淺談我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范策略

趙濤 孟全省

隨著新農(nóng)村的建設(shè)加快，農(nóng)村金融也迅速發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微型企業(yè)快速發(fā)展，家庭作坊式不斷增加。隨著農(nóng)民收入的增加，金融投資意識也在提高，所以為了滿足農(nóng)民對金融的需求，這就要求村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展需要更廣闊的空間。但是，我國村鎮(zhèn)銀行面對發(fā)展機(jī)會的同時，還應(yīng)防范信用風(fēng)險控制。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、銀行結(jié)構(gòu)單一。我國村鎮(zhèn)銀行與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)不多，電子網(wǎng)絡(luò)銀行更少，這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

2、支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善。目前村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)不多，可辦理的只有存、貸款，結(jié)算等業(yè)務(wù)，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

3、社會認(rèn)可度較低，多數(shù)農(nóng)戶由于不了解新興的村鎮(zhèn)銀行，不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，所以農(nóng)民更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險控制中存在的問題

1、根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因和性質(zhì)來劃分，可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險分為故意違約的風(fēng)險被迫違約的風(fēng)險。所謂故意違約風(fēng)險是指貸款對象在有償貸能力的情況下故意拖欠應(yīng)還貸款。這一方面是由于貸款人的信用意識、道德觀念不強(qiáng)造成的；另一方面，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的信息不對稱也在給這種故意違約提供了條件。而被迫違約的風(fēng)險是指由于不可抗力或家庭變故等不確定、突發(fā)性的原因而導(dǎo)致貸款人無力償還貸款的違約行為。

2.內(nèi)部控制機(jī)制不完善。信貸風(fēng)險控制法律體系是政府監(jiān)管部門主導(dǎo)的外部監(jiān)管，要從根本上減小信貸風(fēng)險，還要完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制?，F(xiàn)階段，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，為降低經(jīng)營成本，多數(shù)新建機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制制度不健全。

三、我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的防范策略

1、加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過各種途徑加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使農(nóng)戶認(rèn)識到加入農(nóng)業(yè)保險的重要性，讓其明白發(fā)生自然災(zāi)害或農(nóng)業(yè)風(fēng)險時可以減少他們的損失，從而從源頭上控制村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險體系，實(shí)行商業(yè)性保險和政策性保險相結(jié)合，政策性保險偏重于商業(yè)性保險不愿涉足的范圍，比如高風(fēng)險、高成本、農(nóng)民個人無力全部承擔(dān)的保險產(chǎn)品，同時政府在這類保險上加大財政補(bǔ)助的力度，鼓勵商業(yè)性保險公司開發(fā)適應(yīng)市場需要和農(nóng)民個人能夠支付、有一定盈利空間的保險產(chǎn)品，通過兩者的互為補(bǔ)充，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險的險種，提高對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險保障。

2、我國應(yīng)該大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，盡快完善農(nóng)村金融政策法規(guī)。第一，我國要從法律層面上為村鎮(zhèn)銀行良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開國家政策的支持，特別是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行剛剛起步的階段，國家可以通過稅收、土地等多方面優(yōu)惠及呆賬核銷政策促進(jìn)資本積累，改善村鎮(zhèn)銀行信用創(chuàng)造能力，盡快完善農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，擴(kuò)展農(nóng)戶借貸抵押資產(chǎn)的范圍，并對三農(nóng)貸款給以適當(dāng)?shù)呢斦N息。第二，國家可以從機(jī)制上對農(nóng)業(yè)投資的連續(xù)性提供保證，從而降低村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶放貸的風(fēng)險，健全農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制，建立合理的支農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制。第三，從利率管理上對村鎮(zhèn)銀行放貸利率給予適度的放權(quán)，對涉農(nóng)貸款的利差給予適度的補(bǔ)償，在降低農(nóng)戶貸款成本的同時，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行抵御信用風(fēng)險的能力。

3、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。首先，村鎮(zhèn)銀行可通過開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動，加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，掌握農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的基本情況，比如收入狀況、經(jīng)營能力、借貸信息、還款記錄、違約信息等，建立相應(yīng)的信用檔案，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。第二，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)政府及農(nóng)村各部門的溝通與聯(lián)系，組織對農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)金融基礎(chǔ)知識和征信知識的宣傳與教育，強(qiáng)化其誠實(shí)守信的意識，并逐步完善農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的電子信用檔案。第三，完善信用評級體系，通過綜合考量農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的各類信息，對其進(jìn)行信用評級，根據(jù)級別的不同分別給予不同的授信額度與利率。

4、提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要提高經(jīng)營管理水平，首先要健全法人治理，完善相關(guān)規(guī)章制度，明確各級人員的職責(zé)與職權(quán)，規(guī)范授權(quán)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控建設(shè)。二要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，對貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸后跟蹤進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，保持與農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的經(jīng)常聯(lián)系，建立信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，動態(tài)管理貸款客戶的資信狀況和信用額度。三要通過創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，如小組聯(lián)保、訂單擔(dān)保、倉單質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)村房屋抵押、大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、活體動物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵押等降低村鎮(zhèn)銀行對借款者的不熟知而導(dǎo)致的風(fēng)險。四要組織員工定期培訓(xùn)，不定期進(jìn)行各項技能的考核，提升員工的專業(yè)技能，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。