柳思佳

[摘要]金融電子化是利用計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高自動(dòng)化水平的過(guò)程。過(guò)去幾十年來(lái)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者圍繞金融電子化的研究成果甚豐。本文在此基礎(chǔ)上分析我國(guó)金融電子化新的風(fēng)險(xiǎn)與安全。近年來(lái)，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始發(fā)展金融業(yè)務(wù)，這迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速發(fā)展金融電子化、信息化、互聯(lián)網(wǎng)化。在這個(gè)過(guò)程中，面對(duì)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深入結(jié)合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在快速開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出新型金融服務(wù)的同時(shí)也要規(guī)避金融互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)生的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，以我國(guó)金融電子化的發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，從微觀角度分析傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)與安全是值得研究的。

[關(guān)鍵詞]金融電子化 互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn)

金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)

過(guò)去幾十年里，隨著計(jì)算機(jī)與信息網(wǎng)絡(luò)飛躍性發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展起來(lái)，并且展現(xiàn)出一種全新的風(fēng)貌。金融業(yè)與計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)，信息產(chǎn)業(yè)的相互滲透與融合，創(chuàng)造性地降低了金融成本，加快了金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化，加大金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就是金融電子化的主要內(nèi)容。技術(shù)推進(jìn)論指出，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的發(fā)展及其在金融業(yè)的應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的主要原因。[1]這說(shuō)明在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)金融的創(chuàng)新拉動(dòng)了金融電子化前進(jìn)的步伐，金融電子化的進(jìn)程實(shí)質(zhì)上就是計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)發(fā)展的過(guò)程：上世紀(jì)70到80年代是金融電子化的起點(diǎn)，金融電子化的開(kāi)端正是由計(jì)算機(jī)的初始運(yùn)用開(kāi)始的。早期計(jì)算機(jī)的普及使得金融儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)從原始的算盤(pán)紙筆的人力手工帳轉(zhuǎn)向了計(jì)算機(jī)更快捷準(zhǔn)確的的自動(dòng)化操作。上世紀(jì)90年代中后期，隨著通訊技術(shù)由原來(lái)的并行方式改為串聯(lián)方式的技術(shù)革新。[2]

金融電子化也隨之快速變化，在這段時(shí)間銀行從小范圍的互聯(lián)發(fā)展成全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)，使銀行業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了跨域的業(yè)務(wù)辦理。而在新世紀(jì)的伊始，由于計(jì)算機(jī)信息與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的進(jìn)一步成熟，銀行業(yè)有了將用戶(hù)數(shù)據(jù)集中并處理的能力。在此基礎(chǔ)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從網(wǎng)上銀行到網(wǎng)上支付，各類(lèi)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融服務(wù)紛紛出現(xiàn)，并且以極短時(shí)間深入到我們生活的方方面面。而到如今，互聯(lián)網(wǎng)更廣泛地普及與更深入地運(yùn)用，也使金融電子化發(fā)展出新的趨勢(shì)。金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互結(jié)合，使金融電子化擴(kuò)展出新的空間，憑依互聯(lián)網(wǎng)的特性，發(fā)展出更便利、低成本、高自動(dòng)化的金融經(jīng)營(yíng)與服務(wù)。

金融電子化新的特點(diǎn)

金融電子化在近幾年與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后，其發(fā)展的趨勢(shì)展現(xiàn)出了新的特點(diǎn)，其重要表現(xiàn)以下在兩個(gè)方面。

1.大數(shù)據(jù)。

從金融電子化的進(jìn)程來(lái)看，過(guò)去曾有數(shù)據(jù)集中的時(shí)代，即要求將每一個(gè)客戶(hù)的資料集中起來(lái)，從而能夠了解客戶(hù)的需求以及資金流的一般性動(dòng)態(tài)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，隨著科技對(duì)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存與統(tǒng)計(jì)能力的提高，對(duì)數(shù)據(jù)集中的要求也在大幅提升?，F(xiàn)代生活由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，可以跨越時(shí)間、地域采取到比以往任何時(shí)候更加廣闊的用戶(hù)數(shù)據(jù)，這造就了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特性。而金融電子化在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展，自然延伸了這種特性。這改變了以往以實(shí)驗(yàn)、采樣等方法進(jìn)行研究預(yù)估的方式，而是憑借著大數(shù)據(jù)，對(duì)范圍內(nèi)的所有個(gè)體進(jìn)行研究。正是由于大數(shù)據(jù)對(duì)普遍性個(gè)體的采集，分析并作出科學(xué)決策的過(guò)程，使得金融電子化過(guò)程中有了更嚴(yán)謹(jǐn)、快速、科學(xué)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并且解決問(wèn)題的機(jī)制。

