【摘要】2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)，信息主體的權(quán)益及其保障制度方面有了明確的規(guī)定，我國征信業(yè)從此走上了有法可依的時(shí)代。然而我國的征信業(yè)仍有很多的問題，信用不良等狀況嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對(duì)信息的利用過程，這些問題出現(xiàn)與相關(guān)的監(jiān)督部門息息相關(guān)，其應(yīng)針對(duì)出現(xiàn)的問題制定具體的策略，以防止消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害，并合理地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】征信領(lǐng)域權(quán)益保護(hù)比較研究

一、歐美國家個(gè)人信用信息金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)

（一）針對(duì)隱私侵權(quán)的法律防范措施

1.限制個(gè)人敏感信息的采集或利用。具體設(shè)定個(gè)人敏感信息的使用范圍，杜絕超出范圍的利用，很多相關(guān)組織的規(guī)定中都對(duì)一系列的個(gè)人信息的掌握和利用進(jìn)行進(jìn)行限制，并加強(qiáng)了對(duì)其的控制和法律制約。

2.限制個(gè)人信用信息的使用范圍。①在一定的法律范圍內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)可以將個(gè)人信用信息告知給他人，此過程中必須保證以法律宗旨為前提；②任何人在進(jìn)行信息使用時(shí)，必須根據(jù)要求規(guī)定和目的，在征得當(dāng)事人的許可后，進(jìn)行合理、合法的使用，堅(jiān)決不能出現(xiàn)違背消費(fèi)者意愿和相關(guān)規(guī)定的行為。

3.使用者擁有選擇搜集和發(fā)放信息的權(quán)利。國外的關(guān)于公平信用的相關(guān)法律中指出，無論出于任何目的（如信用授權(quán)、安全保護(hù)、買賣等），只有在消費(fèi)者認(rèn)可后，才能將其信息進(jìn)行傳播，并進(jìn)行報(bào)告發(fā)送，其還規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)利對(duì)一些非出自本身意愿的信保對(duì)象和報(bào)告的要求進(jìn)行拒絕，法律保護(hù)其自身意愿。（出自《公平信用報(bào)告法》—美國）。

（二）防止侵犯信用的對(duì)策

1.保證信用信息的可靠性。消費(fèi)者的信息應(yīng)符合其自身實(shí)際情況，保證其全面和充實(shí)性，防止違背原則（來自《數(shù)據(jù)保護(hù)法》—英國）。相關(guān)信息應(yīng)及時(shí)更新，多次超出一定期限范圍（大于3個(gè)月）的發(fā)送報(bào)告是無效的，應(yīng)在更新信息后進(jìn)行（來自《公平信用報(bào)告法》—美國）。

2.消費(fèi)者擁有知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)。消費(fèi)者充分享有異議權(quán)和更正權(quán)在美國《公平信用報(bào)告法》中得到充分保障，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)為消費(fèi)者提供免費(fèi)電話，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)免費(fèi)電話能夠正常使用。

（三）健全權(quán)利救濟(jì)體系

1.民事責(zé)任制度。如有人違反法律規(guī)定進(jìn)行他人信息的搜集和傳播，對(duì)消費(fèi)者的人身安全和名譽(yù)造成影響，同時(shí)拒絕消費(fèi)者的合理要求，不及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和處理的，需負(fù)民事法律責(zé)任，對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行一定的賠償（出自《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》—?dú)W盟）。

2.行政救濟(jì)制度。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息安全的保障，建立相關(guān)制度，明確責(zé)權(quán)，同時(shí)對(duì)信息控制人監(jiān)督，對(duì)違法行為進(jìn)行行政處罰。

3.刑事責(zé)任規(guī)定。如將虛假信息提供給信息使用方或者超出法律規(guī)定范圍，應(yīng)繳納一定金額的罰款或者判有期徒刑（通常1年以下）?！绹墩\實(shí)租借法》

二、當(dāng)前我國征信領(lǐng)域侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的主要表現(xiàn)

（一）“一刀切”，未對(duì)不良信息做深入了解和分析

目前商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)審批、資質(zhì)審查等環(huán)節(jié)要求客戶必須提供個(gè)人信用報(bào)告并作為重要審核依據(jù)，但工作人員審核客戶信用時(shí)完全按照內(nèi)部管理辦法和操作規(guī)程，不深入?yún)^(qū)分、認(rèn)定違約行為的惡意程度，“一刀切”的做法致使部分金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害。

（二）沒有履行相關(guān)告知義務(wù)

