●張一然

略論互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險行業(yè)

●張一然

互聯(lián)網(wǎng)保險在2011年到2013年發(fā)展迅猛，尤其是2013年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模翻了幾番，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已成為保險行業(yè)不可或缺的一部分。雖然發(fā)展迅速，但是在大數(shù)據(jù)時代的保險也有其缺點。文章對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進行了闡述，指出了其不利因素，并提出可行性建議，在大數(shù)據(jù)時代下，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。

互聯(lián)網(wǎng)保險 發(fā)展 創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已成為百度等各大搜索網(wǎng)站的熱頻詞語，2013年稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，金融領(lǐng)域各行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下都發(fā)展迅速。保險行業(yè)也不例外，為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)時代背景下，保險行業(yè)將如何發(fā)展？

一、2013年的互聯(lián)網(wǎng)保險“逆襲”

我國早在2000年就有數(shù)十家保險公司開通了電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但發(fā)展一直非常緩慢，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動，網(wǎng)絡(luò)保險客戶和直銷較少，客服僅僅處于服務(wù)信息提供階段。直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代已悄然來臨，一系列的變革讓互聯(lián)網(wǎng)保險的地位也日趨加深。

目前有以下幾種互聯(lián)網(wǎng)保險組織形式。第一種是各大保險公司有自己的官網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，各保險公司轉(zhuǎn)變官網(wǎng)定位，對于官網(wǎng)的全新設(shè)計和維護，吸引了更多網(wǎng)民選擇網(wǎng)上在線保險產(chǎn)品。第二種是各大互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商與保險公司的合作，天貓上越來越多的保險公司的旗艦店，不定時推出的聚劃算業(yè)務(wù)，京東、蘇寧、網(wǎng)易紛紛在自己網(wǎng)站上設(shè)置“保險頻道”，簡潔的畫面和方便的計算界面讓顧客選擇車險、意外險等險種變得更加快捷簡便。第三種是第三方電子商務(wù)保險網(wǎng)站，包括中民保險網(wǎng)、新一站保險網(wǎng)等，它們專注于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，所以網(wǎng)站功能和設(shè)計符合互聯(lián)網(wǎng)特色，在線投保流程優(yōu)化程度更高，使得顧客投保時效率更高更快捷。第四種也是最值得矚目的是保險公司與電子商務(wù)公司設(shè)立的合資公司——全國首家網(wǎng)絡(luò)險企眾安在線財產(chǎn)保險有限公司。它由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資于2013年11月6日成立，針對互聯(lián)網(wǎng)的弱勢開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品，于12月5日上市的“眾樂寶”是其第一款產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險組織形式的多樣化讓網(wǎng)民上網(wǎng)時隨處都可以看到保險險種的廣告，加大了關(guān)注度，也為其提高網(wǎng)銷奠定了基礎(chǔ)。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014年2月25日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2011年至2013年的三年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。因為政府的大力支持和互聯(lián)網(wǎng)的長足發(fā)展，2013年稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險也因為一系列改革有了近8倍的增長，2013年真可謂是互聯(lián)網(wǎng)保險“逆襲”的一年。

二、大數(shù)據(jù)時代的保險尷尬

互聯(lián)網(wǎng)保險在近幾年高速發(fā)展，但是《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》分析，互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中所占的比重不足3%，這和歐美發(fā)達國家相比還有巨大差距。究其原因，主要有以下幾點：

一是互聯(lián)網(wǎng)本身監(jiān)管尚不完善。到目前為止，保監(jiān)會尚未正式出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管規(guī)定。網(wǎng)民在選購互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風險遠大于現(xiàn)實中的保險員推銷和電銷。支付過程缺乏安全性，網(wǎng)上交易容易受到黑客攻擊，不僅是顧客，包括保險公司自身都存在數(shù)據(jù)信息及工作程序被篡改、盜取的風險。安全性備受矚目。

二是由于互聯(lián)網(wǎng)營銷不同于保險員與顧客面對面的交流，互聯(lián)網(wǎng)保險不能很好地了解顧客的情況，無法為顧客選擇適合其需求的險種，缺乏靈活性和個性化。所以目前的互聯(lián)網(wǎng)保險種類比較單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡，財險主要是車險，壽險以保險理財產(chǎn)品居多。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)保險目前主要停留在銷售端，還處在吸引顧客擴大互聯(lián)網(wǎng)保險營業(yè)額的階段。但是整個互聯(lián)網(wǎng)保險鏈并不完善，投保、出險之后的理賠、服務(wù)等環(huán)節(jié)都還在線下完成。這也導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)保險理賠時間長，未決賠案率高。

