陳希琳 崔博 許亞嵐 寇佳麗

小微企業(yè)融資一直是一個(gè)“老大難”。即便是現(xiàn)在的中國首富王健林，在上世紀(jì)90年代也遭遇過一段融資血淚史，為了一筆2000多萬的貸款，前前后后跑了50多次銀行，吃過銀行行長(zhǎng)的閉門羹，也上演過蹲點(diǎn)行長(zhǎng)樓下的苦情戲碼。“他明明在辦公室，跟我說不在；我到他家，他看我在樓下就不出來了。”至今，在王健林看來，這仍然是一段“屈辱”的歷史，他把這歸因于國企和民企所面臨的截然不同的境遇。

而時(shí)隔20多年后的今天，這一現(xiàn)象仍然存在。諸多民營(yíng)小微企業(yè)的融資環(huán)境不見得比當(dāng)年的王健林好多少。

2014年，對(duì)于這些解決就業(yè)問題的主力軍，上至國務(wù)院、財(cái)政部等政策部門，下至銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)，都異口同聲要鼎力支持小微企業(yè)。人們對(duì)于小微企業(yè)融資難的破題寄予了厚望，但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)比口號(hào)要骨感得多，那么小微企業(yè)融資能否借政策之機(jī)破題，會(huì)不會(huì)再次上演一哄而上、然后一地雞毛的格局？《經(jīng)濟(jì)》記者對(duì)此進(jìn)行了方方面面的采訪……

小微融資：難、貴、慢

王涵終于松了口氣，她所在的工程公司總算通過各種各樣的渠道湊到了3000萬元周轉(zhuǎn)資金。 王涵對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者說，她從幾家銀行東拼西湊，不夠的部分她找小額擔(dān)保公司進(jìn)行了融通。在她看來，這種結(jié)果已經(jīng)是相對(duì)不錯(cuò)的，很多小微企業(yè)從銀行根本一分錢都貸不到。

一家裝修公司的老板張先生說，跟記者通話之前，還在跟一家小型銀行的客戶經(jīng)理打電話，請(qǐng)他們多多關(guān)照，盡管他也知道，銀行的門，不是鍥而不舍就能輕易敲開的。

不愛跟銀行打交道

“不愿意跟銀行打交道”。這是在采訪過程中，很多小微企業(yè)主都向《經(jīng)濟(jì)》記者反映的問題。

方言是河北省一家印刷廠的總經(jīng)理，同時(shí)經(jīng)營(yíng)著兩家酒業(yè)公司。他說，在籌辦企業(yè)以及后來擴(kuò)大規(guī)模缺錢的時(shí)候，也去過幾次銀行，但“耗不起”是銀行留給他最深刻的印象?！笆掷m(xù)很繁瑣，最終貸款也不一定批下來。要等很久，除了前期的申請(qǐng)，銀行還要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，涉及抵押的，抵押物也要評(píng)估?！?/p>

“很多小微企業(yè)都是小規(guī)模剛起步，銀行貸款抵押又要收入證明，房子有貸款還不行。”遼寧一家工程公司總經(jīng)理李楠向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，銀行在抵押物上的一些要求也令很多小微企業(yè)主吃不消。

“如果你的廠房是租來的，人家不會(huì)貸給你，你的地是租來的，人家也不會(huì)貸給你?！蓖鹾f。除此之外，小微企業(yè)的貸款額也頻頻縮水。河北省一家電動(dòng)車制造企業(yè)的老總高達(dá)向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，近幾年，最明顯的一個(gè)問題就是銀行對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估偏低?！耙晕业钠髽I(yè)為例子，年流動(dòng)資金在2000萬元到3000萬元之間，年凈利潤(rùn)是200多萬元，每月的庫存都在200萬元左右，加上地皮和車間設(shè)備，資產(chǎn)這么多，可是去銀行貸款，額度不會(huì)超過100萬元?！边@個(gè)數(shù)字對(duì)企業(yè)沒有太大幫助，高達(dá)說，“如果只是100萬元，我自己抽調(diào)自己就可以，無需貸款?！?/p>

