王娟+郭培

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的結(jié)合正使人們的生活和社會的發(fā)展發(fā)生深度的變革，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行首先受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，金融脫媒加劇，客戶和資金被撬走，小額貸款業(yè)務(wù)受擠壓等等問題逐漸凸現(xiàn)。把握時機、順勢而為、加速轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。目前，銀行業(yè)要以攻為守，布局自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，積極拓展電子渠道，不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資項目，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)的新輝煌。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小額貸款

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下正處于跳躍式發(fā)展階段。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融時代，一般都經(jīng)歷了銀行辦公自動化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。我國基本上沒有經(jīng)歷前兩個階段，幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，并且在這一階段停留的時間也較短，很快就進入了在線融資和理財階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷推出創(chuàng)新性金融理財產(chǎn)品，分流銀行存款，涉足小微貸款等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷，擠占金融行業(yè)利潤，國內(nèi)金融版圖競爭愈演愈烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，并以運營成本低、不受時空限制、網(wǎng)絡(luò)受眾廣的巨大優(yōu)勢，向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了強烈的危機感。

1.金融脫媒加劇，銀行資金流失愈演愈烈。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司促使金融體系覆蓋更多大眾，提高了資金的配置效率，繞過傳統(tǒng)銀行業(yè)為資金的供需雙方提供了更加高效、成本低廉的融通資金平臺，同時也導(dǎo)致了銀行客戶源的流失和資金的外流。以阿里集團為例，從2008年5月開始，該集團推出“網(wǎng)商融資平臺”，截至2012年6月末，阿里小貸累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供總計260億元的融資服務(wù)，日均貸款近10000筆；2012年8月，平安、騰訊、阿里巴巴“三馬”合資成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司，開展包括保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售，進行跨界大合作；2013年6月13日余額寶成立，當(dāng)年累計申購金額4294億元，累計申購筆數(shù)1.4億筆，累計贖回金額2443億元，累計贖回筆數(shù)2.5億筆，截至2013年底，余額為1853億元，客戶數(shù)達(dá)到4303萬。從實體的影子銀行到網(wǎng)絡(luò)金融公司的崛起，從網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團理財產(chǎn)品到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，銀行的資金被多次截流，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)被慢慢侵占，銀行的根基客戶和存款的流失問題愈加凸顯。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢攻擊，傳統(tǒng)銀行如受當(dāng)頭棒喝，驚醒的銀行業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、不斷變革的歷史使命。首先，要摒棄過去重視高端客戶的單邊策略，將“二八定律”和“長尾理論”有機結(jié)合，通過不同的服務(wù)模式和服務(wù)策略發(fā)展好全量客戶維護，深耕客戶關(guān)系，夯實客戶基礎(chǔ)。第二，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行和微信銀行，以更快的速度實現(xiàn)客戶群體電子渠道的拓展和覆蓋。第三，適應(yīng)市場需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高客戶投資渠道和收益率，為客戶提供咨詢和融資服務(wù)，發(fā)展豐富全面的產(chǎn)品體系，滿足市場需求。

3.銀行尋求跨業(yè)合作，支持三農(nóng)發(fā)展成為必然趨勢。

零售業(yè)和網(wǎng)絡(luò)行業(yè)巨頭紛紛跨業(yè)經(jīng)營進入金融領(lǐng)域，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可反其道而行之，加強與此類公司的合作，強強聯(lián)手，跨業(yè)構(gòu)建利益聯(lián)盟，發(fā)揮各自強項，服務(wù)實體經(jīng)濟，共創(chuàng)未來。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以支持小微企業(yè)和小額貸款作為普惠金融的出發(fā)點搶得先機，那么傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)抓住我國城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化跨越式發(fā)展的歷史機遇積極搶抓“惠農(nóng)金融”，以支持三農(nóng)發(fā)展為契機，迎頭而上，做大惠農(nóng)金融蛋糕。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)銀行的競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，綜合當(dāng)前的競爭形勢以及客戶的投資心理進行分析，研究銀行的發(fā)展策略，一是要加快金融新產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出新型的理財產(chǎn)品滿足個人客戶的胃口；二是要加強對實體經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展供應(yīng)鏈項目融資，打通資金鏈條，是發(fā)展的趨勢；三是大力推廣電子銀行，占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)和手機渠道，同時不斷提升服務(wù)內(nèi)涵，提高客戶忠誠度，多措并舉，以穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)，實踐新時期銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展之路。

