董建岳

摘 要：小微金融目前正處于重要發(fā)展時期，本文對銀行業(yè)發(fā)展小微金融的背景進行了分析，指出其要突破風險防范、成本控制、資源配置等壁壘。提出了企業(yè)發(fā)展小微金融的方向：明確差異化的戰(zhàn)略定位、制定清晰可行的戰(zhàn)略方針、找準簡便易行的戰(zhàn)略抓手、建立高效靈敏的戰(zhàn)略支撐體系。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融

古今中外，絕大多數經濟強盛并持續(xù)繁榮的國家，都離不開民間經濟力量的積極參與，小微企業(yè)作為民間經濟力量中的核心組成部分，對整體國民經濟的健康和活力起著重要的作用。近年來小微金融已成為銀行業(yè)熱點話題，如何通過小微金融提升我國經濟增長內生動力，同時實現(xiàn)銀行自身發(fā)展模式的華麗轉身，需要從戰(zhàn)略層面進行系統(tǒng)性梳理。

一、小微金融處于重要戰(zhàn)略機遇期

近年來多家銀行陸續(xù)提出向小微金融轉型，并在小微金融領域開展了不少有益的探索。從前期實踐經驗以及未來形勢預判上看，當前正處于銀行業(yè)發(fā)展小微金融的黃金時期。

（一）小微企業(yè)已成為中國經濟轉型的重要力量。改革開放以來，伴隨中國經濟的高速增長，小微企業(yè)從無到有，由少到多，在國民經濟中的地位從“有益補充”上升為“重要組成部分”，整體質量不斷提升。2013年，小微企業(yè)占全國企業(yè)總數的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供了全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%。小微企業(yè)為中國經濟騰飛做出了巨大貢獻，并帶來強勁的乘數效應和社會效益。銀行肩負著調節(jié)社會資源、服務實體經濟的職能，必須對這一重要力量積極提供金融服務支持。

（二）小微企業(yè)迎來新一輪發(fā)展機遇。從政策面看，十八屆三中全會創(chuàng)造性地提出“讓市場起決定性作用”，吹響了全面深化改革的號角。而改革開放以來的歷程昭示，每一輪改革熱潮都會促發(fā)創(chuàng)業(yè)熱潮，也會有一批優(yōu)秀小微企業(yè)脫穎而出；隨著新三十六條、小微企業(yè)發(fā)展二十九條、銀十條、國九條，以及財稅改革、簡化行政審批流程等各項具體政策的落地，支持小微企業(yè)發(fā)展的有利因素越來越多。從經濟面看，新型城鎮(zhèn)化推進、新興產業(yè)崛起、居民收入提升等，都將推動多元化、多層次市場需求的形成，為小微企業(yè)發(fā)展提供廣闊的空間。從技術層面看，互聯(lián)網技術的出現(xiàn)和電商平臺的興起打破了時空限制，為小微企業(yè)延伸市場觸角、降低經營成本提供了渠道平臺。

（三）銀行業(yè)向小微金融積極轉型。長期以來，在風險把控、規(guī)模依賴等本能驅動下，銀行習慣于圍繞大客戶開展業(yè)務。隨著金融改革的推進，大企業(yè)對銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價吸引力減弱，銀行依靠服務少數大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不返。而小微企業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭，金融需求增加迅猛，對銀行依存度相對較高，風險相對分散，對銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。銀行業(yè)向小微金融轉型，不再像過去那樣需要政府、監(jiān)管部門三令五申引導，而是逐步成為銀行內在的戰(zhàn)略訴求。

二、小微金融尚有戰(zhàn)略壁壘須突破

盡管小微金融具有十分誘人的發(fā)展前景，但由于小微企業(yè)的一些固有特點，使得銀行按照經濟原則為小微企業(yè)提供金融服務，尤其是融資服務方面，面臨不少現(xiàn)實的壁壘。

壁壘之一：風險防范。小微企業(yè)經營信息透明度較低、財務報表規(guī)范性較差、對抗外部經濟波動能力較弱、有效擔保和抵押不足，這都使得小微貸款較大型龍頭企業(yè)貸款和個人按揭貸款的風險更高，銀行甄別符合條件客戶的難度較大。如果風險防范不到位，小微金融甚至會“未入藍海、已陷泥沼”。

壁壘之二：成本控制。盡管小微貸款的風險定價較高，但由于金額小、期限短、派生業(yè)務少，單筆小微貸款和單個小微客戶給銀行帶來的絕對收益并不多。在傳統(tǒng)信貸模式下，一筆小微貸款與大企業(yè)貸款所花費的精力相差無幾，甚至對相關業(yè)務人員的盡職程度、綜合能力等要求更高，需要付出大量的人力成本和運營管理成本。如何控制成本是銀行持續(xù)發(fā)展小微金融必須攻克的難題。

壁壘之三：資源配置。近年來銀行業(yè)流動性管理難度加大、貸款額度受控、存貸比剛性約束，而大部分小微企業(yè)貸款多、存款少，且融資需求“短、頻、急”，對銀行的資金分布是一個重大考驗。如何發(fā)展長期穩(wěn)定的資金來源，如何提高資金運用的效率、效益，這些問題都亟待破解。

三、小微金融戰(zhàn)略路在腳下

所謂戰(zhàn)略，對于一家企業(yè)來說，就是用來獲取核心競爭優(yōu)勢的全局性謀略、方案和對策。銀行選擇小微金融的戰(zhàn)略之路，必須明確戰(zhàn)略定位，制定戰(zhàn)略方針，找準戰(zhàn)略抓手，夯實戰(zhàn)略支撐。

