馬麗霞

浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院

摘 要：世界金融體系不斷完善，我國經(jīng)濟亟待拉動內(nèi)需，在經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型時期必須注重經(jīng)濟增長的質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行根據(jù)自身實際需求進行經(jīng)營模式改革，走上混業(yè)經(jīng)營之路已是大勢所趨。另外，當(dāng)前利率市場化的進一步推進也必將導(dǎo)致中國商業(yè)銀行調(diào)整以息差為主要收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。本文就通過對我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營過程中存在的問題并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營模式；發(fā)展趨勢

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

近幾年的發(fā)展中，由于經(jīng)濟發(fā)展受阻和利率市場化推進等因素的影響，各家銀行收益明顯增加，但是，大型國有商業(yè)銀行沒有太大變化。我國調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率和浮動區(qū)間后，金融機構(gòu)基準(zhǔn)利率有所變動，為促進市場變化提供了更合理的標(biāo)準(zhǔn)。這項措施增大了銀行的自主定價空間，提高了銀行定價能力以及差異化競爭，并推動了經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的發(fā)展。隨著時間推移，商業(yè)銀行所面對的挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略也成為行業(yè)焦點，中國銀行第一次擴大基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間后，國內(nèi)許多銀行也采取差異利率方法調(diào)整基準(zhǔn)利率的浮動區(qū)間。五大國有銀行和郵政統(tǒng)一了利率，中小型銀行緊隨其后。對大型的商業(yè)銀行來說，每一期的存款并沒有達到上限，而是處于調(diào)整前的水平，利率變化影響居民和企業(yè)對存取款的的舉措，而且利率的變化要維持市場穩(wěn)定，如果是大額存款可通過與客戶協(xié)商途徑來確定利率。

但是，當(dāng)前我國大多數(shù)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理機制還比較薄弱，利率核心管理還沒處理好，也沒有對所有存款有個系統(tǒng)利率定位機制。中小型銀行和農(nóng)村銀行由于受到資金束縛，也不能更好的實施管理。國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營效益低下，同其它銀行的競爭力薄弱，其向前推進的步伐受到嚴(yán)重阻礙。國內(nèi)商業(yè)銀行在競爭力上與國外銀行也存有一定差距，突出表現(xiàn)在規(guī)模巨大卻沒有規(guī)模經(jīng)濟，業(yè)務(wù)單一沒有實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，隨著世界經(jīng)濟一體化趨勢的加強，國際競爭日趨激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營存在的問題

1.目標(biāo)不明確。不能夠明確目標(biāo)市場。策劃相似、客戶定位相似、產(chǎn)品相似是我國商業(yè)銀行在進行目標(biāo)市場選擇時的基本特點。首先，圍繞策劃相似方面進行分析：“注重大中型城市、吸納優(yōu)秀顧客、拓展國際化業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量有所突破”是中國工商銀行的營銷策略;始終堅持“一個方面(城市化、國際化和全能化方向)、兩個市場(國內(nèi)外市場同時舉辦)、三個領(lǐng)域(公司業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù))、四個重點(重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點客戶、重點產(chǎn)品)”是商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略;顧客銷售策劃(重要行業(yè)、重大顧客)、對顧客進行區(qū)分的策略(大顧客和中小顧客、官方顧客和個人顧客)、地區(qū)規(guī)劃戰(zhàn)術(shù)(首先注重對大中城市的發(fā)展,將資源轉(zhuǎn)移到大中型城市,強調(diào)大中城市行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位)是中國建設(shè)銀行的銷售策略,將“優(yōu)秀顧客和優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)”作為發(fā)展理念是中國農(nóng)業(yè)銀行的銷售策略。

2.對利率變動敏感程度低。長期以來，我國始終實行相對嚴(yán)格的管理利率，中央銀行管理全國利率結(jié)構(gòu)和利率實際水準(zhǔn)，商業(yè)銀行作為利率風(fēng)險的被動承擔(dān)者，必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行國家制定的利率應(yīng)對策略。即使目前銀行的利率已備受矚目，但存貸利差仍然明顯，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險依然受到限制，諸多銀行管理者對利率管理問題意識淡薄。國家對銀行利率的長期約束，致使商業(yè)銀行長期處于穩(wěn)定的利差風(fēng)險管控之下，受到的利率風(fēng)險存有一定限制，無法對利率的實際危險性做出合理評估或危害處理。當(dāng)面對利率頻繁無規(guī)律的變化時，沒有一個科學(xué)的管理機制對其進行控制，適應(yīng)性和敏感性相對較弱。

3.精細(xì)化數(shù)據(jù)管理不全面。經(jīng)濟市場發(fā)展提供的新道路，對銀行變革的要求和銀行面臨的壓力更大。在迅速多變的市場中，銀行調(diào)整內(nèi)部體制，提高服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量已成為改革的基本任務(wù)。利率市場化后，經(jīng)濟模式也面臨巨大挑戰(zhàn)，銀行風(fēng)險定價能力的作用也更加明顯，面對國內(nèi)銀行無法通過系統(tǒng)手段清算管理業(yè)務(wù)和收益情況，引起人們對精細(xì)化管理的重視。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著激烈的競爭和拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展的困境，而精細(xì)化數(shù)據(jù)可以作出層次分明的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和體系，完善對數(shù)據(jù)信息的認(rèn)識，使得銀行看到更多的商機。

