吳愛華

摘 要：近些年我國居民投資理財需求日益高漲，第三方理財也快速發(fā)展，理財師素質(zhì)成為關(guān)鍵問題。為此，探討了第三方理財機構(gòu)理財師素質(zhì)的重要性，以及理財師的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，包括非財務(wù)素質(zhì)和財務(wù)素質(zhì)。最后從理財師自身、第三方理財機構(gòu)及政府部門三個方面提出了提升理財師素質(zhì)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：第三方理財機構(gòu)；理財師；素質(zhì)

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2014）12010502

隨著居民擁有資金資產(chǎn)數(shù)量的增加，市場上投資理財需求的提升，理財行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展機遇。2003年以來，第三方理財公司作為國內(nèi)新興的理財機構(gòu)發(fā)展十分迅速。第三方理財機構(gòu)一般首先了解客戶的總資產(chǎn)總額及其結(jié)構(gòu)、理財目標(biāo)、投資偏好、風(fēng)險偏好等基本情況，然后根據(jù)客戶實際情況為其定制資產(chǎn)資金管理策略，實現(xiàn)投資者的財富目標(biāo)。其最早出現(xiàn)于上個世紀(jì)70年代的美國及加拿大，迅速在發(fā)達(dá)國家盛行。這些理財機構(gòu)獨立于銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，具有自己獨立的理財專業(yè)人員，兼具獨立性、混業(yè)性、跨行業(yè)及個性化的特點。然而我國的第三方理財在快速發(fā)展的過程中也出現(xiàn)很多問題，其中之一即是理財師素質(zhì)低下。很多第三方機構(gòu)的理財師未具備理財師執(zhí)照，包括國際注冊理財師執(zhí)照及國內(nèi)注冊理財師執(zhí)照。而且現(xiàn)實中相當(dāng)一部分理財師是由保險推銷員轉(zhuǎn)行，實際上擔(dān)任的是“銷售推銷員”的角色。理財師，也稱為理財規(guī)劃師（Financial Planner），是指為投資者（客戶）提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員?，F(xiàn)實中高水平理財師數(shù)量的缺乏以及素質(zhì)參差不齊已經(jīng)成為制約第三方理財發(fā)展的關(guān)鍵因素，提高理財師的素質(zhì)對于增強理財企業(yè)的競爭力、保證理財行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展以及提高投資者的滿意度水平都極為重要。

1 第三方理財機構(gòu)理財師素質(zhì)的重要性

第三方理財企業(yè)，從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來看屬于知識型的咨詢顧問類企業(yè)，顯然專業(yè)人才（知識型人才）對于這種類型企業(yè)的生存和發(fā)展十分重要。如果缺少人才資源，第三方理財企業(yè)的競爭力將會大打折扣。第三方理財涉及到的業(yè)務(wù)廣泛，不僅有銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)，還包括房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等非金融產(chǎn)品投資，以及相關(guān)的法律、稅務(wù)問題等，對人才素質(zhì)的要求很高。我國當(dāng)前對這些業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營，這就使得缺乏培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型理財人才的環(huán)境，從而符合客戶要求的理財人才總量很少。另外，一些實力雄厚的金融機構(gòu)，如銀行、證券、保險公司等憑借其極具吸引力的待遇和良好的發(fā)展前景和機會吸引了大批高素質(zhì)理財專業(yè)人員，這樣就使得第三方理財企業(yè)很難吸引、招聘或挖掘到足夠的人才。所以，第三方理財企業(yè)當(dāng)務(wù)之急就是要迅速培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財人才，以推動業(yè)務(wù)的開展。理財人員的缺乏及其素質(zhì)成為制約第三方理財發(fā)展的關(guān)鍵因素。

