作為全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，江南農(nóng)村商業(yè)銀行自成立以來，始終堅(jiān)持““立足縣域，服務(wù)三農(nóng)，助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化”的歷史使命，通過創(chuàng)新服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，努力做小微企業(yè)發(fā)展“有成效、有措施、有規(guī)劃”的“三有”支持者。

回顧過往，工作有成效

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，同業(yè)競爭程度的加劇，越來越多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將小微市場作為自身的重要發(fā)展陣地，以期實(shí)現(xiàn)營銷業(yè)績的提高，市場份額的提升，盈利效益的提增?；厥走^往，江南農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、立足“小微”的核心定位，不斷助力小微企業(yè)騰飛，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了一定的成效。

截至2014年4月，江南農(nóng)商行各項(xiàng)存款已由成立之初的598.67億元，增長至1264.43億元；各項(xiàng)貸款由430.34億元，增長至812.58億元；資產(chǎn)總額由728.18億元，增長至1819.17億元。同期，江南農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款由成立之初的236.69億元，增長至478.49億元；小微貸款戶數(shù)由6641戶，增加至11616戶，越來越多的小微客戶得到江南農(nóng)村商業(yè)銀行的金融支持。

因在支持小微企業(yè)發(fā)展上卓有成效的工作，江南農(nóng)村商業(yè)銀行先后獲得了一系列的榮譽(yù)，如“最佳創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)”、“年度最具創(chuàng)新力農(nóng)商銀行”、“最佳小微企業(yè)服務(wù)銀行”、常州“特別重大貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“2013年度江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作先進(jìn)單位”等。

立足現(xiàn)狀，支持有措施

一是循政策，提升高度。支持小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，維穩(wěn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行，是全面貫徹黨的十八大會(huì)議精神的題中之義，是有效落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求的必然。江南農(nóng)村商業(yè)銀行積極貫徹落實(shí)國家支持小微企業(yè)的精神，始終將服務(wù)民生、扶持小微企業(yè)發(fā)展作為各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，全行上下統(tǒng)一思想，統(tǒng)一精神，明確工作要求，理清小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路，僅2013年即累計(jì)發(fā)放小微貸款10956戶528.87億元，當(dāng)年貸款余額增量達(dá)到58.4億元，增幅14.45%，完成了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

二是設(shè)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)效度。成立以來，江南農(nóng)村商業(yè)銀行充分發(fā)揮“小機(jī)構(gòu)、小法人”的獨(dú)特優(yōu)勢，針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，適時(shí)調(diào)整組織架構(gòu)，努力適應(yīng)服務(wù)小微企業(yè)的需要。其一是明確機(jī)構(gòu)服務(wù)定位，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力。根據(jù)“分類營銷、分層經(jīng)營”的經(jīng)營模式，江南農(nóng)村商業(yè)銀行明確了31家一級支行為區(qū)域內(nèi)服務(wù)當(dāng)?shù)刂匾凝堫^企業(yè)、特色小微企業(yè)的主要平臺(tái)；192家分布于城鄉(xiāng)的二級支行為轄內(nèi)小微企業(yè)服務(wù)、結(jié)算、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的服務(wù)平臺(tái)，只能發(fā)起授信500萬元以下的業(yè)務(wù)專注服務(wù)轄內(nèi)小微企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營戶。其二是針對特定專業(yè)市場設(shè)立專營機(jī)構(gòu)。根據(jù)小微企業(yè)大量集中于專業(yè)市場的特點(diǎn)，為提高機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)水平，江南農(nóng)村商業(yè)銀行自2011年開始，逐步探索建立專業(yè)市場專營機(jī)構(gòu)的途徑。目前，已成立7家專營支行，重點(diǎn)服務(wù)包括常州凌家塘農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等在內(nèi)的20家專業(yè)園區(qū)及市場，并給予專營機(jī)構(gòu)拓展專業(yè)市場小微企業(yè)一定的利率優(yōu)惠，專門為專業(yè)市場小微客戶提供綜合金融服務(wù)。其三是設(shè)立高新區(qū)科技支行，專門為常州市“一核八園”的900多家科技型小微企業(yè)服務(wù)，通過提供綠色通道，簡化審批流程，實(shí)現(xiàn)專門機(jī)構(gòu)、專屬流程、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)，助推科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。自2012年7月正式開業(yè)以來，科技支行共對88戶科技型中小企業(yè)予以授信，余額達(dá)6.58億元。

