基于金融共生理論的中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持研究
——以吉林省為例

柳明花，楊惠昶

基于金融共生理論的中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持研究
——以吉林省為例

柳明花1，2，楊惠昶1

金融共生理論提出小銀行與小企業(yè)的合作更容易產(chǎn)生共生利潤(rùn)，通過(guò)研究吉林省中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持，得出通過(guò)吉林省中小商業(yè)銀行這一特定群體自身的發(fā)展可以有效解決吉林省中小企業(yè)的外源融資問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)、中小商業(yè)銀行及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展三方共贏的情形。

金融共生理論；中小商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融支持

一、金融共生理論概述

共生的概念首先是由德國(guó)真菌學(xué)家德貝里（Anton de Bary）在1879年提出的，他將共生定義為不同種屬生活在一起，且不同種類(lèi)的一個(gè)或更多成員間延伸的物質(zhì)聯(lián)系［1］。范明特（Famintsim）、科斯基（Korskii）和科左波林斯基（Kozo Polianski）研究了共生引起的形態(tài)、生理變化的進(jìn)化起源［2］。隨著共生研究的深化，共生思想和模式開(kāi)始應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

在我國(guó)，袁純清（1988）首次利用共生理論對(duì)包括我國(guó)在內(nèi)的各國(guó)小型經(jīng)濟(jì)的共生模式進(jìn)行了分析，并將共生理論引入到金融學(xué)領(lǐng)域，用于研究我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題。他認(rèn)為：金融共生是指銀行與企業(yè)間、銀行與銀行間、銀行與非銀行機(jī)構(gòu)間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成相互依存關(guān)系［3］?！靶°y行與小企業(yè)”比“大銀行與小企業(yè)”更易獲取信息且獲取成本低，因此也更易建立共生關(guān)系，在共生動(dòng)力有限的情況下，“小銀行與小企業(yè)”的共生關(guān)系比“大銀行與小企業(yè)”的共生關(guān)系更穩(wěn)定，更易產(chǎn)生金融共生能量——利潤(rùn)［4］。國(guó)內(nèi)關(guān)于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的金融共生研究比較少，其中比較有代表的是虞群娥通過(guò)對(duì)杭州個(gè)案研究證明，在我國(guó)民間金融與中小企業(yè)之間存在很強(qiáng)的共生性關(guān)系，這種共生關(guān)系是正規(guī)金融、民間金融和中小企業(yè)三類(lèi)市場(chǎng)主體博弈的均衡結(jié)果，是在現(xiàn)有制度空間約束條件下的理性選擇和次優(yōu)均衡解［5］。

二、吉林省中小商業(yè)銀行進(jìn)入加速發(fā)展階段

近幾年，我省金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，省政府鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)相關(guān)政策不斷推出，如“萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)”的貼息，千戶成長(zhǎng)工程的財(cái)政撥款等；省內(nèi)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)，至2010年末已為4.3萬(wàn)戶中小企業(yè)和326萬(wàn)農(nóng)戶建立了信用檔案。隨著吉林省金融生態(tài)環(huán)境不斷改進(jìn)，省內(nèi)各中小商業(yè)銀行的發(fā)展也進(jìn)入了加速階段，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

（一）吉林省中小商業(yè)銀行種類(lèi)和數(shù)量不斷增加

近幾年，吉林省中小商業(yè)銀行種類(lèi)和數(shù)量出現(xiàn)了比較大的增長(zhǎng)，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，各股份制商業(yè)銀行相繼入駐吉林省。2008年12月16日，招商銀行長(zhǎng)春分行在長(zhǎng)春市正式對(duì)外營(yíng)業(yè)；2009年2月18日，中國(guó)民生銀行長(zhǎng)春分行正式掛牌營(yíng)業(yè)；2009年9月26日中信實(shí)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行正式營(yíng)業(yè)；2010年4月19日興業(yè)銀行長(zhǎng)春分行對(duì)外營(yíng)業(yè)；2011年4月27日，盛京銀行長(zhǎng)春分行正式運(yùn)營(yíng)；2011年8月，華夏銀行長(zhǎng)春分行掛牌營(yíng)業(yè)。第二，吉林省地方性商業(yè)銀行的陸續(xù)組建。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年10月10日批準(zhǔn)成立了吉林銀行股份有限公司，吉林銀行是吉林省首個(gè)地方法人股份制商業(yè)銀行；2008年12月18日，作為東北首家農(nóng)村商業(yè)銀行的九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)；長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于2009年7月29日正式改制。第三，吉林省各種新型中小商業(yè)銀行相繼出現(xiàn)。2005年10月，吉林省公主嶺市農(nóng)村合作銀行開(kāi)業(yè)，這是東北地區(qū)首家縣級(jí)農(nóng)村合作銀行；2007年3月1日，吉林省的東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行和磐石融豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)；2007年3月，全國(guó)第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——吉林梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社誕生，填補(bǔ)了試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。