我國第三方理財公司要發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財師是一個關(guān)鍵。理財師的素質(zhì)是影響理財服務(wù)的一個重要因素。我國金融屬于多元化構(gòu)架，資本市場的多層次急需熟悉和精通銀行業(yè)務(wù)、證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。由于現(xiàn)存的第三方理財機構(gòu)水平良莠不齊，雖然其中的服務(wù)人員大部分是從證券公司、保險公司、基金或者其他金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的，但目前市場上普遍缺乏上述復(fù)合型人才。綜上，第三方理財機構(gòu)的專業(yè)理財規(guī)劃師必須克服傳統(tǒng)的“重銷售、輕規(guī)劃”的典型問題。理財團隊的整體實力以及理財人員的專業(yè)素質(zhì)與職業(yè)操守是第三方理財業(yè)務(wù)能否實現(xiàn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。

2 理財師素質(zhì)結(jié)構(gòu)

理財師素質(zhì)是理財專業(yè)人員綜合能力的集中體現(xiàn)，主要包括非財務(wù)素質(zhì)和財務(wù)素質(zhì)兩大方面。

2.1 非財務(wù)素質(zhì)

非財務(wù)素質(zhì)是第三方理財師除專業(yè)知識和技能以外的其他綜合能力，要成為合格的理財規(guī)劃師，必須具備以下的品質(zhì)：

首先，應(yīng)具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)。理財師只有具有了良好的職業(yè)道德才能取得客戶的信任，維護各方利益。由于第三方理財服務(wù)具有綜合性，包括理財顧問、產(chǎn)品咨詢、會員服務(wù)、產(chǎn)品推薦、資產(chǎn)管理、代理投資、傭金收取等業(yè)務(wù)，從而理財機構(gòu)與投資者的關(guān)系不同于一般的委托關(guān)系。在理財關(guān)系中，第三方理財機構(gòu)與客戶的經(jīng)濟地位顯然是不平等的，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。第三方理財機構(gòu)具有信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢及資源優(yōu)勢，受高回報的激勵，理財師往往會向客戶推薦高風(fēng)險產(chǎn)品，誤導(dǎo)投資者。當(dāng)前我國信用體系還不完善，有些第三方理財機構(gòu)在開展理財業(yè)務(wù)過程中對客戶隱瞞風(fēng)險甚至欺騙客戶，誠信缺失。因而良好的職業(yè)道德對于理財師尤為重要。目前關(guān)于理財師的職業(yè)道德，我國還沒有統(tǒng)一規(guī)定，參考美國關(guān)于財務(wù)職業(yè)道德的規(guī)定（表1），本文認(rèn)為理財師也應(yīng)具有能力、遵守各項法規(guī)、真誠與正直、服務(wù)規(guī)范等職業(yè)道德。理財師應(yīng)以客戶的利益為服務(wù)中心，而不是以單一向客戶推銷產(chǎn)品為目的。此外，保守客戶的個人秘密也是重要的一方面，理財規(guī)劃過程中涉及到很多客戶隱私，作為客戶的私人理財顧問，應(yīng)嚴(yán)守機密。

其次，應(yīng)具有綜合性的文化素養(yǎng)，這不單單是指金融領(lǐng)域的專業(yè)知識，還包括人文、藝術(shù)、歷史等綜合類的修養(yǎng)。這對于樹立正確的價值觀、道德觀非常重要，尤其是對于經(jīng)常處理大額資金的理財師而言，更是必不可少的素養(yǎng)。再次，應(yīng)具有很強的協(xié)調(diào)溝通能力、人際交往能力以及敏銳的洞察力，能與人進行有效的溝通，實現(xiàn)規(guī)劃目標(biāo)。要有熱情真誠的服務(wù)態(tài)度。熱情真誠的服務(wù)是理財師與客戶溝通的“敲門磚”，要能夠洞察客戶需求。