1.以攻為守，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。

2013年6月13日，阿里巴巴高調(diào)推出余額增值服務(wù)——“余額寶”。據(jù)新華社報道，截至2014年2月底，余額寶客戶數(shù)已突破8100萬戶，資產(chǎn)規(guī)模估計在人民幣5000億元。擁有閑散資金的大眾客戶群體更傾向于把錢款投向機動靈活并且收益比銀行更高的網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品。馬云用實際行動印證了那句話“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也加快了利率市場化的步伐，銀行的存貸款息差收益空間進一步壓縮，對商業(yè)銀行的資金運營能力和定價管理能力提出了更高的要求。

大型商業(yè)銀行存款驟降，資金的不穩(wěn)定性加強。為了反擊網(wǎng)絡(luò)金融的“余額寶”類產(chǎn)品，防止存款大幅流失，尋求新的競爭平衡，銀行應(yīng)順應(yīng)趨勢，積極建立自己品牌的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等等，不斷進行創(chuàng)新。有一些銀行已經(jīng)推出了自己的高收益理財產(chǎn)品，如交行推出“快溢通”，工行推出“天天益”，進行自我變革，為客戶提供多種類、多層次的收益水平的產(chǎn)品，滿足不同客戶的資產(chǎn)配置需求，以吸引更多存款資源。

2.加強對實體經(jīng)濟的支持力度，大力發(fā)展供應(yīng)鏈項目融資。

在互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合下大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資，將更好的發(fā)揮“普惠金融”的特性，能更加便利的向中小企業(yè)和個人提供融資便利，更多的將金融資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟。供應(yīng)鏈融資不同于傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品，其創(chuàng)新點是在供應(yīng)鏈中找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為抓手，圍繞供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營企業(yè)進行產(chǎn)品設(shè)計，將資金不但注入核心企業(yè)，更有效注入處于相對弱勢的上、下游鏈接中小企業(yè)，解決配套企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}，同時將銀行信用與上、下游企業(yè)相結(jié)合，增強其商業(yè)信用，促進配套企業(yè)與核心企業(yè)建立起長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而提升整個供應(yīng)鏈的競爭能力和盈利能力，實現(xiàn)供應(yīng)鏈、資金鏈的雙贏。這種大型供應(yīng)鏈項目融資業(yè)務(wù)突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級授信模式，切實解決了中小企業(yè)融資難的問題，穩(wěn)定和加速資金流的運轉(zhuǎn)，必將推動實體經(jīng)濟煥發(fā)新的活力。

3.發(fā)展電子銀行，占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融渠道，打造商業(yè)銀行自己的網(wǎng)絡(luò)商城。

數(shù)字化時代的到來，使得以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)為中國的銀行業(yè)帶來了一場巨大的變革，網(wǎng)上銀行、手機銀行得到迅速的發(fā)展，也將促進我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進，迅速擴充、調(diào)整渠道結(jié)構(gòu)，加大客戶交易由柜面服務(wù)渠道向電子渠道遷移的力度，將銀行主要業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等全部復(fù)制到網(wǎng)絡(luò)渠道，充分發(fā)揮電子銀行產(chǎn)品方便快捷、標(biāo)準(zhǔn)化和交易成本相對低廉的優(yōu)勢，占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融渠道。

同時，商業(yè)銀行要加快跨業(yè)競爭的步伐，利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道和客戶資源，進軍商務(wù)領(lǐng)域，打造自己的網(wǎng)絡(luò)商城，促進網(wǎng)絡(luò)上商業(yè)的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)上融資和項目合作，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，開創(chuàng)新的利潤空間。

4.提升服務(wù)內(nèi)涵，利用物理網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶經(jīng)理團隊優(yōu)勢提升客戶粘性。

物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理團隊是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)渠道，在與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融對手的競爭中更應(yīng)充分發(fā)揮已有渠道的優(yōu)勢，通過高素質(zhì)的專業(yè)團隊和高質(zhì)量的金融服務(wù)，和豐富多彩的增值服務(wù)如理財沙龍、理財診斷、金融投資講堂等活動，不斷提升服務(wù)內(nèi)涵，加強客戶體驗。在實際營銷工作中，要重視全量客戶維護，對客戶進行細(xì)分和精細(xì)管理，并實施有針對性的動態(tài)跟蹤服務(wù)，及時捕捉營銷機會，實現(xiàn)客戶效益的最大化。踏踏實實的做好客戶維護，將理財服務(wù)做出品牌，再配合傳統(tǒng)商業(yè)銀行私密化的嚴(yán)格管理，自然就會產(chǎn)生理財客源的滾雪球效應(yīng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將隨著全民理財時代的到來跨入新的發(fā)展階段。

參考文獻(xiàn)：

邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）：44-50.

作者簡介：王娟（1984- ），女，漢族，河北邢臺，講師，管理學(xué)碩士，單位：邢臺學(xué)院，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟；郭培（1984- ），女，漢族，河北邢臺，中級經(jīng)濟師，管理學(xué)碩士，單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司邢臺分行，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟endprint