于沛玉 孫立英

摘要：近年來，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但與此同時(shí)，一些亟待解決的難題也成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)的變化，用積極主動(dòng)創(chuàng)新，提高民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 民營(yíng)企業(yè) 信貸經(jīng)營(yíng)能力

近年來，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但與此同時(shí)，一些亟待解決的難題也成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)的變化，用積極主動(dòng)創(chuàng)新，提高民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)能力。

一、民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)存在的問題

由于多方面原因，民營(yíng)企業(yè)的違約率和倒閉率是相當(dāng)高的，民營(yíng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為大部分民營(yíng)企業(yè)均為勞動(dòng)密集型企業(yè)，產(chǎn)品附加值低，管理水平低，財(cái)務(wù)不規(guī)范、生命周期短；二是信用生態(tài)環(huán)境比較差。部分地區(qū)信用環(huán)境不盡人意，人們的法制意識(shí)、信用意識(shí)淡薄，信貸反欺詐與真實(shí)性管理成本較高，民間高息借貸資金鏈容易斷裂，民營(yíng)企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，“跑路”現(xiàn)象難以防控。三是民營(yíng)企業(yè)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。這主要表現(xiàn)在銀行信貸人員對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸規(guī)章制度、流程不熟悉造成操作不當(dāng)，以及銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。四是民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。民營(yíng)企業(yè)整體的產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力低，一旦遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或突發(fā)事項(xiàng)，很容易一敗涂地，不可收拾，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失，迫切需要加強(qiáng)規(guī)范管理。

二、民營(yíng)企業(yè)信貸創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新觀念，提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸重要性的認(rèn)識(shí)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)成為吸納社會(huì)就業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民工資性收入的主要渠道。支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)，各商業(yè)銀行紛紛在信貸體制機(jī)制、組織機(jī)構(gòu)和人員隊(duì)伍、信貸規(guī)模、營(yíng)銷費(fèi)用和戰(zhàn)略資源配置、績(jī)效考核等方面給予政策傾斜，觀念創(chuàng)新方面有了新的突破，包括貸款營(yíng)銷的觀念、銀企共贏的觀念、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的觀念，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年水平，適當(dāng)增加民營(yíng)企業(yè)信貸不良貸款容忍度。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，積極推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)授信向“零售化”轉(zhuǎn)型

圍繞“零售化”轉(zhuǎn)型，以“社區(qū)金融”為切入點(diǎn)，根據(jù)所處市場(chǎng)環(huán)境、基礎(chǔ)管理能力、業(yè)務(wù)發(fā)展水平等指標(biāo)，采取差別化資源配置、授權(quán)管理等政策，有層次、有重點(diǎn)的推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)中心建設(shè)，并在民營(yíng)企業(yè)集中，信貸資源豐富的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)分中心，按照 “信貸工廠”建設(shè)的規(guī)范要求實(shí)施“信貸工廠”升級(jí)，開展?fàn)I銷平臺(tái)建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)集群平臺(tái)建設(shè)。廣泛進(jìn)入專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、商會(huì)、協(xié)會(huì)等各類平臺(tái)開展民營(yíng)企業(yè)調(diào)查研究，制定契合市場(chǎng)和客戶需求的營(yíng)銷服務(wù)方案，努力搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺(tái)。建立完善民營(yíng)企業(yè)授信管理制度，落實(shí)差別化信貸授權(quán)，給基層民營(yíng)企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一定的貸款權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的積極性，提高貸款審批效率。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷滿足小企業(yè)多元化的信貸融資需求

1.用貿(mào)易融資產(chǎn)品替代傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款。貿(mào)易融資是與具體交易相匹配的，期限短、周轉(zhuǎn)快，可以方便銀行更好的對(duì)信貸資金實(shí)行流量管理，有效防止資金被挪用。當(dāng)前，全球大宗商品價(jià)格波動(dòng)頻繁，極端行情周期縮短，流動(dòng)性泛濫，造成價(jià)格波動(dòng)幅度成倍加大，影響價(jià)格波動(dòng)的因素日益復(fù)雜，對(duì)價(jià)格預(yù)測(cè)日益困難。為有效規(guī)避商品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民營(yíng)外貿(mào)企業(yè)開展貿(mào)易融資項(xiàng)下境內(nèi)期貨套期保值業(yè)務(wù)，客戶在期貨賬戶的履約保證金不足時(shí)，應(yīng)在約定的時(shí)間里追加足額資金或者自行減倉(cāng)以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

2.積極探索新的擔(dān)保方式。民營(yíng)企業(yè)客戶規(guī)模小，資產(chǎn)少，落實(shí)優(yōu)質(zhì)的第三人擔(dān)保也有難度，根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，可接受自然人提供的以財(cái)產(chǎn)和權(quán)利為抵押的擔(dān)保；在法律許可范圍內(nèi)，建議積極探索無(wú)形資產(chǎn)（如專利）、應(yīng)收帳款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押，以及擔(dān)保公司擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等特定擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)。建立由政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，健全再擔(dān)保制度。民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以依靠再擔(dān)保體系來分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低單筆擔(dān)保損失的實(shí)際代償率。開展專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、商會(huì)、協(xié)會(huì)等各類平臺(tái)“聯(lián)保聯(lián)貸”工作，制定契合市場(chǎng)和客戶需求的營(yíng)銷服務(wù)方案。

3.創(chuàng)新盈利模式，深化“零售化”轉(zhuǎn)型。建立分期還款計(jì)劃，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)持有的經(jīng)營(yíng)性或管理的商用物業(yè)抵押，落實(shí)收入來源，包括但不限于租金收入、委托經(jīng)營(yíng)收入、可預(yù)期的銷售收入，測(cè)算企業(yè)的還款能力，采取等額本息、等額本金等還款方式，按月歸還銀行貸款，隨著還款周期的增加，逐漸減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口。加大電子化渠道建設(shè)力度，在充分發(fā)揮客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)等主渠道作用的同時(shí)，繼續(xù)加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，推廣“網(wǎng)易貸”產(chǎn)品的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新管理手段，提高民營(yíng)企業(yè)貸后管理水平

1.注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，加強(qiáng)信貸反欺詐管理。不單純依賴民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，注重收集民營(yíng)企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括民營(yíng)企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、市場(chǎng)前景等，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)所處行業(yè)、抵質(zhì)押資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力以及資金用途的合理性，尤其要掌握企業(yè)主、主要股東及實(shí)際控制人的個(gè)人品德、日常行為，以及企業(yè)有無(wú)民間借貸、盲目投資、過度授信等各類信息，全面了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)作、產(chǎn)品產(chǎn)銷狀況，加強(qiáng)“三品、三表”的審查，提高民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷和把控能力。

2.分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，加強(qiáng)現(xiàn)金流管理。在對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析基礎(chǔ)上，通過基本結(jié)算賬戶營(yíng)銷，提高結(jié)算量占比等方式，及時(shí)掌握企業(yè)現(xiàn)金流。實(shí)行主辦銀行制度，在有關(guān)合同中明確回款專用賬戶、結(jié)算占比規(guī)定、遞增保證金、賬戶資金流出限制等方式，貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等各項(xiàng)監(jiān)管政策和要求。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：何秀秀）