這一點(diǎn)，陳大勇也感同身受，他在江蘇省興化市經(jīng)營(yíng)著一家飼料公司。“你有100萬元的資產(chǎn)，銀行頂多借你70%或者60%?！彼€告訴記者，去銀行，光有資產(chǎn)擔(dān)保是不夠的，“還要有擔(dān)保人。”

這一點(diǎn)也令高達(dá)糾結(jié)，他說，擔(dān)保公司不愿意擔(dān)保太高的資金額，即使提供擔(dān)保，也要分得比較高的利息。

河北省正定縣農(nóng)場(chǎng)主王永波也同樣苦惱，“貸下來15萬元，如果銀行收1%的利息，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要再收0.5%的利息。我是農(nóng)民，又不是生意人。”但為了生存，為了發(fā)展，他最終也只能向這些高利息低頭。

即便是這種高利息，也有人愿意支付而沒有機(jī)會(huì)?！拔覀冏龅氖且环N高耗能、高污染的企業(yè)，現(xiàn)在國家限制，貸款是沒機(jī)會(huì)了?！碧┲菔行氯A冶金設(shè)備有限公司老板葛天全說。

融資各顯神通

銀行的門難開，小微企業(yè)主們又將目光轉(zhuǎn)向了其他通道。

他們第一個(gè)想到的就是跟親戚朋友借?！白畛踹€是朋友之間拆借，畢竟熟人好說話，因?yàn)榛谛湃危粌H進(jìn)度快而且手續(xù)簡(jiǎn)單，寫個(gè)字據(jù)就行了?！狈窖哉f。

高達(dá)也說，就算利息稍高也不在乎?！袄⒈茹y行高一二厘，每年多拿幾千塊錢，但是比較快，也心甘情愿。”

興化市鑫隆琉璃瓦廠老板鄒加同認(rèn)為，實(shí)在湊不到錢的時(shí)候，向親友借錢也是沒辦法的選擇。

除了向親戚朋友借，投中研究院分析師王子威表示，通常有融資需求的小微企業(yè)也會(huì)選擇幾種融資渠道?！耙皇莾?nèi)部融資，幾個(gè)創(chuàng)始人，或者企業(yè)內(nèi)部人員一起湊錢集資；二是債務(wù)融資，如信用貸款，大型股份制銀行都在做小微企業(yè)的專項(xiàng)企業(yè)金融債；三是民間借貸、地下錢莊、典當(dāng)融資等；四是發(fā)行中小企業(yè)私募債；五就是上市，但基本比較遙遠(yuǎn)?！边@其中，最常見的就是內(nèi)部融資。

“企業(yè)實(shí)在沒辦法，就進(jìn)行內(nèi)部融資，允許員工入股，誰要一下拿進(jìn)來20萬元就可以得到年終利潤(rùn)分紅的1%，1個(gè)人20萬元，10人就200萬元?，F(xiàn)在很多公司都采用這種方法，但這在法律上是不承認(rèn)的?！毖b修公司老板張先生說。

家里在廣東省陽江市開養(yǎng)蝦場(chǎng)的任開現(xiàn)向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，養(yǎng)蝦場(chǎng)是家族眾多親戚合伙出資了300萬元建起來的，養(yǎng)蝦場(chǎng)每次有產(chǎn)出了之后年終按出資比例給各家分紅?！翱偢杏X向銀行借錢并支付高額利息不如自己家人合伙出，肥水不流外人田?！?/p>

在南通開有兩家制衣廠的吳先生向《經(jīng)濟(jì)》記者說，“制衣廠平時(shí)融資額度在百萬元以下，一般都向我哥哥融資，到時(shí)候按銀行利息還，這樣錢也同樣都沒有出大家族的圈子。”