（一）要明確差異化的戰(zhàn)略定位。越是在滿腔熱情投向小微金融的時候，銀行越要保持清醒冷靜的頭腦，避免一擁而上“千軍萬馬擠獨木橋”。小微金融市場容量巨大，客觀上為銀行業(yè)差異化拓展業(yè)務提供廣闊空間。各家銀行可根據自身的業(yè)務專長、區(qū)域擺布、風險偏好、收益訴求等實際情況，對小微客戶群體進一步細分和深挖，選擇適合自身的目標客戶、展業(yè)模式等，發(fā)揮各自在供應鏈融資、現(xiàn)金管理平臺、專業(yè)市場渠道、信用卡技術等方面的比較優(yōu)勢，形成獨具特色的切入點和定位。通過各家銀行的錯位發(fā)展，讓不同層次、不同行業(yè)、不同類型的小微客戶都能享受到銀行服務，真正朝普惠金融的方向發(fā)展。

（二）要制定清晰可行的戰(zhàn)略方針。發(fā)展小微金融首要就是做好小微信貸業(yè)務，解決融資難、融資貴的問題是突破口。這并不意味著簡單放低小微客戶的準入門檻或提高信用額度，而是要求銀行在客戶選擇、風險把控、運營操作等多方面不斷提升管理水平，豐富技術手段，減少與小微客戶信息不對稱的情況，讓符合條件的小微客戶都能較為便捷地獲得資金支持。在提供授信的基礎上，小微金融要做到“三個延伸”：①從單一信貸業(yè)務向公私兼容的綜合金融服務延伸。加大資金結算、貿易金融、企業(yè)理財等對公業(yè)務的滲透，同時考慮到小微企業(yè)主個人與企業(yè)財務需求往往相互融合，積極挖掘面向小微企業(yè)主個人及其家庭的財富管理服務，面向企業(yè)員工的代發(fā)薪、信用卡等業(yè)務，通過增加客戶對銀行的綜合回報降低融資成本。②從單個客戶拓展向客戶群批量開發(fā)延伸。針對商圈、產業(yè)鏈、商會的小微客戶群經營模式和金融需求的共性特點，對特定的小微客戶群體開發(fā)標準化產品，以集群融資的規(guī)模經濟效應來分攤作業(yè)成本。③從單個時點的需求響應向企業(yè)全生命周期管理延伸。在小微企業(yè)不同發(fā)展階段給予相應的金融支持，如對創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)給予抵質押門檻低、用款靈活的信貸支持；對成長期的企業(yè)提高授信額度，配套現(xiàn)金管理服務等；對于成熟壯大的企業(yè)進行綜合性的企業(yè)融資規(guī)劃，幫助客戶通過股權交易、上市等進行融資。即使企業(yè)經營發(fā)生困難，也要結合其“換業(yè)不換人”、“轉地不轉行”的特點保持一定聯(lián)系，在客戶“東山再起”時給予相應支持。

（三）找準簡便易行的戰(zhàn)略抓手。小微金融在我國銀行業(yè)尚處于起步階段，商業(yè)銀行長期服務大客戶為主的業(yè)務模式和慣性思維要向小微金融轉型，必須依托易于推廣復制的業(yè)務模式，最好是有一批內部叫好、外部叫座的產品，既減少戰(zhàn)略落地的阻力，也使得小微金融盡快產生效益，起到“事半功倍”的效果。各家銀行開展小微金融的具體戰(zhàn)術和主要抓手各不相同，優(yōu)秀的案例層出不窮。廣發(fā)銀行2013年針對個體工商戶推出“生意人卡”，一張卡提供存款、貸款、結算、理財等綜合金融服務，以“一次審批、循環(huán)使用，隨借隨還、按天計息”為特色，受到廣大小微客戶的熱烈追捧，推出市場僅八個月貸款發(fā)放量就超過200億元。

（四）建立高效靈敏的戰(zhàn)略支撐體系。包括：流程化的運營手段。依托數據平臺，對業(yè)務流程中的標準化環(huán)節(jié)進行集中批量處理，節(jié)約寶貴的人力資源，并減少人工干預，達到規(guī)避風險、降低成本、提高效率的目的。廣發(fā)銀行2013年將全行個人貸款集中上線審批，單筆審批速度提升了近五倍，在全年小微貸款筆數增長了四倍的情況下，基本實現(xiàn)“審批不過夜”。

前瞻性的風險管理。系統(tǒng)審批效率雖高，但往往基于歷史經驗數據進行統(tǒng)計和判斷，對市場反應有一定的滯后性，銀行必須加強前瞻性分析，保持審批和管理的精準度。針對小微客戶數量多、信息量大的特點，可積極運用大數據分析、云計算等先進技術預判經濟、行業(yè)變化趨勢和細分客戶的發(fā)展特征，不斷優(yōu)化風險管理參數，降低審批差錯率，未雨綢繆進行風險預警。

扶持性的激勵機制。小微金融作為新興業(yè)務，銀行可給予傾斜性支持，如對小微業(yè)務人員的業(yè)務量評估有別于大企業(yè)業(yè)務人員，適度提高小微業(yè)務的不良容忍度，落實監(jiān)管導向給予風險資產權重優(yōu)惠，傾斜信貸資源分配等。

立體化的服務渠道。一方面，做強傳統(tǒng)物理網點陣地。建立小企業(yè)金融中心，專營小微金融，對客戶提供面對面的貼身服務。另一方面，創(chuàng)新網絡金融服務模式。充分利用互聯(lián)網技術和工具獲取、了解、篩選客戶，并與電商等外部機構開展合作，將小微金融目標群體擴大到網絡商戶，可將網絡交易流水作為授信依據。此外，部分金融機構正在積極探索網絡借貸平臺等金融服務新模式。

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責任編輯、校對：楊振峰