4.經(jīng)營理念不成熟。雖然我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行市場經(jīng)營已逐步開展，且借助市場營銷活動加入了愈演愈烈的市場競爭，可是相當(dāng)多的銀行依然沒有深刻地意識到商業(yè)銀行中市場經(jīng)營的重要性，仍然沒有把市場營銷提升到銀行經(jīng)營管制所應(yīng)具備的戰(zhàn)略水平。把營銷當(dāng)作服務(wù)職能部門的附屬職能，未曾對營銷人員進行專業(yè)性規(guī)范，銀行的各項工作應(yīng)圍繞銷售進行，運用各種推銷方案及促銷工具對其進行指導(dǎo)管理。把各項銀行營銷工作交由相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)和行政職能機構(gòu)進行，存貸部門、會計部門、計劃機構(gòu)以及中間業(yè)務(wù)部門等相互協(xié)調(diào)工作有所欠缺。某些銀行將精力重點投入到產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上，而產(chǎn)品的研發(fā)層次又僅限在銀行固有的存貸業(yè)務(wù)上。

三、我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式發(fā)展措施

1.加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)力度。當(dāng)下國內(nèi)商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)就是傳統(tǒng)存貸款，其主要收益便是建立在存貸高利差上的贏利，壟斷收益無法進行長遠增值，市場競爭薄弱，利率市場化為商業(yè)銀行帶來了極大風(fēng)險。因此，招聘來的高級專業(yè)技術(shù)人才，要認(rèn)真的分析當(dāng)?shù)厥袌鍪袌龅膶嶋H需求，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行的成功案例，突破中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)經(jīng)營模式，研究消費客戶的心理，吸收為我所用，開發(fā)出符合自身中間業(yè)務(wù)的種類。比如說可以利用當(dāng)?shù)劂y行掌握的最新金融資訊，金融人才，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等充當(dāng)當(dāng)?shù)厝说耐顿Y理財顧問，為資產(chǎn)重組或者是企業(yè)兼并提供項目融資需求，針對一些大項目提出自己合理的建議，復(fù)合型人才滿足客服的復(fù)合化需求。統(tǒng)籌批發(fā)和零售性業(yè)務(wù)，達到中間業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的目標(biāo)，并且我國應(yīng)多向外國學(xué)習(xí)，提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，樹立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想，來滿足不同層次客戶的需求。

2.構(gòu)建銀行利率定價體系。利率定價體系關(guān)系到銀行是否可以利潤最大化，如果資金沒有充分利用，那么收益減少，反之，利用過多，匯報周期長，就會給銀行的穩(wěn)定和發(fā)展及出現(xiàn)的商機帶來影響。合理化的安排處理才可以最大限度的運用好資金，最好規(guī)避風(fēng)險的辦法就是完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，提高精準(zhǔn)能力，使之成為在資金負(fù)債管理中的最核心的環(huán)節(jié)，從客戶角度出發(fā)，綜合自身經(jīng)濟效益進行定價工作。要對商業(yè)銀行的收益評價體系進行詳細(xì)的考察，主要依靠客戶信用、貸款期限、派生業(yè)務(wù)等，建立高效合理的定價體系對商業(yè)銀行經(jīng)營效益有重要影響。

3.發(fā)展新型業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用較為普遍，因為它突破了時間和空間限制，具有操作簡單、交易快捷、成本低廉的優(yōu)點，受到了廣大客戶歡迎。網(wǎng)上銀行是銀行營業(yè)柜臺的延伸，是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，不受柜臺服務(wù)時間限制，也不受銀行業(yè)務(wù)量限制，還可根據(jù)客戶需求制定更加細(xì)致的服務(wù)，設(shè)計出能滿足更多客戶需求的金融服務(wù)，電腦上一對一服務(wù)滿足了客戶不少需求，網(wǎng)上銀行的運營也大大節(jié)省了成本，為銀行帶來了可觀的盈利額。

加入世貿(mào)組織后，國際先進技術(shù)被引入國內(nèi)，市場前景更加廣闊。但是，企業(yè)競爭壓力也隨之增大，外資銀行與我國商業(yè)銀行競爭范圍不斷擴張。人民幣業(yè)務(wù)的放開使網(wǎng)上交易成為“兵家必爭之地”。外資銀行采用電子化的個人理財服務(wù)，力圖克服所占網(wǎng)點較少的位置缺陷。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)更更加重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這樣才能在競爭激烈的市場環(huán)境中與外資銀行抗衡。

4.實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不斷進行金融創(chuàng)新。國內(nèi)商業(yè)銀行在制度管理、經(jīng)營理念、產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面都要有所創(chuàng)新。在市場經(jīng)濟中，經(jīng)營管理以市場為導(dǎo)向，產(chǎn)品服務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向，只有牢牢把握住客戶和市場的實際需求，才能得到更好的發(fā)展。隨著我國利率市場化的深入，商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)為綜合經(jīng)營，就要求其產(chǎn)品業(yè)務(wù)更加多元、全面。應(yīng)用產(chǎn)品不僅要對客戶具有針對性，也應(yīng)具有自身個性和創(chuàng)新性。只有不斷的改革制度，創(chuàng)新出滿足客戶不同需求的各種產(chǎn)品，才能應(yīng)對利率市場化對商業(yè)銀行的沖擊，才能防范各種風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的競爭能力，增加商業(yè)銀行的收入，為更好的實現(xiàn)利率市場化做出貢獻。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，若只有美好的藍圖規(guī)劃，卻落實不到實際運作中，再美好的規(guī)劃也是空談。因此，為了加強我國商業(yè)銀行的競爭實力，不僅需要保障銀行在改革方面的創(chuàng)新，也要注意及時引進新技術(shù)和人才，為適應(yīng)殘酷的市場動態(tài)環(huán)境，不斷對自身管理形式、生產(chǎn)模式進行調(diào)整。

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