如何解決金融支農(nóng)支小這一世界性難題，不斷拓寬農(nóng)民融資渠道，是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一大課題，也是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。今年的中央一號(hào)文件，將農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作為全面深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要任務(wù)進(jìn)行部署，為深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新迎來了新的契機(jī)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不失時(shí)機(jī)、迎難而上，在農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新上有所作為，讓農(nóng)民從改革和創(chuàng)新中得到更多實(shí)惠。

金融新產(chǎn)品：旨在解決貸款“兩難”

風(fēng)縣地處陜西秦嶺腹地，嘉陵江源頭，扼川陜咽喉，是有名的古戰(zhàn)場(chǎng)，有古棧道、故道、連云棧道、陳倉棧道遺址遺跡多處及新石器時(shí)期、西周、春秋戰(zhàn)國、秦、漢、唐時(shí)期村落遺址30處：又因地處我國南北地域“界碑”之地而冬無嚴(yán)寒，夏無酷熱，雨量適中，森林覆蓋率達(dá)50%以上，是陜西省的林業(yè)大縣，地上野生動(dòng)植物資源數(shù)以千計(jì)，其中黨參（又稱“風(fēng)黨”）、花椒（又稱“風(fēng)椒”）、麝香等早已聞名遐邇：地下礦產(chǎn)資源豐富，為全國四大有色金屬基地之一。目前，全縣11萬人口，3187平方公里，轄9鎮(zhèn)100個(gè)村委會(huì)，其中農(nóng)業(yè)人口7.5萬。

改革開放前，風(fēng)縣長(zhǎng)期沿襲廣種薄收的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作習(xí)慣。曾被列為國家級(jí)貧困縣和省定扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。直到改革開放后的九十年代，該縣以鉛鋅為主的礦業(yè)開發(fā)才得以長(zhǎng)足發(fā)展，形成“一業(yè)獨(dú)大”的縣域經(jīng)濟(jì)格局。國際金融危機(jī)和汶川地震之下，風(fēng)縣依據(jù)縣情，提出“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強(qiáng)縣、椒藥富民”和大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)及鼓勵(lì)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等縣域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。而隨著銀行業(yè)內(nèi)部管理不斷加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范措施逐步提高，一方面銀行貸款從資金安全考慮，貸款須提供擔(dān)保抵押，形成金融機(jī)構(gòu)貸款投放難；另一方面由于農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及災(zāi)后重建資金需求量增大，農(nóng)民貸款尋求擔(dān)保人或抵押物困難，形成農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難。為了有效解決農(nóng)民貸款“兩難”問題，從2009年開始，風(fēng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社在人行風(fēng)縣支行的支持下，對(duì)農(nóng)村貸款市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)查研究，并制訂和被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)了《農(nóng)村住房抵押借款登記管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），《辦法》規(guī)定，農(nóng)村住房抵押貸款的對(duì)象為風(fēng)縣范圍內(nèi)年齡在18-60周歲之間，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力，且有合法經(jīng)濟(jì)來源，具備按期償還能力和無不良信用記錄，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛的自然人。同時(shí)明確，該產(chǎn)品利息比此前的擔(dān)保貸款下浮1個(gè)百分點(diǎn)等。并選定河口鎮(zhèn)黃牛咀村和紅花鋪鎮(zhèn)永生村作為農(nóng)村住房抵押貸款試點(diǎn)村。

黃牛咀村是風(fēng)縣一個(gè)干余人的村子，礦產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)仁谴迕竦闹饕杖雭碓?，?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好，農(nóng)戶們普遍都蓋起了10萬元以上的新房?？山鹑谖C(jī)下，鉛鋅價(jià)格一路下滑，堵住了村民的“錢途”。于是，除一些村民選擇外出務(wù)工，還有一些村民選擇在鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有的想買車跑運(yùn)輸，有的想辦養(yǎng)豬場(chǎng)，有的則想種值藥材，且一心想把“蛋糕”做大，亟需貸款彌補(bǔ)資金不足。反復(fù)調(diào)研中，縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，這些人大都是村上的能人，有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，選擇的項(xiàng)目潛力大、風(fēng)險(xiǎn)小，且都迫切希望以自己的房產(chǎn)抵押貸款。于是，2010年3月17日，風(fēng)縣在河口鎮(zhèn)舉行了試點(diǎn)啟動(dòng)儀式，現(xiàn)場(chǎng)為黃牛咀村張吉成等5位農(nóng)民辦理了22萬元住房抵押貸款，還為14位農(nóng)戶授信46萬元?！稗r(nóng)村住房抵押貸款”這一金融新產(chǎn)品的推出，當(dāng)時(shí)在寶雞市乃至全省均無先例，一經(jīng)推出，便受到人民日?qǐng)?bào)等主流媒體的關(guān)注。