吉林省中小商業(yè)銀行數(shù)量的增長(zhǎng)、類(lèi)型的增加，使得吉林省的金融體系更加完善、金融資源更加豐富，為更好地滿足吉林省中小企業(yè)融資需求奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）吉林省中小商業(yè)銀行規(guī)模不斷壯大

吉林省中小商業(yè)銀行的發(fā)展不僅體現(xiàn)在種類(lèi)和數(shù)量的增加上，還體現(xiàn)在規(guī)模的不斷壯大上，如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的增加及資產(chǎn)和存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。

2008年開(kāi)始，吉林銀行加快了擴(kuò)張的步伐，相繼設(shè)立了白山、通化、四平、松原、延邊、白城分行，2009年12月設(shè)立了大連分行，2011年5月設(shè)立了沈陽(yáng)分行，標(biāo)志著吉林銀行成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。截至2011年6月，吉林銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1 789億元，比成立時(shí)增長(zhǎng)248%，存款余額為1 343億元，比成立時(shí)增長(zhǎng)199%，貸款余額為874億元，比成立時(shí)增長(zhǎng)174%。長(zhǎng)春農(nóng)商行自2009年成立以來(lái)迅速擴(kuò)張，截至2011年8月，已擁有34個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中長(zhǎng)春市有30家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，黑龍江阿城、蘭西有2家全資域外村鎮(zhèn)銀行，大連普灣新區(qū)和黑龍江肇東有2家域外支行，同期資產(chǎn)規(guī)模達(dá)157億元，存款余額105億元，貸款余額71億元。

吉林省中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大使全省金融環(huán)境發(fā)生了深刻變化，為我省中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了更多的契機(jī)。

三、吉林省中小商業(yè)銀行已成為中小企業(yè)金融支持的重要力量

（一）吉林省中小商業(yè)銀行貸款總量不斷增加

如圖1所示，吉林省中小商業(yè)銀行貸款規(guī)模不斷增加，從2009年6月的1 112億元增長(zhǎng)到2011年3月的3 250億元，不到兩年的時(shí)間，增長(zhǎng)了192%。對(duì)于增幅不是很大的吉林省金融機(jī)構(gòu)貸款總額，中小商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)速度明顯快于大型商業(yè)銀行。例如，2009年6月，中小商業(yè)銀行貸款占全省貸款總額的比例為19.78%，2011年3月，該占比提高至33.64%?？梢?jiàn)，相對(duì)于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行更傾向于將信貸資金投放到吉林省的信貸市場(chǎng)中。

吉林省中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的增加為吉林省中小企業(yè)獲得銀行貸款提供了可靠的來(lái)源。

圖1 吉林省大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行貸款規(guī)模

（二）吉林省中小商業(yè)銀行信貸資金更加傾向投放于中小企業(yè)

相較于大型銀行，中小商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)決定了其在發(fā)展大客戶方面不具有競(jìng)爭(zhēng)力，其目標(biāo)客戶定位也更傾向于或越來(lái)越傾向于中小企業(yè)，而不是大型企業(yè)。信貸投向上，中小銀行在大客戶競(jìng)爭(zhēng)上的先天劣勢(shì)決定了其信貸投放更傾向于或越來(lái)越傾向中小企業(yè)。

圖2 吉林省某股份制商業(yè)銀行大型企業(yè)和中小企業(yè)貸款余額

以吉林省某股份制商業(yè)銀行為例，如圖2所示，截至2011年10月末，該行中小企業(yè)貸款余額為101億元，比2008年年底增長(zhǎng)近92%，而同期大型企業(yè)貸款余額增幅則僅為34%。從占比看，該行中小企業(yè)貸款占比也由2008年的33%增長(zhǎng)到2011年10月末的41%?？梢?jiàn)，相對(duì)于大型企業(yè)，該行信貸資金越來(lái)越多地投放到了中小企業(yè)，既中小企業(yè)獲得了該股份制商業(yè)銀行越來(lái)越多的信貸支持。

以吉林省某地方商業(yè)銀行為例，該行中小企業(yè)貸款余額呈持續(xù)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。如圖3所示，2008年底，該行中小企業(yè)貸款余額僅為43.28億元，2011年6月末已增加到91.67億元，增幅達(dá)112%，年均增幅達(dá)18%。同時(shí)，該行中小企業(yè)貸款占比同樣呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，2009年末比2008年末提高2.3個(gè)百分點(diǎn)，2010年末比2009年末提高3.5個(gè)百分點(diǎn)。

