有關(guān)金融創(chuàng)新過程中信用管理的應(yīng)用分析

王毓希

摘 要：金融創(chuàng)新，它的本質(zhì)則是在新經(jīng)濟(jì)形勢下，在科學(xué)技術(shù)日益發(fā)展的環(huán)境中，金融行業(yè)對它自己的前進(jìn)方向、運(yùn)作方式、詳細(xì)業(yè)務(wù)還有操控技能技巧等的一項(xiàng)有利的探究性活動(dòng)。與此同時(shí)，信用交易方式方法亦愈來愈豐富化，信用活動(dòng)的總量愈來愈多，進(jìn)而對信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管轄作出更為嚴(yán)厲的要求。本文將要和諸位一起分享筆者在金融創(chuàng)新進(jìn)程中關(guān)于信用管理的應(yīng)用的心得與體會(huì)。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；信用管理；信用風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用；探究；解析

當(dāng)代的金融創(chuàng)新自二十世紀(jì)五十年代開始，尤其是在上世紀(jì)的七十年代之后，世界金融行業(yè)發(fā)生了很多關(guān)鍵性的新物件：普遍應(yīng)用的新技術(shù)，日漸融合的新市場，各式各樣的新工具、新業(yè)務(wù)，慢慢浮出水面的新體制。金融創(chuàng)新為這個(gè)行業(yè)的繼續(xù)向前發(fā)展做出了有利的探究。

一、中國的金融創(chuàng)新現(xiàn)實(shí)情況

1.中國金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程

（1）金融規(guī)定章程的創(chuàng)新。中國的金融制度創(chuàng)新歷經(jīng)了三大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，第一次是把銀行自財(cái)政的附帶位置中解救出來，復(fù)原并創(chuàng)建了四大專門的銀行與多個(gè)非銀行金融組織；第二次乃是構(gòu)建了中央銀行體制，完成統(tǒng)籌管轄與運(yùn)行相對分割的二層銀行制度；第三次的目的在于構(gòu)建當(dāng)代商業(yè)銀行體系，到現(xiàn)在為止已然獲得了階段性成績。在金融組織的創(chuàng)新上面，中國當(dāng)前組成了商業(yè)銀行居于軸心位置，旁邊環(huán)繞著證券企業(yè)、信托invest企業(yè)、企業(yè)團(tuán)體財(cái)務(wù)組織、金融租賃企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)等補(bǔ)給形式的金融組織系統(tǒng)。

（2）金融市場的全新變革。改革開放之前，中國不存在金融市場，資本融資全部依賴銀行間接融通這唯一的方式。二十幾年過去了，中國已然組成了各類型、各層級、初具范式的金融市場系統(tǒng)。由市場類型來看，中國參考世界經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建了將同行拆借、商務(wù)票據(jù)與短時(shí)政府債券作為重點(diǎn)的貨幣市場；構(gòu)建了金融機(jī)構(gòu)和公司間外匯銷售市場、金融機(jī)構(gòu)間外匯發(fā)行市場、國家央行和外匯特定銀行間開放操作兩者相統(tǒng)一的市場。在資金市場上面，中國不但參照世界經(jīng)驗(yàn)、并且依據(jù)中國特點(diǎn)作出創(chuàng)新，開創(chuàng)出擁有我國特點(diǎn)的證券市場。

（3）金融交易和工具的創(chuàng)造性變革。改革開放之后，尤其是國家央行放寬對金融組織的交易事務(wù)控制后，中國金融組織的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)而日漸涌現(xiàn)。由金融組織的欠債交易事務(wù)創(chuàng)新看，前后涌現(xiàn)三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月的定時(shí)儲(chǔ)蓄、保值存款、買房存款、托付儲(chǔ)蓄、信用存款等新形式；由資本業(yè)務(wù)看，涌現(xiàn)了按揭貸款、按押信貸等新方式。伴隨金融市場的前進(jìn)，中國的金融工具創(chuàng)造性變革亦較為活躍，不但有貨幣市場上的創(chuàng)造性改變，像國債、商務(wù)票據(jù)等；還有資金市場上的中長時(shí)段的政府債券、公司債券等。其間，股票上的工具創(chuàng)造性發(fā)展，除引入世界流通的普通股與優(yōu)先股等吸收性創(chuàng)造之外，又有擁有中國特點(diǎn)的b類股票、組織內(nèi)里員工股權(quán)證等傳統(tǒng)工具創(chuàng)造性發(fā)展。

