我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范探究

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，其涵蓋內(nèi)容十分寬泛，包含網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資以及網(wǎng)絡(luò)投資方面的內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶入一個(gè)更具發(fā)展?jié)摿Φ木辰纭５?，事物的發(fā)展是具有兩面性的，互聯(lián)網(wǎng)在帶給人們便利的同時(shí)，也促使了一些金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍舊處于發(fā)展初期階段，存在較多不足。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一些分析，希望能夠?qū)ふ业揭恍┓婪洞胧?/p>

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險(xiǎn) 防范 探究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融說的是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具體是說通過計(jì)算機(jī)終端以及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺提供的一種金融服務(wù)，然后在此基礎(chǔ)上形成的虛擬金融市場。廣泛意義上說的是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的一種金融活動，以及提供的金融服務(wù)相關(guān)實(shí)體機(jī)構(gòu)以及約束條件等等方面的內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、開放性等等特性，并且互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以高新科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展的金融行業(yè)，由于發(fā)展時(shí)間短，其安全性方面也存在較大問題，風(fēng)險(xiǎn)較高，監(jiān)管難度較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步發(fā)展時(shí)間較晚，現(xiàn)有的基本形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等等形式。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系逐步建立起來，隨著《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》以及《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國人民銀行頒布）等一些法律文件出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝著健康、穩(wěn)定防線發(fā)展。由于我國社會主義特殊國情環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性必須引起重視。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，我們應(yīng)該認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是以各種硬件與軟件為技術(shù)核心基礎(chǔ)的，并且其運(yùn)作都是由國外大型IT公司進(jìn)行的，所以在核心技術(shù)方面都會受到各種牽制，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)安全是非常不利的，一些較為常用的軟件在設(shè)計(jì)的時(shí)候一直被懷疑留有后門，這些基礎(chǔ)性技術(shù)上面的落后使我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全沒有一項(xiàng)強(qiáng)有力的技術(shù)支持。另外。計(jì)算機(jī)病毒以及黑客的攻擊也是影響互聯(lián)網(wǎng)安全的重要環(huán)節(jié)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)各大企業(yè)每年在計(jì)算機(jī)病毒以及防惡意攻擊方面的投入多達(dá)百億，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊性，其運(yùn)營過程中牽涉太多金錢方面的交易，非常容易成為不法分子攻擊的對象，因此互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的問題顯得十分重要，假使不投入大量人力、財(cái)力進(jìn)行防范，極有可能會陷入風(fēng)險(xiǎn)之中，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)說的是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在合約期內(nèi)不能夠履行其義務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、開放性，依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融業(yè)務(wù)也具有這樣的特性。金融系統(tǒng)的虛擬性可以使用現(xiàn)實(shí)信息來增加虛擬分支機(jī)構(gòu)以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使其能夠從事虛擬化金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的一切業(yè)務(wù)，例如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等等都是在虛擬世界里進(jìn)行的，交易雙方都是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生聯(lián)系，這就使得在網(wǎng)絡(luò)世界中交易的雙方并不能夠確定對方身份，不了解對方的信用情況，使交易的真實(shí)性受到阻礙，增大了交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我國社會的信用情況影響了個(gè)人、企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)的評價(jià)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風(fēng)險(xiǎn)不僅僅源自其服務(wù)的虛擬性，社會的信用體系不完善也是影響其建立的一項(xiàng)重要指標(biāo)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)說的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中違反法律，或者是交易雙方在交易過程中并沒有按照相關(guān)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，并且我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范體系較為落后，現(xiàn)有的銀行法律在金融管理方面并沒有較為明確的規(guī)定，并且現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法等等都是用來保護(hù)傳統(tǒng)金融交易過程的，這些法令在互聯(lián)網(wǎng)金融上面并不適用，對互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同確認(rèn)、個(gè)人信息的保護(hù)、交易者雙方的身份等等信息都不能夠有效確定，并且市場監(jiān)管力度不夠，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易的過程中特別容易出現(xiàn)交易雙方之間權(quán)利義務(wù)不明確，這種情形十分不利于金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（四）流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融行業(yè)中較為常見的一種風(fēng)險(xiǎn)類型，銀行在經(jīng)營管理的過程中，其流動性風(fēng)險(xiǎn)主要源自于銀行存款、貸款，當(dāng)銀行存款不足或者是支付貸款不夠充足很容易發(fā)生流動性不足的情況發(fā)生，這種不足主要是因?yàn)殂y行的資金存儲量有限并且銀行的償還能力也是有限的，使其取款的數(shù)量并不能夠達(dá)到既定的范圍，這種流動性直接影響到銀行的經(jīng)營、信用能力，銀行流動性不足會使銀行貨幣流通緩慢甚至出現(xiàn)停滯現(xiàn)象，嚴(yán)重的時(shí)候銀行可能會面臨倒閉。