也有一些小微企業(yè)在初創(chuàng)期選擇用股權(quán)融資的方式來發(fā)展。“企業(yè)是多家合伙人共同投資建立，按出資比例或技術(shù)設(shè)備折價(jià)來分享公司股權(quán)的。”Michaelkors的代工企業(yè)、威絲特時(shí)裝（深圳）有限公司總經(jīng)理宋婉勵(lì)向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，現(xiàn)在企業(yè)發(fā)展成熟后，不會(huì)選擇股權(quán)融資，“因?yàn)楣蓹?quán)太珍貴了?！?/p>

而年過花甲的北京市欣亦博瑞化工廠廠長(zhǎng)石靜紅，則是這諸多方式的體驗(yàn)者之一。2000年左右，石靜紅向親戚朋友借了一部分錢再加上她買斷工齡的錢建了一家小石灰廠，帶領(lǐng)鎮(zhèn)里其他下崗員工一起工作。幾年后工廠擴(kuò)容時(shí)，因?yàn)殂y行不愿放貸，最后以股權(quán)融資的方式給了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)府股份。北京奧運(yùn)會(huì)前后，由于北京市要求減排，她贖回了鄉(xiāng)鎮(zhèn)持有的股份，拿著關(guān)停石灰廠的補(bǔ)償款及搬遷款，帶著原來的職工一起去了內(nèi)蒙古，轉(zhuǎn)行辦起了電池廠，由于隔行如隔山，廠子開始賠得一塌糊涂，2013年春節(jié)前后廠里的流動(dòng)資金只剩下將近500元，石靜紅本想著關(guān)門回家算了，但因?yàn)樗恼\信經(jīng)營(yíng)，很多上下游企業(yè)主動(dòng)借錢給她，幫她渡過了難關(guān)。她對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者說，跟大多數(shù)企業(yè)一樣，都是什么融資方式行得通就用什么。

在2013年，也有很多小微企業(yè)用中小企業(yè)私募債的形式來融資，在境內(nèi)市場(chǎng)以非公開方式發(fā)行。但經(jīng)驗(yàn)證明，這條路同樣不好走，面臨著沒人接盤的尷尬?！鞍l(fā)債沒人接盤就說明他信譽(yù)不好。”北京金融工作局銀行處處長(zhǎng)董亮說。

國開證券一位分析師向《經(jīng)濟(jì)》記者透露稱，中小企業(yè)私募債本來就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，到現(xiàn)在也沒發(fā)出幾家來，發(fā)出來為數(shù)不多的幾家又出了問題。

對(duì)此，王子威也表示，“企業(yè)發(fā)私募債的成本并非想象中的那么低，據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，一般都在10%以上，這和通過信托融資其實(shí)已經(jīng)差不多了?！?/p>

尋找融資的縫隙

對(duì)于小微企業(yè)來說，在漫長(zhǎng)的發(fā)展中，光靠?jī)?nèi)部融資和股權(quán)融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足自身的需求。在王涵看來，最為常用的還是走小額貸款、典當(dāng)行這樣的渠道，“還有就是高利貸?！?/p>

“民間借貸，我不敢說全部，但大部分民間借貸還是跟銀行有合作關(guān)系的。民間借貸公司也是請(qǐng)銀行離職人員或退休人員工作，換句話說這些人是誰培養(yǎng)出來的，還不是銀行嗎，擔(dān)保公司不可能雇看門大爺給他們干業(yè)務(wù)?！痹诙量磥?，民間借貸的人員結(jié)構(gòu)也是比較“專業(yè)”的。