（4）金融技能技巧上的創(chuàng)造性發(fā)展。上世紀(jì)九十年代以來，中國金融技術(shù)的創(chuàng)造性發(fā)展進(jìn)程很快，特別是在金融電算化上面。上世紀(jì)八十年代初，中國金融組織依舊停滯在原始的人工業(yè)務(wù)時(shí)段。歷經(jīng)十幾年的發(fā)展，中國金融組織的電子化設(shè)備發(fā)展快速，已然組成了相當(dāng)規(guī)模的電算化體系整體。

2.金融授信交易事務(wù)創(chuàng)造性發(fā)展——中國的消費(fèi)貸款

消費(fèi)貸款是和信用統(tǒng)籌管轄綜合最密實(shí)的金融創(chuàng)新方式，在中國，身為金融組織的資本業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸款亦是這些年以來前進(jìn)最迅速與最關(guān)鍵的金融創(chuàng)新形式。

購房貸款是消費(fèi)貸款的關(guān)鍵點(diǎn)。為了推進(jìn)與激勵(lì)人民買商品房，中國大力支撐經(jīng)濟(jì)適用房構(gòu)建，對買房貸款推行優(yōu)惠利息等支持購房貸款，促使房地產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。從1998年到2000年，單人購房貸款余額增長了近2950億元，到了第二年的10月后期更是超越五千億元。到了03年，個(gè)人購房消費(fèi)貸款將近一萬兩千億元，占有中國消費(fèi)信用貸款的75%左右。

中國的汽車消費(fèi)貸款交易開始于98年。自此，中國汽車消費(fèi)貸款事務(wù)不斷前進(jìn)，各個(gè)商業(yè)銀行均加入了這個(gè)業(yè)務(wù)中去。01年至02年屬于中國汽車消費(fèi)貸款事務(wù)發(fā)展最迅速的兩年，中國各個(gè)商業(yè)銀行此項(xiàng)貸款余額由最初的四億元增長到一千一百五十億元。

上世紀(jì)九十年代末期，中國頒布了教學(xué)助學(xué)貸款制度。助學(xué)貸款主要是針對家庭較為貧困的高等院校學(xué)生以及其家長。其種類有財(cái)政補(bǔ)息型與商業(yè)助學(xué)貸款型。對高等院校里面經(jīng)濟(jì)比較困難的同學(xué)，金融組織能夠用財(cái)政補(bǔ)息的方法下發(fā)國家助學(xué)貸款，抑或依據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，對高等院校學(xué)子以及其家人下發(fā)普通的商業(yè)助學(xué)信貸。通過對01年的數(shù)據(jù)顯示，助學(xué)信貸余額已然上升到270億元左右。

二、增強(qiáng)中國信用統(tǒng)籌管轄構(gòu)建工作，推進(jìn)金融創(chuàng)新的繼續(xù)前進(jìn)

信用統(tǒng)籌管轄對金融創(chuàng)新、尤其是消費(fèi)貸款的發(fā)展擁有不可代替的關(guān)鍵作用，擁有廣闊的運(yùn)用前景，面對中國目前信用統(tǒng)籌管理發(fā)展滯后，不能高效支撐創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情況。應(yīng)當(dāng)從構(gòu)建中國的信用統(tǒng)籌管理系統(tǒng)著手，增快信用統(tǒng)籌管轄構(gòu)建步伐，促進(jìn)金融創(chuàng)新向前邁進(jìn)；加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的信用理念，政府、實(shí)體經(jīng)濟(jì)單位以及個(gè)人均需將誠實(shí)講信用當(dāng)作基礎(chǔ)的行為準(zhǔn)繩。依照完備法規(guī)、特定營運(yùn)、商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)、專門服務(wù)的方向，增快構(gòu)建實(shí)體經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人信用服務(wù)系統(tǒng)。構(gòu)建信用監(jiān)控與不誠信懲罰規(guī)定，逐漸公開信用服務(wù)市場。