2.微金融。

與金融電子化展現(xiàn)的大數(shù)據(jù)性不同，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合造就了電子化過(guò)程中微金融的特性。從時(shí)下熱門(mén)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)看，大多都是為小微客戶(hù)、小微資金提供的金融服務(wù)。民眾對(duì)這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的熱情正反映了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這方面的缺位。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融電子化過(guò)程中的重心從賬面朝著客戶(hù)逐漸在發(fā)展，但是還未發(fā)展到對(duì)小微客戶(hù)階段。而從我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)家大力扶持小微型企業(yè)發(fā)展，小型民營(yíng)企業(yè)在這種環(huán)境中快速增長(zhǎng)的同時(shí)也面臨著資金缺口，另一方面，隨著改革開(kāi)放30年GDP穩(wěn)健地增長(zhǎng)，國(guó)民手中累計(jì)了一定量的財(cái)富，但是缺少投資渠道。這種供需要求推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融電子化進(jìn)程中隨著余額寶、財(cái)富通等產(chǎn)品的壓迫，也開(kāi)始加速發(fā)展面向小微客戶(hù)、小微資金的微金融服務(wù)。

金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)理論認(rèn)為金融業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)體現(xiàn)是金融業(yè)務(wù)的連鎖性，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性特別強(qiáng)。[3]而在金融電子化進(jìn)程中，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起，金融風(fēng)險(xiǎn)的連鎖將會(huì)隨之擁有更大范圍的感染性。這種不會(huì)被時(shí)間與地域而阻斷的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)損害極大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體的利益，更可能會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)甚至金融市場(chǎng)帶來(lái)威脅。因此，應(yīng)該明確我國(guó)在金融電子化、信息化、互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的嶄新階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）移動(dòng)支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)成為普通民眾正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一部分。但是在實(shí)踐中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付存在許多漏洞。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的主要發(fā)展方向，非接觸式IC卡已經(jīng)漸漸展現(xiàn)出缺陷。為了使金融IC卡能夠更加具有流動(dòng)性，這種卡一般都是匿名，不掛失的。如銀聯(lián)的閃付服務(wù)，以圈存的方式進(jìn)行消費(fèi)，但是消費(fèi)時(shí)并沒(méi)有對(duì)終端持卡人有效的驗(yàn)證手段，導(dǎo)致卡遺失或遭到盜刷時(shí)沒(méi)有有力的救濟(jì)手段。更為嚴(yán)重的是，隨著科技的發(fā)展，西方國(guó)家已經(jīng)發(fā)生了利用科技手段盜取移動(dòng)支付端個(gè)人信息的手段。英國(guó)《郵報(bào)》與多家研究機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)合作調(diào)查顯示，不少非接觸式銀行卡存在漏洞，竊賊可利用電子裝置迅速竊取賬戶(hù)信息，盜刷卡片。[4]英國(guó)的實(shí)踐顯示，金融IC卡的確存在技術(shù)漏洞，而由于金融IC卡是綜合性紀(jì)錄消費(fèi)習(xí)慣及銀行信息，所以當(dāng)不法分子利用這些漏洞盜取的資金信息與賬戶(hù)信息，甚至?xí)?yīng)影響到更多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（二）平臺(tái)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融電子化的進(jìn)程中，越來(lái)越多的以互聯(lián)網(wǎng)中的平臺(tái)為渠道。一方面，平臺(tái)化的服務(wù)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與使用者帶來(lái)了低成本的便利，但是另一方面，由于這些平臺(tái)本身所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)連帶波及到金融體系的穩(wěn)定。漏洞報(bào)告平臺(tái)烏云在3月22日?qǐng)?bào)告指出，由于攜程網(wǎng)未符合規(guī)定的安全配置，導(dǎo)致包括身份證，銀行卡號(hào)在內(nèi)的用戶(hù)信息或被泄露。[5]隨之而來(lái)，多家銀行呼吁有盜用風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)盡快掛失并換卡。這正是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且由于各平臺(tái)本身復(fù)雜的行業(yè)構(gòu)建以及一個(gè)平臺(tái)一般與多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)系，一旦平臺(tái)自身安全出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必然會(huì)造成大范圍內(nèi)全金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，最后導(dǎo)致金融市場(chǎng)不能正常運(yùn)行。endprint

（三）云計(jì)算領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)