可在李楠認(rèn)為，還是不敢從這些公司借錢。“利息高，風(fēng)險(xiǎn)大，容易出問題，真的不敢嘗試?！?/p>

而對(duì)于現(xiàn)在大熱的網(wǎng)絡(luò)借貸，大多數(shù)小微企業(yè)主都表示沒聽說過。但許多淘寶店主都是P2P的擁躉，他們向《經(jīng)濟(jì)》記者說，對(duì)他們來說，P2P融資是最方便的。然而P2P行業(yè)亂象叢生，高達(dá)就曾發(fā)恨地表示，再也不會(huì)相信P2P了?！爸坝腥藖碚业焦纠?，說交幾萬元后幫著貸款，當(dāng)時(shí)很輕易地相信了，結(jié)果算是被騙了，錢沒貸到，中介費(fèi)沒了?！?/p>

也有一些小微企業(yè)去典當(dāng)行進(jìn)行融資。但是這些小微企業(yè)主并不愿意介紹相關(guān)的情況，他們說，一旦被銀行搜集到有過典當(dāng)質(zhì)押的經(jīng)歷，“再回過頭從銀行貸款可就沒門兒了?！?/p>

于是，記者采訪了兩家典當(dāng)行的負(fù)責(zé)人，他們都表示，從今年1月至今，房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)，與去年同期相比增加了接近50%。華夏典當(dāng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱，“貿(mào)易、工程建設(shè)、物流等行業(yè)的企業(yè)對(duì)資金的短期臨時(shí)需求相對(duì)較多，一般會(huì)用于貨品采購、招投標(biāo)保證金等方面?！?/p>

鼎城典當(dāng)行房車業(yè)務(wù)主管臧琨向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，有保證金性質(zhì)的客戶體量增長(zhǎng)比較快“抵押物主要還是以房產(chǎn)和車輛為主，抵押物不同利息也不同，房產(chǎn)月息集中在2.5%-2.7%，車輛集中在3.5%-4.0%?！标扮f，房產(chǎn)有貸款可以放款，但車輛有貸款就無法操作。對(duì)于貸款額度，臧琨介紹稱，房子基本上都是百八十萬元；一兩年的10萬元左右的車，基本上能給個(gè)三五萬元；黃金按重量給貸款，凈度水頭好一點(diǎn)的翡翠玉石也能給個(gè)三五萬元。

“這些解決少量資金沒問題，要是有大的資金需求，還是得依靠銀行?！蓖鹾f。

誰之過？

面對(duì)銀行，小微企業(yè)融資難；面對(duì)民間借貸，小微企業(yè)融資貴。那么，天平失衡究竟是誰的過錯(cuò)？

“兩信”缺失征信難

“小微企業(yè)融資難、融資貴，關(guān)鍵還是兩信缺失：信用和信息?！北本┙鹑诠ぷ骶帚y行處處長(zhǎng)董亮說。

確實(shí)，小微企業(yè)的信用問題令各界都感到擔(dān)憂。許許多多的小微企業(yè)主也承認(rèn)了這一問題的存在。

他們也意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性。江蘇省興化市鑫隆琉璃瓦廠老板鄒加同向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱，有些企業(yè)發(fā)展得快，向銀行借到錢后還不上就四處跑、四處借貸，但你沒有一定的誠信，沒有一定的關(guān)系網(wǎng)，即便是擔(dān)保公司也不愿意為你擔(dān)保。

“通常情況下，企業(yè)還是很守信用的，因?yàn)楹贤?，問題很清楚。但也有個(gè)別的企業(yè)，貸款后無力償還，試圖跑路最后還是沒成功。絕大多數(shù)企業(yè)還是很可靠的，都是為了發(fā)展自己?！备哌_(dá)介紹稱，跟銀行借錢，特別是數(shù)額大的時(shí)候，前提條件就是企業(yè)的信譽(yù)要良好。“我每年都能及時(shí)還貸款，然后和銀行更換期約，接著再貸款。重要的是，每年的利息要及時(shí)繳納?！?/p>