三是做產(chǎn)品，延展深度。為解決不同類型企業(yè)不同階段的產(chǎn)品需求，江南農(nóng)村商業(yè)銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新，形成了“微易貸”小微產(chǎn)品體系。首先，做好基礎(chǔ)產(chǎn)品。在企業(yè)各發(fā)展階段，有不同的產(chǎn)品滿足其融資需求。如，創(chuàng)業(yè)階段解決臨時(shí)性需求的“應(yīng)急貸”，解決經(jīng)常性或連續(xù)性資金需求并可隨借隨還的“循環(huán)貸”，解決廠房、設(shè)備、營業(yè)用房資金需求的“營業(yè)用房置業(yè)貸款”、“機(jī)械設(shè)備置業(yè)貸款”、“廠房按揭貸款”、“設(shè)備按揭貸款”；成長階段解決資金需求的銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票“票據(jù)融”、倉單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等為質(zhì)押的“質(zhì)押融”等；騰飛階段解決資金需求的委托融、項(xiàng)目融等，為小微企業(yè)提供金融支持，解決資金困難。同時(shí)，還針對各客戶群體，有不同的產(chǎn)品滿足其融資需求。如針對個(gè)體經(jīng)營者的個(gè)人經(jīng)營性貸款，針對專業(yè)市場的專業(yè)市場貸款，針對項(xiàng)目經(jīng)理人的項(xiàng)目經(jīng)理貸款，針對花木經(jīng)紀(jì)人的園林綠化貸款，針對科技型企業(yè)的科易融貸款等。不同的客戶群體、不同的發(fā)展階段都能在江南農(nóng)村商業(yè)銀行找到適合其自身特點(diǎn)的產(chǎn)品。其次，開創(chuàng)特色產(chǎn)品。第一，創(chuàng)新?lián)７绞剑怨蓹?quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、應(yīng)收賬款、花木等為抵（質(zhì)）押品開發(fā)產(chǎn)品。2012年6月，江南農(nóng)村商業(yè)銀行向常州聯(lián)力自動(dòng)化公司發(fā)放的1200萬元專利權(quán)質(zhì)押貸款，是常州市第一筆真正意義上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。2013年7月，江南農(nóng)村商業(yè)銀行以“方鑫FANGXIN”商標(biāo)專用權(quán)作質(zhì)押，向江蘇賽鑫樹脂有限公司發(fā)放了1000萬元流動(dòng)資金貸款。此外，江南農(nóng)村商業(yè)銀行還與政府相關(guān)部門合作，針對專門的群體，開發(fā)了青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等多個(gè)品種，由政府部門推薦，優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款，并給予利率優(yōu)惠，最低可享受基準(zhǔn)利率，解決創(chuàng)業(yè)者融資貴的難題。第二，創(chuàng)新還款方式，為有效緩解小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸中“先還后貸”造成的資金周轉(zhuǎn)壓力，江南農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府、監(jiān)管部門、行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的號召，作為小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)單位之一，開發(fā)了“周轉(zhuǎn)易”貸款，符合條件、有轉(zhuǎn)貸需求的小微企業(yè)，在授信有效期內(nèi)無需還清貸款本金，即可辦理轉(zhuǎn)貸，最高轉(zhuǎn)貸比例可達(dá)原借款金額的70%，緩解小微企業(yè)貸款到期后的資金周轉(zhuǎn)壓力。

四是簡流程，加快速度。為加快小微企業(yè)的信貸審核速度，實(shí)現(xiàn)又快又好的金融服務(wù)支持，2011年，在切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，江南農(nóng)村商業(yè)銀行對貸款流程進(jìn)行了精簡及優(yōu)化。一方面，優(yōu)化制度流程。提高了適應(yīng)簡易流程的貸款限額，延長了授信期限，且在限期內(nèi)可循環(huán)使用，隨借隨還。同時(shí)，下放審批權(quán)限，絕大部分小微貸款均可在一級支行范圍內(nèi)完成審批；超過支行審批權(quán)限的，根據(jù)授信金額分別由初級、中級和高級三個(gè)級別的獨(dú)立審批人進(jìn)行審批，獨(dú)立審批人小組當(dāng)日實(shí)時(shí)進(jìn)行審批，并在2個(gè)工作日內(nèi)將授信結(jié)論下發(fā)支行，最大限度地縮短審批時(shí)間，提高審批效率。另一方面，改善審批模式。對授信500萬元以下的小微貸款，實(shí)行信貸工廠自動(dòng)審批。此運(yùn)作模式下，可實(shí)現(xiàn)小微貸款的評級、授信等操作，且能通過評分卡，自動(dòng)產(chǎn)生高分區(qū)、中間分區(qū)及低分區(qū)三條路徑，并對應(yīng)進(jìn)入自動(dòng)接受、轉(zhuǎn)入人工、自動(dòng)拒絕三類流程，以流水線作業(yè)的方式，實(shí)現(xiàn)了批量操作。

布局未來，發(fā)展有規(guī)劃

一是立足“有”，堅(jiān)持不懈推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。以現(xiàn)有發(fā)展為基礎(chǔ)，切實(shí)聯(lián)系實(shí)際，開展專項(xiàng)活動(dòng)，實(shí)施專項(xiàng)營銷，持續(xù)完善專業(yè)服務(wù)，為小微企業(yè)產(chǎn)品升級、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、銷售盈利提供有力支持。

二是爭創(chuàng)“優(yōu)”，持之以恒推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。密切聯(lián)系現(xiàn)狀，調(diào)整資源配置，開發(fā)特色產(chǎn)品，精簡業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)質(zhì)量，采取多元化措施，提升金融支持小微發(fā)展的效度、廣度、深度以及速度，有效推進(jìn)金融支持小微工作的長足發(fā)展。