很多金融組織沒有將告知義務(wù)具體實(shí)施，像“一對(duì)一”等，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生多數(shù)是消費(fèi)者對(duì)相關(guān)知識(shí)認(rèn)識(shí)不足造成的，并且很可能發(fā)生像貸款者沒有關(guān)注利率變化而延遲了款項(xiàng)的歸還這種在當(dāng)時(shí)人沒有意識(shí)到時(shí)信息性質(zhì)發(fā)生變化的現(xiàn)象，使得信息質(zhì)量下降，形成個(gè)人不良信用記錄。

（三）信用信息上報(bào)準(zhǔn)確完整及時(shí)有待提高

個(gè)人征信系統(tǒng)的主體是金融機(jī)構(gòu)，主要方法是對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行搜集，當(dāng)今社會(huì)中很多主體在對(duì)信息搜集的認(rèn)識(shí)存在一定誤區(qū)，由于工作失誤出現(xiàn)錯(cuò)誤，其中最常見的是錯(cuò)誤使用不同消費(fèi)者的信息造成混亂，從而無法進(jìn)行正確的判斷和識(shí)別，使得信息失去真實(shí)性和可靠性。

（四）征信信息使用存在違規(guī)現(xiàn)象

個(gè)人信用信息被查詢時(shí)，很多商業(yè)銀行沒有建立完善的制度和體系，造成濫用信用信息、違背準(zhǔn)則等。

三、健全保護(hù)我國消費(fèi)者在征信領(lǐng)域中權(quán)益的對(duì)策

（一）保持征信宣傳教育的長期有效性

在國民教育制度中，融入相關(guān)的信用和金融理論，在每一個(gè)教育環(huán)節(jié)中，建立相關(guān)的信用理念，并深入掌握信息知識(shí)，將其融入到人們的生活細(xì)節(jié)中，針對(duì)宣傳教育中出現(xiàn)的問題，從根本上將這種局部現(xiàn)象化解，提高人們對(duì)負(fù)面信用信息的認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度，提高其信譽(yù)水平，降低負(fù)面信息信用的產(chǎn)生數(shù)量。

（二）建立異議處理工作機(jī)制

相關(guān)部門應(yīng)成立主動(dòng)授權(quán)人員的要求處理體系，提高人民銀行的批轉(zhuǎn)異議職能，建立相關(guān)規(guī)定，擴(kuò)大限制范圍，提高操作的方便性和工作效率，防止延期處理和回答客戶要求，將所有的使用者信息妥善保存，深入研究對(duì)備案情況，加強(qiáng)監(jiān)督力度。一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)的銀行等機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，及時(shí)對(duì)其批評(píng)和處罰，致力于解決因信用產(chǎn)生的矛盾，有效地制定相關(guān)解決措施，真正地為其服務(wù)，提高其能力水平。

（三）進(jìn)行信用信息提示體系的構(gòu)建

根據(jù)一些成功的案例，采納其優(yōu)點(diǎn)和方法，進(jìn)行信用信息提示體系的構(gòu)建，豐富交流方式，如網(wǎng)絡(luò)、通信、書面等，定期提示客戶進(jìn)行相關(guān)款項(xiàng)的繳納，避免客戶忘記付款，同時(shí)仔細(xì)全面地記載負(fù)面信息記錄，避免出現(xiàn)遺漏，如出現(xiàn)負(fù)面信息，應(yīng)讓客戶對(duì)具體情況有所了解，從而進(jìn)行解決。

（四）全面建設(shè)征信制度

避免發(fā)生不必要的信用矛盾，利用相關(guān)職能和信用準(zhǔn)則進(jìn)行對(duì)信息使用的控制和調(diào)整，將存在的問題進(jìn)行改正，使制度的各方面能力在最大限度上發(fā)揮，應(yīng)不斷修正完善系統(tǒng)，更深地將展示功能體現(xiàn)在信用報(bào)告中，以代碼轉(zhuǎn)換為主要方法確定網(wǎng)絡(luò)位置（如報(bào)送機(jī)構(gòu)、貸款負(fù)責(zé)人組織等），以便及時(shí)對(duì)出現(xiàn)的問題負(fù)相關(guān)責(zé)任，提高處理效率。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：劉怡婷（1986-），女，漢族，陜西乾縣人，中國人民銀行巴州中心支行，助理經(jīng)濟(jì)師，本科，管理學(xué)學(xué)士，研究方向：征信理論與實(shí)物。