最后，應(yīng)具有較強的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力。理財師要持續(xù)的學(xué)習(xí)和提高，不斷積累實踐經(jīng)驗。因為金融市場是瞬息萬變的，只有不斷的充實才能保持與時代同步。創(chuàng)新作為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，是理財師與經(jīng)濟環(huán)境相適應(yīng)的必備能力。當(dāng)前第三方理財機構(gòu)銷售的理財產(chǎn)品包括信托、基金、陽光私募、私募股權(quán)、保險和有限合伙產(chǎn)品，表面上看產(chǎn)品類型豐富多樣。但實際上，因為多數(shù)第三方理財機構(gòu)主要依托的仍是信托產(chǎn)品，實際上正逐漸淪為單純信托產(chǎn)品代銷渠道，這就造成了產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題。在機構(gòu)數(shù)量急劇增長，行業(yè)競爭加劇的背景下，部分機構(gòu)單純地推銷信托產(chǎn)品，脫離了提供綜合的財富管理服務(wù)的理財本職。我國第三方理財市場上的金融理財產(chǎn)品種類與國外成熟的第三方理財市場相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)，可供投資者選擇的理財產(chǎn)品還較為有限。在這種情況下要求理財師具備一定的創(chuàng)新能力。另外，在現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，新的經(jīng)營方式、新的經(jīng)營理念不斷推出，理財師必然要有新的應(yīng)對措施和正確的財務(wù)處理方法。

2.2 財務(wù)素質(zhì)

第三方理財師要具備扎實的專業(yè)知識和技能，熟練的運用各種不同的投資工具進行組合規(guī)劃，以滿足客戶的實際需求。

首先，應(yīng)具備扎實的業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)。理財師就具有豐富的金融、投資、經(jīng)濟、法律知識，應(yīng)是“全才+專才”。也就是說理財師不僅應(yīng)系統(tǒng)全面地掌握經(jīng)濟、金融、投資和法律知識等，而且還需要在某些方面又是專才，如在保險或證券等方面又有所特長。業(yè)務(wù)理論知識是否豐富和先進，很大程度上決定了理財師解決問題的能力強弱。作為理財師，對于財務(wù)管理等相關(guān)專業(yè)課程的核心內(nèi)容必需深入的學(xué)習(xí)，打下扎實的業(yè)務(wù)理論知識基礎(chǔ)，有了深厚的功底才能有拓展的實力，才能真正理解財務(wù)管理的原理和本質(zhì)。從知識的廣度上講，業(yè)務(wù)理論的學(xué)習(xí)既要有重點，又是綜合和全面的。對核心基礎(chǔ)理論學(xué)習(xí)的深度不夠或者僅僅掌握財務(wù)方面的專業(yè)知識而忽略其他相關(guān)知識和信息的積累不能適應(yīng)現(xiàn)代第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

其次，應(yīng)具備較強的業(yè)務(wù)處理能力。顯然只具有扎實的理論基礎(chǔ)是不夠的，理財師還需要具有較強的業(yè)務(wù)處理能力，它是衡量理財師能否做好本職工作的基礎(chǔ)條件。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及各種投資方式、融資工具的不斷出現(xiàn)，財務(wù)人員面對的經(jīng)濟活動日趨復(fù)雜多樣，時刻面臨著亟待解決的問題，這些問題往往有多個解決方案，理財規(guī)劃師的業(yè)務(wù)判斷能力及處理能力決定了其能否在各種方案中選擇最優(yōu)的方案。而正確的處理能力取決于財務(wù)人員對各種情況的了解、對財務(wù)核算的熟練程度、擁有的工作經(jīng)驗以及對不斷修訂的財務(wù)準(zhǔn)則、財政法規(guī)的認(rèn)識了解及把握程度。

3 提高理財師素質(zhì)途徑

如前所示，復(fù)合型專業(yè)理財師不但要熟悉目前金融投資領(lǐng)域各種理財產(chǎn)品，還要能夠根據(jù)投資者的實際具體情況做出合理的理財規(guī)劃。要使理財師具有具備上述素質(zhì)，從理財師自身、第三方理財機構(gòu)及政府部門來說，可從以下方面入手：

