凡志喜

“先還后貸”的還款方式讓不少小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力，也導(dǎo)致企業(yè)在“倒貸”過(guò)程中背上高成本負(fù)擔(dān)。近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī)，允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸

日前，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），指出對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

小微企業(yè)有望甩開(kāi)昔日“雞肋”行情

一些小微企業(yè)相比大中型企業(yè)而言，由于缺乏成熟的商業(yè)計(jì)劃和現(xiàn)金管理技術(shù)，在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，銀行普遍認(rèn)為對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，是典型的食之無(wú)味、棄之可惜的“雞肋”。

世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司在其相關(guān)報(bào)告中曾一針見(jiàn)血地指出，即便小微企業(yè)的重要性已獲得公認(rèn)，但它們?nèi)匀粺o(wú)法獲得發(fā)展所需的足夠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，大型企業(yè)更傾向于低成本的債券融資，或是借助資本市場(chǎng)融通資金，對(duì)銀行貸款的需求必然相對(duì)下降，使得銀行不得不另謀生路。另外，由于采用了先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，許多銀行開(kāi)始覺(jué)察到小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的可盈利性。

銀行充分發(fā)揮銀行主力軍作用

有數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總量已經(jīng)超過(guò)150萬(wàn)億元，是整個(gè)金融行業(yè)的主體，資金實(shí)力相當(dāng)雄厚，如果無(wú)法用好銀行信貸，很難想像可以有效填補(bǔ)小微企業(yè)巨大的融資缺口。

為了推動(dòng)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我國(guó)金融監(jiān)管部門進(jìn)行了大膽探索，出臺(tái)了大量規(guī)章制度。其中，帶有標(biāo)志性的主要是“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”。2005年7月，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)落實(shí)利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、以及違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”。

在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，我國(guó)小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到17.76萬(wàn)億元，大約占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的23%，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管部門提出的“兩個(gè)不低于”工作目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，增量不低于上年同期增量。

“新金十條”讓“倒貸”迎刃而解

“貸款還不上，倒貸來(lái)幫忙”，所謂倒貸，是指小微企業(yè)在銀行貸款到期后，借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款，甚至?xí)懈呃J的情況發(fā)生，加重了小微企業(yè)的融資成本。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，小微企業(yè)融資難、融資貴有很多原因，其中銀行信貸的不便利是重要方面?！安簧巽y行的貸款品種設(shè)計(jì)不合理，缺乏針對(duì)性，沒(méi)有考慮企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求。”

7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議就緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題，部署了多項(xiàng)舉措。其中提到，要優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理，采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式，提高貸款審批發(fā)放效率。

緊接著，7月24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。此次《通知》出臺(tái)的多項(xiàng)措施，正與國(guó)務(wù)院會(huì)議部署相對(duì)應(yīng)，例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，對(duì)符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸等。

所謂的條件，除了小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常外，還要求企業(yè)沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；同時(shí)原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)。

《通知》從為小微企業(yè)提供的貸款期限、產(chǎn)品以及服務(wù)模式三方面進(jìn)行了規(guī)范。其中最為重要的是，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。

為了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王科進(jìn)表示，“以前企業(yè)借新還舊，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類；但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的，對(duì)于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)劃為正常類?！?/p>

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭稱，一旦貸款進(jìn)入關(guān)注類對(duì)銀行和企業(yè)來(lái)說(shuō)，都是壓力，金融機(jī)構(gòu)需要占用更多的撥備和資本金，增加貸后管理的成本；小微企業(yè)則會(huì)增加相應(yīng)的融資成本。“因此分類標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，將有效激發(fā)銀行探索符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式?！?/p>