叫好與瓶頸：喜憂相伴中的期盼

風(fēng)縣“農(nóng)村住房抵押貸款”這一金融新產(chǎn)品的效果到底如何？讓我們首先到黃牛咀村張吉成等首批“吃螃蟹”的農(nóng)民中去尋找答案。

調(diào)研中，張吉成高興地向我們介紹：他將自家估價(jià)近21萬元的8間磚混結(jié)構(gòu)的二層樓房和4間磚瓦房向信用社抵押，貸款8萬元，加上自己的自有資金擴(kuò)大了家庭養(yǎng)豬場(chǎng)，當(dāng)年養(yǎng)母豬50頭，一年凈收入20多萬元，按期歸還了貸款。目前豬場(chǎng)存欄達(dá)100多頭，養(yǎng)豬場(chǎng)資產(chǎn)發(fā)展到80余萬元，幾年下來，他至少凈賺30多萬元。

“羅勝利憑住房抵押貸款買了一臺(tái)‘華山王牌汽車跑運(yùn)輸：三組高耕林用住房抵押貸款種了8畝柴胡，兩年一茬，保守說每畝凈收入4000元：二組王輝則用住房抵押貸款除跑三輪，還種了三四畝的柴胡。他們不僅都按期還了貸款，而且幅射帶動(dòng)了村民實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)和從事勞務(wù)經(jīng)濟(jì)。雖然這幾年礦業(yè)不景氣，可我們村藥材、花椒、蘋果、矮化核桃等特種產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展到2000多畝，約占村民收入的近半：另一大塊就是勞務(wù)經(jīng)濟(jì)收入。僅2013年，全村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)凈收入大約在790萬元以上：養(yǎng)豬和特種養(yǎng)殖等約占收入的10%以上。村民不僅希望農(nóng)村住房抵押貸款能持續(xù)發(fā)展，更期待農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、建立產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)等早日有所突破，使農(nóng)民融資發(fā)展致富的路子不斷拓展。”村支書潘光照又向我們?nèi)鐢?shù)家珍般地說起其他3位“吃螃蟹”的村民和村上的發(fā)展以及農(nóng)民的熱切期待。

但與風(fēng)縣“農(nóng)村住房抵押貸款”推行之喜相伴的是制約推行的三大瓶頸。

首先是現(xiàn)行制度的制約。在農(nóng)村，廣大農(nóng)民的房產(chǎn)，可以說是集其畢生積蓄建造。但長(zhǎng)期以來，國家對(duì)農(nóng)民的宅基地政策，只限定在使用功能而無資本資產(chǎn)功能，不能為農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、更新住宅和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供支持，成了所謂的沉淀資產(chǎn)。也沒有退出機(jī)制，不少農(nóng)戶新建房屋卻不拆舊、形成一戶多宅：2003-2011年，風(fēng)縣有關(guān)部門通過對(duì)5個(gè)鎮(zhèn)60戶農(nóng)戶開展的住戶特征、財(cái)產(chǎn)設(shè)施及收支和生產(chǎn)消費(fèi)方面的監(jiān)測(cè)調(diào)查顯示，由于外出務(wù)工等種種原因，截止2011年底，調(diào)查點(diǎn)的60戶中，已剩余49戶，有11戶已不在原藉，其中3戶為最早進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)商和開辦企業(yè)淘得第一桶金，如今已搬遷至中、小城市，繼續(xù)以工、商業(yè)為生，并逐漸融入城里人的生活；3戶因?yàn)槭懿涣水?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)較為落后，生活條件較為艱苦，物質(zhì)文化生活較為貧瘠的苦寒山區(qū)，而趁著年輕紛紛外出務(wù)工有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，又將老人、小孩接走共同在外生活的；4戶在本縣、本鄉(xiāng)其他開發(fā)區(qū)或移民搬遷地居住生活；1戶因?yàn)猷徖锛m紛無法正常而對(duì)生活而暫時(shí)回避。而11戶中除3戶將房屋出售，其余8戶房屋一直閑置無人居住。由此可見，農(nóng)村宅基地增量上升，存量利用率降低，造成宅基地資源浪費(fèi)的現(xiàn)狀。

