何冰

摘要：本文希望結(jié)合我國的國情，找出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的危機管理的特征，分析網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商業(yè)銀行危機管理存在的問題，提出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國商業(yè)銀行的危機管理的對策和建議，為我國商業(yè)銀行的內(nèi)部風險管理提供借鑒，防范于未然。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 商業(yè)銀行 危機管理

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商業(yè)銀行危機的爆發(fā)點越來越低，人人都有可能成為危機的傳播者。危機管理就是要通過及時準確的信息、決策和執(zhí)行，有效地預(yù)防危機的發(fā)生，控制危機的規(guī)模，妥善處理危機的局面，最大限度地減少危機發(fā)生的可能性以及控制發(fā)生后的可能損失。

▲▲一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國商業(yè)銀行危機管理特征

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商業(yè)銀行的危機是一個以網(wǎng)絡(luò)為核心的新媒體平臺，危機與網(wǎng)絡(luò)媒體緊密相聯(lián)，危機很難被有效控制在一個范圍之內(nèi)；網(wǎng)絡(luò)使得企業(yè)危機波及面廣、影響力大，相關(guān)企業(yè)也無法置身事外；傳播技術(shù)的先進，信息渠道的多樣化，大大增加了危機的不可控性，給危機中的企業(yè)形象管理帶來新的挑戰(zhàn)。危機管理就是要通過及時準確的信息、決策和執(zhí)行，有效地預(yù)防危機的發(fā)生，控制危機的規(guī)模，妥善處理危機的局面，最大限度地減少危機發(fā)生的可能性以及控制發(fā)生后的可能損失。

▲▲二、對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國商業(yè)銀行危機管理存在問題的分析

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對落后

雖然我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，但由于我國網(wǎng)上銀行用戶的交易量還未達到一般國際上的最低標準，其交易規(guī)模占比很小，銀行需要較高的網(wǎng)上銀行運營成本，使得網(wǎng)上銀行難以取得預(yù)期所能達到的規(guī)模效應(yīng)。另外，網(wǎng)上銀行只具備吸收存款的能力，而不具備發(fā)放貸款的功能，使得銀行的負債越來越多，銀行自身的盈利變少。

（二）銀行脆弱性程度分析

本文采用因子分子方法，基于因子分析模型的銀行體系脆弱性分析，大致選取9個指標：固定資產(chǎn)投資增長率、消費增長率、通貨膨脹率、財政收支差額占GDP的比重、外債負債率、銀行信貸占GDP的比重、M2增長率、外匯儲備增長率、儲蓄存款增長率。在進行因子分析之前，還要對指標數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計檢驗，主要方法是KMO檢驗和巴特萊特球形檢驗。KMO的取值范圍在0和1之間，如KMO越接近于1，則所有變量之間簡單相關(guān)系數(shù)平方和遠大于偏相關(guān)系數(shù)平方和，即原始變量相關(guān)性越強，越適合做因子分析。巴特萊特球形檢驗的原假設(shè)是：原始變量的相關(guān)系數(shù)矩陣是單位陣，即主對角線元素為1，其他元素為0。若分析值在可靠范圍內(nèi)，則拒絕原假設(shè)。建造因子分析模型，運用SPSS統(tǒng)計軟件得到因子分析結(jié)果，即第一個因子在儲蓄存款增長率、貸款占GDP的比率、外債負債率、通貨膨脹率上有較大載荷，我們稱其為銀行經(jīng)營及安全因子；第二個因子在固定資產(chǎn)投資增長率、財政收支差額占GDP的比率、消費增長率上有較大的載荷，我們稱其為宏觀經(jīng)濟因子。通過旋轉(zhuǎn)，得到新的因子載荷陣和因子得分系數(shù)陣。每一年度銀行脆弱性得分總值為：

式中，為旋轉(zhuǎn)后的因子貢獻率；為因子得分；為因子得分系數(shù)，由因子旋轉(zhuǎn)后的因子載荷陣求逆得到；為已經(jīng)標準化的指標值。得分總值F越大，說明該年銀行體系脆弱性程度越大。亂集資、亂貸款、亂拆借、亂擔保等行為都會導(dǎo)致銀行體系脆弱性程度增大。

（三）危機管理組織系統(tǒng)的不完善

我國商業(yè)銀行的危機管理明顯缺乏一種有效的運作機制和組織制度的保障，到目前為止，我國大多數(shù)銀行還沒有設(shè)置現(xiàn)代意義上的獨立的危機管理部門，也沒有專職的風險經(jīng)理，自然也就沒有能力承擔起獨立的、具有權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各方面風險的危機管理職責。

▲▲三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國商業(yè)銀行危機管理的建議

（一）規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展

首先要做好市場的細分和業(yè)務(wù)的定位。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴展、網(wǎng)絡(luò)客戶的增加，使現(xiàn)在大量的網(wǎng)絡(luò)公司在開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的同時能夠與網(wǎng)上銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)上銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。

其次，應(yīng)該加強對網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，這里面有CHINANET，三金工程和中國高速信息網(wǎng)等。并且，每家商業(yè)銀行都需要在各自的營業(yè)和公共場所中盡可能的安裝各類電子銀行設(shè)備，從而達到普及信用卡，借記卡等智能卡和其他支付工具的目的，最終讓人們了解到電子支付快捷方便的特點，使人們轉(zhuǎn)變原有的觀念，并逐漸接受電子貨幣。