從理財師自身的角度來看，首先要加強政治思想修養(yǎng)。理財師應(yīng)努力學(xué)習(xí)政治理論知識，積極提高政治思想覺悟，加強自身道德修養(yǎng)，強化職業(yè)道德意識、端正世界觀、人生觀和價值觀，牢固樹立依靠服務(wù)創(chuàng)造價值的觀念和理念，這是理財師做好理財工作的前提。其實應(yīng)強化財會法制觀念。再次應(yīng)自覺加強職業(yè)道德和誠信教育。最后，理財人員自身要通過各種學(xué)習(xí)途徑、利用各種學(xué)習(xí)手段來學(xué)習(xí)知識、提高技能及業(yè)務(wù)能力。

從第三方理財機構(gòu)來看，首先應(yīng)加快培養(yǎng)，促使理財師快速成長。第三方理財機構(gòu)需要增加理財人才隊伍建設(shè)的投入，對那些剛?cè)〉美碡攷熧Y格證書的人員進行系統(tǒng)性的規(guī)范培訓(xùn)，培養(yǎng)誠信服務(wù)意識和綜合理財能力，使得這些年輕的理財師盡快地成長起來。具體來說可以綜合運用脫產(chǎn)培訓(xùn)與在崗培訓(xùn)相結(jié)合、非現(xiàn)場培訓(xùn)與現(xiàn)場培訓(xùn)相結(jié)合等方式，并利用現(xiàn)代化教育手段開展培訓(xùn)工作。另外，第三方理財企業(yè)可以通過優(yōu)化各專業(yè)領(lǐng)域人才組合加快投資理財專業(yè)人才培養(yǎng)，合理聘用熟悉銀行、證券、保險以及其他理財領(lǐng)域的各種人才，在團隊工作中創(chuàng)造條件和氛圍促進人才間的相互交流與相互學(xué)習(xí)，促進人才的快速成長。其次是推動行業(yè)培訓(xùn)與認(rèn)證，促使理財師在學(xué)習(xí)培訓(xùn)中提高業(yè)務(wù)水平與能力；在大力強化內(nèi)部培訓(xùn)的同時，應(yīng)積極鼓勵理財人員加強自學(xué)，參與社會統(tǒng)一的資格認(rèn)證考試，獲得專業(yè)證書，拓展知識結(jié)構(gòu)，并且注重實踐操作，提高理財師運用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財?shù)哪芰?，快速提高理財人員專業(yè)水平。除了內(nèi)部培訓(xùn)，還可以采用外部培訓(xùn)。外部培訓(xùn)是與境內(nèi)外培訓(xùn)機構(gòu)和金融類公司建立長期合作伙伴關(guān)系，采用交流和聘請專家授課的培訓(xùn)方式提供培訓(xùn)。同時要加強與證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，可以嘗試通過建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制，使理財人員全面掌握各類投資市場知識。最后可以考慮外部招聘，根據(jù)企業(yè)實力，用優(yōu)厚的待遇和政策引進國內(nèi)外高端復(fù)合型投資理財人才。

另外，相關(guān)部門也要提供相應(yīng)的條件，幫助理財人員提高綜合素質(zhì)。目前國內(nèi)較為權(quán)威的理財師資格認(rèn)證考試主要有CFP資格考試、AFP資格考試和RFP資格考試。這些資格認(rèn)證考試只能作為從事專業(yè)理財服務(wù)人員的入門資質(zhì)，不能簡單地持證上崗。為更好地區(qū)分理財師專業(yè)技能的高低，可以借鑒美國的經(jīng)驗，將認(rèn)證資格考試劃分為從入門到高級不同層次的多個級別。同時，鼓勵更多的理財師考取證券、保險等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)資格證書，提升他們的綜合理財服務(wù)能力。中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會的成立，對于推動理財規(guī)劃師隊伍的建設(shè)起到了積極的意義。隨著更多專業(yè)認(rèn)證資格和機構(gòu)的引入，我國理財師數(shù)量將不斷增加，素質(zhì)也將不斷提高。

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