云計(jì)算在金融領(lǐng)域的運(yùn)用以降低運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用帶來(lái)了快速有效金融決策反應(yīng)機(jī)制，但在獲得利益的同時(shí)，由于云計(jì)算的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與分析，這必然會(huì)帶來(lái)個(gè)人信息安全的問(wèn)題。如果說(shuō)移動(dòng)支付，平臺(tái)化的漏洞只是威脅到其參與者，那么云計(jì)算一旦運(yùn)用到以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)會(huì)是全國(guó)范圍內(nèi)的巨大問(wèn)題。由于云計(jì)算依托的互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放型的網(wǎng)絡(luò)，因此金融電子化與云計(jì)算結(jié)合，將不可避免的受到互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)的影響。其中一個(gè)主要的問(wèn)題就是黑客的襲擊。最近幾年，網(wǎng)絡(luò)攻擊逐漸從炫耀性、個(gè)人化行為向經(jīng)濟(jì)利益獲取、組織化行為發(fā)展。[6]這意味，由于利益的驅(qū)動(dòng)，黑客不再只是在互聯(lián)網(wǎng)空間無(wú)目的隨機(jī)的進(jìn)行攻擊，他們?cè)絹?lái)越有組織地針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行襲擊，其目的主要是以盜取用戶(hù)信息來(lái)謀取不法利益。黑客活動(dòng)產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)有兩方面：一方面，如黑客攻擊花旗銀行，旨在盜取36萬(wàn)用戶(hù)資料來(lái)牟利。[7]導(dǎo)致用戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于黑客的攻擊活動(dòng)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)軟件或硬件的損失，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不能持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。

金融電子化的完善

（一）加快建設(shè)對(duì)保護(hù)個(gè)人信息的法律法規(guī)

依法治國(guó)是我國(guó)建設(shè)和諧穩(wěn)定社會(huì)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略目標(biāo)。法律，是保護(hù)公民權(quán)利的最基礎(chǔ)依據(jù)；法律，是當(dāng)公民權(quán)利受侵害時(shí)，最強(qiáng)而有力的救濟(jì)。金融電子化作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一部分，也應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)和限制。從金融電子化在新階段展現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，不論是以什么方法，其主要都是以公民個(gè)人賬戶(hù)信息與資金信息的泄露來(lái)侵犯公民的人身財(cái)產(chǎn)權(quán)。那么如何保護(hù)公民的個(gè)人信息安全，在公民的個(gè)人信息安全受到侵犯時(shí)，如何對(duì)其救濟(jì)就成為我國(guó)金融電子化完善的重要問(wèn)題。

從我國(guó)現(xiàn)行的法律來(lái)看，《侵權(quán)責(zé)任法》中規(guī)定了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。但是隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的興起，黑客攻擊、網(wǎng)站泄露、網(wǎng)上違法個(gè)人信息買(mǎi)賣(mài)等問(wèn)題越來(lái)越成為我國(guó)金融電子化中個(gè)人信息安全的核心。那么對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)上作出延伸，但從我國(guó)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)來(lái)看，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)：在我國(guó)現(xiàn)有的78件網(wǎng)絡(luò)信息法律規(guī)范中，沒(méi)有任何一件專(zhuān)門(mén)保護(hù)個(gè)人隱私信息的規(guī)定。[8]由于沒(méi)有明確的法律法規(guī)作依據(jù)，會(huì)給法律的施行帶來(lái)困難，也給違法分子留下法律漏洞。因此，為了解決日益嚴(yán)重威脅金融市場(chǎng)穩(wěn)定的個(gè)人信息安全問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該加速建設(shè)保護(hù)個(gè)人信息的法律法規(guī)。

（二）對(duì)金融電子化的監(jiān)管應(yīng)該是動(dòng)態(tài)、高技術(shù)的監(jiān)管

法律只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作了最基本的保護(hù)和限制，對(duì)金融電子化來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)該對(duì)法律起到細(xì)化和補(bǔ)充的功能。一方面，由于金融電子化現(xiàn)階段更多的呈現(xiàn)出的互聯(lián)網(wǎng)特性。金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)既有傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，也有由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的新風(fēng)險(xiǎn)，其相應(yīng)的監(jiān)管應(yīng)該是高技術(shù)的監(jiān)管。[9]由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)代金融電子化進(jìn)程相匹配的運(yùn)用高技術(shù)監(jiān)管方法與策略。2013年銀監(jiān)會(huì)施行的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》試點(diǎn)就是對(duì)高技術(shù)監(jiān)管的一種積極嘗試。這是銀監(jiān)會(huì)首次運(yùn)用大數(shù)據(jù)的方法從各個(gè)方面來(lái)來(lái)監(jiān)管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而大數(shù)據(jù)正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重要的科技手段。

