邱月燁

前不久，支付寶在中國(guó)首屆城市建設(shè)信息技術(shù)產(chǎn)品博覽會(huì)上，發(fā)布了“未來(lái)公交”計(jì)劃，宣布使用支持NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）手機(jī)的用戶，可在支付寶客戶端內(nèi)實(shí)時(shí)下載一張公交卡，并在35個(gè)城市中刷手機(jī)通行。

公交卡是NFC最廣泛的應(yīng)用，但是在打通線上線下的移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC支付卻始終得不到真正的釋放。而支付寶做公交卡NFC的目標(biāo)當(dāng)然不僅僅是公交卡應(yīng)用這么簡(jiǎn)單。

支付寶NFC項(xiàng)目負(fù)責(zé)人曹寅告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》，支付寶對(duì)包括NFC在內(nèi)的各種移動(dòng)支付技術(shù)一直保持著高度關(guān)注，并且在NFC領(lǐng)域有著很好的技術(shù)儲(chǔ)備?！熬€下支付的場(chǎng)景千差萬(wàn)別，很難用一種移動(dòng)支付方式去解決所有問(wèn)題。就NFC來(lái)說(shuō)，在近距離的高頻小額支付場(chǎng)景中，它有著很好的使用體驗(yàn)，公交服務(wù)正是這樣的使用場(chǎng)景?？梢哉f(shuō)，我們做NFC跟做其他移動(dòng)支付技術(shù)的目的都是一樣的，力爭(zhēng)在不同的使用場(chǎng)景中，給用戶提供最合適的使用體驗(yàn)。”

此次支付寶與OPPO手機(jī)合作，采用的是NFC卡模擬的技術(shù)，即嵌入式安全模塊eSE方案，安全芯片（SE）集成在手機(jī)通信芯片模塊。在支付過(guò)程中，NFC芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫(xiě)器接收到命令，轉(zhuǎn)發(fā)到SE，然后由SE進(jìn)行回復(fù)，完成交易。

NFC同POS機(jī)、二維碼一樣，都是線下支付的入口，除了支付寶這樣的第三方支付，最早且最積極推動(dòng)的，要數(shù)銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商。有意思的是，縱觀國(guó)內(nèi)外，涉足NFC領(lǐng)域的均為銀行機(jī)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)商等行業(yè)巨頭。在中國(guó)，銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商之間的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)持續(xù)了數(shù)年，去年終于統(tǒng)一，由銀聯(lián)主導(dǎo)。事實(shí)上，運(yùn)營(yíng)商做手機(jī)NFC支付的路徑很順，由SIM卡來(lái)支持，說(shuō)得專業(yè)點(diǎn)即SWP-SIM（Single Wire Protocol-SIM，單線協(xié)議-SIM）方案，用戶換一個(gè)SIM卡即可，運(yùn)營(yíng)商直接獲得用戶。而銀聯(lián)則想了個(gè)在手機(jī)中插入MicroSD卡方法來(lái)實(shí)現(xiàn)，大費(fèi)周章?，F(xiàn)在，運(yùn)營(yíng)商向銀聯(lián)妥協(xié)后，雙方開(kāi)始逐步合作推出“手機(jī)錢(qián)包”，聯(lián)通的沃支付、移動(dòng)的和包都是采用了NFC手機(jī)、NFC-SIM卡以及銀聯(lián)移動(dòng)支付通道的應(yīng)用。今年年中，上海地鐵、中移動(dòng)以及浦發(fā)銀行也聯(lián)合推出NFC手機(jī)地鐵支付。浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華將此次合作生動(dòng)地形容為“銀聯(lián)的跑道，中移動(dòng)的房子，浦發(fā)銀行的應(yīng)用” 。

眾所周知，線下是銀聯(lián)的根本。第三方支付的二維碼之所以遭到央行的打擊，很大一部分原因是，二維碼通過(guò)簡(jiǎn)單的軟件解決方案就打通了線上線下的支付環(huán)節(jié)，繞過(guò)了銀聯(lián)。前段時(shí)間傳聞銀聯(lián)正在測(cè)試自己開(kāi)發(fā)的更安全的二維碼，絕不是空穴來(lái)風(fēng)。移動(dòng)支付的路徑之爭(zhēng)，有可能決定銀聯(lián)未來(lái)的生死。銀聯(lián)的網(wǎng)銀在線支付沒(méi)做好，可能只是損失了一部分利潤(rùn)，但線下是必須保住的，因此銀聯(lián)不會(huì)放過(guò)任何保護(hù)住線下支付入口的機(jī)會(huì)。NFC是銀聯(lián)從2006年就開(kāi)始主推的移動(dòng)支付方案，背后還有國(guó)家意志的助推。央行倡導(dǎo)的“構(gòu)建中國(guó)移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺(tái)”、越來(lái)越多的印有“Quick Pass閃付” （單筆金額不超過(guò)1000元，無(wú)需輸入密碼和簽名）的金融IC卡，均與銀聯(lián)推行NFC支付有關(guān)。

銀聯(lián)推行NFC的方式很“重”，銀行和用戶需要換卡，商戶需要升級(jí)POS機(jī)，終端改造成本也不低。據(jù)悉，截至 2014 年第一季度末，銀聯(lián)在全國(guó)的“閃付”終端 POS 機(jī)有將近 300 萬(wàn)臺(tái)，可支持金融 IC 卡和 NFC 手機(jī)支付。銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每臺(tái) POS 終端改造成本為 300到500 元，據(jù)此計(jì)算，銀聯(lián)在 POS 機(jī)改造方面的投入已達(dá) 9到15 億元。

看到這里，讀者大概可以明白為什么NFC除了在日韓推廣得比較好之外（銀行和運(yùn)營(yíng)商同屬一個(gè)財(cái)閥），在美國(guó)、中國(guó)等都推行緩慢的原因了——產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、涉及的巨頭與利益相關(guān)者多、終端成本高。第三方支付打通線上線下移動(dòng)支付的輕模式，在保證安全的情況下，或許不失為一種解決方案。其實(shí)，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭非常好，體量也足夠大（去年，僅支付寶的移動(dòng)支付金額就相當(dāng)于PayPal和Square兩大硅谷巨頭總額的3倍），沒(méi)有一家能夠把所有事情都做了。所以，參與者應(yīng)當(dāng)把心態(tài)放開(kāi)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，做自己該做的，而不是擋著別人，不讓別人前進(jìn)。