民營銀行破冰避免了閑置民營資金無處投資或去炒房、炒礦，在調動民間資本破解中小企業(yè)融資難的同時，也打破了國有資本的單一壟斷。

2014年，民營銀行試點推進加速幾乎列入了眾多機構的全年展望當中。

目前，中國已有300多家銀行。不過，這些銀行絕大部分屬于國有性質。缺少民營銀行的競爭，是實體經濟缺血，銀行業(yè)服務水平不高、金融產品質量偏低的直接原因。

2013年12月16日，銀監(jiān)會主席尚福林指出：“2014年，銀行業(yè)將細化設立民營銀行的政策思路，推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行、消費金融公司、金融租賃公司等金融機構?！?/p>

業(yè)內人士分析，民營銀行“破冰”時間可能會在2014年。

調動民間資本

根據阿里平臺調研的數據顯示，89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬元以下的企業(yè)約占55.3%，200萬元以下的約占87.3%。

從加快資金集聚和資本形成機制，引導社會資本對接實體經濟來看，民營銀行在體制機制上更具活力。

資深貨幣政策專家黃正威表示，長時間的牌照壟斷、利率管制和利差保護，曾讓中國銀行業(yè)“利潤高得不好意思”“想不賺錢都難”，從大方向看，隨著利率市場化進程的加快，銀行業(yè)從體制機制上打破壟斷和瓶頸制約、放開民營資本進入是大勢所趨。

相關專家認為，國家允許民營資本進入銀行業(yè)，除了能讓中小企業(yè)的融資需求得到滿足外，另外一個關鍵因素就是避免了閑置民營資金無處投資或去炒房、炒礦，在調動民間資本的同時，也打破了國有資本的單一壟斷。

緩解企業(yè)融資難

“銀行說先把原來的貸款還了，我再馬上貸款給你，等我還了貸款，銀行馬上就變臉不肯貸了?！泵鎸︺y行的選擇性貸款，一家溫州鞋類企業(yè)的經營者向媒體抱怨說。

這位民企老板所遭遇的融資難，近年來在各地屢見不鮮，許多企業(yè)因此而出現生產經營困難，有些實力薄弱的微小企業(yè)因“無米下鍋”而倒閉。

而在2013年6月、7月出現的“錢荒”事件，更讓人們意識到，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經無法解決中小企業(yè)的融資難。

中小企業(yè)融資難是全國性問題。中國人民大學產業(yè)政策與企業(yè)創(chuàng)新研究中心主任馬光遠委員認為，十八屆三中全會提出允許民營資本進入金融領域，將破解資本市場上供應主體不足的問題，民營銀行和村鎮(zhèn)銀行將成為中小企業(yè)資金供應主體。

對于民營銀行的運作模式，人民銀行行長周小川在發(fā)表的署名文章中也作出明確表述：“引導其立足小微金融的市場定位。”這一表述，也與之前媒體披露的首個地方版民營銀行監(jiān)管辦法的內容相吻合。

“民營銀行的資本金、資產狀況決定它不可能跨區(qū)經營?！苯鹑趯＜亿w慶明指出，“目前這種運營模式的框定總體來說還是比較合理的。解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題需要一批小型銀行、社區(qū)銀行來參與其中?！?/p>

資料顯示，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，社區(qū)銀行是美國常見的民營銀行。這些銀行盡管是資產不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。

與美國社區(qū)銀行相類似的我國民營銀行，是否也會有著同樣廣闊的發(fā)展前景？對此，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文認為，“我國大多中小企業(yè)包括小微企業(yè)，無法從金融業(yè)貸到款，因而這塊市場蛋糕可以做大?！彼e例說，溫州擁有超過40萬家企業(yè)，其中多數為小型企業(yè)。

連鎖企業(yè)申辦銀行踴躍

相關數據顯示，16家上市銀行2013年上半年凈利潤總額達6191.7億元，相當于每天賺的錢超過34億元。

而與此同時，實體經濟卻在給銀行打工?！?013中國企業(yè)500強分析報告》顯示，雖然其中的銀行數量不到10%，卻占據了近七成利潤總額，268家制造企業(yè)利潤還不到五大銀行利潤總和的57%，這也從側面反映了銀行對實體經濟的擠壓。

正是銀行業(yè)的豐厚利潤讓民營資本“眼饞”。

目前，已有36家民營銀行名稱獲得國家工商總局的核準，而在民營銀行的背后，也出現了蘇寧、友阿、報喜鳥、百圓褲業(yè)等多家連鎖企業(yè)的身影。

那么，民資銀行夢的動力究竟是什么？蘇寧云商集團副董事長孫為民在向媒體介紹申請民營銀行的想法時表示，可以通過金融業(yè)務來幫助蘇寧轉型，帶動蘇寧主營業(yè)務升級。

“首先是銀行業(yè)的高額利潤讓民營企業(yè)申請開辦銀行的熱情高漲?！弊C券分析師唐亞韞表示，另外一個重要原因是，中小企業(yè)目前很難獲得傳統(tǒng)銀行的信貸支持，這就使得民營企業(yè)希望開辦自己的銀行為自己的企業(yè)服務。

近期能否破冰

民營資本進入金融體系，最大的關鍵點就是從以前的“參股”到“發(fā)起設立”的轉變，民間資本在金融業(yè)中的主導權將出現變化。對民營銀行發(fā)起人限制的“松綁”，可以說是從根本上解決了民間資本進入銀行業(yè)的最重要的一個難題。

雖然民企申報設立銀行的市場期望和呼聲很高，但目前并沒有真正“破冰”跡象。“像蘇寧銀行、合肥銀行離真正設立銀行還早，現階段僅僅是獲得了工商部門的預核準而已，真正牌照下來還有很長一段路要走?！庇袑＜疑踔练Q，民營銀行的大量出現，一定是在利率市場化改革完成之后，也應該在存款保險制度建立之后。

截至目前，無論是主管貨幣政策的央行還是派發(fā)金融許可證的銀監(jiān)會，都未就申報成立民營銀行出臺具體的細則，也就是說，頂層設計還沒出臺，離大規(guī)模的民營銀行出爐還有相當長一段路要走?！懊駹I銀行的設立門檻、經營定位、是否跨區(qū)經營、是否差異化監(jiān)管、如何監(jiān)管等問題都需要細則，沒有這些，牌照不可能派發(fā)。 ”

而事關民營銀行出臺的最重要的前提之一——存款保險制度政策，也是遲遲未見“廬山真面目”。《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》的輔導讀物中透露，民營銀行的試點要在存款保險制度建立的基礎上進行。

盡管業(yè)界推測最初試點有可能在存款保險制度出臺之前就執(zhí)行，但大規(guī)模的民營銀行出現肯定要在存款保險制度出臺之后。此前，央行行長周小川表示，將加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。央行副行長易綱近期也指出，將在條件成熟的時候推進存款利率市場化，并抓緊出臺存款保險制度。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松近日針對中國市場關于民營銀行的過度熱情，建議“等一等”。他稱，民辦銀行并不輕松，以臺灣地區(qū)為例，1992年臺灣共核準16家民營銀行，現在只剩下6家，其他都被收購整合了。一般來說，銀行三年內不會有盈利，有意向的企業(yè)家可以等民營銀行業(yè)洗牌的時候再出手。

“不能因為民營銀行有風險就不放開社會資本金融?！?巴曙松表示：“兩個魔鬼競爭比一個天使壟斷更好，這就是改革。 ”endprint