(nóng)村信用社申請再貸款的條件相對控制較嚴(yán)。應(yīng)放寬條件限制，加大對于農(nóng)村信用社以及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款力度。爭取取消貸款利率上限，逐步實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)利率市場化，由農(nóng)村信用社等農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場化原則 對貸款進(jìn)行靈活定價，逐步擺脫對市場的依賴，成為真正的市場主體。

（三）加快農(nóng)村金融改革步伐，完善農(nóng)村金融體系

我國目前的農(nóng)村金融體系中，大銀行居于主導(dǎo)地位。然而在農(nóng)村中小企業(yè)的比重較大，針對目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，應(yīng)積極發(fā)展中小銀行，借此改變農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)狀。中小銀行經(jīng)營較為靈活，能更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，為其提供更充足的資金。然而，中小銀行也存在自身的弊端，如資金不如大銀行雄厚，這會在一定方面限制農(nóng)村金融的發(fā)展。所以最好能夠加強(qiáng)大銀行和中小銀行的合作，共同支持農(nóng)村發(fā)展。（作者單位：西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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