其此是存在法律障礙。如我國《土地管理法》第63條規(guī)定“農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)建設(shè)”?！稉?dān)保法》第37條也規(guī)定“耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”?！段餀?quán)法》也不允許以宅基地使用權(quán)設(shè)定抵押等。

三是相關(guān)機(jī)制尚待健全。如農(nóng)民宅基地、房屋中介組織等新型機(jī)制的缺失。為了保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，在啟動(dòng)“農(nóng)村住房抵押貸款”新產(chǎn)品之際，縣農(nóng)村信用聯(lián)社積極會(huì)同土地、房產(chǎn)等部門并特別邀請(qǐng)村民委員會(huì)主任、村民代表一起組成評(píng)估小組，通過確權(quán)、辦證、估值和登記等手續(xù)，力爭(zhēng)使該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小化。作為全省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，近年風(fēng)縣還在留風(fēng)關(guān)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)新區(qū)率先開展了以農(nóng)民宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)“四權(quán)”確權(quán)頒證為主要內(nèi)容的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，據(jù)風(fēng)縣國土資源局介紹，風(fēng)縣曾在1992年—1993年間對(duì)符合條件的村民逐戶摸底，統(tǒng)一發(fā)放了《集體土地使用證》，此后根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，按照先申請(qǐng)?jiān)俎k理的原則，逐宗予以辦理，截至目前，全縣應(yīng)辦理《集體土地使用證》27591宗，已辦理25638宗，辦證率為92.92%，但不少農(nóng)戶因種種原因找不到《集體土地使用證》。且不說法律障礙，就《集體土地使用證》而言，在銀行看來，它并不能與城市人的房產(chǎn)證劃等號(hào)。

“農(nóng)民用住房權(quán)益作抵押，一旦無法按時(shí)償還貸款，農(nóng)民住房被銀行收回，可能引發(fā)較大的社會(huì)矛盾。”距試點(diǎn)啟動(dòng)大約半年后，風(fēng)縣縣委副書記張新科對(duì)一家前來采訪的主流媒體傾吐出自己的擔(dān)心。

“試點(diǎn)實(shí)際上還很難操作，問題在土地制度和產(chǎn)權(quán)歸屬上，這些問題短時(shí)間內(nèi)還很難解決?！憋L(fēng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)張寶存也如是說。

盡管人行風(fēng)縣支行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社認(rèn)為“農(nóng)村住房抵押貸款”是件好事，許多農(nóng)民也迫切希望它得以繼續(xù)推行，但在現(xiàn)行土地制度和相關(guān)法律面前，人們的這種希望只能成為一種良好的期盼。

新政頻頻出：激發(fā)金融創(chuàng)新活力

可是，僅僅距風(fēng)縣“農(nóng)村住房抵押貸款”一年后，黨的十八大和三中全會(huì)出臺(tái)的一系列新政及連年的中央一號(hào)文件，頻頻釋放出的信號(hào)，讓人們?cè)絹碓角逦馗械?，“三農(nóng)”領(lǐng)域的改革正朝著人們期盼的方向發(fā)展，且比人們預(yù)料的更快、更好。

十八大閉幕不久后的2013年中央一號(hào)文件，就明確提出

“用5年時(shí)間基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作”，“改革和完善農(nóng)村宅基地制度，加強(qiáng)管理，依法保障農(nóng)戶宅基地使用權(quán)?！钡取?/p>

三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》

（以下簡(jiǎn)稱《決定》）第六條《健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制》第21款明確指出：“保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運(yùn)行?！钡?。2014年的中央一號(hào)文件又鎖定了加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新等8項(xiàng)“三農(nóng)”工作重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)探索創(chuàng)新，在明確底線的前提下，支持地方先行先試，尊重農(nóng)民群眾實(shí)踐創(chuàng)造；因地制宜、循序漸進(jìn)，不搞“一刀切”、不追求一步到位，允許采取差異性、過渡性的制度和政策安排等等。

這些新政，使風(fēng)縣廣大農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)深受鼓舞，激活了人們對(duì)突破“農(nóng)村住房抵押貸款”三大瓶頸及深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的希望與信心。