但在及時(shí)還款方面，方言就吃了一次虧，等著銀行例行通知，結(jié)果逾期了。

“因?yàn)橛∷S擴(kuò)大生產(chǎn)增添設(shè)備，需要融資，就向某銀行貸款融資，第一年貸款100萬元，因?yàn)檫€款順利，第二年就增加到200萬元，也很順利。今年是第三年，但他們換了個(gè)年輕的新行長(zhǎng)，就出了問題。往年，銀行會(huì)提前10天通知還款，讓我們有準(zhǔn)備時(shí)間?？墒沁@次，還款前一天才通知我們，企業(yè)措手不及，四處抽調(diào)資金，導(dǎo)致還款晚了一天，結(jié)果銀行不批準(zhǔn)今年的貸款了，說因?yàn)橛馄谶€款。”方言說，如果不是銀行違反以往的合作習(xí)慣，企業(yè)根本不會(huì)逾期還款，可是結(jié)果卻完全由他個(gè)人承擔(dān)，只能打掉牙往肚里咽。

但在陳大勇看來，銀行有時(shí)也不能分辨出哪些企業(yè)是守信用的。所以銀行的小微企業(yè)的不良貸款率相對(duì)其他業(yè)務(wù)比較高。

“銀行也是根據(jù)你以前有沒有不講信用的記錄和第一次借款還款的情況來判斷企業(yè)的信譽(yù)。”鄒加同說。

在拍拍貸CEO張俊看來，網(wǎng)貸公司也跟銀行一樣，有企業(yè)違約的情況發(fā)生?！斑`約率大概在0.6%到0.7%之間。小微企業(yè)要告訴我們經(jīng)營(yíng)情況，提交歷史數(shù)據(jù)，我們?cè)俑鶕?jù)他們的互聯(lián)網(wǎng)行為進(jìn)行判斷?！?/p>

“在典當(dāng)行這塊，一般是沒有惡意違約情況的，因?yàn)榈洚?dāng)評(píng)估的估價(jià)水平比它直接進(jìn)行二手交易的價(jià)值要低一些，所以絕當(dāng)并不劃算，除非客戶真的是投資失誤或者資金鏈斷裂，否則都會(huì)進(jìn)行續(xù)費(fèi)或后期的回款?！标扮f。

除了信用方面，信息的缺失也是造成融資難的直接原因?！叭绻畔⒉荒苻D(zhuǎn)化為它的財(cái)富信用，也是沒用的，信用有兩種，一種是有形的，比如可以質(zhì)押的房產(chǎn)地產(chǎn)，還有一些無形的，比如說知識(shí)產(chǎn)權(quán)。還有一些分布在政府部門的方方面面。比如說一些電商，有一些上下游采購的數(shù)據(jù)，也是信息變成信用的一種方式?！倍练治龇Q。

但是基于國家征信系統(tǒng)仍不完善，小微企業(yè)的信息很難變成信用。

“現(xiàn)在包括經(jīng)濟(jì)委這些單位，都在做企業(yè)的信息集結(jié)，社會(huì)上做大數(shù)據(jù)的信息收集的公司也很多，政府可以放手給這些人去做，政府要來做這個(gè)得養(yǎng)多少人？而且最后收費(fèi)不收費(fèi)？一旦收費(fèi)，公共資源搜集來的東西變現(xiàn)了是否合理？”董亮說，目前我國的征信體系尚不完善。在這種情況下，企業(yè)第一次的貸款記錄非常重要?！靶庞靡彩且粋€(gè)積累的過程?！?/p>

銀行喜歡大客戶

但在投中研究院分析師王子威看來，小微企業(yè)融資難，其自身問題并不是本質(zhì)問題，而是在現(xiàn)有的金融格局下，銀行更青睞于大客戶。

“從目前國家的情況來看，利率市場(chǎng)化尚未完全開放，國家尚在對(duì)利率進(jìn)行管制，銀行通常更愿意將錢借給大企業(yè)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，因?yàn)殂y行感到更安全，大企業(yè)能創(chuàng)造更多現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)也更低?！蓖踝油f。

