●李啟東

落實科學(xué)發(fā)展觀規(guī)范市場競爭促進保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展

●李啟東

文章從當(dāng)前平陽縣保險市場的現(xiàn)狀分析著手，簡要論述如何落實科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范市場競爭，提升保險業(yè)整體社會形象，促進保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

保險業(yè) 規(guī)范市場競爭 實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展

一、當(dāng)前平陽縣保險市場現(xiàn)狀

近年來，隨著浙江省平陽縣社會經(jīng)濟的發(fā)展，當(dāng)?shù)乇ｋU市場已呈現(xiàn)出“百花齊放、百家爭鳴”的競爭局面，保險主體從多年前的1家獨營擴大到現(xiàn)在的10家“大戰(zhàn)”。保險市場主體數(shù)量的迅速擴張，對平陽保險業(yè)來說，利弊互見。積極的方面表現(xiàn)在：市場主體增多，給廣大消費者以足夠的“貨比三家”、選擇購買的余地；保險產(chǎn)品的逐步市場化、多元化，普及到了公眾生活的各個方面，滿足了社會各界不同層次的保險需求；隨著競爭的加劇，各保險主體都比較注重宣傳引導(dǎo)，從而提升了全民的保險意識，社會公眾的保險需求趨熱，營造了一個活躍繁榮的保險市場環(huán)境；由于盈利空間縮小，各家保險公司加強內(nèi)部管理，壓縮經(jīng)營成本，使依法合規(guī)經(jīng)營意識逐步增強等等。消極的方面表現(xiàn)在：大打“價格戰(zhàn)”而非“服務(wù)戰(zhàn)”的直接后果是造成部分保險主體經(jīng)營虧損，償付能力必然減弱，如果連續(xù)虧損經(jīng)營，最終喪失的是廣大客戶的根本利益；部分新設(shè)立的保險主體為了急劇膨脹業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場，采用明折暗扣、高額返還等不正當(dāng)競爭手段，擾亂了正常市場秩序，使保險市場處于混亂和不規(guī)范狀態(tài)；惡性競爭導(dǎo)致的直接后果是對客戶的不負責(zé)任，當(dāng)客戶出現(xiàn)較大事故損失時，往往推諉扯皮，使客戶難以足額得到損失補償，造成保險業(yè)社會形象欠佳等等。

總之，目前保險市場多家競爭，市場相對活躍繁榮，社會公眾對保險由陌生到認知到理性消費，消費群體逐漸趨于龐大和成熟，但繁榮掩蓋下的違規(guī)違法經(jīng)營也暗藏著較大的經(jīng)營危機和行業(yè)信譽危機，使保險這個靠誠信經(jīng)營的行業(yè)信譽受到質(zhì)疑和沖擊。

二、落實科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范市場競爭的必要性和迫切性

規(guī)范和誠信是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石。保監(jiān)會吳定富主席指出：要用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)保險業(yè)發(fā)展全局，著力解決好誠信和規(guī)范經(jīng)營問題，促進保險業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。浙江省人保財險公司黨委書記華美春在深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動學(xué)習(xí)交流會上說，近幾年來公司的發(fā)展實際證明，只有在科學(xué)發(fā)展觀的統(tǒng)領(lǐng)和指導(dǎo)下，真正把科學(xué)發(fā)展觀融入到具體的工作實踐中，才能全面完成上級公司下達到各項任務(wù)目標(biāo)，公司才能有地位、員工才能得實惠。

然而，講發(fā)展不是一味地追求發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模，而是在防范風(fēng)險、規(guī)范管理基礎(chǔ)上講品牌、有效益的可持續(xù)發(fā)展，是規(guī)模、品牌、效益達到有機統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展。在當(dāng)前打造和諧社會的時代背景下，各行各業(yè)都致力于依法合規(guī)經(jīng)營，樹立行業(yè)誠信形象，努力打造社會公眾認可的品牌價值的時候，對于保險業(yè)來說，依法合規(guī)經(jīng)營，理性參與競爭，樹立誠信形象，顯得更為必要和迫切。

一是科學(xué)厘定費率的原則所決定的。保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，保險費率的厘定依據(jù)的是大數(shù)法則和風(fēng)險損失概率，收多少保險費承擔(dān)多大風(fēng)險損失是有科學(xué)依據(jù)的。如果同業(yè)之間惡性價格競爭，隨意降低費率，違背了費率厘定基本原則，增大了經(jīng)營風(fēng)險。

二是損失補償職能所決定的。保險最主要的職能是損失補償職能，保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營，可以使保險公司逐年積累足夠的賠款準(zhǔn)備金，用來應(yīng)對重大災(zāi)害事故的發(fā)生，使受損客戶及時得到足額的損失補償，維護客戶生活穩(wěn)定和災(zāi)后重建，如果保險業(yè)違規(guī)經(jīng)營，惡意降費，償付資金不足，就會使大多數(shù)客戶的根本利益難以保證。