互聯(lián)網(wǎng)本身是把雙刃劍，作為新興產(chǎn)物，國家缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管與制度保障體系，使得身在其中的保險行業(yè)處在一種尷尬境地，緊跟大數(shù)據(jù)時代發(fā)展步伐是有很大的發(fā)展空間，但自身因為互聯(lián)網(wǎng)體系也受到很大的局限性。

三、2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險的未來該如何發(fā)展

針對2013年的互聯(lián)網(wǎng)保險高增長率和其存在的問題，其發(fā)展方向是明確的。

第一，保監(jiān)會制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管條款，加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度。筆者認為，對于線上保險業(yè)務(wù)，應(yīng)該與線下保險業(yè)務(wù)一樣嚴監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)定，給社會和互聯(lián)網(wǎng)一個良好的投保環(huán)境。據(jù)了解，2011年4月15日，保監(jiān)會已就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》向社會公開征求意見。2014年1月20日，保監(jiān)會印發(fā)《加強網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作方案》，研究部署網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作。據(jù)悉，央行副行長劉士余3月7日在接受采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則將在今年出臺，并且相關(guān)部門將會出臺具體一系列專業(yè)配套細則。這意味著對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的研究或已有了實質(zhì)性的突破，進入落地階段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也就更加安全，風險隱患更低。

第二，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。因為線上與線下的本質(zhì)區(qū)別，所以不應(yīng)該把線下產(chǎn)品照搬到線上進行險種銷售?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)成本優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，開發(fā)一些低成本小額險種，吸引并普及到最基層的群眾。讓保險不再是一種奢侈品，而是可以保障到每家每戶的必需品?？梢蚤_發(fā)針對互聯(lián)網(wǎng)風險的產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺和各大金融行業(yè)、食品行業(yè)等行業(yè)的合作讓生活全方位進入網(wǎng)購時代，但是由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性和信息不對稱性，買家和賣家利益以及中途的物流都存在著巨大風險，所以推出保障網(wǎng)民及各行業(yè)的險種未嘗不是一種適時的創(chuàng)新。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險有更精準的客戶群和定位?；ヂ?lián)網(wǎng)保險憑借自身優(yōu)勢，將一個個訪客變成一個個可追蹤的cookies，再進一步變成一個個真實的ID，以完善的技術(shù)使得每一個網(wǎng)民都留下自己的信息。對數(shù)據(jù)流、信息流進行充分利用，實現(xiàn)對客戶需求的量身定做。對客戶進行分類，從而比線下有更精準的客戶群，對產(chǎn)品也有了新的定位與創(chuàng)新。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險鏈的完善。擴大互聯(lián)網(wǎng)保險銷售端，將投保、收費、理賠等一系列線下活動都完善于線上，讓客戶可以打開電腦或是點一下手機就能得到相應(yīng)的理賠和服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)更具標準化、流程化與規(guī)范化，集中專業(yè)化、高素質(zhì)服務(wù)人員進行線上操作。讓保險公司經(jīng)營模式由傳統(tǒng)的B2C（Business toConsumer）轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡腃2B（Consumer to Business）。

大數(shù)據(jù)時代對于保險業(yè)而言無疑將開辟一個全新的發(fā)展之路。中國保監(jiān)會副主席王祖繼2013年12月5日在21世紀保險年會上指出：“保險監(jiān)管需要順應(yīng)大數(shù)據(jù)的要求，深入推進保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善。包括：建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)要求的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，加快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代要求的信息化基礎(chǔ)建設(shè)，進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司的合作，防范大數(shù)據(jù)時代的信息安全風險，加強保險業(yè)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進，創(chuàng)造良好的大數(shù)據(jù)時代監(jiān)管環(huán)境?！?/p>

大數(shù)據(jù)運用得當才能夠幫助我們把產(chǎn)品創(chuàng)新推上一個健康發(fā)展的道路?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展還需要我們共同努力。

[1]和訊網(wǎng)保險中心.中國保險業(yè)在深化改革中尋找新方向[J].中國保險，2014(1):10-13

[2]蘇潔.大數(shù)據(jù)時代，保險公司爭相“觸網(wǎng)”[J].中國保險，2014（1）：47-48

[3]朱俊生.2014年保險市場展望21[J].中國保險，2014（1）：14-27

[4]杜菲.首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》發(fā)布[N].中國保險報，2014-02-26

（作者單位：華東理工大學 上海 201424）

（責編：若佳）

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