1.增快有關(guān)信用法律的落實(shí)步伐，明確我國信用統(tǒng)籌管轄組織

信用法律是處理信息不對等的法律支持，屬于社會(huì)信用統(tǒng)籌管轄系統(tǒng)構(gòu)建的基本，亦是中國社會(huì)信用統(tǒng)籌管轄系統(tǒng)的第一重點(diǎn)工作。對于中國當(dāng)前的消費(fèi)貸款來講，第一要構(gòu)建并完善個(gè)人信用貸款法規(guī)，組成一個(gè)正式的貸款組織、商圈部門和個(gè)人三者關(guān)聯(lián)的整體系統(tǒng)，其包含對貸款組織和商業(yè)組織作出規(guī)范，對信貸情況和授信行為作出標(biāo)榜，亦包含對借貸人的償還行為作出規(guī)范，還有對借貸人的不守信做法給予嚴(yán)懲的一連串有關(guān)法律法規(guī)。完備的法律規(guī)章在消費(fèi)貸款里面明確借與貸款兩方的權(quán)利、義務(wù)及出現(xiàn)糾紛的處理方法。信用法律的重要目標(biāo)乃是構(gòu)建社會(huì)信用體制的基本，給社會(huì)信用系統(tǒng)構(gòu)建與信用項(xiàng)目供應(yīng)完備、公平與相對平穩(wěn)的準(zhǔn)則，指揮與確保社會(huì)信用項(xiàng)目和行為正常運(yùn)行。一般普遍的制度應(yīng)當(dāng)包含法律章程、行政準(zhǔn)則、國際約定和國際慣例、社會(huì)習(xí)性和風(fēng)俗等。中國信用法律構(gòu)建亦不外乎如此地涵蓋這些內(nèi)容，在信用法律構(gòu)建上，關(guān)鍵處理兩大項(xiàng)任務(wù)，就是對現(xiàn)今的信用法規(guī)章程的改善，還有構(gòu)建有關(guān)信用新立法。重點(diǎn)的工作當(dāng)環(huán)繞下面幾項(xiàng)來開展：endprint

（1）構(gòu)建確定數(shù)據(jù)公開范圍的法律章程，其間包含必定公開的數(shù)據(jù)源以及監(jiān)控組織的責(zé)任，還有對于給大眾供應(yīng)虛假數(shù)據(jù)的嚴(yán)懲，在強(qiáng)制性開放很多征信數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，務(wù)必確保另一些數(shù)據(jù)的保密性。

（2）構(gòu)建和明確商賬收款的法律章程，其間當(dāng)包含特許各層級工商局公開商賬收回類信用管控企業(yè)的注冊，確定用法規(guī)抑或信用方式作出商賬收回的順序和行為規(guī)定，對消費(fèi)者和公司法人的追收賬款方式的規(guī)定。

（3）還要迅速制定好關(guān)于個(gè)人的破產(chǎn)條例，使得欠債的人信用過分?jǐn)U張導(dǎo)致沒法負(fù)擔(dān)償還債務(wù)時(shí)能夠宣告破產(chǎn)，控制單個(gè)人能夠經(jīng)過申請免去的債務(wù)總量與類型，以免個(gè)人破產(chǎn)與債務(wù)削減總量的大幅度增長。

當(dāng)前，中國很多省市已著手構(gòu)建自身的征信作業(yè)試點(diǎn)，為了指揮與范式化當(dāng)?shù)氐男庞孟到y(tǒng)構(gòu)建，當(dāng)?shù)貓?zhí)政部門應(yīng)當(dāng)出臺地區(qū)性的有關(guān)規(guī)定。中國的信用立法工作屬于一項(xiàng)長年累月的工作，不可能即時(shí)達(dá)成。信用立法構(gòu)建不可以只追求速度，而要注重穩(wěn)固和適合于我國的國情。可以先讓相關(guān)的各個(gè)部委開始在自己主持的領(lǐng)域做有關(guān)信用法規(guī)的立法調(diào)查，接著讓國務(wù)院組織主持與開展工作，正式步入立法程序。當(dāng)前國家央行等許多部委均在自己施職的權(quán)限里管控著對應(yīng)的信用項(xiàng)目，而且推行了許多詳細(xì)的管理章程和實(shí)施策略。此種自身組成的信用統(tǒng)籌管轄職能和分工，產(chǎn)生于需求里面，在特定時(shí)間里面是合乎當(dāng)代中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的，然而伴隨大眾對信用的注重還有信用項(xiàng)目的快速發(fā)展，需要中國的信用項(xiàng)目統(tǒng)籌管轄、規(guī)范化，增強(qiáng)力度，整體前進(jìn)。所以，只是維持這樣的分工則不可以適應(yīng)快速發(fā)展的市場態(tài)勢的需求，當(dāng)思量構(gòu)建專業(yè)的我國信用統(tǒng)籌管轄組織，主持全國信用統(tǒng)籌管轄的安排、整體設(shè)計(jì)、全面調(diào)節(jié)。

三、快速發(fā)展中國的信用統(tǒng)籌管轄產(chǎn)業(yè)

構(gòu)建信用系統(tǒng)，制定法律雖是是比較長時(shí)間的工作。并且信用統(tǒng)籌管轄對金融創(chuàng)新的支撐，不但體現(xiàn)在法律章程的限制中，更在于信用統(tǒng)籌管轄產(chǎn)業(yè)與金融組織的協(xié)調(diào)分工里面，對后者的信用運(yùn)營項(xiàng)目供應(yīng)信用信息管控與信用管控服務(wù)。所以，應(yīng)當(dāng)快速構(gòu)建和發(fā)展中國的信用統(tǒng)籌管轄產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其關(guān)鍵有下面幾點(diǎn)：