在風(fēng)縣農(nóng)村調(diào)研中，許多農(nóng)村干部群眾，如數(shù)家珍般地列舉著十八大以來一年多時(shí)間，中央出臺(tái)的惠農(nóng)新政，尤其是對(duì)“三農(nóng)”的呵護(hù)。如三中全會(huì)《決定》公布后，一些人和媒體對(duì)全會(huì)“土改”政策產(chǎn)生誤讀時(shí)，中農(nóng)辦、國土資源部等立即發(fā)聲，明確劃出不能改變土地所有制，就是農(nóng)民集體所有；不能改變土地的用途，農(nóng)地必須農(nóng)用；不管怎么改，都不能損害農(nóng)民的基本權(quán)益等三條底線。明確地指出，改革的根本出發(fā)點(diǎn)是為了探索增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的路子，不是為了解決建設(shè)用地指標(biāo)，也不是為了滿足城市建設(shè)用地的需要：農(nóng)民住房的抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)讓，會(huì)明顯涉及相關(guān)的土地、經(jīng)濟(jì)問題和相關(guān)問題要慎重處理好：房屋轉(zhuǎn)讓后，農(nóng)民是否有切實(shí)的住房保障，還要處理好相應(yīng)的法律關(guān)系等等，必須通過試點(diǎn)慎重穩(wěn)妥來推進(jìn)。習(xí)近平總書記在山東考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，全面深化改革，對(duì)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興意義重大而深遠(yuǎn)。并明確提出，要有序推進(jìn)改革，該中央統(tǒng)一部署的不要搶跑，該盡早推進(jìn)的不要拖宕，該試點(diǎn)的不要倉促推開，該深入研究后再推進(jìn)的不要急于求成，該得到法律授權(quán)的不要超前推進(jìn)。集中體現(xiàn)出中央新的領(lǐng)導(dǎo)集體推動(dòng)改革的決心和科學(xué)務(wù)實(shí)的精神。

十八大以來，人行風(fēng)縣支行，積極發(fā)揮基層央行政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)作用，多次圍繞落實(shí)十八大、三中全會(huì)和中央一號(hào)文件精神和推進(jìn)農(nóng)村金融改革召開縣轄金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、座談會(huì)，并將“三農(nóng)”改革作為調(diào)研重點(diǎn)，對(duì)風(fēng)縣改革開放三十年來土地耕作模式經(jīng)歷的變遷，取得的成就、問題及成因等進(jìn)行了系統(tǒng)地調(diào)研，并以風(fēng)縣為例，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的方向提出了建議，撰寫的《從農(nóng)村土地耕作模式的變遷看欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的方向》被《農(nóng)村金融評(píng)論》雜志采用，并與縣農(nóng)村信用聯(lián)社就農(nóng)村金融改革和“農(nóng)村住房抵押貸款”的推行等進(jìn)行了調(diào)研，撰寫了《欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策》、（從風(fēng)縣《農(nóng)村住房抵押借款》推行難看落實(shí)《決定》和農(nóng)民“四權(quán)”確權(quán)的緊迫性）等調(diào)研報(bào)告。

“農(nóng)村住房抵押貸款”雖然啟動(dòng)后受阻，但并未使風(fēng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社停止創(chuàng)新步伐。踐行黨的群眾路線活動(dòng)中，理事長(zhǎng)張寶存在深入一線調(diào)研后，向上級(jí)社和縣委、縣政府堤交了新的調(diào)研報(bào)告，就適時(shí)開展礦山開采權(quán)抵押、林權(quán)抵押等業(yè)務(wù)及嘗試開展企業(yè)評(píng)級(jí)授信，對(duì)資信等級(jí)較高的客戶給予部分信用貸款等提出一系列新建議。2013年截止11月底，風(fēng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社共發(fā)放各項(xiàng)貸款余額67218萬元，較年初增加3793萬元，其中涉農(nóng)貸款余額65560萬元，較年初增加了4335萬元，真正發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。

調(diào)研中，風(fēng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)張寶存滿懷信心地表示：繼三中全會(huì)《決定》提出保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道后，今年中央一號(hào)文件再次提出慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓；允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資等，這些都更堅(jiān)定了信用聯(lián)社堅(jiān)持創(chuàng)新的信念。允許農(nóng)民以抵押房屋進(jìn)行融資等方式去發(fā)展生產(chǎn)，有利于激發(fā)農(nóng)民合理有效的利用資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)性，更有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與農(nóng)村金融改革的積極性。農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證、宅基地使用權(quán)證和住宅所有權(quán)證將成為保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利的有效法律依據(jù)，并能夠成為商業(yè)銀行辦理貸款的有效抵押物，廣大農(nóng)民可獲得金額更大、期限更長(zhǎng)的貸款，銀行的“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)也將獲得巨大的發(fā)展空間。不僅將保護(hù)和增加農(nóng)民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而且將為金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來難得的歷史機(jī)遇?？梢灶A(yù)見，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓的實(shí)現(xiàn)已漸行漸近。

（文/張革風(fēng) 張強(qiáng)）