圖3 吉林省某地方商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額

四、吉林省中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的相關(guān)探索

吉林省中小企業(yè)的發(fā)展不僅關(guān)系到全省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定。因此，探索吉林省中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的途徑具有深遠(yuǎn)意義。以下幾點(diǎn)，從吉林省中小商業(yè)銀行自身出發(fā)提出相關(guān)支持途徑。

第一，在中小商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)。由銀行零售貸款中心向中小企業(yè)金融服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)離行式、一站式的辦公模式。設(shè)立中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)不僅體現(xiàn)了專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位、客戶群體界定的經(jīng)營(yíng)理念，也是產(chǎn)品服務(wù)的升級(jí)。2009年7月6日，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的成立是吉林省在服務(wù)中小企業(yè)方面積極的探索，該中心是全國(guó)第二家、城商行系統(tǒng)第一家持有金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

第二，風(fēng)險(xiǎn)可控、獨(dú)立高效的審批模式。中小企業(yè)貸款期限短、金額小、頻率高、需求急，因此對(duì)中小企業(yè)貸款審批應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。比如，可摒棄傳統(tǒng)的貸審會(huì)模式，采用高效的“2＋1”審批模式①“2”是總行或分行授信評(píng)審部派駐2名專(zhuān)職審批人；“1”是中小企業(yè)金融服務(wù)中心牽頭審批人，有一名專(zhuān)職審批人同意或兩人都同意的貸款流轉(zhuǎn)到牽頭審批人處，牽頭審批人同意則審批通過(guò)，不同意則否決，即牽頭審批人有一票否決權(quán)。。同時(shí)還可搭建中小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批平臺(tái)，以優(yōu)化審批流程，提升審批效率，使中小企業(yè)獲得更方便、快捷的信貸服務(wù)。目前，省內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)建設(shè)影像系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)材料的電子影像化，審批人可遠(yuǎn)程調(diào)閱客戶和業(yè)務(wù)申請(qǐng)影像資料，為審批提供第一手材料，縮短審批周期。

第三，中小企業(yè)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品的研發(fā)。吉林省中小商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)過(guò)程中，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如，吉林銀行針對(duì)中小企業(yè)三大目標(biāo)市場(chǎng)，依次推出了“吉速貸”、“吉祥鏈”、“吉聚通”三大系列28個(gè)信貸產(chǎn)品。民生銀行長(zhǎng)春分行推出的“商貸通”。浦發(fā)銀行長(zhǎng)春分行推出了網(wǎng)上貿(mào)易行、玲瓏透、供應(yīng)融資鏈、網(wǎng)上自助貸等產(chǎn)品。長(zhǎng)春農(nóng)商行針對(duì)中小企業(yè)也推出的貸捷利、吉易貸、創(chuàng)業(yè)寶等產(chǎn)品。

此外，提高吉林省中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持不僅需要中小商業(yè)銀行自身的努力和探索，還需要其他相關(guān)政策支持和相關(guān)機(jī)構(gòu)的通力協(xié)作。比如，吉林省中小企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)、吉林省中小企業(yè)融資平臺(tái)的搭建等。

總之，吉林省中小商業(yè)銀行應(yīng)積極貫徹國(guó)家相關(guān)中小企業(yè)支持政策，不斷調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)理念及業(yè)務(wù)流程，積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多更好的金融支持。

［1］袁純清.共生理論——兼論小型經(jīng)濟(jì)［M］.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1998：1-3.

［2］李曉琳.金融共生背景下的非正式金融制度演進(jìn)［D］.吉林大學(xué)，2005：3.

［3］袁純清.共生理論及其對(duì)小型經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用研究［J］.改革，1998（2）：101-105.

［4］劉沛林，卜華白.金融共生理論及其實(shí)際運(yùn)用價(jià)值——袁純清《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》述評(píng)［J］.北京大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2003（7）：153-154.

［5］虞群娥，李?lèi)?ài)喜.民間金融與中小企業(yè)共生性的實(shí)證分析——杭州案例［J］.金融研究，2007（12）：215-222.

（作者單位：1.吉林大學(xué)；2.長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校）

［責(zé)任編輯：秦衛(wèi)波］

F276.4

A

1001－6201（2014）01－0217－03

2013－10－04

吉林省教育廳十二五規(guī)劃項(xiàng)目（吉教科文合字2014第490號(hào)）；吉林省教育廳2013年社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（［2013］第374號(hào)［2013］第53號(hào)）；吉林省社科規(guī)劃辦課題（2011B202；2012A07）；吉林省社科規(guī)劃辦博士扶持項(xiàng)目（2013BS83）。