再次，要提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，增強電子安全保障。每家商業(yè)銀行應(yīng)該不定期更新自己的安全技術(shù)來保證自己網(wǎng)上銀行的操作和信息安全。比如網(wǎng)絡(luò)防火墻，過濾技術(shù)和加密技術(shù)等，這些技術(shù)不僅可以保證客戶與銀行之間信息及時準確的傳遞，而且還能防止非法用戶如黑客等對銀行數(shù)據(jù)庫中所存儲的信息的未授權(quán)干擾和訪問。而且，各個銀行應(yīng)加強監(jiān)管其網(wǎng)上銀行的建設(shè)，并促使開發(fā)和執(zhí)行電子貨幣統(tǒng)一化標準。

最后，需要盡快完善關(guān)于網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律條文。需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上金融業(yè)的實際情況，制定出合適的網(wǎng)上銀行運用管理的法律法規(guī)，同時，我國需要密切與國際刑警組織和全球的業(yè)務(wù)主管部門和金融司法部門之間的交流，共同制定統(tǒng)一的國際公約，以保障互聯(lián)網(wǎng)上金融業(yè)繁榮發(fā)展。網(wǎng)上銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。

（二）降低實體銀行的系統(tǒng)的脆弱程度

實體銀行的良好經(jīng)營是建設(shè)虛擬網(wǎng)上銀行的根基，虛實結(jié)合才能達到最優(yōu)。目前，我國僅僅可以在局部地區(qū)全面運行網(wǎng)上銀行這項服務(wù)。所以，銀行要增設(shè)類似于數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務(wù)處理這樣的支持系統(tǒng)，增強已運轉(zhuǎn)中的系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和交換性，在后臺處理系統(tǒng)方面增加財力和物力。

（三）提高商業(yè)銀行危機管理認識

要提高危機管理認識，就要正確認識銀行危機管理的實質(zhì)；要正確認識銀行危機管理的實質(zhì)，就要提高危機管理的認識。要提高危機管理的認識，首先要加快建設(shè)中國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，包括建立全國性的數(shù)據(jù)倉庫和統(tǒng)一的管理信息系統(tǒng)，這樣可以用來滿足風險管理工具或信用評價工具的數(shù)據(jù)需要。要提高危機管理的認識，還要創(chuàng)建具有中國特色的銀行業(yè)風險評級模型。面對西方發(fā)達國家已有的銀行業(yè)模型，我們不能采用“拿來主義”，要借鑒西方優(yōu)秀的模型框架和參數(shù)體系，取其精華，去其糟粕，結(jié)合中國銀行業(yè)務(wù)流程的特點和區(qū)域現(xiàn)狀，創(chuàng)建具有我國特色的方法論和設(shè)計結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造出中國特色社會主義的銀行業(yè)管理風險的理論基礎(chǔ)。

要提高危機管理認識，就要建立獨立的危機管理部門，設(shè)置專職風險經(jīng)理。建立獨立的危機管理部門，設(shè)置專業(yè)風險經(jīng)理，這樣一來，銀行的領(lǐng)導(dǎo)者就可以與危機管理團隊一起準確判斷危機事件的影響程度，并找到危機癥結(jié)所在。作為一名合格的風險經(jīng)理，需要具備以下六點能力：一是當機立斷，迅速控制事態(tài)。危機事件發(fā)展速度快，情況復(fù)雜。在突發(fā)事件爆發(fā)后，風險經(jīng)理必須當機立斷，力求在最短時間內(nèi)控制突發(fā)事件的開端。二是敢于負責，臨危不懼。只有臨危不懼和臨危不亂才能做出正確的決策，妥善處理危機事件。三是準確預(yù)測事態(tài)發(fā)展。危機事件風險的關(guān)鍵來源就是它的突發(fā)性，事發(fā)突然，情況緊急，但突發(fā)性危機事件的發(fā)生并不是沒有先兆的，是可以預(yù)測的。四是化“?！睘椤皺C”。危機對于一個銀行來說，可能是災(zāi)難，也可能是轉(zhuǎn)機。危機的到來，破壞了銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與常態(tài)，迫使其重新進行抉擇，挽回損失，樹立新形象。五是打破常規(guī)處理果斷。突發(fā)事件的前途往往撲朔迷離，猶如處于瞬息萬變的戰(zhàn)場上的軍隊，需要強制性的統(tǒng)一指揮和力量凝聚。同時，在突發(fā)事件決策實效性要求和信息匱乏的條件下，任何莫衷一是的決策分歧都會產(chǎn)生嚴重的后果。六是組織協(xié)調(diào)，忍辱負重。組織協(xié)調(diào)關(guān)系著有關(guān)各部門在危機處理中能否高效運轉(zhuǎn)，并影響到危機的處理是否能順利進行。面對危機，風險經(jīng)理在第一時間擬訂計劃，有條不紊地開展工作，高效有序地運作；正確處理不同部門、組織、人群之間的關(guān)系，組織各部門協(xié)調(diào)行動，形成應(yīng)對突發(fā)性危機事件的合力，避免事件因組織拖延、協(xié)調(diào)不力而造成更大的危害和損失。

▲▲四、結(jié)論

網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它的運用被稱作是金融領(lǐng)域的十一屆三中全會，將會促進金融業(yè)的經(jīng)營管理理念、業(yè)務(wù)運作流程、風險監(jiān)管模式、經(jīng)營方式等要素進行調(diào)整。今后銀行業(yè)之間的競爭，在極大方面上必將是在網(wǎng)上銀行方面的競爭，千里之堤毀于蟻穴，所以我們必須重視網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的銀行危機預(yù)防、把控和處置。

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