“銀行只是錦上添花，它不可能雪中送炭，你的企業(yè)越做得好銀行越肯借錢給你，做得不好它是不可能借給你的。”泰州市新華冶金設(shè)備有限公司老板葛天全說。

在董亮看來，銀行的這種做法不難理解，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)也是做市場(chǎng)，大家肯定都會(huì)找最賺錢的買賣做。“像北京總部經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)比較集中，它有大錢不賺，難道會(huì)去賺小錢嗎？正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就應(yīng)該是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、贏取利潤(rùn)。小貸公司也是一樣的?！?/p>

宏觀經(jīng)濟(jì)成誘因

而對(duì)于小微融資形勢(shì)在今年特別嚴(yán)峻的情況，王涵說，今年小微企業(yè)貸款特別難，“比如說銀行往年能貸給我們5000萬元，今年就只有3000萬元了?！?/p>

對(duì)此，平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良向《經(jīng)濟(jì)》記者說，這種情況要從幾個(gè)方面來看。

一是受到全國的信貸投放額度的限制。何永良說， “由于一些貨幣政策調(diào)控，銀行的貸款不能像脫韁的野馬一樣，所以整個(gè)投放的信貸總額是有限的，不同的銀行對(duì)于信貸的投放是有差異的?！?/p>

二是“為什么小微企業(yè)覺得融資有難度？其實(shí)是他們的資金需求在發(fā)生變化?！焙斡懒挤治龇Q，從去年末到今年上半年，很多行業(yè)的狀態(tài)都不是那么好，很多企業(yè)的融資需求比往常更旺盛了?！爱吘刮覀儑褿DP的增長(zhǎng)還在7%以上，這7%對(duì)應(yīng)的是許許多多領(lǐng)域的小微企業(yè)超過10%的增長(zhǎng)率，這些企業(yè)都需要銀行的信貸支持，但是銀行的信貸資金并沒有翻天覆地地增長(zhǎng)。”這也導(dǎo)致了小貸公司和P2P發(fā)展得非?？臁?/p>

三是信貸投放受到了區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的影響。何永良說，“在華東片區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不太理想，必然導(dǎo)致這些區(qū)域的企業(yè)融資的難度加大一點(diǎn)。”他透露稱，從大的角度來說，如果企業(yè)處在欣欣向榮的軟件、文化等領(lǐng)域，他們獲得融資相對(duì)會(huì)好一點(diǎn)，而如果處在低端的制造業(yè)，靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)、成本控制和勞動(dòng)力紅利來做生意，他們受到的壓力就會(huì)大一點(diǎn)。

企業(yè)與銀行需雙管齊下

小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的一些問題急需解決。其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有非常重要的作用。特別是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)提供了就業(yè)崗位的半壁江山。

“相同的資本投入，微型企業(yè)的就業(yè)崗位單位產(chǎn)出更高。同樣的資金投入，小微企業(yè)可吸納就業(yè)人員平均比大中型企業(yè)多4-5倍以上。目前中國70%的城鎮(zhèn)居民和80%以上的農(nóng)民工都在小微企業(yè)就業(yè)。”國家工商總局個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管司綜合處處長(zhǎng)張久榮向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱。

據(jù)張久榮介紹，小微企業(yè)的行業(yè)分布廣泛，散見于各行各業(yè)，不同地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)也呈現(xiàn)很大的差別。小微企業(yè)因自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境的敏感程度普遍偏高。“土地、資金、人力和技術(shù)是小微企業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵因素。在這些方面都存在一些政策性問題，急需解決?！?/p>

政策如何發(fā)力

解決小微企業(yè)融資難可能年年都提，但無論力度還是頻次都沒有今年這么集中。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議已經(jīng)9次“關(guān)照”小微企業(yè)，財(cái)政部2次出臺(tái)助力小微相關(guān)文件，國稅總局也配合發(fā)文，證監(jiān)會(huì)推出了“融十條”，這一系列措施將有望打開小微融資的突破口。