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅到我國金融市場的穩(wěn)定，進(jìn)一步阻礙我國金融市場穩(wěn)步發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的較多風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中就一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為了能夠有效擺脫對國外應(yīng)建議及軟件技術(shù)的依賴，其中包括各種計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件等，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的進(jìn)行發(fā)展，就必須要從保護(hù)我國金融安全以及國家經(jīng)濟(jì)安全方面著手，有效提升我國網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)性能。需要我國在發(fā)展過程中大力扶持、培養(yǎng)國產(chǎn)就技術(shù)公式的發(fā)展，近年來，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全方面已經(jīng)做出較大努力，我國大力支持國產(chǎn)中央處理器的研發(fā)，使我國計(jì)算機(jī)能夠使用自主研發(fā)的大腦完成工作。就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，必須要格外重視技術(shù)方面的安全問題，并且要選用較為成熟的安全技術(shù)方案，要定期進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評估活動，有效保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，還必須要時(shí)刻注意人才的培養(yǎng)。須知想要保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全就必須要專業(yè)技術(shù)人員來保障，因?yàn)槠渖婕拜^大的金錢交易，普通的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可能不需要高精尖人才，但是也必須要不斷加強(qiáng)員工的網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)，使他們能夠掌握必要的網(wǎng)絡(luò)安全知識，使他們能夠有效提升抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）政府方面支持

首先，要盡快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律文件，建立起以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)法令以及詳細(xì)的章程條文使其能夠有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。需重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作用以及金融監(jiān)管方面的條款，將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠有效納入依法治理的道路。

其次，必須要完善我國銀行的監(jiān)管作用，進(jìn)一步推動我國金融機(jī)構(gòu)的改革作用，不斷加強(qiáng)銀行的監(jiān)管力度，有效細(xì)化相關(guān)監(jiān)管條款，并且在制定的時(shí)候一定要研究其可行性。另外，應(yīng)該積極研發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融防護(hù)體系?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理設(shè)置以及數(shù)字簽名的發(fā)展都不能夠達(dá)到金融行業(yè)的發(fā)展要求，使我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展以及技術(shù)方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了盡早縮短我國硬件設(shè)備與發(fā)達(dá)國家之間的差距，應(yīng)盡早實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的穩(wěn)步發(fā)展，就必須要積極開拓思路，并使用市場化監(jiān)管辦法，繼而建立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管渠道，必須要充分利用社會資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展盡自己一份力。

（三）完善市場準(zhǔn)入制度

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理的時(shí)候，首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的技術(shù)支持，所以進(jìn)入的企業(yè)應(yīng)該具有較好的技術(shù)支撐，只有這樣才能夠保障自身安全性，對于一些不具備技術(shù)實(shí)力的公司，假如貿(mào)然進(jìn)入市場，不僅難以保全自身，并且沒有能力處理好自身問題，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)生一定沖擊，造成不良影響，所以要嚴(yán)格控制相關(guān)行業(yè)的金融業(yè)務(wù)，并且金融業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也不能夠例外，相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展不能夠離開企業(yè)發(fā)展隨意設(shè)置，必須要受到嚴(yán)格控制，只有這樣才能夠有效保障其安全性問題。另外，要嚴(yán)格相應(yīng)的交易流程，督促相關(guān)企業(yè)能夠建立完善可行的安全交易制度，有效保障硬件以及軟件兩方面的安全。

四、結(jié)束語

總之，我們應(yīng)該充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，并及時(shí)采用有效的防范措施，有效降低交易雙方的出現(xiàn)額度損失，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠安全有效的進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]陳子永.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].商，2013，（21）：168-168.

[2]吳書博.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范問題的思考[J].中小企業(yè)管理與科技，2014，（11）：82.

作者簡介：李一凡（1984-），男，北京人，大學(xué)本科，自動化，職稱：工程師，研究方向：軍用導(dǎo)航技術(shù)。