風(fēng)險(xiǎn)備用金模式

代表平臺(tái)：

運(yùn)作模式：人人貸主要為居間服務(wù)，借款人發(fā)布借款信息，出借人根據(jù)借款人信息選擇是否借款，同時(shí)，人人貸“優(yōu)選理財(cái)”則是一種資金池模式，出借人購買計(jì)劃，自動(dòng)投標(biāo)到各借款人，并且資金循環(huán)使用。

收益來源：賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、加入費(fèi)、退出費(fèi)等。

審核方式：線上收材料，線下審查。

不良貸款處理：平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)（即逾期超過30天），根據(jù)規(guī)則通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

逾期率：0.73%

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式

代表平臺(tái)：合拍在線

運(yùn)作模式：借款人在網(wǎng)站發(fā)布借款信息，多個(gè)出借人根據(jù)借款人提供信息選擇借款，但是合拍在線引入了擔(dān)保公司為出借人進(jìn)行擔(dān)保。

收益來源：VIP客戶費(fèi)、居間服務(wù)費(fèi)（借款人：至少借款額的0.6%，出借人：利息的10%）。

審核方式：與擔(dān)保公司合作，擔(dān)保公司上門進(jìn)行盡職調(diào)查和信息的審查。

不良貸款處理：借款標(biāo)逾期滿30天時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償或債權(quán)收購，投資人收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償或債權(quán)收購資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式

代表平臺(tái)：宜信

運(yùn)作模式：主要為債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式，創(chuàng)始人唐寧或其他宜信高管提前放款給需要借款的用戶，唐寧再把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成類固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊(duì)伍將其銷售給投資理財(cái)客戶。

收益來源：主要來源是服務(wù)費(fèi)，其中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)為1%-2%，風(fēng)險(xiǎn)金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差額。

審核方式：宜信在全國30個(gè)地區(qū)有辦事處，宜信在收到貸款申請(qǐng)材料后，會(huì)采取實(shí)地調(diào)查審核（面審）。

不良貸款處理：通過電話短信提醒、上門拜訪、法律訴訟等多種方式，延遲還款的借款人需按約定繳納罰息和滯納金。平臺(tái)提供了兩種解決方案供出借人選擇：一是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；二是通過還款風(fēng)險(xiǎn)金代償部分本金及利息。

逾期率：1%以內(nèi)

出借人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式

代表平臺(tái)：拍拍貸

運(yùn)作模式：屬于典型的網(wǎng)上P2P借貸模式，借款人發(fā)布借款信息，多個(gè)出借人根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當(dāng)交易平臺(tái)。

收益來源：以成交服務(wù)費(fèi)為主，服務(wù)費(fèi)為成交金額的2%-4%，其他費(fèi)用為充值手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對(duì)用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進(jìn)行形式上審查。對(duì)用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報(bào)的信息的一致性審查。

不良貸款處理：根據(jù)預(yù)期的天數(shù)，網(wǎng)站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。根據(jù)不同地區(qū)不同用戶的情況，借出人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。

逾期率：2013年為1.52%

平臺(tái)保證模式

代表平臺(tái)：紅嶺創(chuàng)投

運(yùn)作模式：紅嶺創(chuàng)投的運(yùn)作模式屬于網(wǎng)站擔(dān)保的P2P借貸模式，其操作流程類似于拍拍貸，借入者發(fā)布借款信息，多個(gè)借出者根據(jù)借入者提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，但網(wǎng)站對(duì)成為VIP用戶的借出者提供本金擔(dān)保。

收益來源：網(wǎng)站收益主要來源借款管理費(fèi)和投標(biāo)管理費(fèi)。管理費(fèi)用為每個(gè)月按借款本金收取0.5%，在借款金額中直接扣除。投標(biāo)管理費(fèi)為用戶成功投標(biāo)后，在借款用戶還款收取利息時(shí)，利息的10%劃歸紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站。

審核方式：網(wǎng)站用戶借款后如確實(shí)遇到困難，必須主動(dòng)聯(lián)系網(wǎng)站說明原因，并做出還款計(jì)劃，網(wǎng)站將為其進(jìn)行債務(wù)重組，幫助其緩解困難。用戶如借款逾期以后，不接電話或惡意停機(jī)躲避債務(wù)等，網(wǎng)站將派人上門催收，除按逾期天數(shù)收取違約金和罰息，另外還將收取上門催收費(fèi)用。

不良貸款處理：如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期30天以后由紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站所有。如借款人到期還款出現(xiàn)困難，也可由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。

逾期率：1%左右

金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式

代表平臺(tái)：陸金所

運(yùn)作模式：陸金所目前提供中介服務(wù)，借款人申請(qǐng)借款，出借人進(jìn)行投標(biāo)，借款的發(fā)放和收回由陸金所代為辦理，同時(shí)引入擔(dān)保公司對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保。

收益來源：目前陸金所只收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)，為轉(zhuǎn)讓價(jià)格的0.2%，其他服務(wù)暫時(shí)免費(fèi)。

審核方式：陸金所憑借集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)和信息，對(duì)借款人進(jìn)行信息的審查。

不良貸款處理：每期還款日24點(diǎn)前，借款人未足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，則視為逾期，借款人應(yīng)向出借人支付罰息。逾期本金部分從逾期之日起在約定的執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計(jì)收逾期罰息。逾期罰息按日、單利計(jì)息。若借款人對(duì)任何一期應(yīng)付款項(xiàng)逾期滿80日，擔(dān)保公司啟動(dòng)對(duì)出借人的代償，代償金額包括剩余本金、應(yīng)付未付利息、逾期罰息。

逾期率：1%以內(nèi)

小額貸款擔(dān)保模式

代表平臺(tái)：有利網(wǎng)

運(yùn)作模式：線上理財(cái)和線下借款結(jié)合，線上有利網(wǎng)提供資金渠道，線下小額貸款公司提供借款資源，有利網(wǎng)只是發(fā)布募集資金需求，并不提供借款申請(qǐng)。

收益來源：暫不對(duì)投資人收費(fèi)。

審核方式：一是小額貸款公司的盡職調(diào)查；二是有利網(wǎng)的評(píng)估。

不良貸款處理：合作的小額貸款機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司提供連帶擔(dān)保，借款人若發(fā)生違約直接進(jìn)行代償。有利網(wǎng)還向合作的小貸公司收取一定比例的保證金。保證金收取的比例根據(jù)其對(duì)小貸公司進(jìn)行盡職調(diào)查的結(jié)果而定，有利網(wǎng)也獨(dú)立設(shè)立了保證金賬戶。一旦小貸公司層面發(fā)生違約，有利網(wǎng)將啟用保證金來對(duì)投資人進(jìn)行償付。

逾期率：3%左右

抵押+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式

代表平臺(tái)：富二貸

運(yùn)作模式：借款人在平臺(tái)上發(fā)布借款信息和抵押物信息，出借人根據(jù)借款人信息資料和抵押物情況選擇是否投標(biāo)。

收益來源：服務(wù)費(fèi)以及風(fēng)險(xiǎn)備用金超額部分。

審核方式：在線審核和抵押物自動(dòng)估值。

不良貸款處理：采取本金保障計(jì)劃，借出人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)（即逾期超過30天），富二貸將用風(fēng)險(xiǎn)備用金向借出人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金或本息。endprint