盡管政策組合拳連連，但短期內(nèi)，小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀仍然難以改變。“雖然各部門利好政策比較多，但我覺得現(xiàn)在也破不了題，因?yàn)檫@不是從無到有的過程，而是量變到質(zhì)變的過程，需要長(zhǎng)期改善。”北京市金融工作局銀行處處長(zhǎng)董亮說。

在平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良看來，目前在國家大力支持和疏導(dǎo)下，整個(gè)市場(chǎng)在好轉(zhuǎn)。“各個(gè)大銀行、股份制銀行、農(nóng)商行、城商行、小貸公司以及P2P公司，在小微業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模和體量都在增加，種種合起來已經(jīng)有十幾萬億那么多，應(yīng)該說跟過去相比，小微企業(yè)融資難的問題，有比較大的進(jìn)步?！?/p>

“目前中小企業(yè)雖然下行壓力比較大，但是大家感覺到政策層面有所改變?？朔щy、繼續(xù)努力的信心還是有的，但改革之心還非常迫切，畢竟巨大資金總量下卻總感覺資金饑渴，這已經(jīng)反映出中國的金融效率是低下的?！敝行∑髽I(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬向《經(jīng)濟(jì)》記者說。

小微企業(yè)改變之策

談及現(xiàn)狀，董亮說，這樣的局面，一半是金融系統(tǒng)的問題，另一半是企業(yè)的問題，小微企業(yè)也要做出相應(yīng)的改變。

“當(dāng)然是多掙錢、多建辦公樓和工程，銀行看到了自然就主動(dòng)過來了?！痹诤颖笔∫患译妱?dòng)車制造企業(yè)總經(jīng)理高達(dá)看來，發(fā)展壯大企業(yè)，是最實(shí)用的一條路徑。但他也知道，單單是表面的這些功夫也不行。“現(xiàn)在銀行貸款，審查得很細(xì)致，不僅看全年的進(jìn)出庫單，還要查實(shí)際的賬目，以及企業(yè)資金周轉(zhuǎn)量……”

在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所所長(zhǎng)丁建臣看來，小微企業(yè)自身升級(jí)、轉(zhuǎn)型、技術(shù)進(jìn)步、科技創(chuàng)新，以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代都要加大力度調(diào)整才能吸引融資平臺(tái)的青睞。

何永良說，小微企業(yè)需要學(xué)習(xí)、深化經(jīng)營(yíng)，過去用傳統(tǒng)模式做了很多年的生意，感覺很好，但現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)環(huán)境出現(xiàn)了變化，那許多小企業(yè)就需要考慮怎樣把自己的業(yè)務(wù)線上化。在他看來，小微企業(yè)要把產(chǎn)品做得更加細(xì)致，根據(jù)不同的客戶需求把這個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品的存量做到極致?！斑^去小企業(yè)都是價(jià)格戰(zhàn)，但我覺得未來隨著社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，隨著人們社會(huì)消費(fèi)觀念的改變，對(duì)品質(zhì)的要求也會(huì)提高。質(zhì)量提高5%可能價(jià)格就能高10%-20%?！?/p>

何永良表示，企業(yè)在做好自身內(nèi)功的前提下，融資還要掌握一些融資的小竅門，要根據(jù)不同的融資種類去找相對(duì)應(yīng)的融資機(jī)構(gòu)，小企業(yè)主一定要知己知彼。 何永良說，企業(yè)最好根據(jù)對(duì)應(yīng)的行業(yè)，找在這些方面做得比較專業(yè)的銀行?！坝行┿y行跟科技局有合作，有些銀行跟文化局有合作，如果在這里面去找一個(gè)對(duì)你不感興趣的銀行，概率當(dāng)然會(huì)低一點(diǎn)。另外，如果有些銀行的貸款額度就鎖定在500萬元以上，那么如果小企業(yè)想貸100萬元，去找一個(gè)戶均金額幾千萬元的，相對(duì)來說難度肯定要大一點(diǎn)?！?/p>