另一方面，金融電子化過(guò)程中監(jiān)管應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的。由于互聯(lián)網(wǎng)科技日新月異，這迫使著金融電子化也快速發(fā)展變化。而金融電子化快速變化，使之可能出現(xiàn)的問(wèn)題也是快速更迭著。同時(shí)由于法律的滯后性，對(duì)于這種復(fù)雜變化的情況，更需要從監(jiān)管的角度進(jìn)行保護(hù)和限制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要以一種敏銳的視角積極觀察金融市場(chǎng)的變化：在風(fēng)險(xiǎn)還未產(chǎn)生時(shí)設(shè)法避免，在風(fēng)險(xiǎn)突然降臨時(shí)，快速反應(yīng)。因此，對(duì)金融電子化的監(jiān)管應(yīng)該是動(dòng)態(tài)、高技術(shù)的監(jiān)管。

（三）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

要使金融市場(chǎng)穩(wěn)定高速的發(fā)展，除了由外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，更需要金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的參與者，了解自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)環(huán)節(jié)的同時(shí)，能夠最靈敏的感受金融市場(chǎng)的波動(dòng)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取積極的行動(dòng)創(chuàng)建集識(shí)別、評(píng)估、控制、評(píng)價(jià)為一體的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。而為了建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更重視科技復(fù)合型及創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)中，由于金融電子化與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，表現(xiàn)出與實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)截然相反的虛擬性。而在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間如何能夠有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)就是一個(gè)新問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)的架構(gòu)是由代碼組成的，而代碼就是互聯(lián)網(wǎng)空間的法律。[10]由代碼組成的不同互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，就像各類(lèi)法律法規(guī)一樣，能夠靈活而有效地規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。因此，使用代碼等計(jì)算機(jī)編程語(yǔ)言，成為互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)最有效的渠道。在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不僅限于培養(yǎng)金融人才，更應(yīng)該培養(yǎng)熟悉互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與代碼編程的新時(shí)代復(fù)合型人才。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，從我國(guó)金融電子化的進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)在正朝著進(jìn)一步的信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。在金融與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的過(guò)程中，有效地降低了成本，加快了自動(dòng)化建設(shè)，減緩了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的情形。但同時(shí)我們也注意到，在金融電子化的過(guò)程中也存在許多風(fēng)險(xiǎn)，而我們應(yīng)該以積極的態(tài)度從法律、監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自身等方面加快建設(shè)。在信息時(shí)代，中國(guó)正面臨巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融電子化正從兩端逐漸地靠攏。在未來(lái)，金融與互聯(lián)網(wǎng)更深入的結(jié)合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互結(jié)合競(jìng)爭(zhēng)，定將造就一股由金融創(chuàng)新帶來(lái)的強(qiáng)大推動(dòng)力，富強(qiáng)我們的國(guó)家。為了達(dá)到這一點(diǎn)，在金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的初始階段更要求平穩(wěn)高效的金融市場(chǎng)作為前提。因而在金融市場(chǎng)中作為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)了比以往更多的責(zé)任。可以預(yù)見(jiàn)在近5到10年內(nèi)，我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定還是更多依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而在10年后，金融電子化與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合后，必將產(chǎn)生更復(fù)雜的金融形勢(shì)。因此，為了應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的新局勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在更應(yīng)該建立快速有效的反應(yīng)機(jī)制對(duì)應(yīng)如今已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的典型金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)化風(fēng)險(xiǎn)。

注 釋?zhuān)?/p>

[1]賀朝暉：《金融電子化風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管問(wèn)題研究》，湖南大學(xué)2002年碩士學(xué)位論文

[2]劉鴿儒：《金融電子化的歷程與趨勢(shì)》，2008

[3]朱新蓉：《金融市場(chǎng)學(xué)》，高等教育出版社2007年版

[4]英國(guó)《郵報(bào)》：《非接觸式銀行卡存在漏洞》，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)。http：//paynews.net/article/17764_1.html#304578-tsina-1-19213-2a6c408ab7b703bcfce95ce2966328d8

[5]《攜程安全支付日志可遍歷下載 導(dǎo)致大量用戶(hù)銀行卡信息泄露》，http：//www.wooyun.org/bugs/wooyun-2014-054302

[6]孫天琦 焦琦斌：《信息化與金融安全：開(kāi)放視角下的分析》，《工程研究》2013年第5期

[7]JamesAndrewLewis.SignificantCyberIncidentsSince2006.

[8]楊福忠：《論我國(guó)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)言論立法之完善》，《北方法學(xué)》2013年第2期

[9]朱新蓉：《貨幣金融學(xué)》，中國(guó)金融出版社2010年版

[10][美]勞倫斯·萊斯格：《代碼2.0.網(wǎng)絡(luò)空間的法律》，清華大學(xué)出版社2009年版

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