三是持續(xù)健康發(fā)展所決定的。持續(xù)健康發(fā)展的前提是依法合規(guī)經(jīng)營，保險業(yè)只有依法合規(guī)經(jīng)營，才能保持健康的發(fā)展速度和經(jīng)營效益，如果通過不正當(dāng)?shù)母偁幨侄危孀非髽I(yè)務(wù)規(guī)模的快速膨脹，規(guī)模固然可觀，卻潛藏了極大的經(jīng)營危機，這樣的發(fā)展是畸形和不健康的發(fā)展，根本無法保證公司的經(jīng)營穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，國外保險公司因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉的情況時有發(fā)生，應(yīng)引以為戒。

四是企業(yè)本質(zhì)屬性所決定的。保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是以盈利為目的，這是企業(yè)的經(jīng)營法則。在當(dāng)前市場主體增多，競爭日益加劇和費率市場化的形勢下，保險公司的盈利空間已經(jīng)越來越小，如果不顧盈利底線，繼續(xù)違規(guī)操作，追求短期的規(guī)?？焖贁U張，就難以保障被保險人的利益。

五是客戶服務(wù)需求所決定的。一個對客戶高度負責(zé)的保險公司，需要有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，需要有一大批承保、查勘、定損、理賠、防災(zāi)、咨詢等方面的客戶服務(wù)人員，才能為客戶提供高品質(zhì)的一條龍服務(wù)。但服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)人員需要有固定的成本費用開支，如果公司經(jīng)營業(yè)績欠佳，勢必壓縮成本支出，減少機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員的數(shù)量，客戶服務(wù)質(zhì)量將難以保障。惡性競爭、盲目擴張注重的是保費，忽視的是服務(wù)，影響的是信譽。

三、意見和建議

目前，保險市場尚處于初級階段，不正當(dāng)競爭的無序混亂狀態(tài)仍將持續(xù)相當(dāng)長的一個時期。為此，筆者建議：

1.加大市場監(jiān)管力度，嚴厲打擊不正當(dāng)競爭行為。對于那些高額返還、吃單埋單、違規(guī)代理等行為，一定要依法查處，嚴肅處理，決不能姑息遷就。

2.嚴格機構(gòu)審批程序，抬高機構(gòu)設(shè)置門檻。對擬成立保險機構(gòu)的主管任職資格、辦公營業(yè)場所、設(shè)備網(wǎng)絡(luò)配置、客戶服務(wù)能力、整體隊伍狀況要有一個清晰的了解和深度的調(diào)研分析，不能夠一個人、一間房、一張桌就算一個機構(gòu)，然后再招兵買馬，把一些良莠不齊的社會閑雜人員吸收進來，憑著不正當(dāng)競爭搶灘市場。

3.強化行業(yè)自律，共同擬定和遵守行業(yè)公約。成立保險行業(yè)協(xié)會，不定期召開行業(yè)自律會議，簽訂行業(yè)自律公約，協(xié)調(diào)各種糾紛和爭議，聲討誤導(dǎo)消費、違規(guī)降費等不正當(dāng)競爭行為，明確手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)，遏制價格戰(zhàn)惡性競爭，對于那些無視公約或變相違背公約的行為，提請保險監(jiān)管部門立即查處，公開處理，定期通報。

4.規(guī)范人員流動，提升從業(yè)人員素質(zhì)。主要是要規(guī)范人員流動，完善業(yè)內(nèi)“黑名單”制度，對那些存在問題的“跳槽者”堅決進行責(zé)任追究，同時還要提高各方面的條件，吸引高素質(zhì)精英的加盟；加強從業(yè)人員尤其是管理人員的培訓(xùn)提升等。

5.發(fā)揮媒體監(jiān)督作用，規(guī)范公司經(jīng)營行為。充分發(fā)揮新聞媒體強大的輿論監(jiān)督功能，對那些違規(guī)經(jīng)營、惡意競爭、損害消費者合法權(quán)益的公司要勇于曝光，共同創(chuàng)造一個公平有序的保險市場競爭環(huán)境。

合規(guī)經(jīng)營，理性競爭是保險市場今后發(fā)展的必然趨勢。作為財險市場的龍頭老大，人保單位要從我做起，狠抓市場行為規(guī)范，實現(xiàn)財產(chǎn)保險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。如在車險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況方面，要嚴格遵守有關(guān)單證管理規(guī)定，實行專人負責(zé)，在規(guī)范使用保監(jiān)會統(tǒng)一制定的車險監(jiān)制單證的基礎(chǔ)上，建立項目齊全的監(jiān)制單證領(lǐng)用登記簿。在具體開展業(yè)務(wù)過程中，做到保單業(yè)務(wù)留存聯(lián)的裝訂、存檔符合規(guī)定，監(jiān)制單證不遺失。簽單均采用一車一單，保單要素填寫基本齊全，條款費率使用得當(dāng)。保費和應(yīng)收保費的入帳符合規(guī)定，保費收入與保費收入專用發(fā)票金額相符等等。

[1]中國人保，2008（10），總第58期

[2]中國人保增刊，2007（11）

（作者作單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司平陽支公司 浙江平陽 325400）

（責(zé)編：李雪）

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