此外，在誠信建設(shè)被提上日程的今天，小微企業(yè)的誠信問題尤為關(guān)鍵。據(jù)董亮介紹，小微企業(yè)的違約情況也根本沒法統(tǒng)計(jì)，不良只能說是一部分。在他看來，小微企業(yè)的誠信建設(shè)還需要自身意識(shí)的提高。

張久榮透露稱，對(duì)于小微企業(yè)的誠信建設(shè)，目前已經(jīng)有了新進(jìn)展。《企業(yè)信息公示暫行條例》已經(jīng)于2014年7月23日國務(wù)院第57此常務(wù)會(huì)議通過并公布，自2014年10月1日起施行?！捌渲幸?guī)定的企業(yè)年檢改為年報(bào)和信息公示制度、抽查制度、異常名錄制度等一系列制度，對(duì)于企業(yè)便捷報(bào)告經(jīng)營(yíng)信息、提高企業(yè)和政府部門工作效率，都具有非常重要和深遠(yuǎn)的意義?！?/p>

銀行要?jiǎng)?chuàng)新變革

盡管大大小小的銀行都在一窩蜂爭(zhēng)做小微金融，響應(yīng)政策的號(hào)召。但在何永良看來，銀行也要?jiǎng)?chuàng)新。

“創(chuàng)新應(yīng)主要圍繞著小微客戶需要什么，面對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物不夠的問題，進(jìn)行貸款模式的創(chuàng)新。我有很多客戶都說他是在網(wǎng)上做生意的，那么就引申出來網(wǎng)絡(luò)信貸化的融資模式，這些都是比較新的變化?！焙斡懒颊f。

“在提供貸款之外還要提供更多的便利，大量的貸款可以改成循環(huán)貸，隨借隨還，在這個(gè)過程中，不向客戶收取任何的違約金，客戶可以足不出戶辦理，不用跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)來，通過網(wǎng)銀、微信、手機(jī)銀行等就可以實(shí)現(xiàn)貸款的提款、還款、查詢、轉(zhuǎn)賬全部搞定?！焙斡懒颊f，對(duì)于那些做得比較好的小微企業(yè)，可以給予臨時(shí)調(diào)額的服務(wù)，不是說你借了100萬元，就只能是100萬元，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)情況，增加信用貸款的額度。

除了創(chuàng)新，銀行“以大客戶為生命”的理念，也需要變革。

在何永良看來，銀行做大客戶確實(shí)具有規(guī)模效應(yīng)，能夠迅速地把規(guī)模做得非常大，從回報(bào)的絕對(duì)額上面看可能是不少的，但這背后需要各家銀行有清晰的定位，要緊緊符合國家的宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。

但大客戶也不是想做就能做的?！霸S多大銀行特別是國有銀行，做的業(yè)務(wù)金額都比較大，但對(duì)于城商行、農(nóng)商行、信用社等來講，做大客戶所需要的社會(huì)關(guān)和技術(shù)支持有時(shí)會(huì)超越他們的承受能力?！焙斡懒颊f?！艾F(xiàn)在平安銀行大小客戶都在做，實(shí)際上是對(duì)未來3-5年的金融行業(yè)變化發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。小企業(yè)業(yè)務(wù)需要提前建立信貸業(yè)務(wù)能力，這個(gè)能力等到利率完全市場(chǎng)化、整個(gè)市場(chǎng)金融格局形成時(shí)，不是靠挖幾個(gè)人就能建立起來的，需要內(nèi)部的流程、系統(tǒng)、人員理念、信貸技術(shù)的磨合?！?/p>

盡管銀行都喜歡跟大客戶保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系，但利率市場(chǎng)化全面放開后，“長(zhǎng)期”便無從談起，到時(shí)恐怕既沒有鐵打的客戶，也沒有鐵打的銀行。