1.快速構(gòu)建與發(fā)展專門化的征信組織以及信用資源庫

當(dāng)前在中國，最重要、亦是最缺少的則是專門化、程序化、初具規(guī)模的征信組織以及它的資源庫。這不但束縛了個(gè)人信用項(xiàng)目與消費(fèi)貸款的發(fā)展，亦左右公司的信用活動(dòng)的開展。信用資源庫是經(jīng)濟(jì)主體各式各樣社會(huì)信用項(xiàng)目的登記表。此種記錄是檔案、是數(shù)據(jù)、是告示、是約束，是大眾統(tǒng)籌管轄系統(tǒng)的基本。缺少信用資源庫，信用統(tǒng)籌管轄則無從說起。構(gòu)建資源庫能夠在兩個(gè)方面打下基點(diǎn)。第一需縱向深入發(fā)展。當(dāng)前，中國的銀行、海事部門、工商管理、稅務(wù)部門、公安局等均有一定程度上的信用資源庫。現(xiàn)在的難題是要讓大家已然擁有的信用信息與管控更為專業(yè)。比如，商業(yè)銀行能夠在儲(chǔ)蓄實(shí)名制的前提下實(shí)施行際網(wǎng)絡(luò)流通，讓銀行在把握較為真切的個(gè)人資本情況基礎(chǔ)上，對已有的信用卡客戶信息作出填充與升級。

2.推進(jìn)專門化的資信評價(jià)組織的深化發(fā)展

由征信發(fā)展情況較好的國家來看，一個(gè)完備的信用統(tǒng)籌管轄行業(yè)包含了十種以上種類的公司。我們當(dāng)前沒有具有如此整體完整發(fā)展的條件。然而其間某些必要的與大家已然有相當(dāng)基礎(chǔ)的組織應(yīng)當(dāng)快速發(fā)展起來。中國是國際上資信評價(jià)組織數(shù)量最多的國家，央行曾審批過九家全中國事務(wù)性的評估企業(yè)，但當(dāng)前的發(fā)展均不是很理想。在現(xiàn)今中國金融業(yè)與金融創(chuàng)造性項(xiàng)目一派繁華的現(xiàn)實(shí)下，資信評估產(chǎn)業(yè)面對著強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃芘c壓力。不但中國消費(fèi)貸款急需個(gè)人資信評價(jià)組織的參與其中，在別的金融創(chuàng)新模塊里面，像發(fā)行債券、在世界資本市場融通，亦一樣急需具有公信力的評價(jià)組織的評定。此正是資信評估產(chǎn)業(yè)繁榮的大好年華。

3.構(gòu)建并高效運(yùn)作不良信用嚴(yán)懲體制

依據(jù)當(dāng)前的狀況，我們應(yīng)當(dāng)對不良信用進(jìn)行嚴(yán)懲，激勵(lì)各個(gè)主管部門、各個(gè)產(chǎn)業(yè)集合會(huì)和協(xié)會(huì)統(tǒng)籌管轄與限制各個(gè)體系里面的信用和信用項(xiàng)目，建立告示機(jī)制、嚴(yán)懲機(jī)制，開放嚴(yán)懲詳細(xì)條例。此種作業(yè)有實(shí)行的簡便性，可以很快地完成。能夠讓當(dāng)前處于惡化的社會(huì)信用境況獲得最大程度的改善，讓某些不良信用行徑獲得限制。從久遠(yuǎn)看來，就一定要發(fā)展間接信用嚴(yán)懲機(jī)制。因?yàn)樵诒举|(zhì)上，信用行徑和信用境況更多的是需要大眾監(jiān)管與限制，并且對消費(fèi)者信用行徑的限制更多的是經(jīng)過我們社會(huì)來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管作用。征信企業(yè)以及資源庫、資信評價(jià)組織等各類信用統(tǒng)籌管轄組織則是社會(huì)信用監(jiān)管和約束的基本。

四、結(jié)束語

本文對信用統(tǒng)籌管轄運(yùn)用于金融創(chuàng)新的可行性、科學(xué)性與必要性作出原理上的探究與實(shí)施中的推斷。中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建已然步入關(guān)鍵時(shí)期，金融體系的變革與金融行業(yè)的深入調(diào)節(jié)在快速開展，探究與實(shí)施信用統(tǒng)籌管轄在金融創(chuàng)新里的運(yùn)用與整合，有助于中國金融行業(yè)的架構(gòu)調(diào)節(jié)與變革，有助于當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的完備與前進(jìn)，均有重大的意義。

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