郝演蘇

今年8月3日，我國云南魯?shù)榘l(fā)生6.5級地震之后，有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的話題又引起各方的關(guān)注。從2008年汶川地震發(fā)生以來，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為社會各界的共識。但是，我國目前是否具備建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)條件？

第一，作為保險(xiǎn)制度安排，必須符合保險(xiǎn)運(yùn)作的基本要求，即投保標(biāo)的應(yīng)當(dāng)符合基本的安全要求，以防止“帶病投?！彼鶎?dǎo)致的逆選擇行為。例如，我國通過立法形式建立的機(jī)動車輛道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，要求投保車輛必須通過年檢并且符合國家規(guī)定的質(zhì)量要求。從汶川地震到玉樹、盧山和魯?shù)榈卣?，?dǎo)致傷亡的主要原因均為房屋遭遇地震而引起的坍塌。根據(jù)有關(guān)部門的評估，無論是已經(jīng)發(fā)生地震的地區(qū)和其他經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，許多居民住房不符合國家有關(guān)房屋建筑抗震等級和相關(guān)的建筑質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，這些不達(dá)標(biāo)的建筑物遭遇地震很容易坍塌，房屋坍塌后預(yù)制板的重壓和掩埋成為地震災(zāi)區(qū)人員傷亡的主因。

因此，目前的當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)對于我國經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)居民住房建筑質(zhì)量和抗震等級的檢查與評估，對于不符合建筑標(biāo)準(zhǔn)的建筑物進(jìn)行加固或重建，減少重大自然災(zāi)害的人員傷亡率。只有在我國城鄉(xiāng)居民住房基本達(dá)到國家建筑質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和抗震、防洪等級的條件下，才能建立完善可持續(xù)發(fā)展的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

第二，建立科學(xué)和可持續(xù)發(fā)展的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須用市場化的觀念解決和處理巨災(zāi)方式之后的救災(zāi)與重建工作。根據(jù)國家審計(jì)署對于汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建跟蹤審計(jì)披露的信息，截至2009年底，有58.19億元重建資金被違規(guī)用于規(guī)劃外項(xiàng)目、日常經(jīng)費(fèi)支出和歸還欠款等；一些地方通過重復(fù)申報(bào)、重復(fù)統(tǒng)計(jì)人數(shù)等方式多申領(lǐng)重建資金2.41億元，部分已用于項(xiàng)目建設(shè)或發(fā)放給個人。同時(shí)，從審計(jì)結(jié)果看，汶川災(zāi)區(qū)部分單位違規(guī)超標(biāo)建設(shè)辦公樓的現(xiàn)象非常明顯。

在我國，災(zāi)后過度重建的情況比較普遍。既然國家和社會能夠包攬災(zāi)后重建費(fèi)用，甚至要超過災(zāi)前的居住標(biāo)準(zhǔn)，還有誰愿意通過個人付費(fèi)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式解決災(zāi)后重建費(fèi)用？

因此，我國對于救災(zāi)的思路應(yīng)當(dāng)有所調(diào)整。首先，應(yīng)當(dāng)本著以人為本的原則，由政府和社會承擔(dān)巨災(zāi)之后的無償搶救生命和無償解決保障災(zāi)民基本生活需要的責(zé)任；其次，對于災(zāi)后住房重建，可以由政府制定解決滿足基本居住和生存條件的重建費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，對于鰥寡孤獨(dú)和喪失勞動能力的災(zāi)民，政府可以制定特殊的居住和生存條件的重建費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，超過兩類標(biāo)準(zhǔn)之上的重建費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由災(zāi)民通過巨災(zāi)保險(xiǎn)或個人力量予以解決。

如果我國對于巨災(zāi)重建工作采取大包大攬并努力創(chuàng)造形象的思路，科學(xué)和可持續(xù)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度很難真正落地。